中西部農(nóng)民工務(wù)工成本與農(nóng)戶信貸需求

鄧 鍇 孔 榮

一、引言

農(nóng)戶增收問題是破解“三農(nóng)”問題的重要一環(huán)。近年來，國家出臺多項政策幫助農(nóng)戶提高收入水平，政策性惠農(nóng)信貸就是其中一項重要舉措。全國多數(shù)地區(qū)將為農(nóng)戶提供政策性貸款納入農(nóng)村信用社績效考核范疇，足見該政策在破解農(nóng)戶增收難問題中的重要作用。同時，隨著西部大開發(fā)和中部崛起進(jìn)程的不斷深入，城鄉(xiāng)交融逐漸加深，越來越多的中西部農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)民工。農(nóng)民工的大量出現(xiàn)為農(nóng)戶帶來了工資性收入，這極大地改變了農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)，加快其資產(chǎn)積累速度，也對農(nóng)戶的很多經(jīng)濟(jì)行為如信貸需求產(chǎn)生影響［1］。另一方面，受傳統(tǒng)文化和農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)實情況影響，農(nóng)戶資產(chǎn)一般為家庭成員所共有［2］。考慮到銀監(jiān)會發(fā)布的《農(nóng)戶貸款管理辦法》(2013年1月1日實施)規(guī)定，惠農(nóng)貸款以戶為基本單位審批和發(fā)放，本文以農(nóng)戶為著眼點研究農(nóng)民的信貸需求問題。

學(xué)術(shù)界對于農(nóng)戶信貸需求影響因素的關(guān)注由來已久。大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，生產(chǎn)技術(shù)水平、家庭經(jīng)營規(guī)模、家庭種植農(nóng)作物種類、家庭收支情況和農(nóng)戶對信貸政策的認(rèn)知程度是影響農(nóng)戶信貸需求的重要因素［3～5］。還有一些學(xué)者發(fā)現(xiàn)，銀行貸款政策及相應(yīng)的監(jiān)管體系、家庭社會關(guān)系和農(nóng)戶已有資產(chǎn)等因素會影響農(nóng)戶信貸需求［6～8］。貸款利率、農(nóng)戶信用評級對農(nóng)戶信貸需求的影響并不顯著［9～10］。然而，也有一些學(xué)者指出貸款利率對農(nóng)戶信貸需求影響顯著［11～12］，不過，幾乎所有的相關(guān)研究都得出農(nóng)戶收入與其信貸需求聯(lián)系緊密的結(jié)論。

上述文獻(xiàn)梳理表明，學(xué)術(shù)界關(guān)于農(nóng)戶信貸需求影響因素的研究已經(jīng)取得重要進(jìn)展，對深化相關(guān)研究具有重要參考價值。但值得討論的是，大多數(shù)學(xué)者單純從“農(nóng)戶收入數(shù)量”角度來研究收入對信貸需求的影響，忽視了當(dāng)今農(nóng)戶與傳統(tǒng)農(nóng)戶相比在收入結(jié)構(gòu)和特征方面的顯著不同。事實上，正如前文所述，隨著農(nóng)民工的大量增加，越來越多的農(nóng)戶獲得工資性收入。這不僅促進(jìn)農(nóng)戶家庭的收入結(jié)構(gòu)發(fā)生根本變化，還在很大程度上改變了農(nóng)戶收入受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響的特征，進(jìn)而影響到農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活模式，對農(nóng)戶的信貸決策也產(chǎn)生了重要影響。

農(nóng)民工收入是影響農(nóng)戶工資性收入的最重要因素。而農(nóng)民工務(wù)工收入與務(wù)工成本密切相關(guān)，并且中西部農(nóng)民工大多選擇跨省務(wù)工，務(wù)工成本普遍較高，所占務(wù)工收入比重較大。因此，以中西部農(nóng)民工務(wù)工成本為著眼點，揭示中西部農(nóng)戶信貸需求的影響因素，即形成“農(nóng)民工務(wù)工成本—農(nóng)民工收入水平—農(nóng)戶工資性收入—農(nóng)戶收入水平—農(nóng)戶信貸需求”的影響關(guān)系鏈條，尋找金融機(jī)構(gòu)信貸政策的優(yōu)化路徑，對探索改進(jìn)農(nóng)民工及其家庭(農(nóng)戶)信貸環(huán)境、增加廣大農(nóng)民收入具有現(xiàn)實意義。

