淺析中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)

葛辰

摘 要：中國(guó)的發(fā)展離不開城市和農(nóng)村兩個(gè)市場(chǎng)的不斷拓展，現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)村中的諸多問題之一就是抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。保險(xiǎn)是化解風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，那么應(yīng)該如何在中國(guó)農(nóng)村發(fā)展壯大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就顯得額外重要。分析中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，指出其存在的不足，并提出針對(duì)性意見。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村保險(xiǎn)；保險(xiǎn)市場(chǎng)；發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）13-0126-03

一、中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村保險(xiǎn)有了一定的發(fā)展

農(nóng)村的發(fā)展始終是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可忽視的重要組成部分，其重要地位始終是不可動(dòng)搖的。近幾年，隨著農(nóng)村自身經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及國(guó)家相關(guān)政策的不斷出臺(tái)，中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到了一定的增長(zhǎng)。農(nóng)村保險(xiǎn)中的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有了一定的發(fā)展。十一五時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保品種就已經(jīng)涵蓋了農(nóng)林牧副漁業(yè)等多方面，產(chǎn)品擴(kuò)大到多個(gè)領(lǐng)域如生豬、水產(chǎn)養(yǎng)殖等領(lǐng)域，涉農(nóng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種超過160個(gè)。從2008年開始，中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模就已在亞洲中排名第一，在世界中排名第二，僅在美國(guó)之后。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入有了較大增長(zhǎng)，表1為中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入：

（二）農(nóng)村保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及對(duì)中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)重視的逐步提高，中國(guó)不僅僅在大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也在農(nóng)村中不斷地?cái)U(kuò)大種類業(yè)務(wù)范圍，涵蓋醫(yī)療等多方面的保險(xiǎn)。例如，中國(guó)開辦了新農(nóng)保試點(diǎn)，其有助于緩和農(nóng)村社會(huì)救濟(jì)、老年人贍養(yǎng)糾紛等社會(huì)矛盾。再比如，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2008年開始了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的嘗試。

（三）國(guó)家對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策不斷完善

黨的十六大以來，中央開始注重制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持政策，通過各種途徑支持農(nóng)村發(fā)展，并由此制定了大量?jī)?yōu)惠政策來推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的拓展。中國(guó)為投保農(nóng)民補(bǔ)償部分保費(fèi)始于2007年，預(yù)算額也從最初2007年的20.5億元大幅增加到2009年的79.5億元。中國(guó)政府還制定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金稅收優(yōu)惠政策。推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，提倡在農(nóng)村發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等指示也均在2009年的中央一號(hào)文件中被提到，可見國(guó)家對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)優(yōu)惠的傾向度高。

二、中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存有的問題

（一）供給主體數(shù)量少

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)是需要滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)的，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身要受各種自然條件的影響，如季節(jié)、區(qū)域等，加大了經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的難度。商業(yè)保險(xiǎn)公司本身在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面并不成熟，存在著許多技術(shù)障礙，使得開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本加大，進(jìn)而其費(fèi)率比人身險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等高。在承保和理賠的整個(gè)過程中比一般的城鎮(zhèn)保險(xiǎn)增加更多的費(fèi)用成本。加之，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇頻繁出現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，使中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，一些規(guī)模小、資產(chǎn)少的剛發(fā)展起來的新、小保險(xiǎn)公司不能在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過程中快速直接地獲得利益，不愿在盈利的不確定性下投資于農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，造成中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體少。

（二）保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少，設(shè)計(jì)單調(diào)

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的多變性及農(nóng)民群眾需求的多樣化，要求其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開發(fā)應(yīng)符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的狀況及農(nóng)民群眾的需求。可中國(guó)目前保險(xiǎn)公司所開發(fā)出的險(xiǎn)種很大程度上關(guān)注于城市這個(gè)大市場(chǎng)，造成農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的滯后，更沒有多少完全滿足農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品。其向農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)銷售的產(chǎn)品多數(shù)本來就不是面向農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)設(shè)計(jì)開發(fā)的，品種大同小異，設(shè)計(jì)單調(diào)，甚至大多產(chǎn)品結(jié)構(gòu)本身就不符合農(nóng)戶的需求。

