銀行對公信貸業(yè)務(wù)風險控制研究

劉海東 王宇 中國建設(shè)銀行股份有限公司黑龍江省分行公司業(yè)務(wù)部

在21世紀，銀行信貸業(yè)務(wù)管理核心內(nèi)容是資金管理，涵蓋資金的籌集、資金的投放、資金的運營、財務(wù)的分配以及資金風險的識別。銀行的發(fā)展和資金風險管控有著直接的聯(lián)系，在市場經(jīng)濟環(huán)境下，促進銀行的持續(xù)發(fā)展，優(yōu)化公信貸業(yè)務(wù)管理機制，必須正視公信貸業(yè)務(wù)風險的影響，堅持公信貸業(yè)務(wù)風險管理原則，做好信貸風險應(yīng)對工作。

一、做好風險識別工作

從狹義的角度來講，銀行公信貸業(yè)務(wù)風險主要來自借款方主體和本行的內(nèi)部資金儲備，產(chǎn)生于信貸管理活動過程中，系統(tǒng)理解為公信貸業(yè)務(wù)風險的概念、特征及成因是開展信貸風險管理的基礎(chǔ)。公信貸業(yè)務(wù)風險不僅具有風險的一般特征，如普遍性、客觀性、不確定性、損失性，而且具備綜合性、政治性、預期性和傳導性等特征?？刂沏y行公信貸風險，首先要根據(jù)其特征做好風險識別工作。一般來講，銀行公信貸業(yè)務(wù)風險識別是指信貸業(yè)務(wù)管理人員利用相關(guān)知識和一定的方法，根據(jù)本行所面臨的風險類型和借款人的資質(zhì)，圍繞公信貸業(yè)務(wù)風險管理目標，應(yīng)用科學合理的方法、模型以及指標體系，對貸款金額與重要數(shù)據(jù)信息進行分析和加工，判斷其類型，形成并存儲風險點的過程，主要包括數(shù)據(jù)整備、指標模型管理、加工產(chǎn)生風險點三個部分。

二、堅持公信貸業(yè)務(wù)管理原則

做好銀行公信貸業(yè)務(wù)風險應(yīng)對工作，必須堅持三項基本原則：第一，系統(tǒng)化原則。公信貸業(yè)務(wù)風險的產(chǎn)生與發(fā)展具有系統(tǒng)化的特征，因此，公信貸業(yè)務(wù)風險管理工作同樣應(yīng)遵守系統(tǒng)化原則，制定合理的流程，系統(tǒng)分析公信貸業(yè)務(wù)風險發(fā)生的一般規(guī)律，從多層次、多角度全面應(yīng)對風險。第二，規(guī)范化原則。對于銀行公信貸業(yè)務(wù)風險管理工作來講，必須根據(jù)法律法規(guī)與本行相關(guān)制度，優(yōu)化公信貸業(yè)務(wù)風險管理機制，遵守規(guī)范化原則，以此規(guī)范公信貸業(yè)務(wù)風險控制措施。第三，人機結(jié)合原則。對于公信貸業(yè)務(wù)風險的控制應(yīng)該將定性與定量分析相結(jié)合，同時，堅持人機結(jié)合原則，發(fā)揮業(yè)務(wù)管理人員和計算機的作用，將嚴密的數(shù)學方法作為分析工具，準確核算公共信貸業(yè)務(wù)風險指數(shù)，制定規(guī)避策略。