鑒于此，本文依據(jù)課題組在中西部736份樣本的調(diào)查數(shù)據(jù)，以農(nóng)民工務(wù)工成本為研究的切入點，探求其對農(nóng)戶信貸需求的影響。

二、農(nóng)民工務(wù)工成本及其對農(nóng)戶信貸需求的影響原理分析

(一)農(nóng)民工務(wù)工成本的內(nèi)涵及分類

農(nóng)民工務(wù)工成本是指戶口在農(nóng)村卻進(jìn)城務(wù)工的行為人，其身份由農(nóng)民轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)民工后，為獲得務(wù)工收入所必須承擔(dān)的各項支出。本文將農(nóng)民工務(wù)工成本劃分為顯性成本和隱性成本。

1.農(nóng)民工務(wù)工顯性成本

農(nóng)民工務(wù)工顯性成本包據(jù)求職成本、工作成本和生活成本。

(1)求職成本。指農(nóng)民工尋找工作期間的所有支出，包括請客送禮費、求職往返交通費和工作中介費等。

(2)工作成本。指農(nóng)民工在務(wù)工期間與工作相關(guān)的支出，包括稅費和學(xué)習(xí)培訓(xùn)費兩方面。

(3)生活成本。指農(nóng)民工在求職及工作期間與日常生活相關(guān)的支出，包括日常交通費、食品費、房屋租賃費、生活用品費、休閑費和意外損失等。

2.農(nóng)民工務(wù)工隱性成本

農(nóng)民工務(wù)工隱性成本包括機(jī)會成本和健康成本。

(1)機(jī)會成本。指因外出就業(yè)而放棄的在原地就業(yè)能夠獲得的收入和直接成本中有關(guān)費用的利息收入。

(2)健康成本。指因務(wù)工行為導(dǎo)致的健康損害，包括工傷及各種職業(yè)病等。

(二)農(nóng)民工務(wù)工成本對農(nóng)戶信貸需求的影響

信貸需求按貸款用途的不同可分為生產(chǎn)性信貸需求和生活性信貸需求。已有研究表明，農(nóng)戶的可支配資金數(shù)額與其信貸需求種類密切相關(guān)，貸款用途為生產(chǎn)性的農(nóng)戶其可支配資金一般較多，貸款用途為生活性的農(nóng)戶其可支配資金往往較少［13］。

當(dāng)前，中國中西部地區(qū)農(nóng)戶可支配資金主要由家庭經(jīng)營收入和工資性收入兩部分構(gòu)成。家庭經(jīng)營收入主要指通過農(nóng)產(chǎn)品銷售、土地租賃以及國家對農(nóng)民的各項補(bǔ)貼所得到的收入;工資性收入主要指農(nóng)民工的務(wù)工所得中帶回家中補(bǔ)貼家用的部分，其與農(nóng)民工務(wù)工成本之間的關(guān)系為:

其中，P代表農(nóng)民工的工資性收入，R代表農(nóng)民工的務(wù)工收入，C代表農(nóng)民工的務(wù)工成本。從公式(1)中可以看出，務(wù)工成本對農(nóng)戶工資性收入呈負(fù)向影響，進(jìn)而負(fù)向影響農(nóng)戶可支配資金。

綜上，結(jié)合之前學(xué)者有關(guān)農(nóng)民工務(wù)工成本及農(nóng)戶工資性收入的研究成果，本文提出兩項研究前提及一項研究假設(shè):

