農(nóng)戶視角下的金融扶貧績效分析

□文/田瑩瑩 韋彩霞

（河北金融學(xué)院 河北·保定）

一、問題的提出

黨的十八屆三中全會明確提出“發(fā)展普惠金融”，使金融服務(wù)惠及低收入群體。2014年1月中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于創(chuàng)新機制扎實推進農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見》，進一步強調(diào)“完善貧困地區(qū)的金融服務(wù)體制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加貧困地區(qū)信貸投放”?？梢?，隨著我國扶貧工作的推進，金融手段正越來越多的應(yīng)用到反貧困過程中，那么金融扶貧的供給與需求是否達到了協(xié)調(diào)發(fā)展，如何評價金融扶貧的綜合績效？金融扶貧對農(nóng)戶有何影響？這些都是需要研究的問題。

金融扶貧是指通過小額信貸的方式滿足貧困群眾生產(chǎn)資金需求，以提升貧困地區(qū)和貧困人口的自我發(fā)展能力，從根本上改變貧困地區(qū)面貌的“造血式”扶貧模式。早在1981年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者阿瑪?shù)賮啞ど吞岢隽私鹑诜?wù)、教育和醫(yī)療等基本權(quán)利的消失會導(dǎo)致貧困的觀點。2006年孟加拉鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人尤努斯甚至將窮人的信貸權(quán)利提高到人權(quán)的高度，提出“信貸權(quán)是人權(quán)”的觀點。近年來，國內(nèi)一些專家學(xué)者對金融扶貧做了廣泛研究，如周孟亮（2012）等認為大力推廣無抵押無擔(dān)保的微型信貸產(chǎn)品，能夠使貧困人群能夠增強自我扶貧能力；何廣文（2007）認為社區(qū)發(fā)展基金是一種適應(yīng)貧困社區(qū)農(nóng)戶生計方式的自愿、靈活、簡易的公益性自我服務(wù)體系；王曙光（2012）等認為農(nóng)民扶貧互助資金是實現(xiàn)農(nóng)民增收的有效途徑。縱觀國內(nèi)外有關(guān)研究成果，一個共同的觀點就是金融發(fā)展可以顯著提高那些享受到金融服務(wù)的貧困群體的收入水平。但從整體上看，我國對于金融扶貧的研究才剛剛展開，各大報刊對金融扶貧多是項目實施的報道、推廣宣傳等。而期刊學(xué)術(shù)成果零散，多集中于現(xiàn)狀的描述，缺乏基于一手調(diào)研數(shù)據(jù)的分析，特別是針對金融扶貧績效的系統(tǒng)研究尚未全面展開，缺乏有效的評價方法。

二、我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境分析

目前，我國正在努力構(gòu)建由銀行業(yè)金融機構(gòu)、非銀行業(yè)金融機構(gòu)和其他組織共同組成的多層次、功能互補、適度競爭的農(nóng)村金融體系，一定程度上彌補了市場配置機制的不足。農(nóng)村金融市場改革穩(wěn)步推進，取得了一定成效：（1）涉農(nóng)貸款持續(xù)增長，截至2013年初，全部金融機構(gòu)縣及縣級以下貸款余額為14.5萬億元，較2007年末增長188.6%；農(nóng)戶貸款余額為3.6萬億元，較2007年末增長170.1%；涉農(nóng)貸款余額為17.6萬億元，較2007年末增長188.2%。（2）全國金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)減少，由2009年的2，945個減少到了2013年初的1，686個（占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的4%），實現(xiàn)金融機構(gòu)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層金融服務(wù)雙覆蓋的省份由2009年的9個增加到了24個。全國250家商業(yè)銀行機構(gòu)發(fā)起設(shè)立了939家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行876家，貸款公司14家，農(nóng)村資金互助社49家。全國村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)戶貸款余額848億元，小企業(yè)貸款余額1，118億元，合計占全部貸款比重達到84.4%?？梢娦滦娃r(nóng)村金融機構(gòu)在消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)、提升縣域金融服務(wù)方面發(fā)揮的作用日益增強。然而，由于我國農(nóng)戶的金融需求缺乏彈性，使得不論是信用社主導(dǎo)的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)，還是新型農(nóng)村金融機構(gòu)，均存在明顯壟斷特征，金融扶貧資金總供給相對不足、農(nóng)戶金融需求缺乏彈性是不爭的事實，農(nóng)民貸款難、融資難、貸款貴的問題仍舊凸顯。

表1 農(nóng)戶貸款情況 （單位：戶、%）

表2 不同收入樣本農(nóng)戶貸款規(guī)模 （單位：元、戶、%）

表3 制約農(nóng)戶收入的因素 （單位：戶、%）

三、金融扶貧績效分析——基于易縣扶貧經(jīng)濟合作社實地調(diào)研

河北易縣是國家貧困縣，也是我國最早一批實施金融扶貧的實驗點，處于燕山-太行山連片特困區(qū)，扶貧難點具有一定代表性。按照人均純收入2，300元的標準，易縣現(xiàn)有貧困人口12.8萬人，扶貧任務(wù)仍然十分艱巨。易縣扶貧經(jīng)濟合作社自1994年5月正式運行，經(jīng)過20年的發(fā)展，積累了豐富的經(jīng)驗，此次調(diào)研地點覆蓋了易縣城區(qū)、梁各莊鄉(xiāng)、橋頭鄉(xiāng)、白馬鄉(xiāng)、西陵鄉(xiāng)，共15個行政村，發(fā)放問卷148份，回收有效問卷136份。

