美國的消費(fèi)信用體系研究

摘 要：美國作為消費(fèi)信用市場發(fā)達(dá)程度最高、消費(fèi)信用在國民經(jīng)濟(jì)中所占比重最大的國家，其消費(fèi)信用體系的發(fā)展、構(gòu)建，對我國完善消費(fèi)信用體系有著借鑒作用。

關(guān)鍵詞：美國消費(fèi)信用；消費(fèi)信息

一、消費(fèi)信用的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)

從微觀角度來看，消費(fèi)信用的使用必須要求有支付能力的需要，這樣才能夠發(fā)生經(jīng)濟(jì)交易。簡單來說，就是一個(gè)人信用消費(fèi)，必須要求他有相對應(yīng)的收入水平。收入水平?jīng)Q定了信用消費(fèi)水平，收入水平越高，能夠承擔(dān)的消費(fèi)信用越高；若是收入水平低，能夠承擔(dān)的消費(fèi)信用也低。而預(yù)期能夠決定、影響改變個(gè)人決策，包含對未來收入的預(yù)期和對未來支出預(yù)期。

從宏觀角度來看，整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)體制直接決定了消費(fèi)信用的發(fā)展，消費(fèi)信用的發(fā)展應(yīng)與國際的總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)體制相關(guān)。

二、美國消費(fèi)信息共享系統(tǒng)

美國普遍使用以商業(yè)征信公司為基礎(chǔ)的社會(huì)信用管理方式。美國相關(guān)部門是根據(jù)每個(gè)消費(fèi)者的信用程度來設(shè)立的，具體包括的內(nèi)容有消費(fèi)者個(gè)人與信用相關(guān)的信息的采集、整理整頓、分類研究、設(shè)置與追蹤服務(wù)等，由此形成了關(guān)于消費(fèi)者個(gè)人的信用局制度。記錄美國人其一生所用信用記錄的是“社會(huì)安全號(hào)”SSN（social security number），此號(hào)碼的設(shè)置，有效的識(shí)別了消費(fèi)者個(gè)人的信息資料，其具有一定的針對性，并不是每一個(gè)人都可以使用同一個(gè)安全號(hào)，而是每一個(gè)人的都僅限本人使用，其他人是無法使用的。因此某個(gè)人的全部身份信息、信用信息、教育經(jīng)歷、工作經(jīng)歷等所有信息都記錄在這個(gè)社會(huì)安全號(hào)碼當(dāng)中。每人一個(gè)的社會(huì)安全號(hào)碼為管理個(gè)人的信息提供了相當(dāng)大的便利，也方便信息共享。

1.消費(fèi)行為、人口流動(dòng)程度推動(dòng)貸款機(jī)構(gòu)參與消費(fèi)者信用信息共享。一些專門進(jìn)行貸款的組織可以使美國的消費(fèi)信息共享系統(tǒng)成為共享客戶的信用信息，能夠提高貸款機(jī)構(gòu)對貸款人員進(jìn)行查找的速度，從而能夠減少已有客戶的風(fēng)險(xiǎn)。由于社會(huì)科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，使得交通條件得到了很大的提升，這讓美國人搬居其它地方成為了很方便的事，就形成了大量人口的流動(dòng)，而貸款機(jī)構(gòu)就抓住了這個(gè)特點(diǎn)在大量的人群中查找潛在的信用群體。貸款機(jī)構(gòu)的客戶不斷增加，貸款機(jī)構(gòu)的客戶信用信息也不斷增多，流動(dòng)人口的消費(fèi)行為也增加了消費(fèi)者的信用記錄。這些增加的信用記錄作為消費(fèi)者信用信息進(jìn)入消費(fèi)者信用信息共享系統(tǒng)。根據(jù)以上內(nèi)容可以得出，美國的個(gè)人消費(fèi)和人口的不斷搬遷形成了貸款組織共同加入的信用信息共享系統(tǒng)。

2.網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)推動(dòng)消費(fèi)信用信息共享系統(tǒng)的形成和發(fā)展。貸款公司向社會(huì)提供的服務(wù)都是有償服務(wù)，都是從盈利的目的出發(fā)。隨著更多的貸款機(jī)構(gòu)加入信用局，向信用局提供自己客戶的消費(fèi)信用信息，信用局就會(huì)得到越來越多的新的全面的消費(fèi)信用信息，這些信息也越來越有價(jià)值。貸款公司還可以從信用局中得到自己新客戶的消費(fèi)信用信息，這樣一來，信用局作為中介機(jī)構(gòu)顯得尤為重要，在信用局的發(fā)展壯大中形成了網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，能夠更多的增強(qiáng)貸款機(jī)構(gòu)的評估潛在客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)的能力，減輕逆向選擇對貸款機(jī)構(gòu)帶來的影響。

三、美國消費(fèi)信息監(jiān)督

由于美國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，在很早的時(shí)期美國政府部門就對美國到的消費(fèi)市場有了一定的法律規(guī)定，通過不斷的修改最終形成了一部比較完善的法律條文規(guī)定，從而便于美國政府對消費(fèi)信貸市場的有效管監(jiān)督理。

1.對消費(fèi)信用機(jī)構(gòu)經(jīng)營安全性及合理性的監(jiān)管。根據(jù)消費(fèi)信用機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，設(shè)置了有針對性的監(jiān)管措施，對其進(jìn)行監(jiān)管主要是為了有效保證客戶的存放安全和確保金融貨幣的穩(wěn)步發(fā)展。因此，對于美國的消費(fèi)信用機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門來說，需要制定有效的措施來保障客戶所承擔(dān)最小化的風(fēng)險(xiǎn)，而政府相關(guān)機(jī)構(gòu)對此設(shè)置了專門的法律法規(guī)和解決措施。

2.信用消費(fèi)者保護(hù)。在美國對消費(fèi)者的信息保護(hù)是非常重要的，為了保護(hù)消費(fèi)者信用，美國出臺(tái)了包含《消費(fèi)信用保護(hù)法案Consumer Credit Protection Act》在內(nèi)的許多法律法規(guī)，社會(huì)是在不斷變化的，所以消費(fèi)市場也會(huì)隨著社會(huì)的變化而變化，這就需要政府部門針對社會(huì)上的變化制定出符合現(xiàn)在社會(huì)消費(fèi)信用市場的法律制度。在實(shí)施法律時(shí)，主要通過實(shí)地檢查并且結(jié)合消費(fèi)者的投訴來發(fā)現(xiàn)問題，進(jìn)行調(diào)查解決。

四、美國消費(fèi)信用體系對我國消費(fèi)信用體系建設(shè)的啟示

我國現(xiàn)有的征信體系自成立以來發(fā)展相當(dāng)迅速，但是我國的征信體系不完善，信息不夠完整，征信體系中個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄自然人數(shù)太少，收錄的信息不夠全面，應(yīng)更加努力的完善我國的征信體系建設(shè)。將美國的消費(fèi)信用制度與我國的消費(fèi)信用制度相比，我國對于消費(fèi)信用制度及其的不完善，存在很多的不足，尤其是在法律規(guī)定方面，對消費(fèi)信用明顯缺少的一定的制約能力。與此同時(shí)，我國的專業(yè)性的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)太少，需要加強(qiáng)對每個(gè)地方的消費(fèi)水平進(jìn)行劃分和管理，從而進(jìn)一步完善我國的信用消費(fèi)制度。

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作者簡介：張孟琪（1989- ），女，漢族，山東人，山東大學(xué)（威海）馬列主義教學(xué)研究部的研究生