理財(cái)課堂·購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品要當(dāng)心

佚名

故事背景

年過(guò)半百的熊女士在2009年前往某銀行辦理存款業(yè)務(wù)，期間在客戶經(jīng)理的推薦下，花50萬(wàn)元投資了一款“理財(cái)產(chǎn)品”。直到今年3月，熊女士取款時(shí)才發(fā)現(xiàn)“理財(cái)產(chǎn)品”賬戶竟然少了16.6584萬(wàn)元。由于客戶經(jīng)理并未要求熊女士進(jìn)行“面簽”和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而是直接幫其在網(wǎng)上下單，因此，熊女士也未獲得任何銀行提供的紙質(zhì)合同。投訴也以“銀行方面認(rèn)為：交易沒(méi)有問(wèn)題，拒絕賠償”為結(jié)果。此事銀監(jiān)局已經(jīng)介入。

注意：收益，風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性

每一個(gè)投資產(chǎn)品，都有一沓厚厚的產(chǎn)品說(shuō)明書，專業(yè)術(shù)語(yǔ)滿天飛，而你除了收益什么都不想關(guān)注，這樣不對(duì)。小編告訴你，你需要關(guān)注的焦點(diǎn)至少有3個(gè)：收益，風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性。

先說(shuō)收益。除了保本收益的產(chǎn)品外，大部分產(chǎn)品會(huì)公布預(yù)期年化收益率，而預(yù)期年化收益率并不等于試機(jī)收益率。

預(yù)期收益=投資金額×預(yù)期收益率/365×投資期限（天）

有些理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率高，但是投資期限較短，比如只有30天，導(dǎo)致實(shí)際收益也較低。所以在選擇產(chǎn)品時(shí)，不要被預(yù)期收益率迷惑，盡量選擇收益率和期限比均衡的產(chǎn)品，防止頻繁購(gòu)買短期限的產(chǎn)品而導(dǎo)致資金長(zhǎng)期停留在募集期，拉低實(shí)際年化收益率水平。舉個(gè)例子：用10萬(wàn)元購(gòu)買銀行理財(cái)，一年共投資5次，平均年收益率是6%，但是在募集期、資金到賬期間、選擇產(chǎn)品期間共耽誤了30天，那么實(shí)際年化收益率=6%×（365-30）/365=5.5%。

其次是風(fēng)險(xiǎn)，每款投資產(chǎn)品都有自己的風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，只要你做好了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，選擇和自己風(fēng)險(xiǎn)承受力對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品，是最簡(jiǎn)單的方式。如果這個(gè)方式還不足以讓你安心，投資標(biāo)的也可以成為你參考的標(biāo)準(zhǔn)。一般來(lái)說(shuō)，銀行間市場(chǎng)、交易所市場(chǎng)債券、資金拆借、信托計(jì)劃風(fēng)險(xiǎn)較低，掛鉤股票價(jià)格、黃金價(jià)格、指數(shù)的走勢(shì)結(jié)構(gòu)性投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高了，屬于進(jìn)取型產(chǎn)品；而信托類投資風(fēng)險(xiǎn)最高，屬于激進(jìn)型。

最后就是資金的流動(dòng)性。很多投資產(chǎn)品一旦成立，就不能贖回。在購(gòu)買的時(shí)候，要根據(jù)自己的資金流動(dòng)性需求選擇。