（一）易縣扶貧經(jīng)濟合作社（簡稱扶貧社）概況。易縣扶貧經(jīng)濟合作社成立20年來，堅持向農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)民提供金融服務(wù)，為貧困農(nóng)戶提供生產(chǎn)經(jīng)營資金，改善了農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況和生活環(huán)境。在機構(gòu)設(shè)置上，扶貧社分縣、分社兩級，分設(shè)下有中心、小組?？h社實行管委會下的主任負責(zé)制，具體負責(zé)信貸業(yè)務(wù)，實行獨立核算，下屬5個分社和1個在縣城內(nèi)專門負責(zé)對失業(yè)、無地農(nóng)民和鄉(xiāng)下農(nóng)民進城經(jīng)商等低收入群體的擔(dān)保貸款機構(gòu)。目前，扶貧社有工作人員39名，平均年齡為38歲，其中助理師2名，大中專以上學(xué)歷21名，占全員56.8%。在縣境內(nèi)28個鄉(xiāng)鎮(zhèn)處的23個鄉(xiāng)鎮(zhèn)處、全縣469個行政村的249個村開展了小額信貸業(yè)務(wù)，組建中心247個，小組4，001個。通過調(diào)查顯示，扶貧社信貸產(chǎn)業(yè)分布：種養(yǎng)殖業(yè)占24.6%；小商業(yè)貿(mào)易占27.1%；運輸加工業(yè)占43.7%，其他占4.6%。投資比例：種養(yǎng)業(yè)0.5～1倍；小商業(yè)貿(mào)易2～2.5倍，運輸加工業(yè)及其他1～1.5 倍。貸款回收率：2005～2009 年為99%，2010～2012年為 98.9%，2013年為99%。

（二）扶貧社金融扶貧績效分析——基于農(nóng)戶視角

1、農(nóng)戶貸款情況。如表1所示，在收回的136份調(diào)查問卷中，有88%的農(nóng)戶申請過貸款，并且申請成功率為94%，說明農(nóng)戶對金融扶貧資金需求量大、在扶貧社申請扶貧貸款比較容易；從申請貸款的時間看，95%的農(nóng)戶能夠在15天內(nèi)完成，可見貸款能夠及時發(fā)放到農(nóng)戶手中，以解決農(nóng)戶的緊急資金需求。（表1）

2、不同收入農(nóng)戶的貸款規(guī)模。如表2所示，農(nóng)戶貸款規(guī)模（136份問卷中，113份申請過貸款）普遍不大，以小額貸款為主，貸款規(guī)模較大的農(nóng)戶主要從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，如運輸業(yè)、小商品服務(wù)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工等，可見缺乏項目啟動資金是阻礙農(nóng)戶脫貧致富的關(guān)鍵。并且農(nóng)戶貸款呈現(xiàn)以下規(guī)律：農(nóng)戶收入水平越高，需要的金融扶貧資金越多，收入水平越低，需要的金融扶貧資金越少。（表2）

3、制約農(nóng)戶收入的因素。如表3所示，58%（79人）農(nóng)戶認為制約農(nóng)民增收的最大障礙是資金短缺，其次是文化水平和素質(zhì)、土地面積、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?？梢?，大部分農(nóng)戶認為獲得金融扶貧資金支持是增收的關(guān)鍵，可以極大地促進貧困人群人力資本水平和脫貧致富能力的提升，有助于扶貧開發(fā)工作在注重“輸血”的基礎(chǔ)上，更好地發(fā)揮“造血”功能。（表3）

4、金融扶貧貸款利率。136份問卷中，85%（115人）的農(nóng)戶期望利率在6%以下，可見大多數(shù)農(nóng)戶希望利率越低越好，以降低融資成本。而目前扶貧社執(zhí)行的利率偏高，主要有兩種形式：周期貸款名義利率8%，實際利率16%（借款時支付一半利息，還本金時再支付一半利息）；城區(qū)個人財產(chǎn)風(fēng)險擔(dān)保貸款和農(nóng)村個人信用擔(dān)保短期貸款利率均為月息16.5%。

5、農(nóng)戶對金額扶貧總體評價及存在的問題。調(diào)研數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，30%（41人）認為很好，55%（75人）認為一般，10%（14人）認為不好，不清楚的占5%（6人）?？梢姡r(nóng)戶總體對扶貧社的金融扶貧持肯定態(tài)度，為農(nóng)民脫貧致富帶來了便利。但存在一些問題需要改進，如表4所示，需要改進的地方主要集中在貸款額度小、貸款期限短、利率高以及抵押發(fā)生的相關(guān)費用等方面，農(nóng)戶希望貸款成本越低越好，以體現(xiàn)新時期金融扶貧政策扶貧到戶的特點。（表 4）

