有利網(wǎng)不懼P2P模式受質(zhì)疑 解釋雖詳盡行為待觀察

薛玉敏

面對(duì)記者和外界的種種疑問，雖然有利網(wǎng)進(jìn)行了較為詳盡的解釋，但其行動(dòng)與說(shuō)法是否完全一致并持之以恒，仍有待投資人仔細(xì)觀察與甄別

有利網(wǎng)作為P2P行業(yè)中的后起之秀，其經(jīng)營(yíng)模式成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)：即只做平臺(tái)，將所有的業(yè)務(wù)來(lái)源及風(fēng)險(xiǎn)，完全由合作的小貸公司（后期也擴(kuò)展到擔(dān)保機(jī)構(gòu)）來(lái)承擔(dān)。

在先后獲得軟銀和晨興資本的幾千萬(wàn)美元的融資后，發(fā)展迅速。目前，有利網(wǎng)已經(jīng)有100多萬(wàn)用戶，交易金額已經(jīng)接近30億元。

雖然有利網(wǎng)受到追捧，但是業(yè)內(nèi)人士以及用戶也發(fā)出了不同的聲音。有利網(wǎng)接受了《投資者報(bào)》記者的采訪，一一回答了市場(chǎng)上的質(zhì)疑。

“安全防線有雙重風(fēng)控”

根據(jù)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋與承擔(dān)的問題的處理方式不同，市面上基本形成了四種公認(rèn)的運(yùn)作模式：一、平臺(tái)完全不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這類以拍拍貸為代表；二、平臺(tái)自己擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，不過這類模式被監(jiān)管機(jī)構(gòu)明令禁止；三、依托合作擔(dān)?；蛘咝≠J公司，平臺(tái)獨(dú)立運(yùn)作——這個(gè)模式基本與有利網(wǎng)模式吻合，風(fēng)險(xiǎn)完全由合作機(jī)構(gòu)承擔(dān)，項(xiàng)目資源也來(lái)自合作機(jī)構(gòu)；四、平臺(tái)獨(dú)立運(yùn)作，與合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)（包括但不限于擔(dān)保公司）高度戰(zhàn)略合作。

有聲音認(rèn)為，有利網(wǎng)模式將風(fēng)險(xiǎn)完全甩給了合作的小貸機(jī)構(gòu)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)，平臺(tái)只承擔(dān)營(yíng)銷的職能，雖然降低了業(yè)務(wù)開發(fā)的難度，但是從平臺(tái)的安全體系角度來(lái)講，自身不做風(fēng)控是非常危險(xiǎn)的。

有利網(wǎng)并不認(rèn)可這樣的評(píng)價(jià)，其相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《投資者報(bào)》記者，安全是有利網(wǎng)自成立以來(lái)最看重的方面。有利網(wǎng)的模式是與小額貸款公司合作的模式，由有利網(wǎng)篩選優(yōu)質(zhì)小額貸款公司開展合作，小額貸款公司負(fù)責(zé)貸前審查與貸后管理。

在安全性方面，小額貸款公司針對(duì)每筆借款，進(jìn)行線下實(shí)地考察，對(duì)借款人信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證以及真實(shí)性驗(yàn)證。第二，小貸公司會(huì)審核借款人材料，有包括借款人銀行流水、征信報(bào)告、財(cái)產(chǎn)證明、房產(chǎn)證明、工作證明等15種必備材料的審核。第三，會(huì)對(duì)借款人及聯(lián)系人背景的詳盡調(diào)查。第四，會(huì)評(píng)估借款人還款能力。通過上述四重審核后，該借款人被推薦到有利網(wǎng)。

有小貸做第一重風(fēng)險(xiǎn)控制外，有利網(wǎng)本身的風(fēng)控部門會(huì)做第二次審核，再次確認(rèn)其身份、聯(lián)系人、還款能力，根據(jù)客戶的身份信息檢索反欺詐數(shù)據(jù)庫(kù)及法院被執(zhí)行人記錄，并使用與世界最大的信用評(píng)分機(jī)構(gòu)美國(guó)FICO（費(fèi)埃哲）聯(lián)合開發(fā)的信用評(píng)分卡及決策引擎對(duì)借款人進(jìn)行FICO評(píng)分，考核借款人4大類14項(xiàng)的信用信息（包括個(gè)人信息、征信信息、財(cái)產(chǎn)信息、工作信息）保證每筆借款項(xiàng)目都是信用等級(jí)為A的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目。

有利網(wǎng)表示，公司有超過60人的金融團(tuán)隊(duì)，從選擇合作伙伴到推出一個(gè)標(biāo)的，共有32道盡調(diào)、信審及風(fēng)控工序。