（三）農(nóng)村保險(xiǎn)缺乏有效需求

中國(guó)農(nóng)民自古以來就有著自然經(jīng)濟(jì)封閉的觀念，一直有靠天吃飯的思想，大多農(nóng)戶都被動(dòng)地承受風(fēng)險(xiǎn)。部分保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不夠重視，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)的過程中出現(xiàn)不規(guī)范的業(yè)務(wù)操作、不規(guī)范的理賠程序等混亂現(xiàn)象，服務(wù)水平低，沒有起到為廣大農(nóng)民宣傳保險(xiǎn)知識(shí)的作用，這也使得農(nóng)民不相信不認(rèn)可農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有部分農(nóng)民擔(dān)心當(dāng)災(zāi)損沒有發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)費(fèi)是一項(xiàng)沒必要的開支，通常會(huì)有僥幸心理，不去防范，反而只是祈禱災(zāi)害不要發(fā)生。

（四）經(jīng)營(yíng)農(nóng)村保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展階段，其自身積累的風(fēng)險(xiǎn)也在逐步攀升，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)險(xiǎn)種，缺乏效果良好的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制已成為農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段所面臨的突出問題。這主要是因?yàn)橹袊?guó)還沒有健全的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)得不到高效率的分散。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于巨大自然災(zāi)害所造成的損失都需保險(xiǎn)公司來獨(dú)立負(fù)擔(dān)，高的賠付率也使得保險(xiǎn)公司虧本可能性增大且無法預(yù)測(cè)。

（五）保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管強(qiáng)度不高

就目前而言，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管體系相對(duì)薄弱，尤其是對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)這塊新領(lǐng)域的監(jiān)管明顯不足。如今只有在省級(jí)或較大的城市才有保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，這就不可避免地造成了在中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)中出現(xiàn)了少數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其個(gè)別員工為了追求經(jīng)濟(jì)利益，夸大產(chǎn)品功能，營(yíng)銷素質(zhì)差，服務(wù)態(tài)度差等現(xiàn)象，這極大地?fù)p害了農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的名譽(yù)，降低了農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度，進(jìn)而打擊農(nóng)民投保的主動(dòng)性，影響了農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康長(zhǎng)久發(fā)展。

（六）農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)專業(yè)人才匱乏

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性強(qiáng)，要求保險(xiǎn)公司及員工具有熟練且準(zhǔn)確的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)，如保單的制定，保費(fèi)的核算等，及一些專業(yè)的農(nóng)業(yè)知識(shí)，目前，除中國(guó)人保有一些具有這方面專業(yè)知識(shí)和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的人才外，其他保險(xiǎn)公司普遍缺乏兼具知識(shí)和技能的專業(yè)人才。而且沒有專業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷人員，大部分自身都沒有真正地了解農(nóng)村保險(xiǎn)，所以受專業(yè)知識(shí)水平低的限制，并不能很好地為農(nóng)民提供符合自身實(shí)際的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，阻礙了農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展與擴(kuò)大。

三、中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)策

（一）提高政府扶持力度，增多農(nóng)村保險(xiǎn)各項(xiàng)優(yōu)惠政策

不管在任何國(guó)家，農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中始終是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的高成本、高風(fēng)險(xiǎn)等特性無一不成為農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷壯大的障礙物。而其若要發(fā)展，僅僅依靠農(nóng)村內(nèi)在的或外在的力量都是力所不及的，必須吸收國(guó)外優(yōu)秀成果，大力完善政府的作用。運(yùn)用財(cái)政支持、立法監(jiān)督、政府調(diào)控等手段的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)屬美國(guó)最為典型，且受國(guó)家干預(yù)理論的影響。那么，中國(guó)應(yīng)一方面要加大財(cái)政等政策支持，合理補(bǔ)助農(nóng)村保險(xiǎn)的過高成本和風(fēng)險(xiǎn)損失，調(diào)動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性。endprint

