專家評(píng)點(diǎn) 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合規(guī)問題探析

徐陽(yáng)光，中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)法博士，北京大學(xué)法學(xué)博士后，現(xiàn)為中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副教授、碩士研究生導(dǎo)師，兼任北京市海淀區(qū)人民法院院長(zhǎng)助理（掛職）、中國(guó)人民大學(xué)財(cái)稅法研究所副所長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)破產(chǎn)法研究中心副主任等職、擔(dān)任《月旦財(cái)經(jīng)法雜志》執(zhí)行主編。獨(dú)立主持國(guó)家社科基金項(xiàng)目2項(xiàng)、司法部國(guó)家法治與法學(xué)理論研究等部級(jí)科研項(xiàng)目3項(xiàng)，在《法學(xué)家》、《法學(xué)》、《環(huán)球法律評(píng)論》、《稅務(wù)研究》、《社會(huì)科學(xué)》等核心期刊發(fā)表學(xué)術(shù)論文20余篇，出版專著1部、合著和參編教材近10部。主要研究方向：經(jīng)濟(jì)法、公司破產(chǎn)法、財(cái)稅金融法。

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的沖擊是全方位的，保險(xiǎn)也不例外，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要在創(chuàng)新與穩(wěn)定之間尋找平衡，互聯(lián)網(wǎng)金融為創(chuàng)新提供了新的平臺(tái)，但現(xiàn)行法律規(guī)則卻難以做到確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，面對(duì)這種矛盾，固步自封不利于技術(shù)的進(jìn)步和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，而缺乏約束的創(chuàng)新則會(huì)損害保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，惟有適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮流，梳理問題、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)并完善規(guī)則體系才是應(yīng)有之道，本文的意義正在于此。

本文首先梳理了保險(xiǎn)行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代容易出現(xiàn)的新問題，例如，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在投保人和保險(xiǎn)人之間的義務(wù)如何履行、履行地點(diǎn)如何確定、傳統(tǒng)證據(jù)規(guī)則如何適用、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道中的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為如何認(rèn)定、投保人的個(gè)人信息如何保護(hù)以及道德風(fēng)險(xiǎn)如何防范等已經(jīng)暴露出來的問題，盡管最高人民法院的司法解釋以及新修訂的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)此問題多少有些涉及，但立足于傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道的立法和司法解釋依然無法滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)法律規(guī)則的需求。本文在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下探討互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的合規(guī)問題，從監(jiān)管政策的完善和保險(xiǎn)公司的信息系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控體系、網(wǎng)絡(luò)信用體系的建設(shè)等方面提出了針對(duì)性的建議，對(duì)以上問題進(jìn)行了回應(yīng)，具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

本文作者既具有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，又具有很好的理論基礎(chǔ)，寫作過程中問題意識(shí)突出，解決問題的思路具有針對(duì)性與可行性，所提建議對(duì)立法和司法完善具有很好的參考價(jià)值，也有助于引起更多專業(yè)人士對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律問題的關(guān)注和思考，實(shí)屬引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域法律研究之佳作。

陳群峰，法學(xué)博士，畢業(yè)于中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院，中央民族大學(xué)法學(xué)院教授，碩士研究生導(dǎo)師，主要研究方向?yàn)槊裆谭▽W(xué)、經(jīng)濟(jì)法學(xué)。多年來，獨(dú)立或參與著有《離婚利益協(xié)調(diào)機(jī)制研究——財(cái)產(chǎn)、子女及其他》、《審判視野下的公司訴訟研究》、《民法案例教程》、《親屬法與繼承法》、《物權(quán)法原理與案例教程》、《合同法教程》、《新合同法條文精解和典型案例》、《商法學(xué)》、《經(jīng)濟(jì)法實(shí)務(wù)》等著作與教材，并發(fā)表專業(yè)論文幾十余篇。

