論我國(guó)民間借貸利率法律規(guī)制的重點(diǎn)

梁慧瑜，張 鑫

(山西大學(xué)法學(xué)院，山西 太原 030006)

一、案例分析

為了理清實(shí)踐中民間借貸利率存在的問(wèn)題，筆者從近幾年的各級(jí)法院裁判中，精選出因利率原因引發(fā)民間借貸糾紛的8個(gè)典型案例①，加以分析比較，以總結(jié)此類糾紛發(fā)生原因及審判過(guò)程中的主要問(wèn)題。

案例一

2007年6月10日，彭某與高富公司簽約，約定:高富公司向彭濤借款2500萬(wàn)元，期限為次日至2008年11月15日，月息2.5‰ (稅后)，如逾期不歸還，每逾期一日，需支付逾期部分2‰的違約金;2009年6月1日，彭某起訴，高富公司又上訴。

法院根據(jù)《合同法》第 114、205、206、207條;《民訴法》第153條第1款的規(guī)定，判決高富公司歸還本息1814.7244萬(wàn)元，并按四倍利率支付逾期違約金。

案例二(2009)滬高商終字第82號(hào)

2006年7月26日，同某公司與杰某簽署協(xié)議，約定借給杰某160萬(wàn)元，7月28日，杰某出具借據(jù)，確認(rèn)收到160萬(wàn)元，期限為2006年7月28日至2008年1月27日止。之后，同某公司向杰某要求還款未果。

法院根據(jù)《合同法》第107、207條;《民訴法》第152、153、158、64條的規(guī)定，判決杰某應(yīng)于判決生效之日起十日內(nèi)歸還同某公司借款本金160萬(wàn)元，以及逾期還款利息。

案例三(2010)浙商外終字第7號(hào)

2008年7月4日，鐘某向達(dá)億公司借款800萬(wàn)元，從2008年7月4日至10月4日止，逾期利率在原借款利率基礎(chǔ)上加收50%。之后，鐘某向達(dá)億公司共支付1155000元。其余到期未還。

法院根據(jù)《合同法》第8、206、207條，《民訴法》第64、229、153條的規(guī)定，判決鐘某償還借款本金800萬(wàn)元，并按人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的四倍計(jì)付逾期利息。

案例四(2011)皖民二終字第00107號(hào)

2009年7月3日，賈某與佳通公司簽訂借款合同。約定:佳通公司向賈某借款500萬(wàn)元，期限為三個(gè)月，月利率2%，月綜合費(fèi)率3%。逾期不還，每日按逾期支付金額的2%承擔(dān)違約金。合同履行期屆滿后，佳通公司未履行償還義務(wù)。

法院根據(jù)《合同法》第77條、205條、206條、207條?！睹袷略V訟法》第153條第1款第三項(xiàng)的規(guī)定，判決佳通公司償還借款本金400萬(wàn)元、違約金80萬(wàn)元及利息(按照四倍利率計(jì)算);不再承擔(dān)逾期付款違約金。

案例五(2011)浙湖商終字第101號(hào)

2005年7月29日，現(xiàn)代公司向盛達(dá)公司借款380萬(wàn)元，到期日為2006年12月31日，到期后如不能償還，則按違約數(shù)額和延期天數(shù)，每日支付盛達(dá)公司萬(wàn)分之三的違約金。借款到期后，現(xiàn)代公司不予歸還。

法院根據(jù)《合同法》第114、206條，《民訴法》第229條、第153條第1款第一項(xiàng)的規(guī)定，判決現(xiàn)代公司歸還盛達(dá)公司借款380萬(wàn)元，以及違約金94.73萬(wàn)元。

案例六(2012)柳市民二終字第77號(hào)

2006年3月24日，祥能公司與羅某簽訂合同，約定向羅某借款7萬(wàn)元，年利率16%，期限為兩年。2008年4月30日，雙方再次簽訂合同，確認(rèn)借款本金為81200元，年利率17%，借款期限為一年。2009年6月30日祥能公司做出承諾，將沒有歸還的利息并入本金，共計(jì)88255.30元，年利率17%，借款期限為一年。到期羅某多次催收無(wú)果。

