論我國環(huán)境保險制度的模式選擇和性質(zhì)

楊綢綢

摘要：環(huán)境污染和生態(tài)破壞日益成為影響中國經(jīng)濟發(fā)展的社會問題。環(huán)境責任保險制度自產(chǎn)生以來，就以其獨特的優(yōu)勢從環(huán)境損害風險社會分擔機制中脫穎而出，迅速盛行于各主要發(fā)達工業(yè)國家。對于環(huán)境責任保險保險的模式選擇和性質(zhì)，我國應依據(jù)本國國情予以選擇和確定。

關鍵詞：環(huán)境責任保險；強制性責任保險；任意性責任保險；政策性保險

中圖分類號：F840文獻標識碼：A文章編號：1006-8937（2014）17-0143-02

伴隨著環(huán)境污染的加重，生態(tài)破壞加劇，環(huán)境侵權案件時有發(fā)生，環(huán)境責任保險制度在我國緩慢發(fā)展。為了更好地保護環(huán)境，實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，我國又將確立何種環(huán)境責任保險模式與性質(zhì)？本文對此展開敘述。

1環(huán)境責任保險的模式

環(huán)境責任保險的實施模式主要是指將按照不同險種設計的要求將使多種類型的被保險人包含于環(huán)境責任保險的體系，環(huán)境責任保險的實施模式主要是根據(jù)保險險種的設計要求。綜觀西方各國環(huán)境立法，目前主要有以下三種模式：

1.1強制責任保險制度

強制責任保險，也稱為法定保險，無需考慮保險當事人的意愿，只要符合法律規(guī)定，強制建立保險關系的業(yè)務。

在強制保險的的情形下，保險關系建立的基礎是法律法規(guī)要求，投保人與保險人只有遵守的義務，沒有選擇的權利。

1.2任意保險制度

以法國和英國為典型。任意性保險，即保險關系建立的決定權交由保險人與投保人，法律不做硬性規(guī)定。是否投?；虺斜?、保險金額水平、保險條件，都由雙方自愿選擇、協(xié)商確定。

1.3強制責任保險制度與財務保證或擔保制度相結合

該保險制度有利于實現(xiàn)環(huán)境侵權受害人的有效賠償。這便需要數(shù)額巨大的保險資金作為保障，以致力于建立較好的保險賠付資金保證機制。這種模式有效結合了效益性與公益性，值得我國參考借鑒。

2國外環(huán)境責任保險發(fā)展趨勢

從國際經(jīng)驗上看，環(huán)境責任保險總體呈以下發(fā)展趨勢。

2.1更傾向于實行強制責任保險

對國內(nèi)環(huán)境風險較大的企業(yè)或設備等領域，實施強制性責任保險有利于有效預防環(huán)境事故，保證污染受害者權益，維護社會穩(wěn)定。為此，多數(shù)國家更傾向于實行強制責任保險。

2.2承保范圍逐漸擴大，突發(fā)性的環(huán)境事故擴展到可承

保漸進性污染造成的環(huán)境損害

從國外環(huán)境責任保險的發(fā)展歷程可知，伴隨著保險制度的發(fā)展和企業(yè)的環(huán)境責任保險投保經(jīng)驗的增加，環(huán)境責任保險的承保范圍逐漸擴大。很多以前的除外責任逐漸被納入保險責任范圍。

2.3環(huán)境責任保險與環(huán)境救濟基金相結合

環(huán)境侵害的賠償數(shù)額往往企業(yè)的承受能力，沒有上限的環(huán)境損害賠償，很難保證保險市場的健康發(fā)展。另一方面，保險人作為市場活動的主體，為了維護自身的經(jīng)濟權益，在承保環(huán)境責任保險時往往會躊躇再三。環(huán)境救濟基金是建立在保險的基礎上的一種救濟方式。發(fā)生環(huán)境污染事件時，環(huán)境侵權損害賠償，環(huán)境救濟基金最先賠付，保險人負擔余下部分。因此，緩解了投保人賠償壓力，有效賠償環(huán)境侵權受害人。

2.4立法有效推動環(huán)境污染責任保險發(fā)展

各國多采用立法的方式確定環(huán)境責任保險的各項具體內(nèi)容和規(guī)則，賦予環(huán)境污染責任保險法律上的強制力，加快國家環(huán)境責任保險發(fā)展的步伐。

3模式選擇的影響因素

3.1環(huán)境事故的發(fā)生風險

環(huán)境事故發(fā)生的風險，即環(huán)境事故發(fā)生與否、所帶來危害程度大小的風險。該種風險主要來源于環(huán)境資源的開發(fā)和利用活動本身，與各國經(jīng)濟發(fā)展程度息息相關。由于各國國情的差異，實事求是地依據(jù)本國的環(huán)境事故發(fā)生的風險選擇環(huán)境責任保險模式。

3.2環(huán)境立法的完善程度

各國環(huán)境立法的完善程度體現(xiàn)了各國治理環(huán)境風險所采取的方式，嚴重影響環(huán)境責任保險模式的選擇。環(huán)境責任保險選擇，必須與各國法律的體系和司法狀況相適應。

3.3市場條件

環(huán)境責任保險模式與某國的國情是否適合，很大程度上與環(huán)境責任保險所具備的市場條件進相關聯(lián)。國民經(jīng)濟發(fā)展狀況、保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況、市場主體接納程度、市場經(jīng)濟的發(fā)展狀況嚴重影響環(huán)境責任保險模式選擇。以上四個要件與開展任意性責任保險呈正相關關系。換言之，市場價值規(guī)律、供求關系將有效影響保險模式的選擇。