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在我國(guó)發(fā)展的歷史并不長(zhǎng)，但在保險(xiǎn)業(yè)革新的道路上，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式正扮演著重要的角色，深刻地影響著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。據(jù)麥肯錫發(fā)布的報(bào)告稱，預(yù)計(jì)到2015年，中國(guó)的網(wǎng)民人數(shù)將從目前的4億多增加到7.5億。IBM預(yù)測(cè)，到2020年，保險(xiǎn)業(yè)電子自助渠道將從2005年的0.16%上升到10%。同樣，據(jù)艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2016年中國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)市場(chǎng)在線保費(fèi)收入規(guī)模將達(dá)到590.5億元，滲透率將達(dá)到2.6%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售正在迎來爆發(fā)期。顯然這是一個(gè)我們無法忽視的重要的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。正如作者文中指出，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)帶來的影響與變革是深遠(yuǎn)的。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)（Compliance Risks）是保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)銷售中面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。所謂“合規(guī)”，“合”為不違背；“規(guī)”為法則、章程、標(biāo)準(zhǔn)，合規(guī)則合乎規(guī)范之義。根據(jù)新巴塞爾協(xié)議的定義，“合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)”是指銀行因未能遵循法律、監(jiān)管規(guī)定、規(guī)則、自律性組織的有關(guān)準(zhǔn)則，以及實(shí)用于銀行自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。因此，所謂保險(xiǎn)公司的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，我們可以如此理解，指保險(xiǎn)公司因未能遵循法律法規(guī)、監(jiān)管要求、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則以及適用于保險(xiǎn)公司自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則，而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是指保險(xiǎn)主動(dòng)避免違規(guī)事件發(fā)生，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)并采取適當(dāng)措施糾正已發(fā)生的違規(guī)事件。這一合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的過程，是構(gòu)建保險(xiǎn)公司有效的內(nèi)部控制機(jī)制的基礎(chǔ)和核心?？梢姡弦?guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是公司治理的重要組成部分，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，這也是其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的重要保障。

本文選題關(guān)注了目前熱議的焦點(diǎn)問題——互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)問題，具有很強(qiáng)的理論價(jià)值與實(shí)踐意義。作者問題意識(shí)明顯，始終能夠圍繞現(xiàn)實(shí)，提出自己解決方案，并通過實(shí)證研究的方法進(jìn)行了較充分的論證，尤其是其所提供的都是近期的事實(shí)與數(shù)據(jù)，具有較強(qiáng)的說服力。文章結(jié)構(gòu)合理，構(gòu)思嚴(yán)謹(jǐn)，行文流暢，所提出的建議對(duì)完善保險(xiǎn)公司的治理、保障其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)以及健全監(jiān)管部門的監(jiān)管措施具有一定的參考價(jià)值。當(dāng)然，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，是既有區(qū)別但也緊密相連，如能在文中對(duì)此進(jìn)行一定的關(guān)注，對(duì)觀點(diǎn)的分析論證會(huì)更具說服力。

曹全來，祖籍河南省社旗縣，中共黨員，現(xiàn)任廣西壯族自治區(qū)法制研究室副主任、廣西依法行政研究會(huì)會(huì)長(zhǎng)，中國(guó)政法大學(xué)法學(xué)博士、吉林大學(xué)博士后，廣西民族大學(xué)、廣西大學(xué)碩士研究生導(dǎo)師、副教授；中國(guó)法學(xué)會(huì)會(huì)員、全國(guó)西方法律思想史研究會(huì)理事。已出版專著《中國(guó)近代法制史教程（1901—1949）》、《歷史、理論與實(shí)踐：中國(guó)國(guó)情與司法改革》等4部、合作10部，發(fā)表學(xué)術(shù)論文40余篇，200余萬字。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)屬于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范疇，也是電子商務(wù)的一種。利用互聯(lián)網(wǎng)媒體開拓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有著巨大的便利和發(fā)展?jié)摿?，但也存在同樣的風(fēng)險(xiǎn)。文章對(duì)這類新型的電子商務(wù)予以比較全面的梳理，對(duì)防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，保障此類交易健康和可持續(xù)發(fā)展，具有啟發(fā)意義。

正如電子商務(wù)的交易風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的問題主要在于合同的效力認(rèn)定及執(zhí)行問題。從司法實(shí)踐的角度來看，對(duì)于此類保險(xiǎn)合同效力問題，則集中在以電子數(shù)據(jù)形式出現(xiàn)的證據(jù)的收集、固定、效力等問題上。文章對(duì)此有一定探討。建議在以后的研究中還可以結(jié)合電子商務(wù)立法的趨勢(shì)、司法實(shí)踐需要和保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)，進(jìn)一步深入研究。