（三）扶貧社“扶貧支農(nóng)”與“增盈”雙重效果。依據(jù)生產(chǎn)函數(shù)理論：在其他條件不變的情況下，資本增加會帶來產(chǎn)出增加。為直觀反映金融扶貧帶來的經(jīng)濟效益，需做如下假設(shè)：假設(shè)農(nóng)戶自身無啟動資金，其項目需要的資金為B；貸款利率為i；金融機構(gòu)每筆貸款的操作成本為C；農(nóng)戶的投資項目成功的概率為P1，失敗的概率為1-P1；農(nóng)戶還款的概率為P2，不還款的概率為1-P2；若農(nóng)戶無法獲得貸款，則該項目無法運行，期望利潤為0，若農(nóng)戶能申請到貸款，每個項目成功時的收益為N；失敗時農(nóng)戶不還款的違約成本為M?？傻玫浇鹑跈C構(gòu)期望收益E（X）。

E （X）=BiP2+（1+i）（-B）（l-P2）-C=B（iP2-1+P2-i+iP2）-C=BP2（1+2i）-B（1+i）-C

農(nóng)戶期望收益：

E（Y）=P2［P1N-（1-Pl）B（1+i）］+（1-P2）（P1N-M）=P2P1N-P2B（1+i）+P2P1B（1+i）-P2P1N+P2M+P1N-M=P2［P1N-B（1+i）+P1B（1+i）-P1N+M］+P1N-M=P2［M-B（1+i）+P1B（1+i）］+P1N-M=P2［M-B （l+i）（l-P1）］+P1N-M

對金融機構(gòu)期望收益E（X）和農(nóng)戶期望收益 E（Y）分別求導(dǎo)，可得?E（X）/?X=B（l+2i）＞0；?E（Y）/?Y=M-B（1+i）（1-Pl）＞0，即 E（X）與 E（Y）正相關(guān)，當(dāng) M＞B（1+i）（1-Pl），即農(nóng)戶不還貸款的成本大于不還款的收益時，農(nóng)戶會選擇還款，所以合理的違約成本會提高還款率。以易縣扶貧社為例，農(nóng)戶貸款存在抵押、擔(dān)保、五戶聯(lián)保等形式，使得貸款違約存在隱性成本。截至2012年初易縣扶貧社累計發(fā)放小額信貸資金2.18億元，累計借貸農(nóng)戶21，273戶，其中婦女占比率82%，使67%以上的農(nóng)戶得到了脫貧，33%以上借貸農(nóng)戶達到脫貧致富，農(nóng)戶的還款率在99%以上?？梢?，伴隨著金融扶貧的推進以及還款率的提高，金融扶貧能夠達到支農(nóng)與增盈的雙重效果。

表4 金融扶貧中需改進方面 （單位：戶、%）

四、結(jié)論

根據(jù)易縣扶貧社的實地調(diào)研結(jié)果，總結(jié)如下：易縣作為國家級貧困縣，經(jīng)濟發(fā)展落后，農(nóng)戶迫切需要金融扶貧資金支持；在影響農(nóng)戶的增收因素中，資金短缺是農(nóng)民增收的最大阻礙；農(nóng)戶對扶貧社持肯定態(tài)度，但貸款額度小、期限短、利率高、抵押擔(dān)保費用高等方面問題亟待解決。目前，扶貧社可以縮小盈利空間，進一步減少農(nóng)戶融資成本，即在贏利與扶貧公益性質(zhì)上，通過扶貧性金融產(chǎn)品開發(fā)、金融制度創(chuàng)新等實現(xiàn)金融扶貧經(jīng)濟效益和社會效益的統(tǒng)一，走出一條金融扶貧的成功之路。

目前，我國正在努力構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融體系，從金融視角來研究反貧困問題，可以極大地促進貧困人群人力資本水平和脫貧致富能力的提升，有助于扶貧開發(fā)工作在注重“輸血”的基礎(chǔ)上，更好地發(fā)揮“造血”功能，這對于提高扶貧開發(fā)效率和水平具有重要意義。但金融機構(gòu)贏利本能與扶貧公益性質(zhì)如何結(jié)合的問題是金融扶貧面臨的最大難題，如何實現(xiàn)金融“扶貧”與“可持續(xù)發(fā)展”雙重目標是解決金融扶貧工作的關(guān)鍵，對農(nóng)村金融機構(gòu)而言，金融扶貧任道而重遠。

［1］楊偉坤.新農(nóng)村建設(shè)中小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究［M］.北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2011.12.

［2］車舒.河南農(nóng)村小額信貸績效評價研究［D］.河南科技大學(xué)碩士論文，2011.4.

［3］王曙光.告別貧困——中國農(nóng)村金融創(chuàng)新與反貧困［M］.北京：中國發(fā)展出版社，2012.4.

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