投資網(wǎng)貸那些事

高收益分紅“引君入甕”

“最近利息下降得厲害，大概只能拿到年化18%左右的利息，去年高達(dá)24%?！瘪R順剛剛在東部某樓盤售樓中心交完首付款，忍不住跟身邊朋友大談“空手套白狼”的賺錢經(jīng)：投資P2P網(wǎng)貸，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)把錢借出，每個(gè)月獲得高額利息。

馬順三年前開始接觸P2P網(wǎng)貸：第1個(gè)月借出14萬元，期限為1個(gè)月，年利率為21%，每個(gè)月可以拿到約2490元的利息，下個(gè)月再把本金加利息滾為新本金，這樣算下來，一年收益在5萬左右。

14萬本金中，除去自己的8萬元存款，其余是用4張信用卡套現(xiàn)得來的?！捌鋵?shí)就是利用信用卡的50日免息期，只要借款在一個(gè)月內(nèi)歸還就可以免去利息?！瘪R順甚至加入了一個(gè)QQ群，群友大多是80后，大膽嘗新，討論的話題也無非是如何更快的提高信用卡額度，以及哪家平臺(tái)的收益更穩(wěn)健，利率更高。

“P2P網(wǎng)貸剛興起時(shí)，大家都比較謹(jǐn)慎，但過了一段時(shí)間，大家就被高收益給吸引。”馬順坦言自己借款的唯一標(biāo)準(zhǔn)就是利息高。如果出現(xiàn)了壞賬，P2P網(wǎng)站會(huì)先用自己的資金墊付，只要網(wǎng)站不倒閉就沒事。

以其經(jīng)常放貸的網(wǎng)站“錢多多”來講，該網(wǎng)站投資門檻低，100元即可起投，年化收益率達(dá)到12%—18%，遠(yuǎn)超銀行定期。網(wǎng)站會(huì)顯示各種借貸信息，信息的更新速度很快，投資者可以隨時(shí)投標(biāo)，全天提現(xiàn)最快能實(shí)現(xiàn)2小時(shí)到賬。另外，其母網(wǎng)站借貸網(wǎng)于去年成功上市，這也降低了投資者的風(fēng)險(xiǎn)。

并非所有人都像馬順一樣幸運(yùn)。張艷剛踏入“P2P網(wǎng)貸”大門時(shí)也同樣謹(jǐn)慎，每次只借出100塊錢的標(biāo)。隨著利息的穩(wěn)定入賬，她開始投入幾千、幾萬，最后瞞著家人投入了買二套房的首付款70萬元，利潤則高達(dá)204%。

2012年，張艷投資的網(wǎng)貸平臺(tái)優(yōu)易網(wǎng)跑路，一夜之間張艷本利俱失。

一年后，淘金貸在平臺(tái)建立一周后，負(fù)責(zé)人攜款潛逃?！靶液孟右扇俗カ@了?！蓖顿Y客沈軍至今懊惱，“淘金貸給出了高收益誘惑，并提供了齊全的營業(yè)執(zhí)照和相關(guān)信息。它在網(wǎng)站上公布了營業(yè)執(zhí)照，自稱湖北程力集團(tuán)旗下的程力投資擔(dān)保公司，不僅如此，工信部的網(wǎng)站上也能查到淘金貸的ICP注冊信息；程力集團(tuán)也確實(shí)存在，且實(shí)力雄厚，我一不小心被蒙蔽了?！?/p>

據(jù)統(tǒng)計(jì)，去年全國共有70多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉。

失控的創(chuàng)新：

P2P網(wǎng)貸的“亂”時(shí)代

這幾天，新浪微博知名博主“肖颯”律師發(fā)布了一則消息：自從接手網(wǎng)貸案件以來，前來咨詢的投資者絡(luò)繹不絕，以至于團(tuán)隊(duì)律師周末都不能休息。因此“肖颯”宣布：“以后周末不接案”。

“肖颯”的聲明從另一方面反證了網(wǎng)貸的危險(xiǎn)。

近年來，紅杉中國、摩根士丹利和凱鵬華盈等國際領(lǐng)先投資機(jī)構(gòu)向中國的P2P網(wǎng)貸行業(yè)注入上億美元風(fēng)險(xiǎn)投資。如果把P2P網(wǎng)貸行業(yè)簡單地歸結(jié)成騙子行業(yè)，那就太低估這些風(fēng)險(xiǎn)投資人的智商了。

