供需均衡視角下山西省農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析及對(duì)策

景海霞，王 菲，常福英

（1．山西大同大學(xué)商學(xué)院；2．山西大同大學(xué)教育科學(xué)與技術(shù)學(xué)院，山西 大同 037009）

供需均衡視角下山西省農(nóng)村金融現(xiàn)狀分析及對(duì)策

景海霞1，王 菲2，常福英1

（1．山西大同大學(xué)商學(xué)院；2．山西大同大學(xué)教育科學(xué)與技術(shù)學(xué)院，山西 大同 037009）

農(nóng)業(yè)是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收的重要保障。山西是地處中部的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)人口占全省總?cè)丝诘?／3。作為中部崛起戰(zhàn)略重點(diǎn)建設(shè)的地區(qū)之一，受全省經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的拉動(dòng)，山西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展迫切需要金融的大力支持。本文以供需均衡為視角，針對(duì)山西省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，深刻剖析農(nóng)村金融供給不足的原因，圍繞以強(qiáng)化政策性金融、堅(jiān)持合作性金融為重點(diǎn)的農(nóng)村金融體制改革，發(fā)揮地方政府配套政策的支持作用，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，建立信貸資金回流農(nóng)村的長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)之間的合理配置。

供需均衡；農(nóng)村金融供需；金融機(jī)構(gòu)

一、引言

農(nóng)業(yè)是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重要基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，然而，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，又易受到市場(chǎng)價(jià)格、政府政策、天氣等不確定性因素的影響，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性和農(nóng)民增收的可持續(xù)性。伴隨城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快，作為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)核心要素的農(nóng)村金融，在加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，縮小城鄉(xiāng)差距，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的過(guò)程中的作用不容小覷。

金融的發(fā)展與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度密切相關(guān)。山西省作為經(jīng)濟(jì)較為落后的中西部地區(qū)之一，長(zhǎng)期以來(lái)形成的城鄉(xiāng)資金供應(yīng)差別，使得農(nóng)村金融供給嚴(yán)重缺乏，這直接導(dǎo)致山西省城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性差距的加大。山西省農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過(guò)了20多個(gè)年頭，截至2011年末，山西省涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)4722家，其中縣（區(qū)）機(jī)構(gòu)874家、鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)2083家，農(nóng)村金融已經(jīng)由單一的信用社發(fā)展到包括政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和新型農(nóng)村金融組織所構(gòu)建的相對(duì)完整的一個(gè)體系。但是，各類金融組織在業(yè)務(wù)發(fā)展、制度安排、政策扶持上還存在較多問(wèn)題和不足，長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融供給與山西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求并不對(duì)稱，甚至偏離。因此，本文從供需均衡的角度出發(fā)，通過(guò)分析山西省農(nóng)村地區(qū)銀行信貸資金流動(dòng)趨勢(shì)，深刻剖析農(nóng)村金融資源配置存在的問(wèn)題，進(jìn)一步探討金融協(xié)調(diào)發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)系。

二、山西農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題

近年來(lái)，山西省各類金融組織立足山西農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀，通過(guò)建立多層次、廣覆蓋、更便捷的農(nóng)村金融服務(wù)體系，試圖滿足多元化的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求。截至2011年末，山西省涉農(nóng)貸款余額達(dá)4390億元，比2008年增長(zhǎng)1021億元，增速達(dá)16%，占到全省新增貸款總額的64%。盡管農(nóng)村金融改革成效已經(jīng)顯現(xiàn)，但在實(shí)際上，一方面是農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶貸款難，另一方面是農(nóng)村金融組織服務(wù)體系整體效率低下形成的難貸款，二者同時(shí)并存的現(xiàn)狀仍較普遍，表明當(dāng)前金融需求與支持“三農(nóng)”的信貸投入之間存在較大缺口，對(duì)山西農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展提出挑戰(zhàn)。

（一）金融機(jī)構(gòu)的缺位和低效，直接導(dǎo)致農(nóng)村金融供給總量不足 目前在山西農(nóng)村金融市場(chǎng)上，各類金融機(jī)構(gòu)都相繼進(jìn)行了扁平化管理、商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的改革，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大規(guī)?？s減，造成農(nóng)村金融服務(wù)存在缺位和效率低下。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年，山西省縣域商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)撤銷率高達(dá)40%左右。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，2006年山西分行將存款余額不足5000萬(wàn)元的網(wǎng)點(diǎn)一律撤銷，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)由年初的 784個(gè)下降為年末的555個(gè)。同時(shí)，如表1所示，農(nóng)業(yè)貸款余額占全省農(nóng)業(yè)貸款的比重由36%一路下降到不足1%，并以年平均 15%的速度下降，使得農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)力度銳減，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)基本商業(yè)化和非農(nóng)化。

