擔(dān)保類企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題研究——河南擔(dān)保企業(yè)的民間擔(dān)保業(yè)務(wù)

丁慧敏

（河南財(cái)政稅務(wù)高等?？茖W(xué)校， 鄭州 450000）

受金融危機(jī)的影響，國家緊縮銀根，中小企業(yè)“融資難融資貴”的問題更加突出，擔(dān)保企業(yè)由此獲得巨大的生存空間。 在市場經(jīng)濟(jì)條件下，同樣的貸款總額，中小企業(yè)借貸業(yè)務(wù)增加了銀行等金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)， 因此規(guī)?；纳虡I(yè)銀行為中小企業(yè)提供資金支持方面普遍缺乏動力，而民營擔(dān)保企業(yè)的出現(xiàn)，彌補(bǔ)了中國金融生態(tài)鏈的這個(gè)缺失。

早在2002年底， 河南第一家擔(dān)保公司就已成立，而行業(yè)真正取得快速發(fā)展是在2007年以后。據(jù)河南省民營經(jīng)濟(jì)研究會的數(shù)據(jù)顯示，2007年， 河南省僅有擔(dān)保機(jī)構(gòu)100 多家；到2008年年底，發(fā)展到318 家，注冊總資本金為83.9 億元；2009年，已經(jīng)有600 多家；而截至2010年年底，經(jīng)河南省工信廳審核批準(zhǔn)的各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)1640 家，注冊資本總額達(dá)（570）542 億元，平均每年以超100%的速度增長。 占全國擔(dān)保公司數(shù)量的四分之一，從業(yè)人員約有4萬人。

鄭州市的擔(dān)保公司的發(fā)展?fàn)顩r可以說是河南整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的縮影。 因它基本上占據(jù)了全省擔(dān)保公司的半壁江山。 2010年1—11月， 這些擔(dān)保公司為全市4300 余家中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保5100 多筆， 累計(jì)擔(dān)保余額有180 多億元。

一、全國類似擔(dān)保的民間借貸形式

全國類似擔(dān)保的民間借貸有三種形式： 一是以江浙為代表的地下錢莊模式， 二是以青島為代表的中介模式，三是以鄭州為代表的擔(dān)保模式。三種模式盡管各有長短，但發(fā)展都非常迅速。

1.地下錢莊。

江浙地下錢莊模式的形式是公司吸收存款， 再通過公司運(yùn)作放款。 從上世紀(jì)80年代開始，中國東南沿海地區(qū)就出現(xiàn)了這樣一些民間金融組織， 它們通過高息攬存吸納民間游資，然后靠放貸來獲取利潤。

中國人民銀行溫州中心支行調(diào)查發(fā)現(xiàn)， 民間借貸關(guān)系以個(gè)人借給個(gè)人為主，借貸主要是用于生產(chǎn)經(jīng)營，借貸期限以6 至12個(gè)月居多。

目前，地下錢莊主要分布在廣東、福建、浙江、江蘇、山東等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)。主要從事非法吸收公眾存款、非法借貸拆借、非法高利轉(zhuǎn)貸、非法買賣外匯以及非法典當(dāng)、私募基金等。

2.青島模式。

青島模式的特點(diǎn)在于“中介”，多數(shù)公司自己不吸錢，只是為借貸雙方提供中介信息服務(wù)和專業(yè)化服務(wù)，也不對貸款服務(wù)提供擔(dān)保。 以青島五色土抵押貸款顧問有限公司為代表。青島五色土公司成立于2003年，目前已經(jīng)在上海、東營、濟(jì)南、徐州、無錫、蘇州等地建立分支機(jī)構(gòu)。

其主要運(yùn)作過程為：如果放款人和借款人直接簽訂合同，然后到房產(chǎn)中心辦理抵押登記，辦完手續(xù)后，放款人就會直接將資金轉(zhuǎn)入借款人賬戶。