三、優(yōu)化公信貸業(yè)務(wù)風險應(yīng)對方案

優(yōu)化公信貸業(yè)務(wù)應(yīng)對方案，控制公信貸業(yè)務(wù)風險，銀行應(yīng)建立公信貸業(yè)務(wù)風險管理信息溝通制度，明確相關(guān)信息的收集、處理和傳遞程序，確?？傂小⒎中幸约柏攧?wù)部內(nèi)部、財務(wù)部與其他部門、財務(wù)部與董事會和監(jiān)事會等治理層與管理層的溝通和反饋，發(fā)現(xiàn)公信貸業(yè)務(wù)風險應(yīng)及時報告并采取應(yīng)對措施。其次，信貸業(yè)務(wù)管理人員應(yīng)協(xié)助本行構(gòu)建良好的公信貸業(yè)務(wù)風險控制環(huán)境，建立風險內(nèi)控平臺，秉承嚴謹?shù)墓刨J業(yè)務(wù)風險防范意識，設(shè)置公信貸業(yè)務(wù)風險管理崗位，不斷完善風險管理模式。與此同時，信貸業(yè)務(wù)管理人員應(yīng)協(xié)助本行量化貸款業(yè)務(wù)管理流程，構(gòu)建完善的預警系統(tǒng)，加強內(nèi)部資金管理，對作為貸款的資金進行科學而集中地管理，以此避免出現(xiàn)資金不足問題。需要注意的是，貸款業(yè)務(wù)管理流程主要分為以下三步重要流程：

第一，貸前業(yè)務(wù)審理流程。在辦理貸款之前，要對借款人的資質(zhì)進行嚴格審核，從源頭控制風險。銀行實現(xiàn)要根據(jù)本行的發(fā)展目標和貸款類型制定標準要求，規(guī)范客戶的貸款資質(zhì)管理，限定貸款額。某銀行就制定了這樣一項標準，在本行開戶三個月，信譽度良好的企業(yè)，貸款金額不得超過1000萬人民幣，也不能超出該企業(yè)的月收入。

第二，信貸審查工作。該項工作流程是指信貸業(yè)務(wù)管理人員要深度分析、認真檢查貸前所收集的信息，編撰完善的信貸調(diào)查報告。一般來講，信貸調(diào)查報告主要分為三部分——借款人的申請信息分析，分析信貸風險，相關(guān)建議。此外，根據(jù)信貸調(diào)查報告分析結(jié)果提出相關(guān)建議。其次，要做好放款審核工作，即根據(jù)信貸調(diào)查報告分析結(jié)果與審核建議判斷信貸業(yè)務(wù)是否符合標準要求，查看借款人所需要的資金是否能按最初的協(xié)議放款。

第三，貸后監(jiān)測工作。該環(huán)節(jié)頗為重要，在某銀行貸后監(jiān)測工作中，監(jiān)測力度和貸款等級呈正比關(guān)系。對于正常類貸款，銀行貸款業(yè)務(wù)管理人員只需要做好抽查工作，對于次級貸款、關(guān)注型貸款和可疑貸款應(yīng)嚴格實施全面檢查，對于損失貸款，不僅要做好全面檢查工作，而且要分析造成損失的原因，盡力挽回損失。此外，在貸后監(jiān)測工作中，應(yīng)通過電話咨詢、面談與走訪等方式多方了解借款人的信息和借款動向，核查信貸資產(chǎn)，關(guān)注資產(chǎn)完整與否以及狀態(tài)是否合理，根據(jù)調(diào)查結(jié)果做好信息匯總工作，并編制完善的貸后分析報告。

要加強公信貸業(yè)務(wù)風險預警工作，細化各項預警信號。目前，常用的公信貸業(yè)務(wù)風險預警信號主要包括財務(wù)風險信號、經(jīng)營風險信號、擔保狀況風險預警信號和非財務(wù)因素風險預警信號，這四種信號并非獨立的，而是并存的。當公信貸業(yè)務(wù)風險預警系統(tǒng)自動發(fā)出預警信號后，貸款業(yè)務(wù)管理人員應(yīng)立刻根據(jù)信號種類分析風險因素，并制定應(yīng)對策略。

四、結(jié)束語

綜上所述，加強公信貸業(yè)務(wù)風險管理力度，控制銀行公信貸業(yè)務(wù)風險系數(shù)，貸款業(yè)務(wù)管理人員應(yīng)協(xié)助本行做好風險識別工作，堅持公信貸業(yè)務(wù)風險管理原則，全面優(yōu)化公信貸業(yè)務(wù)應(yīng)對方案。