法院根據(jù)《合同法》第107、114、206條，《借貸意見》第6條，《民事訴訟法》第153條第1款第一項(xiàng)的規(guī)定，判決祥能公司償還借款本金88255.30元及利息7501.70元。支付違約金 (按同期流動(dòng)資金貸款利率四倍計(jì)算)。

案例七

2011年宋某向被林新江公司交購(gòu)樓款時(shí)，財(cái)會(huì)人員已下班，該公司經(jīng)理被告劉某以個(gè)人名義向其出具借款憑條，借款16萬(wàn)元，作為收款憑證，并承諾待公司財(cái)會(huì)人員上班后，開具正規(guī)收據(jù)。之后被告劉某被公安羈押，財(cái)會(huì)以未知此事為由不辦理此事。原告提起訴訟。

法院根據(jù)《民法通則》第90條、《意見》第8條、《民法通則意見》第121條、《民事證據(jù)規(guī)定》第2條的規(guī)定，判決償還欠款16萬(wàn)元，并按銀行同期貸款利率給付利息。

案例八(2004)登民初字第00041號(hào)

1997年3月29日，王某向原告公司借款2萬(wàn)元，約定利息3分，后王某因故死亡，被告陳某自愿承擔(dān)此筆債務(wù)，并于1999年6月20日給原告公司出具欠款收據(jù)。之后原告公司催要多次，被告一直推脫未付。

法院根據(jù)《合同法》第65、206、207條、211條第2款以及《意見》第6條的規(guī)定，判決被告陳某償還原告借款2萬(wàn)元及利息，超過(guò)四倍利率部分不予支持。

根據(jù)上述案例，民間借貸糾紛涉及的利率問(wèn)題主要有以下四種:第一，在期限方面存在的問(wèn)題主要在于如何認(rèn)定期內(nèi)和逾期利率，前者如案例一和案例四，借款合同中當(dāng)事人都僅約定了合同履行期內(nèi)利率，未約定逾期還款利率;后者如案例二和案例七，借款合同均未約定履行期內(nèi)利率和逾期還款利率，期內(nèi)利率如何認(rèn)定。第二，在利率水平方面存在的問(wèn)題主要在于如何確定逾期利率浮動(dòng)范圍、違約金以及處理已付的超過(guò)四倍利率的利息。如案例三和案例四，逾期還款利率能否超過(guò)四倍利率;案例五，借款合同能否同時(shí)約定逾期利率與違約金;案例四、案例八，已付超過(guò)四倍利率的利息能否折抵逾期利息。第三，在利率計(jì)算方式方面存在的問(wèn)題主要在于復(fù)利，如案例六，能否重復(fù)計(jì)算利息，重復(fù)計(jì)息是否一定超過(guò)利率上限。第四，在法律依據(jù)方面存在的問(wèn)題主要在于缺乏法律依據(jù)和同一性質(zhì)問(wèn)題適用不同法律。前者如案例五，違約金是否以銀行四倍利率為限，法律沒有規(guī)定;后者如案例二和案例七，同樣是當(dāng)事人未約定期內(nèi)利率，前者依《合同法》視為無(wú)息貸款，而后者依《意見》推定為有息貸款。

除此之外，民間借貸利率民間借貸最高利率不得超過(guò)人民銀行同期貸款基準(zhǔn)利率是否得當(dāng)、利率區(qū)分經(jīng)營(yíng)性借貸與消費(fèi)性借貸是否得當(dāng)?shù)葐?wèn)題。