前期，公司會對借款人的房產(chǎn)進(jìn)行評估，并對借款人的資金用途以及還款來源進(jìn)行調(diào)查。如果將來貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，放款人可以到法院進(jìn)行起訴，如借款人還無法還款，可以拍賣借款人房產(chǎn)抵債。

針對法院訴訟追債周期漫長，以及一套房拍賣困難的問題，放款人可以選擇耐心等待，也可以將貸款轉(zhuǎn)讓給其他投資人——主要是指五色土公司，公司將歸還放款人本金。

據(jù)工作人員介紹，五色土模式下的公司僅是投資咨詢類公司，只要辦理工商注冊登記即可營業(yè)，不屬于貸款公司，也沒有相對應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防主要靠公司自律，看公司評估風(fēng)險(xiǎn)和把控風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.鄭州模式。

以鄭州為代表的擔(dān)保公司模式則是對江浙模式和青島模式的繼承和創(chuàng)新。 特點(diǎn)有三個(gè)：一是“一對一”， 就是指一對一安排放款人和借款人對接； 二是“不摸錢”，放款人直接付錢給借款人；三是“擔(dān)保代償”，指貸款到期后，如果借款人不能償還，將由擔(dān)保公司無條件代償。

“鄭州模式”揚(yáng)青島模式之長，避江浙模式之短，最大限度地保證了放款人的資金安全，還規(guī)避了法律風(fēng)險(xiǎn)，是全國民間借貸領(lǐng)域的重要代表，也獲得了業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)可。

但遺憾的是，在解決中小企業(yè)的發(fā)展融資問題的同時(shí)，我國擔(dān)保行業(yè)也出現(xiàn)了諸多問題，并逐步演變成為行業(yè)危機(jī)。

1993年至2000年，擔(dān)保行業(yè)在探索中前行，整體發(fā)展緩慢，擔(dān)保公司數(shù)量少，股本結(jié)構(gòu)主要為政府出資；2001年至2007年，隨著中國加入世界貿(mào)易組織和民營經(jīng)濟(jì)大潮席卷，擔(dān)保行業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展階段，民營資本開始注入；2008年至2010年，中小企業(yè)受金融危機(jī)沖擊生存異常艱難，政府加大對擔(dān)保行業(yè)扶持力度，大量民營、境外資本涌入，擔(dān)保公司數(shù)量呈爆發(fā)式增長， 但同時(shí)出現(xiàn)大量 “異化”現(xiàn)象；2011年以來，隨著七部委《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》出臺，各地融資性擔(dān)保公司整頓工作普遍展開。

2007年至2009年，成為擔(dān)保業(yè)的蓬勃發(fā)展期。目前，國內(nèi)已有6000 多家擔(dān)保公司。自2010年下半年以來，我國信托行業(yè)由于自身發(fā)展定位不清和行業(yè)監(jiān)管滯后，相繼曝出違規(guī)吸儲、資金鏈斷裂等各種問題，整個(gè)行業(yè)由此進(jìn)入規(guī)范整頓階段，擔(dān)保企業(yè)數(shù)量出現(xiàn)急劇下降趨勢，與此同時(shí)單個(gè)擔(dān)保企業(yè)的規(guī)模和經(jīng)營規(guī)范性得到穩(wěn)步提升。 但是以前行業(yè)中存在的隱患逐漸暴露出來： 資金鏈出現(xiàn)了裂痕——知情人抽身——崩盤。 接著當(dāng)?shù)厣婕胺秶^廣的治安事件發(fā)生。

現(xiàn)在鄭州不少擔(dān)保公司為了牟利，違背了上述三原則。比如，有時(shí)候借款人所需資金比較大，而單一放款人無法滿足， 擔(dān)保公司就會推出“聯(lián)合理財(cái)協(xié)議”——在“一對一”的情況下資金會比較安全，但“一對多”時(shí)風(fēng)險(xiǎn)將大增。