即使有雙重保證，但如果項(xiàng)目仍然出現(xiàn)了逾期該怎么辦？有利網(wǎng)表示，如果出現(xiàn)項(xiàng)目逾期，損失由小貸公司及時(shí)代償。有利網(wǎng)作為一家P2P投資理財(cái)平臺(tái)，僅提供信息平臺(tái)服務(wù)，不介入交易環(huán)節(jié)，有利網(wǎng)是一家輕資產(chǎn)的公司，只要做好平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)就不會(huì)出現(xiàn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

有利網(wǎng)稱，即使有利網(wǎng)倒閉了，投資人的合同仍受法律保護(hù)，借款人作為債務(wù)人會(huì)償還您的本金和利息，同時(shí)小額貸款機(jī)構(gòu)或融資擔(dān)保公司對(duì)推薦的項(xiàng)目提供連帶責(zé)任擔(dān)保，一旦借款人出現(xiàn)逾期，小額貸款機(jī)構(gòu)或融資擔(dān)保公司會(huì)在兩個(gè)工作日內(nèi)代償您當(dāng)期的本金、利息和罰息。

“項(xiàng)目透明度有保障”

對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，透明度也是大家比較關(guān)注的問題。目前很多網(wǎng)貸沒有第三方托管，資金用途流向缺乏透明度，投資者完全不知道自己的錢到哪里去，用到哪里，不確定性因素特別多。

據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，目前已經(jīng)跑路的130多家網(wǎng)貸，沒有一家實(shí)行了第三方資金托管，而國(guó)內(nèi)真正實(shí)行了資金第三方托管的網(wǎng)貸平臺(tái)只有100多家。

有利網(wǎng)表示，他們進(jìn)行第三方托管，和招行北京分行達(dá)成了戰(zhàn)略合作，在招商銀行北京分行開設(shè)的專款專用的銀行保管賬戶，與有利網(wǎng)自有資金賬戶實(shí)行完全的物理隔離。有利網(wǎng)率先和網(wǎng)上交易保障中心達(dá)成了合作，讓投資人看到每一筆資金的流向，資金流向方面是完全透明的。

除了透明度問題，《投資者報(bào)》記者在查閱投資人對(duì)于有利網(wǎng)的評(píng)價(jià)時(shí)，被吐糟最多的是提現(xiàn)有諸多限制，譬如每天上限2萬(wàn)元，在自己的平臺(tái)取現(xiàn)需要提前審核。

有利網(wǎng)認(rèn)為，由于和銀行戰(zhàn)略合作，提現(xiàn)會(huì)有時(shí)間差。在收到提現(xiàn)申請(qǐng)后，根據(jù)不同銀行的處理速度，資金將會(huì)當(dāng)天到賬或下個(gè)工作日到賬（如遇雙休日或法定節(jié)假日順延）。

關(guān)于提現(xiàn)額度，有利網(wǎng)沒有額度限制，額度限制來(lái)源于第三方支付或者銀行的反洗錢規(guī)則要求。

有投資人認(rèn)為，公司鼓動(dòng)客戶充值，但是沒有多少標(biāo)可以投，錢躺在賬戶里不動(dòng)。這些資金不僅沒有產(chǎn)生收益，而且一旦將錢轉(zhuǎn)出，還要加收0.25%的手續(xù)費(fèi)，非常不合理。

而有利網(wǎng)表示，這項(xiàng)規(guī)定只針對(duì)目的不純的不正常充值、提現(xiàn)行為，用戶正規(guī)、正常投資回款、債權(quán)交易回收的資金，提現(xiàn)時(shí)都不會(huì)被收取手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)的收取只針對(duì)充值到有利網(wǎng)賬戶，但是沒有用于投資，而要提現(xiàn)的資金。但是，即使針對(duì)這部分資金收取的手續(xù)費(fèi)，有利網(wǎng)還是會(huì)以紅包的形式返還給用戶，用戶可以下次投資時(shí)，使用此紅包。

此外，還有投資人認(rèn)為贖回費(fèi)用太高。有利網(wǎng)的定存寶贖回費(fèi)用為2%，月息通也高達(dá)1.5%。

有利網(wǎng)認(rèn)為，任何金融產(chǎn)品未到期贖回一定會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的費(fèi)用，對(duì)于有利網(wǎng)提供的信用借款類，由于產(chǎn)品的流動(dòng)性較低，考慮到贖回后的違約成本、流動(dòng)性管理成本、充值成本等，經(jīng)過測(cè)算確定了這樣的贖回費(fèi)率，有利網(wǎng)不希望投資人進(jìn)行無(wú)限制的申購(gòu)贖回，因此與其他金融機(jī)構(gòu)一樣，對(duì)產(chǎn)品贖回設(shè)定相應(yīng)費(fèi)用，這種模式也是金融產(chǎn)品通用的模式。

雖然有利網(wǎng)對(duì)種種疑問進(jìn)行了較為詳盡地解釋，但其行動(dòng)與說(shuō)法是否完全一致，仍有待投資人仔細(xì)觀察與甄別。