二、我國(guó)民間借貸利率的規(guī)制現(xiàn)狀及缺陷

(一)我國(guó)民間借貸利率的規(guī)制現(xiàn)狀

1.民間借貸利率的規(guī)制模式

我國(guó)采取的是單一的統(tǒng)一劃線模式中的第一種方式，即利率上限取決于浮動(dòng)的基準(zhǔn)貸款利率。這一立法模式的優(yōu)點(diǎn)是標(biāo)準(zhǔn)明確，對(duì)市場(chǎng)主體的引導(dǎo)和約束力較強(qiáng)，便于當(dāng)事人準(zhǔn)確預(yù)見行為后果，保障交易安全。而其缺點(diǎn)在于:第一，借貸利率受市場(chǎng)彈性機(jī)制影響小，難以良好反映民間借貸市場(chǎng)情況;第二，規(guī)制模式單一，實(shí)踐中個(gè)案情況不盡相同，適當(dāng)采用民法原則進(jìn)行裁判更利于實(shí)現(xiàn)個(gè)案公正。

2.民間借貸利率的專項(xiàng)規(guī)制

我國(guó)目前公開可查的有關(guān)民間借貸的規(guī)范，主要有《關(guān)于私人借貸之規(guī)定》(1948)、《關(guān)于城市借貸超過(guò)幾分為高利貸的解答》(1952)、《中共中央轉(zhuǎn)發(fā)的鄧子恢關(guān)于城鄉(xiāng)高利貸活動(dòng)情況和取締方法的報(bào)告》(1964)、《關(guān)于貫徹執(zhí)行民法通則若干問(wèn)題的意見》(內(nèi)部討論的修改稿，1990)、《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》(1991)、《貸款通則》(1996)、《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于高利貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題的函》(2001)、《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于以高利貸形式向社會(huì)不特定對(duì)象出借資金行為法律性質(zhì)問(wèn)題的批復(fù)》(2001)、《浙江省高級(jí)人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見》 (2009)、 《鄂爾多斯市規(guī)范民間借貸暫行辦法》(2012)等。

上述10部法律規(guī)范中，有3部司法解釋、4部規(guī)范性文件以及2部地方法規(guī)，效力層級(jí)由高到低分別為司法解釋、地方法規(guī)、部門規(guī)范性文件。其中，最主要的司法解釋《意見》已經(jīng)施行了二十多年，有些規(guī)定已經(jīng)與社會(huì)發(fā)展不相適應(yīng);各省份的地方立法中雖有對(duì)民間借貸利率更低規(guī)制內(nèi)容，但在適用范圍及具體內(nèi)容上都有很大的局限性，如對(duì)于已支付的過(guò)限利息，浙江省高院規(guī)定，民間借貸可以有償，也可以無(wú)償，沒約定利息的，視為無(wú)償，對(duì)期內(nèi)利率有約定的，從其約定;約定利率超過(guò)四倍的，超過(guò)部分利息不予保護(hù)。但借款人自愿給付出借人四倍利率以上利息，且不損害國(guó)家、社會(huì)共同利益或者他人合法權(quán)益的，法院不予干預(yù)。

(二)我國(guó)民間借貸利率規(guī)制的缺陷

我國(guó)對(duì)于民間借貸利率的規(guī)制采用“一刀切”的做法，將利率上限確定為銀行同期、同類貸款利率的四倍，卻鮮少考慮具體的現(xiàn)實(shí)情況，缺乏彈性。雖然我國(guó)對(duì)民間借貸利率的現(xiàn)行專項(xiàng)規(guī)制有司法解釋、地方性法規(guī)和部門規(guī)范性法律文件等形式，但是總體來(lái)說(shuō)效力層級(jí)較低，存在個(gè)別法律的具體規(guī)定存在沖突、具體規(guī)定不當(dāng)?shù)葐?wèn)題。具體表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:

1.規(guī)制民間借貸利率的較高層級(jí)的專項(xiàng)規(guī)范缺失

我國(guó)規(guī)制民間借貸利率的法律不僅缺乏較高層級(jí)的專項(xiàng)立法，而且以專章、專節(jié)的形式在立法中加以規(guī)定的情況也極為少見，僅有的是《合同法》第12章第204－205條、207－208條;《民法通則意見》第122－125條及《意見》第6－9條。這些規(guī)定缺乏體系性，只是散亂的對(duì)民間借貸中的利率基本問(wèn)題進(jìn)行了規(guī)范，如當(dāng)事人可約定利率但不能超過(guò)四倍利率，在解決民間借貸利率問(wèn)題上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

