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    小額貸款路漫漫

    2014-08-27 09:10:46李濤
    中國扶貧 2014年10期
    關(guān)鍵詞:小額信貸機(jī)構(gòu)

    李濤

    日前,七部委聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見》中提出,要加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè),推廣農(nóng)村小額信貸??梢?,小額信貸對于農(nóng)村,尤其是貧困地區(qū)的農(nóng)戶改善生產(chǎn)與生活具有十分顯著的作用。

    但是,我國目前寬泛化的小額信貸概念讓許多真正扎根農(nóng)村的小額信貸機(jī)構(gòu)不能得到健康的發(fā)展。為此,國內(nèi)最大的公益小額信貸機(jī)構(gòu)中和農(nóng)信遍邀國內(nèi)小額貸款專家,于4月23日在北京打造了國內(nèi)首個(gè)公益小貸交流圈——微聚2014,旨在推動(dòng)小額信貸行業(yè)健康發(fā)展,促進(jìn)業(yè)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)交流。

    龍治普:應(yīng)打破小額信貸機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)的局面(寧夏惠民小額信貸有限公司董事長)

    我們公司在籌集資金方面一度比較困難,2000年的時(shí)候公司成立,前三個(gè)股東是愛德基金會(huì)、寧夏扶貧中心和婦女發(fā)展協(xié)會(huì),這三家發(fā)起機(jī)構(gòu)就200多萬人民幣,加上兩家朋友公司湊了100多萬,一共400多萬湊成了小貸公司。這個(gè)過程中充滿了酸甜苦辣,我們也經(jīng)歷了很多磨難。

    截至目前,我們公司的總資產(chǎn)是1.92億人民幣,業(yè)務(wù)覆蓋了三個(gè)縣區(qū),貸款余額接近1.7億,客戶總數(shù)是8600多個(gè),公司員工不到60人。寧夏地處西北,南邊是六盤山貧困地區(qū),過去我們叫西海固,貧困問題主要集中在南部山區(qū)9個(gè)縣,我們原來的業(yè)務(wù)在鹽池縣,但鹽池縣經(jīng)濟(jì)條件比較好,后來我們逐步走向了同心縣、西海固以及六盤山片區(qū)的核心區(qū)域。

    目前公司發(fā)展面臨的問題主要是財(cái)政補(bǔ)貼方面,我們享受一年,第二年又折騰,折騰半天又給一部分,反正羞羞答答的,不是很明朗。另外,融資渠道單一,團(tuán)隊(duì)建設(shè)滯后,除了缺少人手,管理方面也有待完善。

    小額信貸是特殊的金融行為,它是市場化的產(chǎn)物,長遠(yuǎn)來看我們還是要走市場化的道路,把利益考量放在一個(gè)非常重要的位置上。

    現(xiàn)在我們的實(shí)力太小聲音太弱,要想引起社會(huì)的關(guān)注,就要把我們行業(yè)的聲音發(fā)出來,這點(diǎn)不是光靠空喊,而是要真正做出一些機(jī)構(gòu)來,能夠讓別人知道、看得見的,然后人家才能重視你。從這個(gè)意義上講,我們機(jī)構(gòu)各自為戰(zhàn)的局面還是要打破的。

    霍桂林:工作人員能力有待提高(赤峰昭烏達(dá)婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)秘書長)

    赤峰有12個(gè)縣,其中有8個(gè)是國家重點(diǎn)支持的貧困縣,而這也是我們工作的范圍。

    我們協(xié)會(huì)主要是為低收入家庭婦女提供小額信貸及相關(guān)服務(wù),幫助她們開展創(chuàng)收活動(dòng),增加經(jīng)濟(jì)收入,提高生活質(zhì)量。我們的目標(biāo)不是要成立一個(gè)、村鎮(zhèn)銀行,而是能夠長期為廣大婦女服務(wù)的小額信貸機(jī)構(gòu)。

    我們堅(jiān)持扶貧和機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展并重,相信婦女、尊重婦女、服務(wù)婦女,她們的成功就是對我們最高的獎(jiǎng)賞和回報(bào)。我們認(rèn)為,做好每一個(gè)項(xiàng)目,用好每一分錢就能營造最好的籌資環(huán)境,扎實(shí)做好工作就是我們最好的宣傳。不過,最近我們這個(gè)理念受到了批評,有人認(rèn)為我們在宣傳上非常不主動(dòng)。

