個人信用狀況調(diào)查研究——以鄭州市為例

范新安FAN Xin-an；魏南楠WEI Nan-nan

（鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院，鄭州 451191）

（Shengda Trade Economics and Management College of Zhengzhou，Zhengzhou 451191，China）

0 引言

改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)已經(jīng)由計劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型。為擴(kuò)大內(nèi)需和拉動經(jīng)濟(jì)的增長，中國政府開始重視和研究中國個人信用體系的建設(shè)。自2001 年4 月份，我國正式頒布實施了《個人存款賬戶實名制規(guī)定》，該制度的推行標(biāo)志著我國的個人信用體系建設(shè)已經(jīng)開始啟動。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國的個人信用體系已經(jīng)取得了一定的成就，個人逐步成為獨立的經(jīng)濟(jì)主體和利益主體，個人信用問題也逐漸引起人們的重視。

1 個人信用現(xiàn)狀——以鄭州市為例

良好的社會信用體系是建立健全市場經(jīng)濟(jì)秩序的重要保證，也是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展的重要條件。鄭州市作為河南省的省會城市，市場發(fā)育較早、較快、較好，在中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)中“挑大梁、走前頭”，發(fā)揮龍頭、重心和示范帶動作用，理應(yīng)在誠信方面先行一步，打造誠信鄭州，并努力成為中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)中樹立誠信品牌的典范。

為了準(zhǔn)確了解鄭州市個人信用現(xiàn)狀，2013 年3 月至2013 年7 月，作者在一些市區(qū)主要街道、人口聚集的商業(yè)地段，政府機(jī)關(guān)、銀行、工廠等企事業(yè)單位進(jìn)行了一次問卷調(diào)查。主要利用學(xué)生暑假期間組成3 人一組走上街頭、公園、商業(yè)繁華地段等公共場所隨機(jī)發(fā)放問卷以及通過電子郵件有針對性的發(fā)放問卷的方式，共發(fā)放問卷3000 份，回收2990 份，有效問卷2978 份，調(diào)查問卷主要采取的是不記名方式由被調(diào)查者自主填寫。同時輔以個別訪談、實地觀察、資料收集等，對鄭州市個人信用的調(diào)查。

被調(diào)查者中上班族占到近79.21%，自由職業(yè)者占到近9%，學(xué)生占到近8%，其他近4%?？梢娚习嘧迨潜敬握{(diào)查的主要對像，在一定程度上能代表大多數(shù)市民對個人信用的認(rèn)識。

1.1 市民普遍表現(xiàn)出較強(qiáng)的個人信用意識

從調(diào)查結(jié)果不難看出，大多數(shù)市民認(rèn)同講信用的觀點，認(rèn)為為人處事的基本要求就是誠實守信。通過調(diào)查，比較客觀地反映在被調(diào)查者對誠實守信的認(rèn)識和態(tài)度方面：在回答問題的時候90.3%的市民贊同好的個人信用對人重要，僅有0.03%的市民不贊同；在回答“不講信用沒有受到懲罰反而獲得好處時”有79.1%的市民表示很氣憤，只有10.6%的市民回答是“很正常”，直接選擇“考慮仿效或仿效”的僅為7.8%。在回答“如果你對他人作出承諾，你會踐行諾言嗎？”時，有88.9%的市民回答是“一定會或基本會”，有7.2%的市民回答是“不一定”，回答“不會或肯定不會”的僅為2.6%。通過對問卷調(diào)查的分析，可以看出大多數(shù)市民的個人信用度較強(qiáng)。

1.2 市民具體信用行為方面的表現(xiàn)不容樂觀

在個人信用認(rèn)知等方面，市民表現(xiàn)普遍較好，對于基本的信用行為和范疇，他們都有著比較深刻的認(rèn)識，但是具體到為人處事上表現(xiàn)的就較不樂觀。個人信用主要強(qiáng)調(diào)的就是行為主體對規(guī)范的踐行而非抽象的理解和認(rèn)知。根據(jù)調(diào)查顯示，在對待信用行為方面的表現(xiàn)不容樂觀。

1.3 市民對建立個人信用檔案的認(rèn)同

從調(diào)查的情況來看，絕大多數(shù)市民對建立個人信用檔案普遍采取認(rèn)同的態(tài)度，積極支持建立個人信用檔案。在回答“您認(rèn)為個人信用檔案對您的生活是否產(chǎn)生了影響？”時，37.6%的市民回答是“影響很大——對生活，工作的各個方面都產(chǎn)生影響”，39.8%的市民回答“影響一般——只有在發(fā)生信貸關(guān)系時產(chǎn)生影響”，22.5%回答“沒有影響或影響很小”；在回答“您認(rèn)為個人信用檔案在社會活動中是否重要？”時，86.5%的市民的回答是“重要或依社會活動的類型而定”，有9.2%的市民的回答是“一般”。只有4.3%的市民的回答是“不重要”。

1.4 政府部門應(yīng)作為建立個人檔案記錄和管理的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)

從調(diào)查的情況看，在回答“您認(rèn)為是否有必要由專門的機(jī)構(gòu)/組織記錄，管理個人信用檔案？”時，94.8%的市民認(rèn)為有必要，也有5.1%的市民認(rèn)為沒有必要。在回答“您認(rèn)為誰是最理想的個人檔案記錄和管理機(jī)構(gòu)？”時，73.8%的市民認(rèn)為是國家相關(guān)行政機(jī)構(gòu)，24.1%的市民認(rèn)為是銀行及其他金融機(jī)構(gòu)，2.1%的市民認(rèn)為是第三方個人咨信機(jī)構(gòu)。