2.規(guī)制民間借貸利率的法律的具體規(guī)定存在沖突

我國(guó)目前不同的民間借貸利率的規(guī)范之間也存在明顯的矛盾。如當(dāng)借貸雙方關(guān)于利息的約定不明確時(shí)，《意見》第8條第1款規(guī)定，可參照銀行同類貸款利率計(jì)息。《民法通則意見》第124條規(guī)定，可以比照銀行同類貸款利率計(jì)息。而《合同法》第211條第1款規(guī)定，自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息?？梢钥闯?，《意見》與《民法通則意見》采取有息推定，而《合同法》則采取無(wú)息推定。這種法律規(guī)定不一致的現(xiàn)實(shí)，不僅給法官適用法律帶來(lái)困難，而且不能為當(dāng)事人的行為提供一個(gè)穩(wěn)定的預(yù)期、明確的指引;既不利于對(duì)交易當(dāng)事人合法權(quán)益的保護(hù)，也不利于經(jīng)濟(jì)效益的提高。

3.規(guī)制民間借貸利率的具體規(guī)定存在不當(dāng)

《意見》第6條規(guī)定，民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍。該規(guī)定至今已有二十多年的時(shí)間，欠缺存在的合理性，已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)今經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的要求，表現(xiàn)在如下兩方面:第一，隨著我國(guó)金融改革的深化，中國(guó)人民銀行可能不再發(fā)布基準(zhǔn)利率，民間借貸利率就失去了參照標(biāo)準(zhǔn)。第二，多年不變的民間借貸利率上限，會(huì)在金融機(jī)構(gòu)貸款基準(zhǔn)利率較高時(shí)給高利貸披上合法的外衣。如果民間借貸參照金融機(jī)構(gòu)基準(zhǔn)利率的四倍計(jì)算，看似符合最高人民法院的司法解釋，但過(guò)高利息保護(hù)的規(guī)定，卻妨礙社會(huì)公平，損害弱勢(shì)方借款人的利益，容易助長(zhǎng)乘人之危、有失公平現(xiàn)象的發(fā)生。

三、完善我國(guó)民間借貸利率規(guī)范的建議

(一)確立以統(tǒng)一劃線為主、個(gè)案判定為輔的規(guī)制模式

統(tǒng)一劃線模式中的第一種方式，即利率上限取決于人民銀行發(fā)布的貸款基準(zhǔn)利率，在一定程度上符合我國(guó)現(xiàn)實(shí)狀況，但也存在不足。隨著金融體制改革的推進(jìn)，人民銀行可能不再發(fā)布基準(zhǔn)利率，這樣民間借貸利率將無(wú)所依托。而統(tǒng)一劃線模式中的第三種方式，即確定一個(gè)固定利率，更適合我國(guó)民間借貸的發(fā)展趨勢(shì);同時(shí)個(gè)案判定模式也可借鑒，在統(tǒng)一劃定利率上限的同時(shí)，人民法院還可適用乘人之危、顯失公平的相關(guān)規(guī)定來(lái)確定利息的保護(hù)范圍。

