中國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)承保利潤(rùn)周期根源探析

于楠

摘 要：保險(xiǎn)是時(shí)代快速發(fā)展的產(chǎn)物，并且隨著社會(huì)的快速發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度也越來(lái)越快，特別是非壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展得到了社會(huì)的廣泛關(guān)注，同時(shí)由于非壽險(xiǎn)業(yè)承保利潤(rùn)周期直接和企業(yè)的投資規(guī)劃掛鉤，所以必須要詳細(xì)了解非壽險(xiǎn)業(yè)承保利潤(rùn)周期根源，才能有針對(duì)性的做出正確的判斷和決策。文章主要通過(guò)對(duì)中國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)承保利潤(rùn)周期進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，探討其發(fā)展現(xiàn)狀及影響承保利潤(rùn)周期的影響因素。

關(guān)鍵詞：非壽險(xiǎn)業(yè)；承保利潤(rùn)周期；根源；探析

中圖分類號(hào)：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2014）23-0137-01

眾所周知，非壽險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)業(yè)占據(jù)了較大的市場(chǎng)份額，并且承保利潤(rùn)周期會(huì)導(dǎo)致承保業(yè)務(wù)的發(fā)展存在較大的波動(dòng)，甚至直接影響到企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理和承保能力。由于目前保險(xiǎn)公司的發(fā)展受市場(chǎng)化的影響較大，所以必須要詳細(xì)的掌握承保利潤(rùn)的具體動(dòng)向，才能有條不紊的制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。但是由于市場(chǎng)的變化沒(méi)有規(guī)律可言，所以不容易把握也不容易規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但是科學(xué)證明承保利潤(rùn)周期的變化是有根源可循的，本文對(duì)此進(jìn)行分析。

1 承保利潤(rùn)周期理論分析

承保利潤(rùn)是客觀存在的事實(shí)，同時(shí)還會(huì)受不定項(xiàng)因素的影響產(chǎn)生一定的變化。簡(jiǎn)單的說(shuō)，承保利潤(rùn)就是已賺保費(fèi)減去理賠款，并且承保利潤(rùn)周期在經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的探索和分析過(guò)程中被證實(shí)是有根源可循的。而且目前有許多代表性的觀點(diǎn)包括：惡性競(jìng)爭(zhēng)、承保能力約束、利潤(rùn)波動(dòng)、以及數(shù)據(jù)收集遲滯等?？偟膩?lái)說(shuō)，影響承保利潤(rùn)周期的基本因素是一致的，但是由于各國(guó)的基本國(guó)情和市場(chǎng)規(guī)律不同，從而所產(chǎn)生的影響力也各不相同。并且目前就影響周期的因素依然存在一定的爭(zhēng)議，且各國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)的承保利潤(rùn)周期存在較大的差異，見(jiàn)表1。

2 具體分析影響中國(guó)承保利潤(rùn)周期變化的因素

2.1 沒(méi)有關(guān)注股票指數(shù)

非壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受市場(chǎng)的波動(dòng)影響較大，并且非壽險(xiǎn)業(yè)的承保利潤(rùn)周期變化和股票指數(shù)的變化有一定關(guān)系，但是我國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)行股票市場(chǎng)投資的起步較晚，且各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在一定的差異，所以過(guò)早的無(wú)目的的考察股票指數(shù)對(duì)承保利潤(rùn)周期的影響沒(méi)有絕對(duì)性意義。因此必須要有針對(duì)性的關(guān)注股票指數(shù)，首先要準(zhǔn)確地掌握股票的年份和股票市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，而不是進(jìn)行全面統(tǒng)籌考察分析，否則徒勞無(wú)功。

2.2 政策性因素長(zhǎng)期或短期的影響

目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受國(guó)家政策性變化的影響較大，因?yàn)槲覈?guó)政府的宏觀調(diào)控可以有效地對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié)，并且政策性因素是國(guó)家相關(guān)部門根據(jù)國(guó)家體制和經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求制定的，所以政策性因素具有強(qiáng)制性。因此政策性因素是造成承保利潤(rùn)周期變化的重要影響因素。因?yàn)殡S著國(guó)家體制和治國(guó)方針的變化，國(guó)家的相關(guān)政策也會(huì)發(fā)生變化，所以變化中的政策缺乏穩(wěn)定性，從而容易帶動(dòng)承保利潤(rùn)周期產(chǎn)生波動(dòng)。并且保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)是活動(dòng)的，所以不斷變化的政策和法規(guī)，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展嚴(yán)重滯后?？偟膩?lái)說(shuō)，不平穩(wěn)的利潤(rùn)與政策法規(guī)的階段性產(chǎn)生、實(shí)施相互作用，從而對(duì)承保利潤(rùn)周期波動(dòng)產(chǎn)生推波助瀾的作用。

2.3 保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的影響

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的起步較晚，且保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)市場(chǎng)的依賴性較強(qiáng)。因?yàn)槲覈?guó)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)過(guò)渡到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之后，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)就發(fā)生了較大的變化。例如：西方國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)起步較早，且對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的依附性較弱，有較為獨(dú)立的發(fā)展模式，所以受市場(chǎng)的影響不明顯。但是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在市場(chǎng)和國(guó)家政策變化的雙雙夾擊下，很難擺脫滯后的命運(yùn)。

