淺析專業(yè)保險現(xiàn)場服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)

□ 俎玲玲（南水北調(diào)中線干線工程建設(shè)管理局河南直管建管局）

0 前言

現(xiàn)代工程項目規(guī)模越來越大，技術(shù)越來越復(fù)雜，工程項目建設(shè)過程風(fēng)險也在逐步擴(kuò)大。工程保險作為一種有效的風(fēng)險管理手段，已經(jīng)為人們所普遍接受。鑒于工程項目的特點(diǎn)，在理賠過程中，保險公司會聘請保險中介機(jī)構(gòu)幫助其理賠。

以往的保險中介機(jī)構(gòu)只包括保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人，很少見專業(yè)保險現(xiàn)場服務(wù)機(jī)構(gòu)。專業(yè)保險現(xiàn)場服務(wù)機(jī)構(gòu)參與保險理賠事件中，利用其在工程建設(shè)項目實施過程中的優(yōu)勢，很好地彌補(bǔ)了保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人對建設(shè)項目方面知識的缺失，對保險公司的理賠處理有很大的幫助。

1 我國保險中介市場存在的問題

1.1 兼業(yè)中介機(jī)構(gòu)和專業(yè)代理機(jī)構(gòu)發(fā)展失衡

目前雖然我國保險兼業(yè)代理、個人代理發(fā)展迅速,專業(yè)化的保險代理公司、公估公司、經(jīng)紀(jì)公司數(shù)量卻非常有限,發(fā)展也相當(dāng)困難。目前保險兼業(yè)代理在我國保險市場上居主導(dǎo)地位,專業(yè)中介只占很少的份額。

1.2 兼業(yè)代理數(shù)量龐大，違規(guī)行為突出,管理不完善

對保險公司來說，保險兼業(yè)代理的業(yè)務(wù)具有舉足輕重的作用。保險公司對它們監(jiān)管不嚴(yán),現(xiàn)有的保險中介監(jiān)管制度約束力低,使得兼業(yè)代理問題突出，存在違規(guī)支付代理手續(xù)費(fèi)、無證經(jīng)營、變相降低費(fèi)率、挪用保費(fèi)，以及和保險公司相互勾結(jié)變集體利益為小集體乃至個人利益等問題。

1.3 專業(yè)保險中介人才匱乏

我國保險中介發(fā)展的滯后，導(dǎo)致目前專業(yè)保險中介人才奇缺，保險公估人和經(jīng)紀(jì)人在數(shù)量和質(zhì)量上與市場的需求差距都很大，特別是保險公估人少之又少。而我國保險兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員保險知識匱乏，又大多沒有經(jīng)過專門的培訓(xùn)，對保險險種不很了解，而且代理人員流動性很強(qiáng)。

1.4 中介監(jiān)督機(jī)制力度不夠，相應(yīng)的法律法規(guī)還不夠完善

雖然目前關(guān)于中介市場的相關(guān)法律已有了宏觀的規(guī)定，但是還未出臺具體的實施細(xì)則，中介市場混亂。同時，行業(yè)協(xié)會的中層監(jiān)管機(jī)制還未形成，市場魚目混雜。

2 專業(yè)保險現(xiàn)場服務(wù)機(jī)構(gòu)建立的意義

專業(yè)保險現(xiàn)場服務(wù)機(jī)構(gòu)是由專門從事工程建設(shè)項目并熟悉保險理賠程序的公司或個人組成，代表保險公司，進(jìn)行現(xiàn)場查勘、勘驗、估損，在得到保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)，通過對被保險人下發(fā)風(fēng)險預(yù)案等，降低風(fēng)險發(fā)生的概率，減少保險公司的損失，在現(xiàn)場理賠過程中向保險公司提供施工的專業(yè)知識，幫助保險公司確定承擔(dān)損責(zé)。專業(yè)保險現(xiàn)場服務(wù)機(jī)構(gòu)不同于一般的工程保險中介，得到保險人的授權(quán)，同保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人到工程現(xiàn)場出險并進(jìn)行查勘。此服務(wù)機(jī)構(gòu)一般是由工程專業(yè)人員組成，保證服務(wù)者獲得真實、及時、全面、公正的工程風(fēng)險信息，提高風(fēng)險決策水平。