還有不少擔(dān)保公司，違規(guī)吸收客戶資金，也違背了“不摸錢”的原則，這已經(jīng)無異于江浙的地下錢莊模式，風(fēng)險(xiǎn)更大。

民間擔(dān)保的發(fā)展，牽涉千家萬戶，一旦出現(xiàn)狀況，將危及社會穩(wěn)定。 十幾年前的百花、三星非法集資案還歷歷在目，若行業(yè)和監(jiān)管部門不能以史為鑒，早日將問題消滅于萌芽狀態(tài)，任何一家擔(dān)保的問題，遲早會衍變?yōu)橐粓鲂袠I(yè)危機(jī)而伴隨的是群體事件的發(fā)生。

二、河南擔(dān)保類企業(yè)在民保經(jīng)營方面存在問題的原因

1.擔(dān)保企業(yè)資本實(shí)力差、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。

什么是擔(dān)保類企業(yè)？具有為個(gè)人或中小企業(yè)信用擔(dān)保的專業(yè)機(jī)構(gòu)，通過有償擔(dān)保出借自身信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)負(fù)來獲取經(jīng)濟(jì)與社會效益。

擔(dān)保企業(yè)的業(yè)務(wù)根據(jù)擔(dān)保的資金來源不同，把擔(dān)保企業(yè)業(yè)務(wù)分為銀行擔(dān)保和民間擔(dān)保。兩種擔(dān)保的業(yè)務(wù)模式基本相同。 銀行擔(dān)保這一塊兒業(yè)務(wù)發(fā)展較早，法律方面比較完善；業(yè)務(wù)流程比較嚴(yán)格、規(guī)范；信用評級體系完善；掌控風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。

另一塊兒，民間擔(dān)保企業(yè)的發(fā)展環(huán)境目前就出現(xiàn)了諸多問題：

擔(dān)保企業(yè)準(zhǔn)入門檻低。 按照2010年11月15日鄭州市政府發(fā)布《鄭州市中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行辦法》規(guī)定，把擔(dān)保公司的準(zhǔn)入門檻提高為“注冊資金不低于5000萬元，冠以‘河南省’或者‘河南’ 字樣的擔(dān)保公司注冊資金不低于1 億元”。單從數(shù)字上看不低，相對于一般公司的設(shè)立注冊資金條件還高，但是擔(dān)保企業(yè)是準(zhǔn)金融性企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)較大。 除此之外擔(dān)保企業(yè)還有抽逃出資、虛假出資的情況。 有的投資擔(dān)保公司頻繁地變更公司法人、實(shí)際控制人，政府監(jiān)管部門對擔(dān)保企業(yè)的相關(guān)責(zé)任人無法有效監(jiān)控。

另外，擔(dān)保企業(yè)無相關(guān)資質(zhì)。 很多代辦執(zhí)照的公司根本就不需要申請者提供這些資質(zhì)，只需付辦證的錢，就可以一步到位。

2.經(jīng)營管理不規(guī)范，違規(guī)業(yè)務(wù)普遍存在。

（1）法規(guī)制度不健全。

健全的法律制度是企業(yè)準(zhǔn)入、 退出基本規(guī)則；企業(yè)合法經(jīng)營的基礎(chǔ)；企業(yè)合法財(cái)產(chǎn)安全的保障。

在業(yè)務(wù)模式上，有部分融資擔(dān)保公司背離了河南擔(dān)保行業(yè)的模式規(guī)則：“一對一”“不摸錢”和“透明操作”的原則。 有時(shí)候單一理財(cái)客戶的資金不能滿足單一資金需求時(shí)，而單一放款人無法滿足，擔(dān)保公司就會推出“聯(lián)合理財(cái)協(xié)議”，就是多位借款人和用款單位只簽署一份協(xié)議，盡管抵押權(quán)人一欄只有一個(gè)人的名字，但空白處會有很多人的名字。違反了鄭州模式。在“一對一”的情況下資金會比較安全，但“一對多”時(shí)風(fēng)險(xiǎn)將大增。 2010年年初出事的金邦擔(dān)保采取的就是這種模式。