(二)出臺(tái)《借貸人條例》，并在其中設(shè)專章規(guī)范借貸利率

我國(guó)民間借貸的內(nèi)容分散規(guī)定在各部門法和司法解釋中，缺乏一部較高效力層級(jí)的、適用范圍較廣的法律規(guī)范。鑒于香港《放債人條例》是規(guī)范民間借貸的成功立法例，對(duì)放貸人門檻、放貸人的監(jiān)督、利率的確定以及對(duì)民間借貸的規(guī)范化措施、貸款宣傳以及放貸的合規(guī)性均有規(guī)定，比較完善;筆者建議出臺(tái)《借貸人條例》，提高效力層級(jí)，擴(kuò)大適用范圍，并把各部法律規(guī)范中有關(guān)民間借貸的內(nèi)容整合到一起，增強(qiáng)法律的體系性。在其中設(shè)立專門一章對(duì)民間借貸的利率進(jìn)行規(guī)定，包括履行期內(nèi)利率、逾期利率、利率最高限以及對(duì)放貸人的監(jiān)管等具體內(nèi)容。這樣既解決了不同法律規(guī)范之間對(duì)民間借貸相關(guān)內(nèi)容重復(fù)規(guī)定的問(wèn)題，也為法官與當(dāng)事人提供了更為清晰明確的指引。

(三)完善有關(guān)民間借貸利率的具體規(guī)定

1.明確民間借貸利息的計(jì)算方式

利息計(jì)算分為單利計(jì)息與復(fù)利計(jì)息兩種。這兩種計(jì)息方式并無(wú)實(shí)質(zhì)差別，只是過(guò)程不同。筆者建議，法律可以不禁止復(fù)利計(jì)息方式，僅規(guī)定一個(gè) (單利計(jì)息的)最高的利率上限;然后把復(fù)利計(jì)息的借款轉(zhuǎn)化成與之?dāng)?shù)額相同、期限相同、單利計(jì)息的等價(jià)借款，求解其利率并與法定最高限比較，以此來(lái)判斷約定的利率是否合法。

2.無(wú)須對(duì)經(jīng)營(yíng)性借貸和消費(fèi)性借貸分別確定利率上限

《民法通則意見》第122條規(guī)定，公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸利率，可以適當(dāng)高于生活性借貸利率。此做法既缺乏現(xiàn)實(shí)依據(jù)，又違背法律邏輯?，F(xiàn)實(shí)中，自然人充當(dāng)資金掮客的并不少見，而企事業(yè)法人因市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力差、情勢(shì)緊迫難免向他人借款。這導(dǎo)致不少企業(yè)以個(gè)人名義進(jìn)行借貸，以規(guī)避這一規(guī)定。筆者認(rèn)為，根據(jù)具體的民間借貸行為是否違反金融管理法規(guī)、限制高利貸的規(guī)定以及民法公平原則來(lái)確定利息的保護(hù)范圍更為適合。

3.明確規(guī)定逾期利率①的計(jì)算方式

對(duì)于合同中約定了借款期限內(nèi)利率，未約定借款逾期的情形下逾期利率如何確定法律未做出明確規(guī)定。

理論上存在以下三種觀點(diǎn):第一，按借期利率計(jì)算;

① 逾期利率是指，當(dāng)借款人未按照合同約定期限償還借款或雖已償還借款但僅償還了部分的情況下，在計(jì)算剩余部分借款所對(duì)應(yīng)的利息時(shí)應(yīng)適用的利率。第二，約定的借期利率低于銀行同類貸款基準(zhǔn)利率時(shí)，按銀行貸款基準(zhǔn)利率計(jì)算;第三，參照人民銀行關(guān)于罰期利率的規(guī)定①即銀發(fā)【2003】251號(hào)《中國(guó)人民銀行關(guān)于人民幣貸款利率有關(guān)問(wèn)題的通知》。，以約定的借期利率上浮30%－50%來(lái)計(jì)算，但不得超過(guò)四倍利率。實(shí)踐中主要以重慶市、江蘇省法院出臺(tái)的指導(dǎo)意見為代表。重慶市允許在基礎(chǔ)利率基礎(chǔ)上上浮30%;江蘇省規(guī)定若雙方約定的借款利率低于或者等同于同期銀行逾期利息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，則可以按同期銀行逾期利息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)來(lái)計(jì)算。可見，理論上傾向于保護(hù)出借人的利益，實(shí)踐中對(duì)于逾期利息應(yīng)具有懲罰性沒有異議。筆者認(rèn)為，加大對(duì)逾期還款人的懲罰力度可以督促借款人及時(shí)還款。懲罰力度多大，需要法律明確規(guī)定。