前提1:農(nóng)戶工資性收入占農(nóng)戶總收入比重較高，會對農(nóng)戶的日常生活和經(jīng)濟(jì)活動產(chǎn)生影響。

前提2:農(nóng)民工務(wù)工成本占其務(wù)工收入比重較大，以務(wù)工成本為研究切入點具備現(xiàn)實意義。

研究假設(shè):農(nóng)民工務(wù)工成本對農(nóng)戶工資性收入有負(fù)向影響，進(jìn)而影響其信貸需求種類。務(wù)工成本越高的農(nóng)民工，其家庭的工資性收入越少，因而催生其生活性信貸需求;反之，則容易產(chǎn)生生產(chǎn)性信貸需求。

三、模型選擇、數(shù)據(jù)來源與變量特征

(一)計量模型建立

本文運(yùn)用二階段模型，揭示農(nóng)民工務(wù)工成本對農(nóng)戶信貸需求的影響機(jī)理。第一階段，選取能夠影響農(nóng)民工務(wù)工成本的變量，采用有序logistic模型考察農(nóng)民工務(wù)工成本的各因素對農(nóng)戶工資性收入的影響;第二階段，采用二元logistic模型考察農(nóng)戶工資性收入和其他可能影響農(nóng)戶信貸需求主客觀因素對農(nóng)戶信貸需求的影響。模型基本表達(dá)式如下:

公式(2)中，m表示農(nóng)戶工資性收入的狀態(tài)，m=1，2，3，…，7;Yai為隨機(jī)變量，Xi表示第i個農(nóng)戶的第m種工資性收入狀態(tài);Pim表示第i個農(nóng)戶的第m種工資性收入狀態(tài);Zi表示一系列從務(wù)工成本角度影響農(nóng)戶工資性收入的變量，βai表示影響因素的回歸系數(shù)。

公式(3)中，P(Yi)為第i個農(nóng)戶具有信貸需求的概率，Yi表示第i個農(nóng)民工所代表的農(nóng)戶是否具有信貸需求。Xi為解釋變量，β0為常數(shù)項，βi為解釋變量系數(shù)，i=1，2，3，…，n。

(二)數(shù)據(jù)來源

本文所用數(shù)據(jù)源于課題組于2013年4～5月及7月初在山西、陜西等中西部地區(qū)的調(diào)研。并根據(jù)調(diào)研實際情況對問卷進(jìn)行微調(diào)。調(diào)研對象涵蓋服務(wù)業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)等農(nóng)民工主要從事行業(yè)，年齡分布在20～60周歲之間。另一方面，考慮到戶主在農(nóng)村家庭事物中所具有的特殊影響力，本文將戶主作為農(nóng)戶信貸行為的決策者，在調(diào)研過程中要求被訪者聯(lián)系其家庭戶主，回答問卷中有關(guān)信貸需求方面的問題。最后，將農(nóng)民工的調(diào)研問卷信息與其家庭戶主的調(diào)研問卷信息進(jìn)行匹配，得到的每一份數(shù)據(jù)即代表一個農(nóng)戶。經(jīng)過數(shù)據(jù)處理最終獲得736個農(nóng)戶信息。

(三)變量定義與樣本統(tǒng)計性描述

1.因變量

本文的因變量為“農(nóng)戶是否有信貸需求”。通過詢問農(nóng)戶戶主在近兩年是否申請過貸款來直接獲取數(shù)據(jù)。

2.自變量

(1)第一階段。根據(jù)已有的理論分析，本文共選取2個維度11個變量來考察農(nóng)民工務(wù)工成本對農(nóng)戶工資性收入的影響。在農(nóng)民工務(wù)工顯性成本維度中，求職成本包括求職請客送禮費、求職往返交通費和求職中介費3個自變量;工作成本包括學(xué)習(xí)培訓(xùn)費和稅費兩個自變量;生活成本包括生活用品及房屋租賃費、食品及交通費、外出務(wù)工遭受的意外損失和休閑費4個自變量;農(nóng)民工就業(yè)隱性成本維度包括機(jī)會成本及健康成本兩個自變量。本階段的農(nóng)戶工資性收入數(shù)據(jù)通過調(diào)研獲得。

