P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的刑法風(fēng)險(xiǎn)研究

張閎詔

摘 要：2007年我國成立第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)拍拍貸成立以來，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)蓬勃發(fā)展。但是高速發(fā)展的背后也存在著非法吸收公眾存款、非法集資、洗錢等不容忽視的問題。因此，研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的刑法風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，是不容忽視的問題。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺(tái) 拍拍貸 刑法風(fēng)險(xiǎn)

2007 年 7 月，“拍拍貸”于上海成立并開始正式運(yùn)營，這是我國國內(nèi)第一家民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。這意味著一種源自英國的個(gè)人對(duì)個(gè)人（Person to Person，簡稱 P2P）的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在悄悄地走入我國民眾的生活。自此P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展迅猛。據(jù)網(wǎng)貸中心提供的資料，2014年4月份全國P2P網(wǎng)貸成交額157.76億元，在3月份比前一月份“瘋狂”增長48%的基礎(chǔ)上，環(huán)比增長1.73%（增加2.68億元），再創(chuàng)歷史新高。另外，4月份全國P2P網(wǎng)貸利率創(chuàng)新低，借貸期限和借貸人數(shù)處于歷史次高水平。4月29日，中國人民銀行發(fā)布《中國金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》，報(bào)告稱P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融有五大積極意義，一是有助于發(fā)展普惠金融，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足；二是有利于發(fā)揮民間資本作用，引導(dǎo)民間金融走向規(guī)范化；三是滿足電子商務(wù)需求，擴(kuò)大社會(huì)消費(fèi)；四是有助于降低成本，提升資金配置效率和金融服務(wù)質(zhì)量；五是有助于促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶的多樣化需求。

但是在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)蓬勃發(fā)展的同時(shí)，我們也不能忽視其背后的巨大風(fēng)險(xiǎn)。光是2013年就有多達(dá)85家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)倒閉或跑路。高收益的背后也蘊(yùn)藏著高風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)目前仍屬于新興金融業(yè)態(tài)，目前仍缺乏完善的監(jiān)督體制與健全的法律規(guī)范。即使是目前行業(yè)內(nèi)的領(lǐng)頭軍——拍拍貸、陸金所、紅嶺創(chuàng)投等也難以完全和非法集資、非法吸收公眾存款以及洗錢罪等罪名脫離干系。因此，如何有效的規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，是各網(wǎng)貸平臺(tái)急需解決的問題。

本文將以拍拍貸為例來進(jìn)行分析。因?yàn)榕呐馁J是目前國內(nèi)最正規(guī)并且最原汁原味的Person？to？Person平臺(tái)。拍拍貸的主要運(yùn)營模式為單純的中介式運(yùn)營，即公司不參與到借貸雙方中，僅為借貸雙方提供一個(gè)可供發(fā)布信息和借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。公司通過客戶充值以及每筆交易的抽成來盈利，并且公司不為借款方提供擔(dān)保，出借方自負(fù)盈虧。但是即便是如此單純的網(wǎng)貸中介平臺(tái)，仍然要面對(duì)這樣的疑問：客戶的交易必須先進(jìn)行充值然后在充值賬戶中進(jìn)行，此種情況下拍拍貸如何規(guī)避非法集資、非法吸收公眾存款等非法占有性罪名，另外，對(duì)于客戶的投資資金拍拍貸不問來源的行為是否涉及洗錢罪名？

一、 建立第三方資金托管平臺(tái)

不論是非法吸收公眾存款還是非法集資，主要表現(xiàn)都是通過吸取他人的資金為自己所用的行為。依據(jù)上文對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式交易流程的分析，該模式涉嫌

犯罪根本的原因在于，網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于客戶的資金有支配權(quán)，可以任意使用客戶的資金，而沒有任何的監(jiān)管。所以，如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式要持續(xù)發(fā)展的話，首先必須解決這個(gè)問題。解決的目標(biāo)是：在該模式中，網(wǎng)貸平臺(tái)只能監(jiān)控客戶的資金流向，但不能使用客戶的資金。因此對(duì)于規(guī)避非法吸收公眾存款等類似的罪名，最為行之有效的方法就是堅(jiān)持只做信息服務(wù)平臺(tái)，不涉及具體金融業(yè)務(wù)。拍拍貸公司可以建立類似支付寶的第三方資金托管平臺(tái)，將用戶的借貸資金與公司本身的運(yùn)營資金分開獨(dú)立管理。而非法吸收公眾存款罪或集資詐騙罪都涉及對(duì)客戶資金的使用支配問題。因上述交易模式不存在對(duì)客戶資金的使用支配問題，所以并無涉嫌“非法吸收公眾存款罪”的法律風(fēng)險(xiǎn)，也很難用于進(jìn)行詐騙。

二、加強(qiáng)客戶信息與資金來源的審查

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)還體現(xiàn)在出借人可能利用此平臺(tái)從事洗錢活動(dòng)。出于防范風(fēng)險(xiǎn)和增強(qiáng)流動(dòng)性的需要，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)一般將出借人的資金拆分為若干份額，出借給不同的借款人使用。正是這個(gè)特征導(dǎo)致出借人的每筆資金交易都較為復(fù)雜，資金的真實(shí)流轉(zhuǎn)狀況也難以辨識(shí)。加之我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的進(jìn)入門檻低，特別是一些小規(guī)模的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，其業(yè)務(wù)范圍并不明確，在監(jiān)管缺失的情況下，極易成為洗錢的新通道。雖然網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在其網(wǎng)頁上通常要求出借資金來源必須合法，借款人資金的使用要與登記的使用用途一致，但對(duì)這些規(guī)定并沒有實(shí)際有效的執(zhí)行措施，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)很難對(duì)每筆資金的來源狀況和流向進(jìn)行核實(shí)，這導(dǎo)致這些規(guī)定形同虛設(shè)，容易給不法分子以可乘之機(jī)，利用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)從事洗錢活動(dòng)。因此，加強(qiáng)客戶身份信息審查，并要求客戶對(duì)一定金額投資提供資金來源證明十分必要。

三、加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行自律性監(jiān)管機(jī)制建設(shè)

筆者認(rèn)為，金融自律性監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管也具有重要的的意義。否則公司內(nèi)部工作人員利用賬號(hào)冒充借入方進(jìn)行借款并以非法占有為目的拒不償還或聚集大量資金自用投資，會(huì)給公司帶來無法估量的損失。對(duì)此，可以參考股票公司的行業(yè)準(zhǔn)入制度，建立獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)或者是風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)構(gòu)，建立日常性的交流互助機(jī)制，定期組織人員對(duì)行業(yè)內(nèi)單位進(jìn)行現(xiàn)場或非現(xiàn)場檢查，保證網(wǎng)絡(luò)借貸的良好運(yùn)營環(huán)境。

四、結(jié)束語

P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)銀行借貸的結(jié)晶，其存在和發(fā)展有其必然性和合理性。新興事物的產(chǎn)生和發(fā)展必然與既有的觀念、慣例和法律制度存在不同程度的沖突。回想當(dāng)年對(duì)網(wǎng)購存在的狐疑和漠視，人們也許為曾經(jīng)的短視感到些許遺憾。時(shí)至今日，對(duì)P2P網(wǎng)貸的發(fā)展，我們要做的不是漠視甚至打壓，而是具有前瞻性的分析其可能遇到的問題，從而及時(shí)作出相應(yīng)措施來解決問題。我們應(yīng)當(dāng)對(duì)P2P的發(fā)展充滿期待。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊婕.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理研究.東方企業(yè)文化，2013，（19）.