“一對一”成了“一對多”；讓投資客戶和融資客戶之間劃轉(zhuǎn)資金， 變成了錢走融資擔(dān)保公司的賬戶，“不摸錢”成了“要摸錢”；不向投資客戶如實(shí)描述融資客戶的貸款用途和抵押物情況，“透明操作”成了“渾水摸魚”。 在這種情況下，當(dāng)融資擔(dān)保公司可以非常容易地集聚起大筆資金時(shí)，這種誘惑很難靠個(gè)人的道德自律加以約束，那么迎接這種做法的只能是法律。

以河南省匯盈投資咨詢有限公司為例，注冊資金只有10萬元，非法集資約1.8 億元，法人代表和實(shí)際控制人均為“80 后”。 （可借用外商投資企業(yè)里的注冊資本與投資總額掛鉤）目前，有的投資擔(dān)保公司公司法人、實(shí)際控制人或者總經(jīng)理已經(jīng)失蹤。

（2）擔(dān)保企業(yè)變通經(jīng)營范圍性質(zhì)，改變政策目的初衷。

諸多擔(dān)保企業(yè)也對高息攬儲和高利放貸表現(xiàn)出強(qiáng)烈的興趣。 在高額利益的驅(qū)使下，違規(guī)操作的情況比比皆是。

“按照規(guī)定， 擔(dān)保公司最基本的利潤點(diǎn)在于對貸款企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，以幫助企業(yè)通過銀行授信獲取所需資金，而擔(dān)保公司也能夠從中收取傭金。 然而，激烈行業(yè)競爭下的傭金戰(zhàn)以及銀行授信門檻的提高，讓不少擔(dān)保公司開始鋌而走險(xiǎn)，以高回報(bào)理財(cái)?shù)拿x變相吸收存款， 再將資金以更高的利息貸出，賺取高額息差。 ”河南一擔(dān)保業(yè)人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，上述河南某投資擔(dān)保有限公司顯然已經(jīng)赤裸裸地越過紅線。

經(jīng)營范圍性質(zhì)彌補(bǔ)銀行服務(wù)缺失項(xiàng)目，主要是對口解決勞動密集型中小企業(yè)的發(fā)展短期資金流缺乏問題。 而有部分擔(dān)保公司將房地產(chǎn)公司作為重要的融資客戶。 房地產(chǎn)行業(yè)是個(gè)資金高度密集的行業(yè)，它的資金缺口不是百萬量級的，甚至也不是千萬量級的。一般的民間融資擔(dān)保公司幾千萬，最多1億多元的注冊資本，怎么能夠支撐起這么大的融資需求？ 更何況，房地產(chǎn)業(yè)的最大特征就是現(xiàn)金流不佳，還款時(shí)總是拆東墻補(bǔ)西墻。 從事這種業(yè)務(wù)的融資擔(dān)保公司，面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)。 盡管這樣，最終還可以執(zhí)行房產(chǎn)， 又加上房產(chǎn)價(jià)格仍處在上升趨勢，問題還不是太嚴(yán)重。

更嚴(yán)重的問題是擔(dān)保公司以收取高額保證金或委托理財(cái)?shù)姆绞浇亓袅嗽诒Ｆ髽I(yè)的大部分貸款用于投資。 但此后投資虧損導(dǎo)致公司資金鏈斷裂，從而引發(fā)了所在地?fù)?dān)保行業(yè)一連串風(fēng)險(xiǎn)。

（3）監(jiān)管機(jī)構(gòu)混亂，未做行業(yè)系統(tǒng)管理。監(jiān)管力度不夠，重審批，輕管理。

2009年，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知》， 自此擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)下放地方，由地方政府指定機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。因此，各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直不統(tǒng)一，有的是財(cái)政廳，有的是金融辦，有的則是工信廳下屬的中小企業(yè)局。

行業(yè)管理混亂。 作為具有較強(qiáng)金融性的企業(yè)組織，擔(dān)保行業(yè)在我國并沒有明確而清晰的監(jiān)管部門與監(jiān)管機(jī)制。