    應(yīng)該說,公益小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展環(huán)境越來越好,但從長遠(yuǎn)看,不少機(jī)構(gòu)的工作人員能力存在不足,并且在市場上也很難找到高水平的專業(yè)人員。

    何良剛:應(yīng)在社會(huì)責(zé)任和商業(yè)可持續(xù)上實(shí)現(xiàn)平衡(南充美興小額貸款有限公司總經(jīng)理)

    南充美興是中國首家全外資小額貸款公司,第一筆貸款是2006年4月發(fā)放的,2013年年底有效戶數(shù)達(dá)到1.07萬個(gè),貸款余額3.59億,平均單筆發(fā)放額度4.7萬元,拖欠超過30天的占0.17%。這幾年,我們累計(jì)發(fā)放貸款17億、4.7萬多筆。

    去年年底我們一共注銷了467筆貸款,金額約50萬左右。我們有個(gè)注銷機(jī)制,任何貸款拖欠超180天,系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)注銷,但注銷了不等于客戶就不還了,還是要還的。這幾年我們一共發(fā)放了將近5萬筆貸款,客戶難免出現(xiàn)意外的情況,比如近幾年我們有24個(gè)再貸客戶死亡,一半死于疾病,一半死于交通事故。但是我們的注銷數(shù)每年都在減少,說明公司的流程得到了進(jìn)一步控制,處于穩(wěn)定狀態(tài)。

    目前,我們公司每個(gè)月可以發(fā)放1000多筆貸款,上個(gè)月發(fā)了1150筆、金額6300萬,這當(dāng)中有很多小的貸款是不賺錢的。我們測算過,5000元以下的貸款每筆要虧158元,收支平衡點(diǎn)是1.5萬元,我們現(xiàn)在平均每筆的額度是4萬多一點(diǎn),所以整體上是盈利的。

    小額信貸機(jī)構(gòu)如何在社會(huì)責(zé)任和商業(yè)可持續(xù)性上實(shí)現(xiàn)平衡?我覺得一是要看準(zhǔn)市場的需要,二是要基于客戶的成長??蛻粼谛〉臅r(shí)候我們可能不賺錢,但是當(dāng)他發(fā)展了,可能就可以盈利。我有很多客戶剛開始的時(shí)候只能貸5000元,經(jīng)過不斷扶持,他的項(xiàng)目不斷壯大,已經(jīng)達(dá)到5萬元。

    劉冬文:服務(wù)方式與產(chǎn)品應(yīng)與時(shí)俱進(jìn) (中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司總經(jīng)理)

    對我們來講,客戶群體永遠(yuǎn)不會(huì)發(fā)生變化,但我們的服務(wù)方式、服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)能力要與時(shí)俱進(jìn),結(jié)合新的科技發(fā)展和經(jīng)濟(jì)形勢做適當(dāng)?shù)淖兓吞嵘?/p>

    對于中和農(nóng)信來說,現(xiàn)在有個(gè)很重要的機(jī)遇,就是充分利用新出現(xiàn)的信息通信技術(shù),尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)來做工作。比如我們自己開發(fā)了一個(gè)信貸管理系統(tǒng),同時(shí)通過這套系統(tǒng)對接辦公管理自動(dòng)化,所有的審批都是網(wǎng)上進(jìn)行,所有的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)表也都是網(wǎng)上自動(dòng)生成,我們統(tǒng)籌統(tǒng)付,和銀聯(lián)也都談得差不多,技術(shù)已經(jīng)完成了,但目前還沒有辦法實(shí)現(xiàn)無線交易,一旦全部實(shí)現(xiàn)無線交易,未來我們的分支機(jī)構(gòu)是沒有現(xiàn)金帳戶的,而且也不用做賬,北京的系統(tǒng)直接可以給它做出來。我們的人力資源系統(tǒng)也和這個(gè)系統(tǒng)是對接的,工資可以自動(dòng)計(jì)算,還有短信平臺、呼叫平臺對接,可以和人民銀行征信中心對接,和銀聯(lián)支付、通聯(lián)支付實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金交易。endprint

    目前我們有3個(gè)分支機(jī)構(gòu)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了手機(jī)在現(xiàn)場辦公,現(xiàn)在我們正在集中采購一批智能手機(jī),在7月1號以后所有的信貸員和后臺員人手一個(gè),到村里去現(xiàn)場辦公。通過我們形成的這套信息系統(tǒng),積累了幾十萬客戶數(shù)據(jù)之后,其實(shí)也形成了我們自己的大數(shù)據(jù)分析,對客戶的征信情況也有評分機(jī)制,還會(huì)根據(jù)數(shù)據(jù)變化異常進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)警分析。

