電商“攪局”小貸行業(yè)大數(shù)據(jù)助力風(fēng)控

小貸行業(yè)的“攪局者”正在不斷增加。京東金融旗下籌謀的小貸業(yè)務(wù)“京小貸”正式上線，這是京東金融繼“京保貝”、“京東白條”、眾籌業(yè)務(wù)等之后，京東金融在供應(yīng)鏈金融方面的最新布局。

有業(yè)內(nèi)人士評論認為，“京保貝”和“京小貸”完善了其在融資方面對于供應(yīng)商和商家的全覆蓋，目前包括阿里巴巴、蘇寧、唯品會在內(nèi)的電商均在小貸業(yè)務(wù)上有所布局，而搜房網(wǎng)亦有意進軍，電商布局小貸變得趨勢化和成熟化。

京東金融供應(yīng)鏈金融負責(zé)人王琳對電商布局小貸的趨勢非常看好，他對《第一財經(jīng)日報》記者表示：“現(xiàn)在整個電商對于小貸這塊業(yè)務(wù)都是非常有興趣的，大家覺得基于自己的交易可以在風(fēng)控上面得到一些改善，”他同時稱，“不排斥通過其他方式擴大貸款規(guī)模，不過目前還不考慮對小貸業(yè)務(wù)進行資產(chǎn)證券化?！?/p>

京東金融生態(tài)圈雛形已成

隨著“京保貝”規(guī)模的不斷增長，“京小貸”的出生條件變得越發(fā)成熟。據(jù)王琳介紹：“在整個金融生態(tài)圈，我們主要關(guān)注三部分，分別是客戶、供應(yīng)商和第三部分開放平臺的商家，而針對前兩部分的產(chǎn)品已經(jīng)日趨成熟?！?/p>

京東金融在融資端有針對商家的服務(wù)，在投資端，京東金融除了提供協(xié)同的投資信托計劃、資產(chǎn)計劃等，還在計劃基于企業(yè)用戶為基礎(chǔ)的打通小貸與理財?shù)姆?wù)。

王琳進一步表示：“這次推出的‘京小貸服務(wù)是針對京東開放的商家以信用為基礎(chǔ)的小額貸款服務(wù)，目前客戶全是京東開放平臺商家，但很快會把京東C2C平臺也就是拍拍網(wǎng)上做一些延伸?！?/p>

據(jù)《第一財經(jīng)日報》記者了解，目前“京小貸”的年化貸款利率在14%～24%之間，操作流程上，申請、審批是線下，風(fēng)控、貸后、支付系統(tǒng)在線上，貸款期限支持到12個月的，利率水平會根據(jù)具體情況不同有所變動。

在風(fēng)控體系上，“京小貸”嘗試了“天平模型”和“浮標(biāo)模型”等用于商家評價和風(fēng)控的輔助手段。比如，“天平模型”實現(xiàn)了對不同行業(yè)的商家更為統(tǒng)一、公平的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并可定期測量跟蹤商家經(jīng)營狀況的變化；“浮標(biāo)模型”則是通過預(yù)測店鋪的季節(jié)性銷售對資金的需求，用以提前發(fā)現(xiàn)商家需求，及時修正貸款額度，并能預(yù)測店鋪的生命周期，來提高貸后預(yù)警的可靠性。

事實上，京東金融已經(jīng)在第三方支付、理財、消費金融等多個維度布局了版圖，同時也在其生態(tài)鏈條的上下游不斷進行延伸，而在牌照上亦兼具了小貸業(yè)務(wù)牌照和保理業(yè)務(wù)牌照，上述業(yè)內(nèi)人士評價：“下一步針對融資端和投資端的進一步創(chuàng)新非?？善?。”

電商“攪局”小貸行業(yè)

除京東外，包括阿里巴巴、蘇寧、百度等在內(nèi)的多個電商企業(yè)均已進軍小貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。而互聯(lián)網(wǎng)巨頭進軍小貸均是基于“生態(tài)圈”的布局，除了雄厚的資本實力、龐大的客戶群體，大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢則是互聯(lián)網(wǎng)巨頭們打造業(yè)務(wù)模式和風(fēng)控模式的基礎(chǔ)。

不過，上述業(yè)內(nèi)人士還分析：“互聯(lián)網(wǎng)巨頭如今介入小額貸款領(lǐng)域，更多的出發(fā)點是為了吸引企業(yè)入駐且延伸上下游產(chǎn)業(yè)鏈，對于小貸行業(yè)的格局還不足以構(gòu)成大的沖擊?！?/p>

阿里巴巴即開展了面向中小微企業(yè)和個人的小額貸款業(yè)務(wù)。2010年、2011年，其在浙江和重慶成立了兩家小貸公司。截至2014年上半年，阿里小貸累計發(fā)放貸款突破2000億元，服務(wù)的小微企業(yè)達80萬家，另據(jù)媒體報道，螞蟻金融微貸事業(yè)部運營總監(jiān)趙衛(wèi)星曾表示，阿里小貸目前的規(guī)模為150億元左右。

而阿里小貸還在計劃未來依靠大數(shù)據(jù)推廣信用貸款，并拓展數(shù)據(jù)采集渠道。談及大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，王琳亦表示：“大數(shù)據(jù)是我們風(fēng)控環(huán)節(jié)很重要的一部分，但目前我們不僅僅用大數(shù)據(jù)來做風(fēng)控，還用在一些貸前貸后的關(guān)鍵環(huán)節(jié)上?！辈贿^風(fēng)控不能僅依靠大數(shù)據(jù)來做，王琳表示：“傳統(tǒng)基于信用的審核流程也絕不能跳過?！?/p>

（來源：第一財經(jīng)日報）