4我國的模式選擇

保險合同本質(zhì)上屬于射幸合同。著眼于長久利益，環(huán)境責任保險對企業(yè)是有利的，避免其將來因為天價的賠償金而陷入企業(yè)危機，著眼于短期利益，環(huán)境責任保險對企業(yè)是不利的，每年的保險費的支出，使企業(yè)收入減少，很有可能阻礙了企業(yè)的短期迅速發(fā)展。為了規(guī)避環(huán)境責任保險的風險，我國又將如何選擇環(huán)境責任保險模式。

采取任意性責任保險模式，由企業(yè)自主選擇投保，很有可能導致我國環(huán)境責任保險制度發(fā)展緩慢，難以適應我們環(huán)境保護的現(xiàn)狀。任意性責任保險模式容易引發(fā)逆向選擇行為。一般來說，出于環(huán)境污染損害責任、賠償金數(shù)額和企業(yè)短期發(fā)展與盈利的考慮，環(huán)境污染風險較高的企業(yè)，往往會積極投保，與此相反環(huán)境污染風險較低企業(yè)，則會拒絕購買環(huán)境責任保險。“高投低據(jù)”的局面，極大地提高了環(huán)境保險市場的整體風險水平，降低了保險人投保的積極性，容易形成惡性循環(huán)，不利于環(huán)境責任保險制度的市場秩序的穩(wěn)定。

若實行單一的強制責任保險，從投保人方面看，會受到投保人投保積極性較低的阻礙，也剝奪了污染較輕企業(yè)的選擇權，加重了企業(yè)負擔；從保險機構方面看，我國保險業(yè)起步較晚，保險環(huán)節(jié)的各種配套制度尚未健全，我國保險機構還不具備在全國普遍承保這項高風險業(yè)務的實力；從道德風險上看，則有引發(fā)道德風險危機的可能。在被保險人投保后，從當前我國企業(yè)的環(huán)保意識來看，企業(yè)有可能會以犧牲環(huán)境為代價，蓄意引發(fā)環(huán)境風險，以提高保險費率，造成社會不必要的損失。這不僅使保險人損失巨大，影響其企業(yè)聲譽，也不利于環(huán)境保險業(yè)的良好發(fā)展。

根據(jù)我國目前的國情，在保險模式的選擇上我們不能“一刀切”，采取單一的強制性保險模式或單一的任意性模式，都是不利于我國環(huán)境保護的可持續(xù)發(fā)展。因此，筆者認為我國環(huán)境責任保險的保險模式選擇應該是將強制性環(huán)境責任保險模式與任意性環(huán)境責任保險模式相結合，以前者為主，后者為輔。即在不同的地區(qū)和行業(yè)實行不同的模式，但在主要行業(yè)實行強制性責任保險。這樣才能更好地適應我國國情。

5環(huán)境責任保險的性質(zhì)

根據(jù)保險的性質(zhì)，可將保險分為商業(yè)性保險和政策性保險。商業(yè)性保險多為任意性的，政策性保險多為強制性的。商業(yè)性保險是指由具有法人資格的保險公司獨立承保，公司以營利為目的，自主經(jīng)營、獨立核算、自負盈虧。政策性保險是在一些特定行業(yè)，企業(yè)投保后，政府給予投保人一定的稅收等財政或政策上的優(yōu)惠。當今，我國除了一部分在對外貿(mào)易有政策性保險外，其余的多是商業(yè)性保險。判斷某種風險是由商業(yè)性保險承保還是作為政策性保險承保，取決于引發(fā)該種風險的經(jīng)濟活動對國家社會經(jīng)濟發(fā)展的重要程度，以及在正常商業(yè)環(huán)境下承保該種風險的可盈利程度。

環(huán)境侵權責任保險依照承保事故類型，可以分為突發(fā)性環(huán)境責任保險與累積性環(huán)境責任保險。突發(fā)性的環(huán)境侵權事故，往往事發(fā)突然，事發(fā)前民眾難以察覺，事發(fā)后損害結果顯現(xiàn)迅速，對損害程度、侵權主體的認定比較容易。累積性環(huán)境侵權事故多是由經(jīng)久的漸進性的環(huán)境污染引起，偶爾也是由多種污染累加作用的結果，其損害后果往往更加嚴重、影響范圍更加廣泛，也難以確定侵權行為的主體、確定損害程度。目前我國累積性環(huán)境侵權事故較為普遍，很大程度上阻礙了我國國民經(jīng)濟的發(fā)展。為了便于認定環(huán)境侵權事故，保證環(huán)境侵權損害賠償，我們應同將突發(fā)性環(huán)境責任保險和累積性性環(huán)境責任保險分別定位為商業(yè)性保險和政策性保險。這在一定程度上也確定了我們環(huán)境責任保險制度的性質(zhì)以政策性保險為主。

政策性保險和商業(yè)保險雖然都有著促進經(jīng)濟發(fā)展、穩(wěn)定社會秩序是社會的安全網(wǎng)的作用。但政策性是從國家宏觀經(jīng)濟利益出發(fā)，更加注重提高社會的整體效益、維護社會穩(wěn)定、促進社會發(fā)展。政策性保險由法律嚴格規(guī)定，由政府直接實行，有著非盈利的性質(zhì)，使商業(yè)保險難以比擬。

考慮到我國的實際情況，筆者認為我國的環(huán)境責任保險應該是以非營利性即政策性保險為主。只有由政府資助建立雄厚的保險基金予以承保，把環(huán)境責任保險作為公益性、政策性保險，將會充分維護受害人的權益，真正地發(fā)揮環(huán)境責任保險的作用，利于企業(yè)自身的發(fā)展和社會經(jīng)濟的發(fā)展。

參考文獻：

[1] 周嗣,劉紅林.論我國環(huán)境侵權責任保險制度的構建[J].中國政法大學學報,2003,(5).