    這些新的信息技術(shù)的應(yīng)用,提升了我們機(jī)構(gòu)的運(yùn)營管理能力,可以在很大程度上降低我們的風(fēng)險(xiǎn)和成本,同時(shí)提高效益。

    杜曉山:最遲明年央行將出臺小貸管理?xiàng)l例(中國社科院貧困問題研究中心副主任、“中國小額信貸之父”)

    對于小額信貸機(jī)構(gòu)的外部環(huán)境,我們還是要分開來談:一是政策或福利性的小額信貸機(jī)構(gòu),就是有政策和福利長久的支持。二是今天發(fā)言的諸位基本屬于公益性制度機(jī)構(gòu),它是針對窮人以及傳統(tǒng)銀行不服務(wù)的弱勢群體,但它能自負(fù)盈虧,追求商業(yè)化運(yùn)作,要有盈利,這是最少的要求,但不是利潤最大化?,F(xiàn)在我們小額信貸注冊資金7000多億,貸款余額8000多億,國家政策非常明確,基本上沒有大的問題。三是現(xiàn)在有一點(diǎn)問題,但是有政策保證。國家和小額信貸相關(guān)的23號文件已經(jīng)出來了,人民銀行和銀監(jiān)會(huì)要在23號文件基礎(chǔ)上出個(gè)管理意見,最晚不會(huì)超過明年,估計(jì)今年就會(huì)出,總的來說政策會(huì)明晰和利好。

    曹洪民:小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)善于發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)核心競爭力(國務(wù)院扶貧辦外資項(xiàng)目管理中心副主任)

    最近我們一直在總結(jié)中國扶貧經(jīng)驗(yàn),這是李克強(qiáng)總理交給扶貧辦的一個(gè)任務(wù)。前段時(shí)間我們到浙江做了一些調(diào)查,我有些初步的體會(huì),也和大家分享一下。我們感到中國的扶貧經(jīng)歷了兩個(gè)階段,現(xiàn)在到了第三個(gè)階段。

    第一個(gè)階段,通過農(nóng)村改革解決了溫飽。應(yīng)該說那時(shí)候?qū)m?xiàng)扶貧起的作用非常有限,主要是改革的效益。

    第二個(gè)階段,通過工業(yè)化迅速發(fā)展帶動(dòng)全國農(nóng)村,特別是貧困地區(qū)的發(fā)展。浙江2200萬農(nóng)民工主要來自于貧困地區(qū),其中溫州的330萬農(nóng)民工37%來自于貧困縣。浙江是工業(yè)化比較發(fā)達(dá)的地區(qū),所以減貧很大程度上是來自于工業(yè)化的帶動(dòng)。到今天農(nóng)村改革的釋放空間非常有限,新的改革起步不是很容易,勞動(dòng)力價(jià)格又在上升,所以,工業(yè)化對減貧的帶動(dòng)作用也在遞減。

    目前我們的扶貧確實(shí)進(jìn)入了第三個(gè)階段,也就是精準(zhǔn)扶貧階段。如今靠一項(xiàng)政策大規(guī)模地帶動(dòng)貧困戶可能性不大,要一家一戶地來解決問題,這當(dāng)中做得最好的,我覺得就是小額信貸。另外,在市場經(jīng)濟(jì)條件下,最能體現(xiàn)開發(fā)式扶貧方針的我個(gè)人認(rèn)為就是金融扶貧,這兩條決定了小額信貸從中國扶貧的角度來看是非常有希望的。

    小額信貸現(xiàn)在主要的出路可能就是兩條,一是往現(xiàn)代金融方向發(fā)展,就是銀行那個(gè)方向;二是想變成社會(huì)企業(yè)、NGO、協(xié)會(huì)的,我建議你們除了要重點(diǎn)關(guān)注治理結(jié)構(gòu)、企業(yè)文化、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控,還要把人作為內(nèi)部管理的核心,要善于發(fā)現(xiàn)能使農(nóng)民增收的增長點(diǎn),使核心競爭力發(fā)揮出來。所以,我覺得一個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)首先要明確,你要往哪兒走。endprint

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