表1 1998－2008年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行山西分行農(nóng)業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)表 單位：萬(wàn)元

近年來(lái)，中共中央一號(hào)文件對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展給予了充分重視，但山西省農(nóng)村金融發(fā)展情況不容樂(lè)觀。如下圖1所示，山西省金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額由2005年的8441．7億元上升到2012年的28915．6億元，8年間增長(zhǎng)了近30個(gè)百分點(diǎn)，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展緩慢，8年間農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額占全省金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的比重只提高了6個(gè)百分點(diǎn)。此外，從金融機(jī)構(gòu)的個(gè)數(shù)來(lái)看，2005－2012年間農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)變化甚微。農(nóng)村金融供給不足已是一個(gè)亟待解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

圖1 2005－2012年山西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額

農(nóng)村金融體系雖多次進(jìn)行改革，但其組織構(gòu)架的不健全、功能定位不清晰，尚不能實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求的有效滿足。一直以來(lái)，部分農(nóng)村金融組織以負(fù)債業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，其機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)基本退化成農(nóng)村資金的“吸存器”，受盈利性目標(biāo)影響，對(duì)農(nóng)村金融供給基本就是盲點(diǎn)。而支農(nóng)性金融銀行也缺乏農(nóng)業(yè)開發(fā)性信貸的積極性。以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性銀行——中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為例，其資金主要投向糧食收購(gòu)，且以流動(dòng)資金貸款為主，較少涉及其他短期貸款和中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用合作社雖然定位在對(duì)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)，但由于資金實(shí)力、貸款條件限制、信用等級(jí)等要求，其對(duì)于支持山西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大額信貸需求也能力有限、動(dòng)力不足。

（二）農(nóng)村金融資源流入與流出比例失衡，資金外流顯著 信貸資金是促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的重要金融渠道，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從自身利益的角度出發(fā)，將大部分儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)投到城市地區(qū)或外省地區(qū)，以尋找更高的利益回報(bào)，這使得本來(lái)就需要從外部“輸血”都不能滿足的農(nóng)村信貸雪上加霜，不僅沒(méi)有收到積極的金融供給，反而更加匱乏。

在山西省農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中，國(guó)有商業(yè)銀行縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大幅減少，保留的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)資金上存，實(shí)際上成為上級(jí)行的儲(chǔ)蓄所，將其在農(nóng)村吸收的資金絕大部分留回城市。如下圖2、圖3所示，山西省 1996－2008年期間，存、貸款分別以22．3%和14%的速度迅速增長(zhǎng)，且存款增速大于貸款，但存差在不斷擴(kuò)大；農(nóng)村地區(qū)增加的存款大部分流向外部。

圖2 1998－2008年山西省存款總額與農(nóng)村存款

圖3 1998－2008年山西省貸款總額與農(nóng)村貸款

（三）農(nóng)村金融服務(wù)水平低，金融創(chuàng)新相對(duì)滯后

1．農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品少，創(chuàng)新不足。農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品還停留在固有的傳統(tǒng)產(chǎn)品上，新興的中間業(yè)務(wù)，如票據(jù)融資、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、銀行卡服務(wù)等相對(duì)滯后，甚至還未開發(fā)。農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和保障基金的試點(diǎn)工作在山西尚處于起步階段。此外，在現(xiàn)代金融體系下，農(nóng)民作為貸款申請(qǐng)者，談判能力不強(qiáng)，農(nóng)民之間固有的無(wú)組織狀態(tài)，形成了其金融弱勢(shì)地位，農(nóng)村金融服務(wù)水平必然落后。

2．城鄉(xiāng)差異化的信貸管理機(jī)制，成為農(nóng)村金融發(fā)展的桎梏。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)高度集權(quán)化的授權(quán)授信管理模式，不僅加長(zhǎng)了農(nóng)業(yè)信貸的申請(qǐng)鏈條，而且與農(nóng)業(yè)的實(shí)際相背離；金融機(jī)構(gòu)提供的短期資金信貸，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)亦不匹配，同時(shí)，不合理的貸款結(jié)構(gòu)，不能形成對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的扶持。