對中國的P2P網(wǎng)貸行業(yè)來說，這是一個(gè)好時(shí)代，也是一個(gè)亂時(shí)代。

據(jù)“肖颯”介紹，很多網(wǎng)貸的犯罪嫌疑人僅僅注冊了域名，開設(shè)了一個(gè)網(wǎng)站，并通過偽造某大型企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照，就可以把自己偽裝成為一家頗具實(shí)力的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)?！按蠖祭猛顿Y者的賺錢心理?！?/p>

實(shí)際上，P2P的借貸交易中，本身就暗藏風(fēng)險(xiǎn)。貸款方獲取資金，投資人則獲取投資收益。平臺(tái)方面只負(fù)責(zé)審核借貸雙方的資格，牽線搭橋，撮合民間借貸。

某銀行信貸部主任接受采訪時(shí)表示，“草根P2P網(wǎng)貸平臺(tái)做的事情幾乎和銀行是一樣的——推銷產(chǎn)品、評估借款者、承諾支付和提供貸款服務(wù)。他們唯一沒做的而銀行要做的事情是出借自有資本。他們只是借貸別人的資本，就像是一個(gè)沒有資產(chǎn)負(fù)債表的銀行?！?/p>

而據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，曾有人去宜信某地分公司調(diào)研，發(fā)現(xiàn)他們的業(yè)務(wù)員在辦公室光著膀子、抽著煙，與房地產(chǎn)中介西裝革履的樣子形成巨大反差。

“提成高達(dá)2%，”據(jù)一名P2P業(yè)務(wù)員介紹，“干這一行不需要太高的學(xué)歷，大都是奔著高提成來的。手里的人脈越多賺的越多?！痹诟咛岢傻拇碳は?，很多業(yè)務(wù)員干勁非常高，他們積極地在小區(qū)里插小廣告，在立交橋貼廣告，在各大商場、超市門口攔截大爺大媽推銷高收益理財(cái)產(chǎn)品。“我們這個(gè)行業(yè)很亂，一些業(yè)務(wù)員為了高提成，協(xié)助借貸客戶造假，篡改個(gè)人征信材料。”

“P2P網(wǎng)貸行業(yè)的亂，主要是對借款人的審批不嚴(yán)格?！睋?jù)招商銀行理財(cái)分析師介紹，P2P網(wǎng)貸公司最核心的競爭力體現(xiàn)在對貸款方資質(zhì)的審核能力方面，這直接影響公司的壞賬水平，也決定著P2P理財(cái)是否能按時(shí)還本付息。

或許也是最重要的原因，就是國內(nèi)尚沒有明確的P2P網(wǎng)貸監(jiān)管方案，再加上征信系統(tǒng)建設(shè)的滯后，幾乎可以忽略不計(jì)的違法成本與并不算高的行業(yè)門檻，導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸一度成為“風(fēng)險(xiǎn)”的代名詞。

缺席的“優(yōu)質(zhì)借款人”

“網(wǎng)絡(luò)借款是我固定收益品種中唯一的配置，其他品種的回報(bào)率沒有超過他的?！辟Y深網(wǎng)貸投資客邱義告訴記者?！叭欢顿Y者如果經(jīng)驗(yàn)不足，也很容易在溝里翻船”。

一開始沒敢做，初步投資幾筆小額借款之后，他覺得風(fēng)頭可控，如今已經(jīng)在網(wǎng)上投資幾十萬元。

邱義所選擇的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，大都承諾給VIP用戶提供100%的本金擔(dān)保。目前可提供此擔(dān)保的網(wǎng)貸有很多，紅嶺創(chuàng)投、人人貸、808信貸等。

“很多平臺(tái)都是資金泛濫，缺的是優(yōu)質(zhì)的借款人?！盤2P網(wǎng)貸的借款人大多是銀行不愿出借的個(gè)人或者小公司，他們通常沒有任何的擔(dān)保或者抵押，甚至連身份都有可能造假，一家P2P的網(wǎng)貸公司負(fù)責(zé)人告訴記者，曾經(jīng)出現(xiàn)過借款人以全套假身份證、戶口等注冊的情況。

不過由于網(wǎng)站可以提供100%的保本貸款，小額貸款的投資圈子里，極少有人考察借貸方的信用狀況和資金用途，不少投資者都是看到了收益超過20%，立馬投標(biāo)，鼠標(biāo)稍遲，都怕失去賺錢的機(jī)會(huì)。

但是邱義的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很高?！拔沂侵?jǐn)慎的人”，他曾經(jīng)出借過一筆30萬的貸款，還讓借款方傳真了自己的戶口、身份證、營業(yè)執(zhí)照、央行的信用記錄給自己?！澳鞘且患姨詫毜?，我覺得盈利不錯(cuò)，而且做得很有前途，就出借了?！?/p>