（二）加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，提高農(nóng)保意識(shí)

農(nóng)戶只有在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有了充足的認(rèn)識(shí)與掌握的情況下，才會(huì)意識(shí)到其對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)分散的重要作用，且在對(duì)保險(xiǎn)條款的內(nèi)容正確理解的基礎(chǔ)上，做出符合自身實(shí)際的保險(xiǎn)決策。所以開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均需采取各種措施來加大對(duì)保險(xiǎn)的宣傳，以此來逐步增強(qiáng)農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)。

（三）推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，多元化發(fā)展

由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民需求具有多樣性，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平及文化地理?xiàng)l件也不盡相同，農(nóng)村保險(xiǎn)不能是單一的模式，必須建立適應(yīng)不同需求的多元化產(chǎn)品體系。特別是，保險(xiǎn)公司也應(yīng)注意研究農(nóng)民的投資需求特點(diǎn)，如農(nóng)民嘗試使用一些新型的機(jī)器設(shè)備，使用新品種的種子或化肥等。中國(guó)各個(gè)地域之間的差別較大，發(fā)生自然災(zāi)害的次數(shù)不同，農(nóng)民收入水平更不同，呈現(xiàn)多層次，可以依照本地區(qū)自身的實(shí)際情況，如災(zāi)害是否發(fā)生頻繁，災(zāi)害破壞程度的輕重等情況設(shè)計(jì)多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，既要滿足部分高收入農(nóng)戶的需要，也要有適合普通大眾農(nóng)戶的需求產(chǎn)品。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)分散體系，增強(qiáng)長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)能力

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期及大規(guī)模的拓展與健全的風(fēng)險(xiǎn)分散體系密不可分，它可以使風(fēng)險(xiǎn)在各方面進(jìn)行間接分散。國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移主要是靠再保險(xiǎn)方式，它逐步成為各國(guó)政府有效管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要工具。因此，中國(guó)需要借鑒國(guó)外成功轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，積極探索建立政府補(bǔ)貼下農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，通過它來分擔(dān)農(nóng)業(yè)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)造成的沖擊。而經(jīng)營(yíng)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極響應(yīng)國(guó)家政策，建立分保機(jī)制，不斷提高其持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。

（五）健全農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制及相關(guān)法規(guī)

發(fā)達(dá)國(guó)家大多通過采用專門的法律法規(guī)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范化管理，如美國(guó)的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》等。而中國(guó)，特別是在以前農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的過程中，無論是政府還是保險(xiǎn)公司、投保農(nóng)戶的責(zé)任和義務(wù)，及經(jīng)營(yíng)規(guī)則等都不明確，因?yàn)闆]有關(guān)于農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的專門法律法規(guī)。同時(shí)，還要逐步改善甚至完善中國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管體系，特別是在不放松市場(chǎng)行為監(jiān)管的前提下，大力加強(qiáng)償付能力監(jiān)管，如通過競(jìng)爭(zhēng)手段，將不具備充足償付能力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)拋出市場(chǎng)，施行優(yōu)勝劣汰。

（六）培養(yǎng)專業(yè)的農(nóng)村保險(xiǎn)人才

農(nóng)村保險(xiǎn)公司的效率與競(jìng)爭(zhēng)力不僅與是否具備現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念和技術(shù)的經(jīng)營(yíng)管理人才息息相關(guān)，更取決于是否能培育了解三農(nóng)特點(diǎn)和需求還能與農(nóng)民有效溝通的優(yōu)秀人才。況且，農(nóng)村保險(xiǎn)基層人員的培訓(xùn)、事后的監(jiān)督機(jī)制等都不同程度地影響農(nóng)村保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的可靠性，進(jìn)而給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)造成誤區(qū)，這就要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅要重視高素質(zhì)農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的培養(yǎng)，選拔的從業(yè)人員應(yīng)具備保險(xiǎn)和農(nóng)村保險(xiǎn)、農(nóng)村災(zāi)害防范等基本知識(shí)。

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[責(zé)任編輯 吳明宇]endprint