三、山西農(nóng)村金融供求失衡的原因分析

伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融體制變遷和銀行業(yè)改革，從不同角度分析農(nóng)村金融供給不足的深刻原因，是引導(dǎo)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的根本所在。

（一）長(zhǎng)期存在的金融抑制是造成農(nóng)村金融供給不足的根本原因 山西農(nóng)村金融供求失衡受制于長(zhǎng)期金融抑制的影響。具體表現(xiàn)為：（1）城市和農(nóng)村實(shí)際利率的差異性，造成資金價(jià)格扭曲；（2）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的銳減，嚴(yán)重抑制了農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)的資金需求；（3）農(nóng)村單一的金融產(chǎn)品、落后的金融服務(wù)方式，無(wú)法滿足當(dāng)前多層次、多元化的農(nóng)村金融需求；（4）地方政府的行政干預(yù)，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)存在分割現(xiàn)象。政府從最大限度地保護(hù)城市資金需求出發(fā)，降低農(nóng)村資金使用效率，侵蝕農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）銀行業(yè)快速發(fā)展的商業(yè)化進(jìn)程是農(nóng)村金融供給不足的間接原因 近年來(lái)，金融體制改革使得銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略不斷調(diào)整?；诔杀臼找娴慕嵌龋瑖?guó)有商業(yè)銀行縮減農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只有農(nóng)村信用社一家提供信貸服務(wù)，這樣的局面客觀上造成對(duì)農(nóng)村信貸資金的不足。其次，農(nóng)村信用社由于歷史包袱重，不良資產(chǎn)比例高，很多農(nóng)戶向農(nóng)信社取得的貸款到期并不還本，采用循環(huán)使用的方式直接轉(zhuǎn)為下一期的借款，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社發(fā)放小額農(nóng)貸的積極性。再次，由于體制原因，當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，僅僅在糧棉油流通領(lǐng)域發(fā)揮政策性扶持作用，而在農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，甚至停滯不前。

（三）農(nóng)村金融需求主體信用的缺失是農(nóng)村金融供給不足的直接原因 在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)是資金需求的兩大主體。山西農(nóng)村金融市場(chǎng)客觀上受農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)大，以及單個(gè)農(nóng)戶落后的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式等因素的影響，信貸風(fēng)險(xiǎn)高。與此同時(shí)，山西省農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和保障基金還嚴(yán)重不足，商業(yè)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還未涉足農(nóng)村，這使得信貸資金的安全缺失。再加上農(nóng)村企業(yè)多數(shù)是家族式中小企業(yè)，經(jīng)營(yíng)管理混亂，財(cái)務(wù)信息不透明，銀行無(wú)法了解其真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況，部分農(nóng)民缺乏信用意識(shí)，甚至有部分債務(wù)人惡意賴賬，使得農(nóng)村金融組織在發(fā)放貸款時(shí)積極性不高。以山西省農(nóng)村信用社為例，截至2012年末，不良貸款余額為259億元，較年初增加8．91億元，部分農(nóng)村信用社的不良貸款高達(dá)19%，如考慮隱形不良部分，情況會(huì)更糟。保障的缺失和嚴(yán)重的信息不對(duì)稱形成農(nóng)村信用環(huán)境較差，銀行缺乏向其發(fā)放貸款的動(dòng)力，加劇了農(nóng)村資金供求失衡。

四、解決農(nóng)村金融供給不足的路徑探討

（一）深化農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融組織體系的制度安排 多種所有制金融組織的構(gòu)建，能夠最大限度地滿足分散農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)的資金需求。在新形勢(shì)下，首先要調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展方向，重新職能定位。農(nóng)發(fā)行要積極拓展支農(nóng)領(lǐng)域，在做好傳統(tǒng)糧棉油購(gòu)銷儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，積極開展農(nóng)業(yè)中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)。其次，農(nóng)村信用社在堅(jiān)持合作金融的前提下，堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)方向，完善小額貸款，鼓勵(lì)開發(fā)大額信貸，將資金大部分用于本地區(qū)農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)民的創(chuàng)收項(xiàng)目上。第三，進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)。第四，加快郵政儲(chǔ)蓄改革，促使資金回流，由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的“抽水機(jī)”變成“灌水機(jī)”。郵政儲(chǔ)蓄通過(guò)簡(jiǎn)化流程、引入監(jiān)督等手段，進(jìn)一步完善小額貸款業(yè)務(wù)；通過(guò)與其他金融組織的合作，積極擴(kuò)大涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，逐步將其吸收的資金用在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展上。第五，充分利用政策優(yōu)勢(shì)，逐步充實(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。基層農(nóng)村，尤其是金融還一片空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，村鎮(zhèn)銀行的組建及“短、頻、快”業(yè)務(wù)的開展，可使其金融需求得到有效改善。今后要繼續(xù)加大村鎮(zhèn)銀行機(jī)制創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新的力度。

