我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題研究

張兵兵

摘 要：近年來，隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行越來越積極的致力于業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。本文主要分析了我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要問題和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的理論依據(jù)，提出推進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的具體措施，以此增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力和盈利能力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)創(chuàng)新；措施

我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須滿足市場(chǎng)的需求，順應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展，并嚴(yán)格以為客戶提供更好的服務(wù)為出發(fā)點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，就必須要積極地對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，提升銀行的便利、有效、安全、盈利的服務(wù)功能，確保自己在競(jìng)爭(zhēng)中獲得長(zhǎng)足發(fā)展的動(dòng)力。但是，我國(guó)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新跟發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行創(chuàng)新相比較存在較大的差距，必須加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

一、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)

（一）技術(shù)推進(jìn)理論

麥道威和韓農(nóng)是技術(shù)推進(jìn)理論的代表專家，他們認(rèn)為，銀行的業(yè)務(wù)能進(jìn)行不斷地創(chuàng)新，主要是各種新技術(shù)推動(dòng)的結(jié)果，新技術(shù)能夠促使銀行將創(chuàng)新性的想法變成創(chuàng)新性對(duì)策實(shí)際業(yè)務(wù)，并為其提供強(qiáng)大、安全的技術(shù)支持。如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)都是技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)物。

（二）約束誘導(dǎo)理論

西爾柏是約束誘導(dǎo)理論的代表學(xué)者，其理論認(rèn)為，商業(yè)銀行之所以需要且必須不斷地進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新的根本原因是回避各種各樣的約束，包括來自銀行行業(yè)、各個(gè)銀行的內(nèi)部約束，也包括來自金融政策、監(jiān)管法規(guī)等的外部約束。如資產(chǎn)證券化就是為擺脫制度約束而創(chuàng)新的銀行業(yè)務(wù)。

（三）制度改革理論

制度改革理論認(rèn)為經(jīng)濟(jì)制度與金融創(chuàng)新是相輔相成的關(guān)系，既能成為對(duì)方發(fā)生的原因，同時(shí)對(duì)方也會(huì)成為其變化的原因，是互為因果的關(guān)系。因此，當(dāng)與商業(yè)銀行相關(guān)的制度發(fā)生變化的時(shí)候，就會(huì)影響銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。中國(guó)的商業(yè)銀行受到銀行業(yè)監(jiān)管部門的絕對(duì)監(jiān)管，對(duì)政策的執(zhí)行要求也很高。因此一旦政策發(fā)生變化，銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新就會(huì)受到很大的影響。如我國(guó)銀行業(yè)需遵守巴塞爾協(xié)議的要求，隨著巴塞爾協(xié)議的三次調(diào)整，我國(guó)商業(yè)銀行不斷根據(jù)它的要求進(jìn)行對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

（四）交易成本理論

交易成本理論的核心觀點(diǎn)是商業(yè)銀行為了降低交易成本而不斷對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。該理論包括兩方面的含義：首先商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的原因是技術(shù)的進(jìn)步使銀行可以通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新來降低成本，這是它的客觀基礎(chǔ)，二是銀行業(yè)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新要達(dá)到的效果就是能夠降低交易成本，這是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主觀要求，只有盈利大于成本的創(chuàng)新才是值得的。

二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的問題

（一）銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新層次較低

商業(yè)銀行的有突破性的和最有價(jià)值的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是像資產(chǎn)證券化這樣的完全全新的銀行業(yè)務(wù)，但是我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)在的業(yè)務(wù)創(chuàng)新很少能創(chuàng)新出全新的業(yè)務(wù)種類，更多的就是原有產(chǎn)品的各種重新的組合，大多便于操作、容易理解接受、科技含量少。這使得各個(gè)銀行之間的創(chuàng)新的業(yè)務(wù)無(wú)太大差別，業(yè)務(wù)同質(zhì)化突出。與國(guó)外銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新層次、品質(zhì)差距大。

（二）銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三類。其中，各個(gè)銀行都對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)進(jìn)行了較充足的創(chuàng)新，但卻忽略了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。而三者當(dāng)中，中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新成本、風(fēng)險(xiǎn)都是最小的。國(guó)外的發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)、日本、英國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收益比重均在40%左右，而我國(guó)現(xiàn)階段商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模一般占其資產(chǎn)總額的15%以上，說明我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)還有很大的發(fā)展空間。

（三）銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新目標(biāo)模糊

商業(yè)銀行一般為了規(guī)避越來越周詳?shù)?、?yán)謹(jǐn)?shù)膰?guó)際及各國(guó)的銀行業(yè)務(wù)管理規(guī)則的約束，使銀行能更靈活的進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)銀行的盈利能力，獲得更高的利潤(rùn)，而對(duì)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行積極地創(chuàng)新。因此，商業(yè)銀行最根本的創(chuàng)新目的就是獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)的盈利及發(fā)展的動(dòng)力。但是現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目的更多是追求短期效益并搶占市場(chǎng)份額，推出的創(chuàng)新產(chǎn)品長(zhǎng)久發(fā)展不足，易被其他產(chǎn)品取代。

