趙玉嬌

由于工作原因，很多身邊的朋友都會(huì)問我如何理財(cái)，我都會(huì)反問一句：“你會(huì)消費(fèi)嗎？”今天我們就從消費(fèi)開始講理財(cái)。

在日常生活中，我們每天都要面臨消費(fèi)問題。一般說來，消費(fèi)行為可分為投資性消費(fèi)行為和耗用性消費(fèi)行為。

花錢買房是屬于投資性消費(fèi)行為，錢是花掉了，但換來了房子。從目前的土地房產(chǎn)投資前景來看，土地開發(fā)是一項(xiàng)有限資源，隨著時(shí)間推移，它的價(jià)值只會(huì)越來越高，貶值的可能性非常小。

而花錢買車是耗用性消費(fèi)行為。汽車是一種運(yùn)輸工具，是一種可以不斷生產(chǎn)的耗用性產(chǎn)品，隨著時(shí)間的延長(zhǎng)，其外觀造型和內(nèi)置發(fā)動(dòng)機(jī)設(shè)備等都會(huì)出現(xiàn)損耗，直至折舊完成為止。

一般來說，車用過10年后，幾乎一文不值，而且還要執(zhí)行強(qiáng)制報(bào)廢，這也等于投出去的錢是再也回不來了。這個(gè)例子只是一個(gè)間接理財(cái)?shù)姆绞?，即使知道汽車的價(jià)值會(huì)大幅縮水，但是我們出于使用目的，還是要進(jìn)行此項(xiàng)消費(fèi)。

卡耐基曾一針見血地指出：“人類的百分之七十的煩惱都跟金錢有關(guān)，而人們?cè)谔幚斫疱X時(shí)，卻往往意外地盲目”。

而“理財(cái)”中的“理”字不僅做動(dòng)詞“整理”講，還暗含“理性”的意思，畢竟，經(jīng)濟(jì)學(xué)是理性頭腦對(duì)繁華市場(chǎng)的解讀和預(yù)測(cè)。

學(xué)會(huì)理財(cái)，不在乎錢的多少，而是理財(cái)這個(gè)過程。理財(cái)合理，可以節(jié)約財(cái)富，同時(shí)帶來成就感和收益，還有掌控生活的成就感。

目前的世界首富巴菲特從小就受到良好的理財(cái)教育，他從6歲就知道儲(chǔ)蓄，雖然每月只存30塊，但到13歲時(shí)，他就拿出3000塊買了人生的第一只股票，并愚公移山般地年年儲(chǔ)蓄，年年投資，十年如一日，結(jié)果在85歲時(shí)，成為比微軟的比爾·蓋茨還有錢的人。巴菲特的經(jīng)歷告訴我們，只要學(xué)會(huì)理財(cái)，只要堅(jiān)持投資，你也可能超過巴菲特。

哈佛大學(xué)的第一堂經(jīng)濟(jì)學(xué)課就要教學(xué)生這樣一個(gè)概念：每月先儲(chǔ)蓄30%的工資，剩下的才能進(jìn)行消費(fèi)。這被人稱之為“哈佛教條”。哈佛教導(dǎo)出來的人，以后都很富有，并非僅僅因?yàn)樗麄兪敲３錾怼⑹杖胴S厚，還在于他們每月消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的行為都嚴(yán)格遵守“哈佛教條”。

這的確跟一般的普通老百姓有點(diǎn)不一樣：“先花錢，能剩多少便儲(chǔ)蓄多少” 是普遍的理財(cái)觀念。采用這種方式，到月底所能剩下的用于儲(chǔ)蓄的錢其實(shí)并不多，而“哈佛人”則要求每月儲(chǔ)蓄的錢是每月最重要的目標(biāo)，只會(huì)超額完成，不能找任何借口和理由放棄目標(biāo)，因此，剩下的錢就越來越多了。

“哈佛教條”告訴我們，每個(gè)人的財(cái)富實(shí)現(xiàn)都來源于良好的理財(cái)習(xí)慣，任何人的財(cái)富成就都不是一蹴而就的，都經(jīng)歷過由少而多、由小變大這樣一個(gè)艱苦的積累過程，幾乎每個(gè)后來成為富翁的人都有良好的理財(cái)投資習(xí)慣。

理財(cái)沒有什么太深?yuàn)W的技巧，都是人們?nèi)粘Ｉ钪胁惶⒁獾牡胤?，“理?cái)三句話”可以作為指導(dǎo)我們?nèi)粘＠碡?cái)行為的守則。

第一句話：每月儲(chǔ)蓄30%的工資，先儲(chǔ)蓄，后消費(fèi)。

第二句話：一定要投資，并且要求投資年綜合回報(bào)率要在10%以上。

第三句話：持之以恒，不論是儲(chǔ)蓄還是投資，必須堅(jiān)持10年以上。

“理財(cái)三句話”告訴我們，所有的理財(cái)理念、技巧、策略都被囊括在這三句話中，照此執(zhí)行一段時(shí)間，你就會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)財(cái)富離自己并不算太遠(yuǎn)。

（摘自《投資與理財(cái)》）