4.明確規(guī)定出借人可同時(shí)主張逾期利率與違約金

當(dāng)事人既約定逾期利息又約定違約金時(shí)如何處理，法律沒有明確規(guī)定。對(duì)此，審判實(shí)踐中出現(xiàn)了以下三種觀點(diǎn):第一，出借人可以選擇主張逾期利息或主張違約金，二者不可同時(shí)適用，均不以超過(guò)四倍利率為限;第二，出借人可同時(shí)主張逾期利息和違約金，折算后的利率沒有超出四倍利率的，法院可予以支持。第三，出借人可同時(shí)主張逾期利息和違約金，折算后的利率沒有超出銀行逾期利息四倍的，法院可予以支持。筆者認(rèn)為，出借人可同時(shí)主張逾期利息和違約金，只要折算后的利率沒超過(guò)利率上限即可，超過(guò)部分，法院不予支持。

5.調(diào)整民間借貸利率上限，明確已支付過(guò)限利息的處理方式

隨著改革的深化，中國(guó)人民銀行可能不再發(fā)布基準(zhǔn)利率，民間借貸利率上限將失去參照標(biāo)準(zhǔn)。民間借貸的利率市場(chǎng)化也是必然趨勢(shì)，只是由于當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境尚不完善，所以在完全開放之前，可設(shè)定一個(gè)較高的利率上限作為過(guò)渡，以后逐步取消，最終由市場(chǎng)決定。

對(duì)于超過(guò)四倍利率對(duì)應(yīng)的那一部分利息如何處理?如果借款人已經(jīng)自愿履行，之后又訴至法院要求出借人返還，此時(shí)法院應(yīng)否支持，我國(guó)目前未做明確規(guī)定，各地法院在司法實(shí)踐中的做法也各不相同。比如，浙江省采取的是一種不干預(yù)的做法。江蘇省則是對(duì)超過(guò)部分借款人可主張充抵借款本金。重慶市則區(qū)分利率是否已經(jīng)支付完畢兩種情況分別予以處理，如果借款本息已經(jīng)支付完畢，事后又請(qǐng)求返還的，法院不支持;反之，法院應(yīng)該支持?？梢姡壳皩?duì)四倍利率以上的利息的管制逐步放松。

筆者認(rèn)為，關(guān)于民間借貸利率上限的規(guī)定應(yīng)當(dāng)是效力性禁止性規(guī)定，當(dāng)事人約定的利率超過(guò)該上限的，超出部分無(wú)效，而非不予保護(hù)。即使貸款人已經(jīng)收取了高息，為了有效抑制暴力討債等違法行為，法律也應(yīng)進(jìn)一步明確規(guī)定對(duì)超出法定利率上限部分利息的處理辦法，而不僅是規(guī)定“不予保護(hù)”。

四、結(jié)語(yǔ)

民間借貸利率在理論上面臨選擇何種規(guī)制模式更適合我國(guó)國(guó)情的困惑;在實(shí)踐中亦存在如何認(rèn)定逾期利率、如何認(rèn)定期內(nèi)利率、違約金是否適用四倍利率、如何處理已支付的超過(guò)四倍利率的利息、利率與復(fù)利是否矛盾、四倍利率是否適應(yīng)社會(huì)發(fā)展等問(wèn)題;雖然我國(guó)對(duì)民間借貸利率的現(xiàn)行專項(xiàng)規(guī)制有司法解釋、地方性法規(guī)和部門規(guī)范性法律文件等形式，但是總體來(lái)說(shuō)效力層級(jí)較低，個(gè)別法律的具體規(guī)定存在沖突，難以滿足社會(huì)發(fā)展需求。筆者建議，采取統(tǒng)一劃線為主、個(gè)案判定為輔的規(guī)制模式;出臺(tái)《借貸人條例》并設(shè)立專章規(guī)定利率問(wèn)題，完善民間借貸利率的具體規(guī)定。

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