(2)第二階段。在使用工具變量，即有序logistic模型估計的預(yù)測值為自變量的基礎(chǔ)上，參考已有的研究，增加戶主年齡、性別、受教育程度和家庭社會關(guān)系等控制變量來全面考察農(nóng)戶信貸需求的影響因素。

3.與研究前提及假設(shè)相關(guān)的調(diào)研問題

在調(diào)研中還加入了“貸款用途”“農(nóng)戶總收入構(gòu)成”和“務(wù)工成本占務(wù)工收入比例”3個問題，這些問題不作為自變量帶入模型中檢驗，只是檢驗本文之前提出的研究前提及研究假設(shè)是否正確。具體的變量說明、描述性統(tǒng)計見表1。

表1 模型變量的解釋說明與描述性統(tǒng)計

續(xù)表

(四)樣本特征分析

1.信貸需求及貸款用途情況

調(diào)查結(jié)果顯示，有295個樣本表示有信貸需求，占樣本總量的40.1%。其中，僅有23個樣本表示借款用途為購買機(jī)械化農(nóng)具、開商店等生產(chǎn)性信貸需求，這些樣本收入較多，而大部分有相近收入的樣本表示沒有信貸需求。其余有信貸需求的被訪者借款用途主要為教育支出、醫(yī)療支出等生活性信貸需求。說明中國農(nóng)戶生產(chǎn)性信貸需求不強(qiáng)，大部分信貸需求為生活性信貸需求，很多收入較好的農(nóng)戶不產(chǎn)生生產(chǎn)性信貸需求，不符合原有假設(shè)。通過調(diào)研得知，多數(shù)農(nóng)戶對資金安全的重視程度較高，又沒有較為滿意的投資項目，因而不產(chǎn)生生產(chǎn)性信貸需求。

2.農(nóng)民工務(wù)工成本情況

(1)農(nóng)民工求職成本支出項目單一。求職成本主要表現(xiàn)為交通費用，89%的被訪者表示有交通費用支出，31.4%的樣本求職交通費101～400元;90%以上的樣本表示沒有求職中介費及請客送禮費等支出，說明當(dāng)前農(nóng)民工工作機(jī)會較多，求職環(huán)境較好。

(2)農(nóng)民工工作成本支出較少。26.4%的樣本表示沒有或不清楚自己是否繳納稅費，17.8%的樣本表示稅費支出在101～300元。90%以上的農(nóng)民工表示沒有培訓(xùn)及書籍方面的支出，說明農(nóng)民工對通過正規(guī)培訓(xùn)或借助書籍提升自身能力的意向不足。

(3)多數(shù)樣本表示務(wù)工單位提供食宿。20%的樣本年生活用品及房屋租賃費在2001～3000元;食品及交通費在301～600元的樣本達(dá)23.2%。7.5%的樣本表示年休閑費支出在400元以上。

(4)休閑費支出普遍存在。70%以上樣本表示有休閑費支出。說明大部分農(nóng)民工不認(rèn)為自己只是掙錢機(jī)器，在一定程度上重視生活品質(zhì)。不過，支出形式多表現(xiàn)為打牌及走親訪友等支出，僅有少部分樣本表示該部分支出為帶子女游玩等。這要求相關(guān)部門對農(nóng)民工群體加以引導(dǎo)，使之選擇對身心有益和利于自身長遠(yuǎn)發(fā)展的生活方式。

(5)農(nóng)民工務(wù)工健康成本較普遍。70%的樣本表示工作對健康有損害或損害較大，因此不可忽視對農(nóng)民工職業(yè)病的防治。

關(guān)于請客送禮費、求職中介費、學(xué)習(xí)培訓(xùn)費和意外損失費等變量，樣本存在較高的同質(zhì)性(90%以上的樣本表示沒有發(fā)生)，導(dǎo)致這些變量缺乏統(tǒng)計學(xué)意義。為保證工具變量估計的有效性，在后續(xù)的研究當(dāng)中將不考慮這些變量的影響。

3.戶主情況

28%的樣本戶主年齡在40～50歲;具有初中畢業(yè)及以上受教育程度的占18.6%;絕大部分戶主為男性;19.1%的樣本具有與信貸活動相關(guān)的社會關(guān)系。

