運用法律手段使民間借貸陽光化

近日，溫州市金融辦公布了《溫州市民間融資管理條例實施細則（征求意見稿）》，并向社會各界公開征求意見。按規(guī)劃，該《條例》及配套的《實施細則》將于今年3月1日正式實施。這雖然是一部允許民間借貸合法化的地方性法規(guī)，但考慮到溫州金融改革試點的地位及當(dāng)?shù)孛耖g借貸的代表性，可以預(yù)見，紛擾多時的民間借貸合法化將很快正式走上臺面。

由于正規(guī)金融機構(gòu)在貸款方面十分“摳門”，許多民營企業(yè)無法從正規(guī)渠道獲得必要的資本，被迫向民間金融機構(gòu)尋求幫助，民間借貸由此而興隆起來，小額貸款公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等呈現(xiàn)出爆炸式增長的態(tài)勢。

然而，與蓬勃發(fā)展的民間借貸不相適應(yīng)的是，相關(guān)的法律法規(guī)卻嚴(yán)重缺乏，致使絕大多數(shù)民間借貸都游走在“灰色地帶”。由此而引發(fā)的糾紛不僅給當(dāng)事人造成巨大的經(jīng)濟損失，甚至已經(jīng)成為影響整個金融體系穩(wěn)定的“定時炸彈”。這些問題突出表現(xiàn)在：民間借貸公司的設(shè)立不規(guī)范，缺乏相應(yīng)的管理經(jīng)驗和必要的風(fēng)險防范機制；借貸利率水平大大高于央行規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)上限，使得許多民間借貸變相成為“高利貸”；信用體系滯后，民間借貸行為多依賴于親緣、地緣等民間信用，部分依賴借貸中介等社會信用形式，缺乏規(guī)范的借貸流程和手續(xù)。另外，民間借貸市場是一個社會經(jīng)濟活動中自發(fā)形成的體制外金融市場，它游離于國家金融監(jiān)管體系之外，央行等政府機構(gòu)難以準(zhǔn)確掌握其資金規(guī)模、價格、流向等實際運行情況，因而存在著不可忽視的潛在危害。

因此，盡快運用法律法規(guī)的手段，使民間借貸陽光化、正規(guī)化就顯得格外緊迫和必要。此次溫州規(guī)范民間借貸的管理條例和細則中，針對上述問題大多有較為明確的規(guī)定和要求。比如要求“單筆借款金額300萬以上”、“借款余額1000萬以上”、“涉及的出借人30人以上”等情形，借款人應(yīng)當(dāng)向管理部門報備。此外，條例及細則還對風(fēng)險防范和處置以及法律責(zé)任等方面也做了較為詳細的規(guī)定。

值得關(guān)注的是，該條例和細則并未對民間借貸的利率上限做出相應(yīng)的規(guī)定。這種對“高利貸”的模糊態(tài)度，實際上是對當(dāng)前民間借貸中普遍存在的此種現(xiàn)象采取了一種靈活的處理態(tài)度。這對溫州金改的順利開展以及民間借貸的規(guī)范發(fā)展，都具有積極的促進作用。

（文/李長安）