2011年，邱義經(jīng)常使用的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)增資擴(kuò)股，他覺得前景不錯(cuò)，就決定做了該網(wǎng)站的股東?！斑@家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)信譽(yù)不錯(cuò)，我的投資圈的朋友都在這家做投資，做股東顯然比做貸款人更賺錢?！?/p>

“P2P并非不能投資，但是對于投資者而言，選擇一個(gè)好的平臺(tái)是一個(gè)難題，保證本金的安全是任何投資、理財(cái)?shù)囊饬x?！蹦匙C券分析師告訴記者，目前國內(nèi)投資者可選擇的理財(cái)渠道有限，從收益上來說，P2P具有很大的吸引力，但是在平臺(tái)良莠不齊的情況下，普通投資者很難規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，在一波倒閉潮過后，草根P2P網(wǎng)貸平臺(tái)都在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)型上做了嘗試。

國內(nèi)貸款規(guī)模最大的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)紅嶺創(chuàng)投，正在加大其對線下VC股權(quán)投資業(yè)務(wù)的投入，試圖建立“線上以貸款為主，線下以投資為主，既提供借貸又提供股權(quán)融資，線上和線下可以互相提供客戶。”紅嶺創(chuàng)投的創(chuàng)始人周世平告訴記者，“單純做P2P風(fēng)險(xiǎn)太大，3年下來，我們已經(jīng)有1300萬的壞賬顛覆?！?/p>

原來違約風(fēng)險(xiǎn)由出資人承擔(dān)，現(xiàn)在違約風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)完全轉(zhuǎn)移到了網(wǎng)站。收費(fèi)低和風(fēng)險(xiǎn)大幾乎讓一些網(wǎng)站舉步維艱?！白匀ツ晗掳肽辏t嶺成立了擔(dān)保公司。這樣借款由擔(dān)保公司擔(dān)保，一旦發(fā)生了違約風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司就可以回收多個(gè)出資人的債券，由擔(dān)保公司對欠款進(jìn)行追討?！敝芗t偉告訴記者。

目前，幾家正規(guī)軍的加盟為網(wǎng)貸投資者提供了“可信賴的”平臺(tái)。比如招行隱秘上線P2P，隱身于小企業(yè)E家平臺(tái)下。銀行有著草根網(wǎng)貸無法比擬的信譽(yù)優(yōu)勢與風(fēng)險(xiǎn)控制能力，還有大把的儲(chǔ)戶新資源，無須高息攬客，為日后的平穩(wěn)運(yùn)行打下了良好的基礎(chǔ)。

需要提醒的是，雖然還款資金來源為“銀行兌付憑證”，但并不意味著銀行承擔(dān)連帶責(zé)任，其融資的項(xiàng)目“風(fēng)險(xiǎn)提示”中，記者看到，有特別提示“銀行作為信息提供方不對融資項(xiàng)目、融資人歸還本息承擔(dān)任何形式的擔(dān)保、保證責(zé)任?！笨梢?，與部分保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品中，銀行的本金擔(dān)保承諾有所區(qū)別。

“特獻(xiàn)給老婆特別的愛”——3.8男人體驗(yàn)分娩陣痛大挑戰(zhàn)

本刊訊 日前，山東電視生活頻道上演震撼直播：“獻(xiàn)給老婆特別的愛”——男人體驗(yàn)分娩疼痛大挑戰(zhàn)。本次直播活動(dòng)由山東電視生活頻道發(fā)起，濟(jì)南市中心醫(yī)院、山東大嫂職業(yè)培訓(xùn)學(xué)校、新浪山東、鳳凰網(wǎng)親子頻道、騰訊、人民網(wǎng)、網(wǎng)易、濟(jì)南日報(bào)、都市女報(bào)、齊魯周刊、傳媒透視、山東廣播電視報(bào)、山東交通廣播FM101.1共同主辦。在現(xiàn)場，演播室被裝扮成了分娩室，在專業(yè)醫(yī)護(hù)人員指導(dǎo)下，八位勇敢的男士進(jìn)行了“疼痛挑戰(zhàn)”。

據(jù)專家介紹，對于很多女性來說，一生中最痛苦也是最幸福的時(shí)刻便是懷孕生子時(shí)，女性生育要承受57dol的痛楚。男人生理上不會(huì)經(jīng)歷分娩過程，這次“男人體驗(yàn)分娩大挑戰(zhàn)”直播活動(dòng)，通過儀器數(shù)值形式模擬“分娩痛楚”，讓男性切身體驗(yàn)到了女性的生存、生育之艱辛，促進(jìn)了兩性間的理解和關(guān)愛。