4.與研究前提相關(guān)的變量情況

63.6 %的樣本工資性收入占家庭總收入的70%以上，說明工資性收入已成為農(nóng)戶收入的重要來源，會對農(nóng)戶的信貸需求等日常經(jīng)濟(jì)活動造成影響。52.4%樣本的務(wù)工成本占務(wù)工收入的40%以上，說明務(wù)工成本占務(wù)工收入比重較大，與農(nóng)戶工資性收入之間有很強(qiáng)的相關(guān)性，印證了本文的研究前提。

四、實證分析

本文使用SPSS19.0統(tǒng)計軟件，采用兩階段方法對式(2)和式(3)進(jìn)行聯(lián)立估計，農(nóng)戶信貸需求決定方程的擬合結(jié)果和回歸結(jié)果如表2和表3所示。

表2 農(nóng)民工務(wù)工成本對農(nóng)戶工資性收入影響的有序logistic回歸結(jié)果

表3 農(nóng)戶信貸需求影響因素的二元logistic回歸結(jié)果

排序logistic模型估算結(jié)果表明，農(nóng)民工顯性成本維度中的生活用品及房屋租賃費、食品及交通費、休閑費和隱性成本維度中的健康成本回歸結(jié)果顯著，均為正向影響。二元logistic模型估算結(jié)果表明，工具變量農(nóng)戶工資性收入對農(nóng)戶信貸需求的回歸結(jié)果顯著，且為負(fù)向影響。根據(jù)二階段模型的運(yùn)行原理，生活用品及房屋租賃費、食品及交通費、休閑費和健康成本對農(nóng)戶信貸需求有負(fù)向影響，與原假設(shè)不符。

出現(xiàn)這種結(jié)果的原因是，雖然農(nóng)民工的務(wù)工成本與其收入成反比例關(guān)系，但農(nóng)民工作為理性人，能夠根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件自由決定務(wù)工期間的各項支出(即務(wù)工成本)。因此，務(wù)工成本越高，說明其務(wù)工收入越高，能夠支持其較高的務(wù)工支出。進(jìn)而其家庭的可支配資金越充足，在中西部地區(qū)農(nóng)戶生產(chǎn)性信貸意愿不足的前提下，不產(chǎn)生信貸需求。反之，則容易產(chǎn)生信貸需求。

(一)農(nóng)民工務(wù)工顯性成本

(1)農(nóng)民工求職成本方面，變量求職往返交通費用回歸結(jié)果不顯著。該變量雖然是農(nóng)民工求職時的主要支出，但支出金額的多少更多是受農(nóng)民工社會關(guān)系、親人打工地等其他因素的影響，與農(nóng)民工的務(wù)工所得及農(nóng)戶的工資性收入數(shù)量關(guān)聯(lián)性不大，未通過顯著性檢驗。

(2)農(nóng)民工工作成本方面，變量稅費的回歸結(jié)果不顯著。因為中國實行的是累進(jìn)稅制，所繳稅費的多少直接與行為人的收入掛鉤，繳稅越多的行為人可支配資金越多，不易產(chǎn)生信貸需求。然而，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，很多被訪者只知道自己辦理暫住證、計生證、健康證和就業(yè)卡等證件所繳納的工本費及手續(xù)費，不清楚自己是否繳了工資所得稅，造成樣本同質(zhì)性。

(3)農(nóng)民工生活成本方面，變量生活用品及房屋租賃費、食品及交通費和休閑費用回歸結(jié)果顯著，且為負(fù)向影響，說明這三項支出越少的農(nóng)民工信貸需求越明顯。與很多剛性支出不同，農(nóng)民工完全可以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件來決定這三項支出的具體數(shù)額。這三項支出越高，說明農(nóng)民工可支配資金越高，其家庭(農(nóng)戶)的可支配資金也較高，不容易產(chǎn)生信貸需求;反之則容易產(chǎn)生信貸需求。