制度層面，整個(gè)擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管和規(guī)范仍處于“半真空”狀態(tài)，雖然2010年3月，銀監(jiān)會、國家發(fā)改委、工信部等七部委聯(lián)合發(fā)布的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》， 把擔(dān)保行業(yè)劃分為非融資性擔(dān)保公司和融資性擔(dān)保公司。 其中，融資性擔(dān)保公司是合規(guī)持牌機(jī)構(gòu)，必須有地方金融辦或其他監(jiān)管部門的批準(zhǔn)才能注冊登記。 但《辦法》中并沒有針對非融資性擔(dān)保公司的行為規(guī)范，非融資性擔(dān)保公司也沒有準(zhǔn)入門檻限制。

從國家層面看，有八個(gè)部門對擔(dān)保公司進(jìn)行監(jiān)管，審批權(quán)則留給了各省市指定的監(jiān)管部門，而地方監(jiān)管部門出于本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，往往很難嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定，進(jìn)而導(dǎo)致這種監(jiān)管體系很難保證監(jiān)管到位。

再看整個(gè)管理體系，重審批、輕監(jiān)管普遍存在，監(jiān)管部門對擔(dān)保公司的設(shè)立僅有比如公司營業(yè)執(zhí)照是否合規(guī)等常規(guī)審核，對其業(yè)務(wù)開展并無明確監(jiān)管。

于是，問題就出現(xiàn)了。 一是大量游離于監(jiān)管系統(tǒng)之外非融資性擔(dān)保公司無法從銀行融資，只能以“金融傳銷”的形式圈錢，隨之出現(xiàn)了非法募資、高利貸等現(xiàn)象。 二是部分拿到牌照的融資性擔(dān)保公司，在利益的驅(qū)動下，往往與銀行工作人員“密切合作”，打著政策的擦邊球進(jìn)行操作。

這邊，一些擔(dān)保公司不時(shí)飄過來破產(chǎn)陰霾；那邊，另一些公司換張皮接著干。擔(dān)保行業(yè)的這種亂象暴露了行業(yè)監(jiān)管漏洞。

民間擔(dān)保業(yè)的問題， 已經(jīng)引起監(jiān)管層的高度重視。 2010年3月，銀監(jiān)會、國家發(fā)改委、工信部等七部委聯(lián)合發(fā)布的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，要求在2011年3月31日之前對擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行整頓。 此后，整頓風(fēng)潮席卷全國擔(dān)保業(yè)。

但是有業(yè)內(nèi)人士指出，目前擔(dān)保業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)全國各地不一，而且專業(yè)性也不強(qiáng)，監(jiān)管主要集中在對注冊資本金的檢查，而對更為重要的擔(dān)保公司日常是否違規(guī)經(jīng)營卻顯無奈。整頓風(fēng)潮能否引導(dǎo)擔(dān)保業(yè)進(jìn)入規(guī)范運(yùn)行軌道，仍是一個(gè)問題。

3.大多未建立風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)意識差。

未形成相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評估體系。主要表現(xiàn)在行業(yè)對擔(dān)保企業(yè)評估；企業(yè)對借貸人評估；投資人對擔(dān)保企業(yè)、借款人和所參與項(xiàng)目的評估。

行業(yè)對擔(dān)保企業(yè)評估。 擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，說到底也是信用的發(fā)展， 因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在自律公約下，增進(jìn)信用建設(shè)， 逐步把擔(dān)保業(yè)務(wù)信息納入征信系統(tǒng)，強(qiáng)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評級，才能使擔(dān)保公司獲得合作銀行和投資者的信任。

擔(dān)保企業(yè)對借貸人評估。沒有相關(guān)法律規(guī)定作為依據(jù)；沒有形成嚴(yán)格、規(guī)范的業(yè)務(wù)流程；沒有適用的完善信用評級體系；掌控風(fēng)險(xiǎn)能力較差。