（二）加快農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，加大金融支農(nóng)惠農(nóng)力度 一是加強(qiáng)農(nóng)村金融的硬件配置，建立方便快捷的電子網(wǎng)絡(luò)體系。農(nóng)村地區(qū)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作的不斷推進(jìn)，ATM和POS機(jī)在農(nóng)村地區(qū)投放，都會(huì)改善農(nóng)村地區(qū)的用卡環(huán)境，提高農(nóng)村金融的科技化、電子化和信息化水平。二是探索創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品。在大力開發(fā)農(nóng)戶小額信用貸款的同時(shí)，解決農(nóng)村融資缺乏抵押擔(dān)保物的問(wèn)題。開展林權(quán)抵押貸款、“公司＋基地＋農(nóng)戶”等多種方式的信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。三是鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，盡快推出各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)等金融支農(nóng)衍生產(chǎn)品，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有效保障。

（三）發(fā)揮地方政府配套政策的支持作用，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，投資回報(bào)率低，這與商業(yè)資本逐利性嚴(yán)重沖突，必然造成農(nóng)村金融供給不足。因此，必須實(shí)現(xiàn)財(cái)政政策與信貸政策的有效配合，加大財(cái)政資金對(duì)農(nóng)村金融政策的扶持力度，引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)信貸資金向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域配置。2012年末，山西省財(cái)政實(shí)施農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策，向符合補(bǔ)貼條件的17戶農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)撥付資金3407萬(wàn)，以財(cái)政貼息模式的方式補(bǔ)償，一定程度上緩解了農(nóng)戶和小企業(yè)貸款難的問(wèn)題。在財(cái)政補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)上，各級(jí)政府要以信用擔(dān)保體系建設(shè)為重點(diǎn)，建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和專項(xiàng)基金，加強(qiáng)政府、銀行與企業(yè)的合作，搭建銀企良性運(yùn)轉(zhuǎn)平臺(tái)。地方政府還要積極協(xié)助涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)建立農(nóng)村中小企業(yè)和個(gè)人用戶信用檔案，對(duì)于信用農(nóng)戶、信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣給予財(cái)政稅收優(yōu)惠，對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的單位和個(gè)人加大打擊力度，通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)建立良性互動(dòng)的信任合作關(guān)系，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

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[7]馬君實(shí).完善農(nóng)村金融支持戰(zhàn)略的幾點(diǎn)思考[J].中國(guó)金融,2008(01):75-76．

Analysis and Countermeasures of Shanxi Rural Financial Situation from the Perspective of Supply and Demand Balance

JING Hai－xia1，WANG Fei2，CHANNG Fu－ying1
（1．School of Business，Shanxi Datong University；2．School of Educational Science and Technology，Shanxi Datong University，Datong Shanxi，037009）

Agriculture is the important basic industry in national economy and people＇s livelihood，and rural finance is the important guarantee of agricultural production and increasing farmers＇income．Shanxi is an agricultural province located in the central Shina，whose agricultural population accounts for the two－thirds of the total population．As one of the key areas in the central construction strategy，the rapid development of rural economy is urgently in need of financial support with the economic transition．This paper is based on the rural financial development status in Shanxi in the perspective of supply and demand balance，and raises the solutions to the current rural financial problems．My point of view is that the rural financial system reform is focussd on strengthening the role of financial policy and adhering to financial cooperation，with the government＇s guidance of rural economic development and financial ecological construction，establishing a long－term recycling mechanism of rural credit funds，which can balance the relocation of finance resources between rural and urban areas．

supply and demand balance；rural financial supply and demand；financial institutions

F83．21

A

1674-0882（2014）03-0103-04

2014-03-27

教育部人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目（13YJC790062），山西大同大學(xué)博士科研啟動(dòng)項(xiàng)目（2012－B－29）

景海霞（1976－），女，山西大同人，講師，研究方向：金融理論與金融市場(chǎng)波動(dòng)。

〔責(zé)任編輯 趙曉潔〕