（四）銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱

以往商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)踐表明，金融創(chuàng)新能夠在一定程度上轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，但是也會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。如造成2008年世界金融危機(jī)的資產(chǎn)證券化就是銀行創(chuàng)新的產(chǎn)物。因此，在進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)也要注重風(fēng)險(xiǎn)因素，不然創(chuàng)新只會(huì)弊大于利，造成銀行虧損。但是現(xiàn)在我國(guó)銀行業(yè)的普遍現(xiàn)象就是銀行內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，而外部銀行監(jiān)管部門對(duì)創(chuàng)新的政策約束滯后。

三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新問題解決對(duì)策

（一）構(gòu)建適合國(guó)情的銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制

西方發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家在銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，值得我們借鑒，但是因?yàn)槲覈?guó)金融市場(chǎng)發(fā)展還很不完善，所以我們要在借鑒他國(guó)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，建立符合我國(guó)國(guó)情的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制。首先我們要樹立正確的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的態(tài)度，明確創(chuàng)新目標(biāo)，不能盲目的追求短期效益，看重銀行在短期內(nèi)的業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額，在掌握先進(jìn)技術(shù)的基礎(chǔ)上，不再單單追求原有產(chǎn)品的組合創(chuàng)新，要能進(jìn)行更深層次的突破。再者要增強(qiáng)內(nèi)部控制，增強(qiáng)銀行內(nèi)部員工的創(chuàng)新意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。最后，要促進(jìn)我國(guó)整體的技術(shù)進(jìn)步、銀行管理制度進(jìn)步和民族的創(chuàng)新意識(shí)。

（二）提高銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新層次，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新

銀行中間業(yè)務(wù)不適用或使用很少的銀行資產(chǎn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，獲得收入，是銀行三大業(yè)務(wù)中成本最小，可能的獲利空間最大的。因此銀行必須要從思想上重視中間業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品開發(fā)，破除陳舊觀念，加大對(duì)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的投入力度，同時(shí)對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品加大營(yíng)銷力度，爭(zhēng)取增加盈利空間。

（三）積極提高人員素質(zhì)

進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要很多高素質(zhì)的人才，需要優(yōu)化銀行的人員結(jié)構(gòu)，這可以通過兩個(gè)方面來實(shí)現(xiàn)。首先是提高現(xiàn)有人員的素質(zhì)，現(xiàn)有的銀行員工對(duì)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、銀行的整體運(yùn)營(yíng)情況及客戶的需求比較熟悉，更容易在實(shí)際工作中完成業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，對(duì)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)重點(diǎn)是提高他們的專業(yè)知識(shí)水平，了解新的相關(guān)制度政策和新的銀行業(yè)務(wù)。再者通過引進(jìn)高素質(zhì)員工的方式提升整個(gè)銀行的人員素質(zhì)，既可以通過招聘應(yīng)屆的各高校的優(yōu)秀畢業(yè)生的方式，也可以通過爭(zhēng)取優(yōu)秀的銀行業(yè)同行和其他機(jī)構(gòu)的相關(guān)人才的方式。

（四）進(jìn)行差別化的業(yè)務(wù)創(chuàng)新

差別化指經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)通過提供與其他機(jī)構(gòu)相區(qū)別的產(chǎn)品來滿足不同客戶的特殊需要，以此在同類機(jī)構(gòu)中確定自己獨(dú)特的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力。主要包括兩個(gè)方面：一是與其他銀行相區(qū)別。我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化非常嚴(yán)重，一般都是相互效仿，服務(wù)沒有太大區(qū)別，最后銀行間的競(jìng)爭(zhēng)就淪為價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)或者附加利益的競(jìng)爭(zhēng)。因此各個(gè)銀行要想在同行業(yè)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，就必須開發(fā)自身特色產(chǎn)品，吸引客戶，提升自己的競(jìng)爭(zhēng)力。二是客戶之間的差別化服務(wù)。商業(yè)銀行的不同等級(jí)的客戶對(duì)銀行產(chǎn)品的需求是不同的，銀行應(yīng)根據(jù)不同客戶的需求提供不同的服務(wù)及產(chǎn)品，力求做到個(gè)性化服務(wù)，并在不斷的創(chuàng)新中培育客戶的潛在需求。

四、結(jié)論

隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和完善，商業(yè)銀行需要通過不斷的自我創(chuàng)新來提高銀行的服務(wù)水平，努力形成自己獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額，增強(qiáng)銀行的盈利能力，獲得長(zhǎng)久發(fā)展的動(dòng)力。各個(gè)銀行的原有業(yè)務(wù)都差別不大，業(yè)務(wù)創(chuàng)新是商業(yè)銀行新的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的競(jìng)爭(zhēng)能力對(duì)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力有著很大的影響。因此，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究，對(duì)提高銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力，增強(qiáng)我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，維護(hù)國(guó)家金融安全，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重大的意義。（作者單位：青島大學(xué)）