3 探析中國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)承保利潤(rùn)周期根源的有效性建議

3.1 正確的認(rèn)識(shí)非壽險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)變化

國(guó)內(nèi)大多數(shù)學(xué)者都對(duì)非壽險(xiǎn)業(yè)承保利潤(rùn)周期根源進(jìn)行過(guò)詳細(xì)的分析，并且得出的結(jié)論表示，一般情況下常保利潤(rùn)周期長(zhǎng)度在3～5 a，但周期長(zhǎng)度并不相同。因此必須要加強(qiáng)周期控制，并具體的分析影響承保利潤(rùn)周期的變化因素，從而有效的制定完善的應(yīng)對(duì)措施。但是目前由于我國(guó)大多數(shù)非壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展都存在較大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，并且成熟的企業(yè)和剛剛起步的企業(yè)在承保利潤(rùn)周期上的變化差異非常大，所以企業(yè)自身的發(fā)展水平和對(duì)市場(chǎng)的支配能力，也決定了承保利潤(rùn)周期的變化情況。并且承保利潤(rùn)周期的變化幅度直接和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益掛鉤，所以通常情況下，承保利潤(rùn)周期趨于穩(wěn)定才能有效地降低企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，并有效地規(guī)避金融市場(chǎng)危機(jī)。并且一定程度上保險(xiǎn)業(yè)的承保利潤(rùn)周期和賠付率存在一定的規(guī)律和比例關(guān)系，一旦這種關(guān)系被打破就會(huì)增加企業(yè)的賠付率，從而嚴(yán)重制約我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2 實(shí)施逆經(jīng)濟(jì)周期經(jīng)營(yíng)管理

經(jīng)過(guò)調(diào)查是一系列的市場(chǎng)分析發(fā)現(xiàn)，影響非壽險(xiǎn)業(yè)承保利潤(rùn)周期根源的影響因素并不包括GDP波動(dòng)以及利率和上證指數(shù)等經(jīng)濟(jì)因素。因此在激勵(lì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中可以排除經(jīng)濟(jì)因素對(duì)承保利潤(rùn)周期的影響，但是前文我們分析過(guò)國(guó)家政策會(huì)對(duì)周期產(chǎn)生一定的影響，因此經(jīng)濟(jì)因素雖然沒(méi)有直接對(duì)周期造成影響，但是穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)效益的相關(guān)性政策卻對(duì)周期的影響較大。因此在不同的發(fā)展時(shí)期必須要對(duì)企業(yè)的發(fā)展模式做出相應(yīng)的調(diào)整，例如：在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，公司應(yīng)該采取審慎保守的態(tài)度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和費(fèi)率厘定；而在經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)期，在償付能力充足的條件下，公司則采取相對(duì)積極的態(tài)度。從而有效地歸順企業(yè)內(nèi)部的管理秩序和管理結(jié)構(gòu)，便于有效地預(yù)防系統(tǒng)性的危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。此外，逆經(jīng)濟(jì)周期管理還可以相對(duì)減少國(guó)家相關(guān)政策以及宏觀調(diào)控對(duì)承保利潤(rùn)周期波動(dòng)的影響。

3.3 加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管力度

監(jiān)管即監(jiān)督管理。簡(jiǎn)單地說(shuō)，兼管的主要目的是為了規(guī)范市場(chǎng)秩序，并有效地打擊不科學(xué)、不合理、不規(guī)范的市場(chǎng)運(yùn)作行為。因此必須要成立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)專門負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)監(jiān)管工作，并根據(jù)非保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)的變化規(guī)律制定合理的監(jiān)管政策，例如：與實(shí)施逆經(jīng)濟(jì)周期管理一樣，在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，實(shí)行較為嚴(yán)厲的監(jiān)管；而在經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)期，實(shí)行相對(duì)寬松的監(jiān)管措施。這樣一來(lái)就可以減少承保利潤(rùn)周期對(duì)公司經(jīng)營(yíng)造成的波動(dòng)性影響，從而保證企業(yè)的發(fā)展能夠趨于穩(wěn)定。因此必須要掌握好監(jiān)管力度，才能為進(jìn)一步為保險(xiǎn)業(yè)擺脫市場(chǎng)和其他區(qū)影響因素的束縛奠定基礎(chǔ)。

3.4 協(xié)調(diào)好市場(chǎng)調(diào)節(jié)的均衡發(fā)展

市場(chǎng)調(diào)節(jié)固然可以起到一定的協(xié)調(diào)作用，但是市場(chǎng)的發(fā)展存在一定的市場(chǎng)規(guī)律，所以在市場(chǎng)調(diào)節(jié)的過(guò)程中必須要掌握好這個(gè)度，才能確保市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化不會(huì)直接對(duì)非保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生較大的威脅。因此保險(xiǎn)監(jiān)管部門必須要加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)節(jié)管理，并采取適當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)措施干預(yù)市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，并循序漸進(jìn)的對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)節(jié)，必須要把握好市場(chǎng)調(diào)節(jié)的均衡性和市場(chǎng)規(guī)律的穩(wěn)定性，才能確保非壽險(xiǎn)業(yè)又好又快的發(fā)展。

4 結(jié) 語(yǔ)

綜上所述，目前我國(guó)大多數(shù)非壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中依然有許多影響因素直接影響承保利潤(rùn)周期變化，并對(duì)非壽險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)造成較大的波動(dòng)。所以必須要詳細(xì)掌握具體的影響因素和有效的應(yīng)對(duì)措施，才能為非壽險(xiǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造條件。并且經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的調(diào)節(jié)，目前我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)的整體發(fā)展相對(duì)穩(wěn)定，為了不打破原有的市場(chǎng)秩序，可以從政策調(diào)節(jié)、經(jīng)濟(jì)干預(yù)、監(jiān)督管理等方面采取措施，便于有效地減少不利因素影響非壽險(xiǎn)業(yè)的影響。總的來(lái)說(shuō)，承保利潤(rùn)周期的變化一定程度上對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展造成了影響，所以唯有制定科學(xué)有效的管理策略和切實(shí)可行的管理措施，才能為穩(wěn)定我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境奠定基礎(chǔ)。

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