我國實(shí)施利率市場化對商業(yè)銀行的影響分析

摘要：當(dāng)一個國家的金融發(fā)展到一定程度時客觀需求和必然結(jié)果是利率市場化的改革，同時利率市場化也是一國經(jīng)濟(jì)體制改革的核心內(nèi)容。我國利率市場化的實(shí)施對商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的影響，而如何應(yīng)對利率市場化也成為了我國商業(yè)銀行需要迫切解決的一個問題。本文將對我國利率市場的實(shí)施和對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響做出探討并針對這些影響給出相應(yīng)的應(yīng)對措施。

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；影響；措施

利率市場化是指利率的確定是由市場資金的供求狀況決定的，市場作為利率制定的主體，在原有市場利率的基礎(chǔ)上結(jié)合市場中不同金融交易的特點(diǎn)進(jìn)行制定。而利率的市場化可以受到國家間接的宏觀調(diào)控，國家根據(jù)利率市場化的發(fā)展情況可以通過經(jīng)濟(jì)手段在市場中調(diào)控市場資金的供求狀況，進(jìn)而調(diào)整利率水平。隨著我國利率市場化的實(shí)施和推進(jìn)，利差隨之縮小，各種直接融資方式也在不斷地推出，這也就決定了對于風(fēng)險和財富的管理能力將代替商業(yè)銀行依靠信貸規(guī)模來獲取盈利。利率的市場化給商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，這樣便要求商業(yè)銀行面對挑戰(zhàn)和機(jī)遇必須通過改革來戰(zhàn)勝挑戰(zhàn)，發(fā)展機(jī)遇。

一、利率市場化對商業(yè)銀行的影響

（一）加大了商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險

1.貨幣從新定價的風(fēng)險。貨幣的價值會隨著時間的推移而呈遞增趨勢。利率是推遲消費(fèi)的一種補(bǔ)償形式，利率的高低也會隨隨時間的增加而增高。目前我國市場利率化的在逐步加快，利率也隨之頻繁的變化著，并且其變化的方向比較難把握，因此銀行的收益也就很難確定，進(jìn)而造成利率風(fēng)險的加大。

2.基準(zhǔn)風(fēng)險。這種風(fēng)險是由于類似與定價性質(zhì)的不同工具在利率的支付和調(diào)整的不完全相關(guān)性引起的。若是市場利率發(fā)生變化時，它們之間的差異將會導(dǎo)致重新定價的資產(chǎn)和負(fù)債之間的現(xiàn)金流與收益差之間面臨巨大的變化。只要存款和貸款之間的利率調(diào)幅出現(xiàn)差距就會使銀行出現(xiàn)基準(zhǔn)風(fēng)險。而利率的市場化優(yōu)化加劇這種基準(zhǔn)分險。

3.銀行面臨信用風(fēng)險。主要是指部分貸款人員在貸款期限到期后處于個人意愿和能力不能夠及時的償還貸款，進(jìn)而給銀行帶來一定的損失。在利率市場化實(shí)施后，利率出現(xiàn)快速持續(xù)上升的現(xiàn)象，面對高額的利潤，借款人會出現(xiàn)從事高風(fēng)險活動。這樣的活動出現(xiàn)會導(dǎo)致銀行貸款項目質(zhì)量降低，加大貸款人違約的信用風(fēng)險。

（二）對商業(yè)銀行的收益受到影響

商業(yè)銀行的收益主要來源是銀行主營業(yè)務(wù)存款和貸款之間的利差，平均占據(jù)銀行業(yè)務(wù)和收入的90%左右。但是利率市場化實(shí)施后，面對競爭激烈的市場，為了獲取資金的供給方，就相應(yīng)的抬高存款利率。而國家對于利率的管控主要是控制銀行存款利率的上限和貸款的下限，這樣就在很大程度上保證了銀行的收益。但是，目前利率市場化的推行，存貸利率差在逐漸縮小，而存貸業(yè)務(wù)之間又有著千差萬別的浮動，這樣的利率浮動是商業(yè)銀行的存儲資產(chǎn)和貸款期限不一致，進(jìn)而加大銀行收入的不確定風(fēng)險。

（三）對銀行業(yè)務(wù)的影響

傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中有著重要的作用。利率市場化實(shí)施后，由于市場競爭力加大，銀行的存貸利差在逐漸縮小，再加上現(xiàn)代大多數(shù)的企業(yè)將剩余的資金投入到一些資本市場中，這些都對銀行業(yè)務(wù)造成很大的影響。

二、商業(yè)銀行面對利率市場化的措施

（一）提高銀行風(fēng)險管理能力

1.建立商業(yè)銀行風(fēng)險內(nèi)控機(jī)制。以商業(yè)銀行穩(wěn)健利率的管理為核心原則，對銀行自身的利率風(fēng)險的控制建立內(nèi)部控制制度。

2.對于市場金融產(chǎn)品的定價機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化。銀行在制定價格水平時要以市場的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合銀行風(fēng)險中各項資金問題進(jìn)行合理調(diào)整。

3.建立網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支持下的利率分析管理。由商業(yè)銀行的總行對整個銀行的資產(chǎn)和貸款項目進(jìn)行統(tǒng)一的管理，并建立一個商業(yè)銀行負(fù)債差額表，用來準(zhǔn)確的確定銀行的利率風(fēng)險，進(jìn)而有針對性地采取措施。

（二）轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營模式

對于傳統(tǒng)的高成本的粗放型經(jīng)營模式，進(jìn)行銀行內(nèi)涵集約型的轉(zhuǎn)變，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的高收益。轉(zhuǎn)變的具體方式是對銀行資本進(jìn)行精細(xì)化的管理，發(fā)展低成本、低風(fēng)險的銀行業(yè)務(wù)，以做到以較小的成本獲取較大的收益。

（三）創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)

目前新型的金融業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行收益增加的新機(jī)遇和轉(zhuǎn)型點(diǎn)，結(jié)合銀行自身的財政實(shí)力、管理水平和人才機(jī)構(gòu)等采用多樣化的發(fā)展方式和業(yè)務(wù)模式。目前銀行業(yè)務(wù)的開展形式可以采用零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及小企業(yè)業(yè)務(wù)等形式，例如中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要充分利用金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新來吸引客戶。

（四）加強(qiáng)對商業(yè)銀行工作人員的培養(yǎng)和管理

在日常工作中加強(qiáng)對工作人員的培訓(xùn)、增強(qiáng)工作人員對風(fēng)險決策的意識和識別防范能力。并且在商業(yè)銀行內(nèi)部建立一套控制現(xiàn)代利率風(fēng)險的理論方法和控制技術(shù)，并使每個工作人員都能熟練地掌握這些知識和技能，以加強(qiáng)對商業(yè)銀行利率的控制。

結(jié)束語

利率市場化是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢。利率市場化的實(shí)施為我國的商業(yè)銀行帶來了很大的影響與挑戰(zhàn)，面對這些影響，結(jié)合銀行自身的特點(diǎn)和現(xiàn)代的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，通過采取一定的風(fēng)險控制措施，改善傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，加強(qiáng)銀行內(nèi)部機(jī)制的建立和控制，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，促進(jìn)我國利率市場化的發(fā)展，增強(qiáng)商業(yè)銀行的市場競爭力。

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作者簡介：

買逸帆（1986.10- ），女，回族，河南鄭州人，本科，研究方向：金融。