1.5 個人信用制度還不夠完善

通過調(diào)查，多數(shù)市民支持建立個人信用制度，但是普遍認(rèn)為鄭州市的個人信用制度不夠完善，認(rèn)為目前個人信用制度的建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急就是建立健全個人信用監(jiān)督體系并加廣泛進(jìn)行宣傳。在回答“你認(rèn)為鄭州市個人信用制度完善嗎？”時，有67.6%的市民回答是“不完善或根本沒有”，有22.2%的市民回答是“說不清”，只有2.6%的市民回答是“很完善”；在回答“你認(rèn)為個人信用制度建設(shè)的當(dāng)務(wù)之急是什么？”時，有86.8%的市民回答是“個人信用監(jiān)督體系加強(qiáng)教育并廣泛宣傳”。

2 個人信用體系存在的問題

2.1 缺乏覆蓋全國的專業(yè)性征信機(jī)構(gòu)

我國目前的征信模式主要是央行主導(dǎo)模式和地方政府主導(dǎo)模式并存。人民銀行征信系統(tǒng)的信息提供者和使用者都是以商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為主的，屬于帶有較強(qiáng)行政色彩的一種行業(yè)征信模式。目前，我國具有代表性的征信機(jī)構(gòu)有：上海資信有限公司、深圳鵬元資信評估有限公司、武漢信用風(fēng)險管理有限公司和北京信用管理有限公司。

2.2 尚未建立起全國范圍的個人信用信息共享機(jī)制

隨著我國社會信用體系建設(shè)取得較快的發(fā)展，信用信息共享機(jī)構(gòu)在部分領(lǐng)域和地區(qū)初步建立，這樣信用信息共享的范圍也逐步擴(kuò)大。但是由于當(dāng)前信用共享范圍的有限，就造成大量個人基本特征及其信用行為的原理數(shù)據(jù)處于極端分散的狀態(tài)。綜上所述，存在這些問題的主要原因，主要就是因為這些部門和機(jī)構(gòu)的信用數(shù)據(jù)檔案系統(tǒng)相對封閉，互相之間沒有分享，造成信用體系建設(shè)的條快分割情況嚴(yán)重。

2.3 缺乏完善的個人信用立法體系

建立健全法律法規(guī)是個人信用體系實施的重要保障。在個人信用體系的建設(shè)中，立法的主要內(nèi)容體現(xiàn)在：一是制定規(guī)范信用交易方面的法律法規(guī)；二是制定促進(jìn)信用信息公開和保護(hù)的法律法規(guī)；三是制定規(guī)范信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)；四是制定對失信行為懲罰的法律法規(guī)。

2.4 個人征信的行為不規(guī)范

個人信用信息采集行為不規(guī)范，主要是指在收集信息的時候方法不恰當(dāng)，立檔程序不規(guī)范等。就需要我們將采集來的信用信息經(jīng)過分析處理后存儲于征信數(shù)據(jù)庫中，這樣有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，對征信檔案進(jìn)行管理。

3 完善個人信用體系的對策建議

3.1 加強(qiáng)信用治理環(huán)境

個人信用建設(shè)的主體，就要充分運用報刊、電視以及廣播等新聞媒體，傳播加強(qiáng)信用制度建設(shè)的現(xiàn)實意義和長遠(yuǎn)利益，在全社會推動誠實為本、操守為重的良好社會風(fēng)尚。同時，要加強(qiáng)學(xué)校教育，從小抓起，使信用觀念深入人心，讓所有的人都意識到將信用是最起碼的道德底線，以此營造良好的個人信用建設(shè)氛圍。

3.2 完善我國個人征信體系的法律法規(guī)建設(shè)

目前，隨著我國改革開放的進(jìn)一步深化，社會主義市場經(jīng)濟(jì)逐步走向成熟，這就需要我國建立一套屬于自己的信用管理立法方案，制定相關(guān)的實施細(xì)則，以此保證自己的合法權(quán)益。這樣能夠在良好地市場和法律環(huán)境中，以保證個人信用制度建設(shè)的規(guī)范性。首先：建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律法規(guī)；其次出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律法規(guī)；三是在個人信用立法中，對保護(hù)個人隱私權(quán)進(jìn)行明確規(guī)定。

3.3 完善個人信用檔案及信用調(diào)查制度

個人信用調(diào)查制度的核心是建立對個人信用資料進(jìn)行收集、整理和提供的個人信息管理系統(tǒng)。建立個人信用調(diào)查制度可采取兩種方式。

一是以行為為單位建立個人信用調(diào)查制度，實現(xiàn)個人信息集中管理和資源的共享。二是以區(qū)域為單位建立個人信用調(diào)查制度，保證使個人信用信息管理系統(tǒng)覆蓋到全社會。

3.4 進(jìn)一步完善征信機(jī)構(gòu)組織形式

全球幾百年的經(jīng)驗表現(xiàn)，公司制形式在配置社會資源加強(qiáng)機(jī)構(gòu)治理、改善內(nèi)部管理以及提升服務(wù)水平方面有效。而征信機(jī)構(gòu)采用公司制形式，就會實現(xiàn)數(shù)據(jù)的分層管理和共享，能夠更好地吸引優(yōu)秀人才加盟到征信機(jī)構(gòu)。

3.5 強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制

要建立和強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制，鼓勵守信者。這里主要指的就是，個人信用體系中的守信激勵是指給守信者提供發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展空間，例如金融機(jī)構(gòu)給守信者提供交易的便利和優(yōu)惠，而不是表彰獎勵；失信懲罰主要是指對失信者既不給予法律制裁，也不給予道德譴責(zé)，而是在一定時期內(nèi)限制失信者的發(fā)展機(jī)會和發(fā)展空間，包含了隱形懲罰和市場交易主體拒絕與其合作的市場聯(lián)防機(jī)制。

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