論商業(yè)銀行信貸風險管理及對策

劉楊慧

信貸風險是商業(yè)銀行面臨的最大的風險，是經(jīng)營中的面臨的一個非常突出的問題，也是經(jīng)營中需要控制的核心要素之一。隨著我國各項金融法律法規(guī)制度的不斷健全，各項金融法律制度不斷推陳出新，使商業(yè)銀行的經(jīng)營面臨較大的困難。所以，信貸風險管理成為商業(yè)銀行的核心競爭內(nèi)容，是決定商業(yè)銀行能否健康發(fā)展的關(guān)鍵性因素。

一、商業(yè)銀行信貸風險管理主要問題

1.信貸風險管理組織體系和經(jīng)營機制不健全

作為企業(yè)，商業(yè)銀行的經(jīng)營充滿著眾多的風險和難以預測的因素。金融行業(yè)的競爭日趨激烈、監(jiān)管日趨的嚴厲。正是由于受這些難以預計的因素的影響，不良貸款邊清邊冒的問題比較突出。由于商業(yè)銀行風險管理能力不足、風險防范預警機制不健全、內(nèi)控管理機制不完善等因素的影響，商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)風險識別、度量、監(jiān)測的科學性就略顯不足。也使商業(yè)銀行會不可避免地要面對各種各樣的風險因素影響，這種風險的暴露，就會直接對商業(yè)銀行的盈利能力造成巨大影響。強化信貸風險管理，完善信貸風險控制制度和手段，是保障商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)健康、持續(xù)發(fā)展和防范化解資產(chǎn)風險、實現(xiàn)效益最大化的基礎(chǔ)。當前，我國的銀行內(nèi)控制度還顯得相當落后。一個突出的表現(xiàn)就是在信貸風險管理的組織制度上。在基層行的客戶服務(wù)部門，既抓客戶營銷，又抓貸后管理，往往采用“誰調(diào)查、誰負責、誰管理”的政策，可能造成難以及時發(fā)現(xiàn)貸款風險。從現(xiàn)行管理機制看，貸后管理仍不同程度存在流于形式、走過場或不到位的現(xiàn)象，給貸款的安全回收帶來了一定的隱患。

2.抗風險能力低下

經(jīng)濟下行和緊縮的宏觀經(jīng)濟政策在給商業(yè)銀行經(jīng)營管理帶來了很多困難，銀行缺少政策支持以及資本補充渠道，面臨的困難更大。而商業(yè)銀行對外則隨著利率市場化進程加快，政府融資平臺債務(wù)巨大、資產(chǎn)泡沫特征明顯、股市跌宕起伏，商業(yè)銀行自身擴大經(jīng)營與再發(fā)展困難重重。另外，銀行在減緩發(fā)放貸款特別是流動資金貸款的同時，也加大了清收力度，銀行的信貸供給受到壓縮，但是市場上的信貸需求并沒有立即相應(yīng)地縮減，這種供求矛盾必將影響商業(yè)銀行整體經(jīng)濟效益的經(jīng)營，造成銀行的信貸風險加大。

3.信貸人員素質(zhì)參差不齊

信貸是銀行經(jīng)營的出發(fā)點和落腳點，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞是影響銀行經(jīng)營效益的關(guān)鍵因素。我國商業(yè)銀行普遍實行以提高市場占有率為導向的經(jīng)營戰(zhàn)略。風險管理人員數(shù)量少，法律意識淡薄，職業(yè)道德欠缺，缺乏有洞察力、判斷力和掌握先進經(jīng)營管理知識能力。缺乏自覺維護銀行整體利益的觀念。違規(guī)貸款、違章操作、越權(quán)等現(xiàn)象層出不窮?；鶎有行刨J人員素質(zhì)重視不夠，高素質(zhì)的人才很難下到基層，整體素質(zhì)始終難以提高。由于信貸人員素質(zhì)不高，貸前調(diào)查流于形式、貸中審查報送不嚴、貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，從而使貸款的風險增大。