在項目實施過程中，保險公司承保建筑工程一切風(fēng)險，對施加在其他承建方身上不可控制又不可確知的客觀（自然）風(fēng)險所造成的損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。如果被保險人在投保后就放松自身對意外風(fēng)險的防范，從某種意義上來說，就意味著人為地使風(fēng)險發(fā)生的可能性變大，從而使賠付事件發(fā)生的可能性增大，對社會造成損失的可能性就會增大。

由于建設(shè)工程的專業(yè)性，保險公司對建設(shè)工程質(zhì)量安全管理在人力和專業(yè)技術(shù)等方面存在不足，難以通過自身力量對保險標(biāo)的較大的線性工程實施現(xiàn)場風(fēng)險控制，故可通過聘請風(fēng)險管理專業(yè)機(jī)構(gòu)（咨詢單位）進(jìn)行風(fēng)險管理。此舉首先，有利減少風(fēng)險，提高風(fēng)險決策水平。其次，從源頭減少災(zāi)害發(fā)生概率和災(zāi)害損失程度，對保護(hù)國家財產(chǎn)、減少社會資源的浪費(fèi)、保障工期目標(biāo)順利達(dá)成有十分重要的意義。

3 專業(yè)保險現(xiàn)場服務(wù)機(jī)構(gòu)主職責(zé)

3.1 對保險工程標(biāo)段進(jìn)行總體風(fēng)險查驗

對保險工程標(biāo)段進(jìn)行總體風(fēng)險查驗，即現(xiàn)場布置、施工組織、施工方法、工程進(jìn)度、安全管理狀況、原材料存放及保管、周邊環(huán)境等，并在此基礎(chǔ)上確定重點(diǎn)風(fēng)險點(diǎn)（位置），提出詳細(xì)的書面控制方案。

3.2 組織專家考察

組織水利工程專家、高級工程師進(jìn)行現(xiàn)場考察，分析地質(zhì)勘查資料及設(shè)計文件，識別可能出現(xiàn)重大損失或安全管理隱患的地點(diǎn)或環(huán)節(jié)，或出現(xiàn)保險事故后施工單位可能擴(kuò)大保險損失、不按工程恢復(fù)方案進(jìn)行恢復(fù)，或不按保險合同提出索賠的地方，并標(biāo)記為風(fēng)險點(diǎn)，以此將工作區(qū)域劃分為若干個風(fēng)險控制點(diǎn)提醒防范。

3.3 書面資料的收集

收集書面資料是現(xiàn)場工作的重要內(nèi)容，完備、準(zhǔn)確的書面資料將為理賠工作帶來便利。

3.4 對被保險人的提醒責(zé)任

現(xiàn)場服務(wù)工作組有責(zé)任提醒被保險人提供事故發(fā)生后已產(chǎn)生的和將要產(chǎn)生的所有損失，供公估人甄別。

4 結(jié)語

隨著我國保險市場的不斷發(fā)展與完善，工程保險中介的作用和地位越發(fā)重要，專業(yè)保險現(xiàn)場服務(wù)機(jī)構(gòu)的建立為保險中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了方向。專業(yè)保險現(xiàn)場服務(wù)機(jī)構(gòu)主要是現(xiàn)場協(xié)助保險公司定損，即現(xiàn)場服務(wù)工作，將針對當(dāng)前建設(shè)工程保險合同實施過程中普遍存在的問題，從工程保險的合同條款分析入手，加強(qiáng)現(xiàn)場控制以及專家系統(tǒng)的充分利用，從而為合同更好的服務(wù)。

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