投資人對擔(dān)保企業(yè)、 借款人和所參與項(xiàng)目的評估。風(fēng)險(xiǎn)意識差主要是擔(dān)保企業(yè)，還有投資人。目前民間資本充裕且缺乏合適的理財(cái)渠道， 如樓市調(diào)控、股市低迷，而資金急需出口，同時(shí)擔(dān)保企業(yè)卻給出了高額的利息——資金方的回報(bào)大概在月息1.5%左右，在此情況下， 民間融資成為很多擔(dān)保公司的最優(yōu)選擇。

作為散戶的投資人在簽三方擔(dān)保合同時(shí)從不過問借款人的還款能力， 只聽業(yè)務(wù)員的單方面介紹，甚至對自己借貸的項(xiàng)目一無所知。他們都忽略了擔(dān)保業(yè)的危險(xiǎn)。 2011年6月11日，河南省工業(yè)和信息化廳在其網(wǎng)站對外正式公布了“首批融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營資格初審合格企業(yè)的名單”，合格率不足20%。

4.擔(dān)保人才比較匱乏，人為風(fēng)險(xiǎn)加重。

河南一家擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)總監(jiān)則告訴記者：“我們擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)員以初中畢業(yè)為主， 其實(shí)就是做拉單的工作。 ”在此之下，有關(guān)擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管制度需要進(jìn)一步健全和完善。 同時(shí)，行業(yè)素質(zhì)和自律也亟待加強(qiáng)。

目前整個(gè)擔(dān)保行業(yè)缺乏富有金融業(yè)務(wù)知識的員工，風(fēng)險(xiǎn)管理方面的人才更是缺失，導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和防范能力極弱。

三、加強(qiáng)河南擔(dān)保類企業(yè)健康發(fā)展的建議

1.完善河南擔(dān)保類企業(yè)地方法規(guī)。

完善河南擔(dān)保類企業(yè)地方法規(guī)，則主要從金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、退出機(jī)制入手，以期從源頭上肅清擔(dān)保類企業(yè)的主體審查。

民間擔(dān)保這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身沒錯(cuò)，它因現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的需要而產(chǎn)生，但發(fā)展中出現(xiàn)了一些問題是不可避免的，既不能把它全盤否定，又要規(guī)避這些問題的發(fā)生，就是給它設(shè)立一些規(guī)范，在誠信、公平的環(huán)境中進(jìn)行民間擔(dān)保業(yè)務(wù)。

在擔(dān)保企業(yè)設(shè)立上鐵定門檻。 擔(dān)保企業(yè)是準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)較大。 結(jié)合全國的經(jīng)濟(jì)形勢與地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，規(guī)定河南擔(dān)保企業(yè)設(shè)立的注冊資金應(yīng)與證劵類企業(yè)設(shè)立的注冊資金看齊，要求有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制制度以及從業(yè)資格準(zhǔn)入制度。 提高企業(yè)注冊資本實(shí)力，從入口加大擔(dān)保企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

在擔(dān)保企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營額方面可以參照《中華人民共和國中外合資經(jīng)營企業(yè)法》的規(guī)定，中外合資經(jīng)營企業(yè)的注冊資本和投資總額之間應(yīng)保持適當(dāng)合理的比例。即不同注冊資金規(guī)程的中外合資經(jīng)營企業(yè)的投資總額不同， 投資總額隨注冊資金的增加而增加，共分為四個(gè)等次。 以規(guī)模定擔(dān)保的業(yè)務(wù)范圍，以規(guī)模定擔(dān)保的業(yè)務(wù)量， 如擔(dān)保余額不能超過凈資產(chǎn)的×倍。當(dāng)然，具體的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)有經(jīng)濟(jì)方面的專家、學(xué)者及行業(yè)經(jīng)營者共同來論證。

規(guī)則規(guī)定得越細(xì)， 在執(zhí)行的過程中越有法可依，以此遏制擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。著名財(cái)經(jīng)評論員葉檀認(rèn)為，嚴(yán)厲的監(jiān)管無法堵截市場的風(fēng)險(xiǎn)，民間金融與高利貸的泛濫說明了一切。 只有承認(rèn)民間金融，監(jiān)管民間金融，制定民間金融規(guī)則，才能讓中國的市場經(jīng)濟(jì)迎來大發(fā)展階段。