二、加強信貸風險管理的相關(guān)對策

1.完善經(jīng)營管理體系和經(jīng)營機制

首先，完善經(jīng)濟管理體系。信貸管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的中心環(huán)節(jié)。因此，必須加快制度建設(shè)。從信貸業(yè)務(wù)流程的視角可以分為“貸前制度”、“貸時制度”和“貸后制度”。建立堅持以市場為導向、以客戶為中心、以風險控制為重點的信貸管理體制。所以，我們要根據(jù)貸款企業(yè)特點，規(guī)范信貸經(jīng)營和客戶服務(wù)，落實貸后管理業(yè)務(wù)流程中的各項考核指標，只有這樣才能促進和保障商業(yè)銀行的長期持續(xù)健康發(fā)展，這樣也將給商業(yè)銀行貸款管理帶來革命性的深刻變化。其次，完善經(jīng)營管理機制。我們要全面梳理、調(diào)整、細化各項貸款的管理流程，建立貸前調(diào)查、貸中跟蹤、貸后監(jiān)督的嚴格的信貸管理程序。有的放矢，加強全流程的管控，每一個環(huán)節(jié)都進行嚴格的分工，責任到人。減少信息不對稱的程度。

2.提高抗風險能力

首先，加強信貸程序的管理。通過審貸分離，將貸前調(diào)查、貸時審查貸后檢查分離開來，加強不同崗位、部門之間的相互監(jiān)督、制約作用。建立健全崗位責任制，將信貸管理責任落實到每一個部門、每一個崗位和每一個人，嚴格考核。建立權(quán)限管理、體制約束、風險逐級控制的內(nèi)部制約機制。第二，必須要從觀念入手，通過采取有效的宣傳措施來加強員工對于信貸風險控制重要性的認識，從而改變其在信貸工作中的不規(guī)范行為。從客戶受理到貸前調(diào)查，撰寫調(diào)查報告，貸款審查、簽定合同、輸入客戶信息、貸款發(fā)放、貸后檢查、到期收回等環(huán)節(jié)，做到環(huán)環(huán)相扣、操作自如。第三，加強信貸系統(tǒng)信息化建設(shè)。在新的形勢下，金融危機不僅給商業(yè)銀行帶來了損失，更多的是我們再重新的評估和審視風險管理系統(tǒng)的情況。要加強信息安全觀念理念的培育，樹立“信息安全人人有責”的意識，從一定程度上遏制部分違規(guī)動機。

3.強化信貸人員素質(zhì)

首先，要具有較強的與人溝通、交際能力。由于信貸員工作的特殊性，決定了他們直面的是廣大的社會客戶，每個客戶都有獨特的性格、脾氣、習慣、愛好，這就需要信貸員在日常的工作不斷加強學習、鍛煉與實踐，提高對外交際能力。其次，加強信貸文化建設(shè)。企業(yè)文化是決定企業(yè)運作的核心模式和信念。積極改善服務(wù)、尋求差別化競爭優(yōu)勢已經(jīng)成為商業(yè)銀行參與市場競爭的重要手段。因此，我們必須積極倡導商業(yè)銀行經(jīng)營理念，提高和加強對信貸人員的誠信管理，幫助信貸人員樹立起良好的世界觀和價值觀，只有思想立場堅定，控制各種誘惑的能力就會增強。

三、結(jié)束語

總之，銀行信貸業(yè)務(wù)作為我國的最重要金融支柱產(chǎn)業(yè)，其安全、健康的運行對于我國國民經(jīng)濟的健康發(fā)展意義重大。只要有信貸業(yè)務(wù)，信貸風險一直會存在下去。因此，我們要做好信貸風險管理，優(yōu)化信貸風險控制，在抓好經(jīng)營業(yè)務(wù)的同時，促進金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻：

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