貸款買車提防四大貓膩

孫曉宇

“不花一分錢，新車開回家。”面對這樣的宣傳語，相信很多人都會動心。

在發(fā)達(dá)國家市場，車貸已經(jīng)如房貸一樣普遍。包括零首付等多樣化的汽車金融方案，對整個汽車市場包括新車以及二手車銷售都起到巨大的促進(jìn)作用。汽車金融的加速發(fā)展，也是國內(nèi)未來車市的一大趨勢。

但是，誘惑的背后，也隱藏著玄機，消費者要多加小心，不要被利誘迷住了雙眼。

“免息”不等于“免費”

買樂風(fēng)、景程，首付5 0 %，享受一年期免息按揭；買凱美瑞、蒙迪歐致勝，享受“零利率免息貸款”；甚至買寶馬、奔馳，也能夠享受零利率服務(wù)。繼前兩年汽車零利率貸款在市場風(fēng)火一把之后，今年不少品牌將“零利率”進(jìn)行到底，并有在車市繼續(xù)蔓延的趨勢。

現(xiàn)階段，很多汽車金融產(chǎn)品都推出了“免息”、“零利率”等車貸噱頭，無疑是考驗了消費者的忍耐力。然而，這種超值性價比背后是否藏有陷阱，讓人防不勝防？

一般來說，“零利率”車貸，其利息都是由汽車廠商貼付的，表面上看確實得到了不少優(yōu)惠，但仔細(xì)琢磨，會發(fā)現(xiàn)“玄機”重重。認(rèn)真計算一下，往往會發(fā)現(xiàn)，所謂的免息并非免費，最終仍然將成本轉(zhuǎn)嫁到消費者頭上。例如，銀行信用卡分期付款的方式，往往最容易麻痹消費者。這類貸款中，雖然月供中沒有任何利息，但在辦理分期付款業(yè)務(wù)時，需要消費者支付一筆手續(xù)費。而這筆手續(xù)費卻大有玄機，不僅包含了車貸的利息，還包括了經(jīng)銷商辦理按揭業(yè)務(wù)的利潤。

其實，這些手續(xù)費就是通過車貸利息反推出來的，很明顯的一點，一年期和兩年期分期付款的手續(xù)費并不相同，而正是由于貸款周期不同，導(dǎo)致利息不同。

而且很多時候，購車者若參加“免息”活動，其所購買的車型也只能按照廠家指導(dǎo)價來支付，不能再享受新車的優(yōu)惠價格，甚至有些車型的免息金額可能比車價的優(yōu)惠額還要少。

“捆綁銷售”有貓膩

消費者在車貸中往往會遇到車險問題，而有些4S店更是直接把兩者綁在了一起。這種捆綁式銷售對消費者而言，是好是壞呢？通常情況下，車險在無形之中調(diào)升價格，消費者要小心了。

消費者王先生在某品牌汽車店購買一輛18萬元新車時，銷售顧問向他推薦該品牌推出的“1元車險、零利率”的優(yōu)惠貸款購車方案，并向他提供多重優(yōu)惠套餐，前提是王先生必須在該店辦理上牌以及購買保險等業(yè)務(wù)。王先生細(xì)細(xì)算下來，該品牌提供的優(yōu)惠套餐雖然包含貸款一年零利率和1元購保險，但只能選擇其中一項。同時，“1元車險”雖然包含了機動車盜搶險和第三者險等實惠內(nèi)容，但實際上需要附帶自行購買其他商業(yè)險險種，再加上其他貸款購車的附加條件和車貸的手續(xù)費，實際上比一次性全額付款買車多花了近萬元。

作為經(jīng)銷商，這樣做能夠掙取更多的利潤，因此在消費者辦理一些該品牌提供的“優(yōu)惠”汽車貸款業(yè)務(wù)時，最常見的就是“捆綁銷售”。譬如辦理貸款購車，必須要同時通過該公司購買全險，甚至購買部分精品禮包等。這里面，除了經(jīng)銷商會賺取車貸業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)的一定手續(xù)費和回扣外，還能賺一定的精品利潤，一舉多得。

消費者在購車時，首先要學(xué)會進(jìn)行多種購車方案的比較。特別要指出的是，一般銷售人員都有一定的權(quán)限降低車貸手續(xù)費用，因此在辦理車貸業(yè)務(wù)時，貸款手續(xù)費、保險等各種費用應(yīng)該一項一項地跟銷售人員“磨”價。

貸款合同、協(xié)議有“玄機”

汽車貸款擔(dān)保市場競爭日漸火爆，某些不良車商和汽車貸款擔(dān)保公司也趁機賺取昧心錢。這需要我們在辦理個人汽車貸款時，多留個心眼，仔細(xì)了解合同的相關(guān)內(nèi)容。

很多時候，購車的朋友們在辦理購車貸款時，往往求車心切，之前沒有好好了解相關(guān)的費用，加上沒有一個確切的汽車貸款收費標(biāo)準(zhǔn)可供參考，這就給不良車商有機可乘，同一個收費項目變換幾個名字，重復(fù)收費，莫須有的費用項目滿天飛，嚴(yán)重?fù)p害了我們的利益。這時就需要購車的朋友們花點時間，查查相關(guān)資料，多對比幾家，這樣才能免于掉進(jìn)這些陷阱里。

此外，很多汽車貸款擔(dān)保公司都會把自己公司的服務(wù)吹得天花亂墜，在借款人辦理手續(xù)時給予很多的承諾。然而，等汽車貸款合同簽好后，這些所謂的承諾就變成了空頭支票，這時找他們理論，往往賴著不予解決。

巧立名目，重復(fù)收費，合同、協(xié)議上做手腳，不按約定標(biāo)準(zhǔn)辦理，是我們比較常見的有關(guān)貸款合同的陷阱。這里需提醒車主，一定要查看其收費清單，以及還款方式是否正確。

小心隱藏的強制性條款

據(jù)了解，4 S店旗下都有指定的幾個貸款銀行或公司，消費者貸款買車時，一些經(jīng)營者強制消費者到指定銀行貸款或指定保險公司辦理保險，并收取高額手續(xù)費。

在4 S店指定的金融機構(gòu)貸款，看似快捷，實則復(fù)雜。不僅貸款利率偏高，消費者還需繳納擔(dān)保、家訪等五花八門的各種高昂手續(xù)費。消費者如果想選擇其他保險公司，之前所繳納的保險押金可能會被扣除。消費者如果想要提前還款，過程復(fù)雜，代價也大，金融公司需重新申請，還要依據(jù)剩余本金，繳納違約金。

段先生去年在某4S店花12萬元買回一臺現(xiàn)代車，因?qū)τ谫J款之事一竅不通，便委托位于漢陽王家灣的武漢承誠投資擔(dān)保有限公司辦理了7. 5萬元的貸款業(yè)務(wù)。整個貸款業(yè)務(wù)完成后，段先生向該公司繳納了包括擔(dān)保費、家訪費等在內(nèi)的所有費用接近1.4萬元，其中包括押金3750元。

近日，段先生將所有貸款全部還清，可公司拒絕退還押金。據(jù)段先生說，擔(dān)保公司第一年為段先生辦理業(yè)務(wù)時，帶著他去保險公司辦了車險，由于今年的車險已到期，段先生便找了家便宜的保險公司。然而，該擔(dān)保公司稱，必須要在指定的保險公司辦保險業(yè)務(wù)，否則當(dāng)初的保險押金不能退。

因此，消費者要注意，在進(jìn)行汽車按揭貸款業(yè)務(wù)前，一定要先咨詢專業(yè)人士，權(quán)衡利弊，理性購車。