2.優(yōu)化整頓，加強(qiáng)動態(tài)監(jiān)管。

行政監(jiān)管部門按照規(guī)則的標(biāo)準(zhǔn)引導(dǎo)現(xiàn)有擔(dān)保企業(yè)進(jìn)入規(guī)范運(yùn)行軌道， 已經(jīng)發(fā)展到無法引導(dǎo)的擔(dān)保企業(yè)只有從行業(yè)中“剔除”，穩(wěn)定和規(guī)范擔(dān)保行業(yè)市場，但要做好善后疏導(dǎo)。 對新設(shè)立的擔(dān)保企業(yè)按規(guī)章制度從嚴(yán)把關(guān)。

不僅加強(qiáng)進(jìn)入時(shí)的監(jiān)管， 更要加強(qiáng)經(jīng)營過程中的監(jiān)管。 有了量化的監(jiān)管規(guī)則，重在執(zhí)行上，對擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行模塊化管理，定期或不定期地進(jìn)行監(jiān)督檢查，把鄭州擔(dān)保模式做好，揚(yáng)青島模式之長，避江浙模式之短，最大限度地保證了放款人的資金安全，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，做好全國民間借貸領(lǐng)域的重要代表， 將民間擔(dān)保繼續(xù)發(fā)揚(yáng)放大。保持河南擔(dān)保企業(yè)良好的發(fā)展環(huán)境，維護(hù)穩(wěn)定的和諧社會。

3.加強(qiáng)對投資人的風(fēng)險(xiǎn)教育。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育和宣傳讓社會更好地理解民間融資擔(dān)保這個(gè)行業(yè)， 讓投資客戶學(xué)會如何甄別合法和非法的業(yè)務(wù)。

同是投資途徑的股市套牢的散戶更多，影響更深，涉及的范圍更廣，但至今仍未發(fā)生群體事件，即使發(fā)生了爭議，也是股東之間的權(quán)利之爭，按照已有的經(jīng)濟(jì)法規(guī)則解決爭端。 其中一個(gè)主要原因是風(fēng)險(xiǎn)宣傳做得好——“股市有風(fēng)險(xiǎn)，投資須謹(jǐn)慎！ ”

從另一方面看，擔(dān)保企業(yè)在業(yè)務(wù)上，應(yīng)當(dāng)敬業(yè)、誠信，遵守河南擔(dān)保行業(yè)的模式規(guī)則：“一對一”“不摸錢”和“透明操作”的原則。及時(shí)解決貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制問題，其實(shí)它是解決一個(gè)信息不對稱的問題。解決這個(gè)問題，只能依靠風(fēng)險(xiǎn)控制人員的勤快、認(rèn)真、負(fù)責(zé)，多跑、多問、多調(diào)查。

4.建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)，成立行業(yè)自律性協(xié)會。

針對“大多未建立風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)意識差”可建立自律性組織協(xié)會。 擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展也是信用的發(fā)展，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)在自律公約下，增進(jìn)信用建設(shè)，逐步把擔(dān)保業(yè)務(wù)信息納入征信系統(tǒng)， 強(qiáng)化擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評級，才能使擔(dān)保公司獲得合作銀行和投資者的信任。

5.與學(xué)校聯(lián)合加大人才的培養(yǎng)。

強(qiáng)化人才的專業(yè)素質(zhì)， 由高水平的金融人才主導(dǎo)公司擔(dān)保業(yè)務(wù)。

［1］財(cái)政部會計(jì)資格評價(jià)中心.經(jīng)濟(jì)法［M］.北京：中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2012.

［2］安建.中華人民共和國公司法釋義［M］.北京：法律出版社，2006.

［3］參見2001年3月15日第九屆全國人大第四次會議修訂的《中華人民共和國中外合資經(jīng)營企業(yè)法》.

［4］參見中華人民共和國破產(chǎn)法（2006年8月27日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第23 次會議通過，中華人民共和國主席令第54 號公布，自2007年6月1日起施行）.