(二)農(nóng)民工務(wù)工隱性成本

(1)農(nóng)民工務(wù)工機(jī)會成本未通過顯著性檢驗。這是因為該變量的數(shù)據(jù)是經(jīng)過被訪者主觀估計的方式得到，不同的被訪者出于各種不同前提估計出數(shù)據(jù)，這在一定程度上會導(dǎo)致數(shù)據(jù)的不準(zhǔn)確，進(jìn)而未通過顯著性檢驗。

(2)農(nóng)民工務(wù)工健康成本通過了二階段模型顯著性檢驗，且為負(fù)向影響。說明工作對健康影響越小的農(nóng)民工，其家庭的工資性收入越少，容易產(chǎn)生信貸需求。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，除去一小部分有技術(shù)的農(nóng)民工(如貨車司機(jī)、裝修工等)，收入與技術(shù)程度和工作強(qiáng)度相關(guān)以外，大部分農(nóng)民工從事技術(shù)含量較低的體力勞動，收入只與工作強(qiáng)度相關(guān)。工作強(qiáng)度越高、消耗體力越大，對身體損害越大，收入越高。工作強(qiáng)度不同的煤礦工人、建筑工人和餐廳服務(wù)員，其務(wù)工收入也依次遞減，進(jìn)而對其家庭信貸需求產(chǎn)生影響。

除了工資性收入以外，控制變量對農(nóng)戶信貸需求的影響可以從表3觀察到。戶主年齡、戶主受教育程度和家庭社會關(guān)系3個變量對農(nóng)戶信貸需求的回歸結(jié)果顯著，戶主受教育程度及家庭社會關(guān)系對農(nóng)戶信貸需求的影響為正向影響;戶主年齡有負(fù)向影響。這與學(xué)術(shù)界關(guān)于農(nóng)戶信貸需求問題的研究結(jié)論相一致。變量戶主性別對農(nóng)戶信貸需求的影響不顯著，主要是因為該變量存在較為明顯的同質(zhì)性，大部分樣本的戶主為男性。

五、結(jié)論與建議

本文研究結(jié)果表明，農(nóng)民工生活用品及房屋租賃費、食品及交通費、休閑費和健康成本4個因素對農(nóng)戶信貸需求影響顯著，且均為負(fù)向影響。為更好地解決農(nóng)戶增收問題，推進(jìn)中國廣大農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，結(jié)合前文所分析的結(jié)果，本文給出如下3點建議。

第一，金融機(jī)構(gòu)對貸款申請的農(nóng)戶進(jìn)行收入調(diào)查時，在重視農(nóng)戶收入數(shù)量的基礎(chǔ)上，更應(yīng)考慮到農(nóng)民工務(wù)工成本與農(nóng)戶可支配資金之間的緊密聯(lián)系，應(yīng)將農(nóng)民工的務(wù)工成本作為放貸可行性考察的一個方面，這比傳統(tǒng)的只注重農(nóng)戶收入數(shù)量的做法更具現(xiàn)實意義。

第二，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不囿于舊有的思維框架，調(diào)整以往將滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)性信貸需求作為主要任務(wù)的工作思路，擴(kuò)大放貸范圍，增加貸款種類，創(chuàng)新信貸模式，盡可能滿足中西部農(nóng)戶生活性信貸需求，更好地幫助他們提高生活水平。

第三，當(dāng)前中國中西部農(nóng)戶的生產(chǎn)性信貸需求不足，很多經(jīng)濟(jì)條件較好的農(nóng)戶不產(chǎn)生生產(chǎn)性信貸需求，造成農(nóng)戶大量資本閑置，長此以往不利于中國“三農(nóng)”問題的解決。因此，各地區(qū)應(yīng)從客觀實際出發(fā)，因地制宜，探索和引進(jìn)適合本地區(qū)農(nóng)戶投資的高經(jīng)濟(jì)附加值項目，激發(fā)生活相對富有農(nóng)戶的生產(chǎn)性信貸需求，推進(jìn)廣大農(nóng)村地區(qū)的健康發(fā)展。

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