支付囧途

Apple

蘋(píng)果

在2012年的全球開(kāi)發(fā)者大會(huì)（WWDC）上，蘋(píng)果發(fā)布了Passbook，一款可以整合、存儲(chǔ)各類(lèi)服務(wù)票據(jù)的應(yīng)用。

雖然沒(méi)有NFC功能支持，Passbook也有其獨(dú)特之處，比如應(yīng)用地理信息感應(yīng)，就可顯示附近商家的會(huì)員卡和優(yōu)惠券等信息，這可增強(qiáng)蘋(píng)果與本地小微商家的合作。但截止目前，Passbook獲得的應(yīng)用支持并不算多，在同類(lèi)金融產(chǎn)品中也尚不足道。

Passbook可被視為蘋(píng)果虛擬錢(qián)包的試水之作。2013年年中，在美國(guó)專(zhuān)利與商標(biāo)管理局（USPTO）公布的專(zhuān)利申請(qǐng)中，蘋(píng)果的虛擬貨幣和虛擬錢(qián)包赫然在列。據(jù)該專(zhuān)利顯示，用戶(hù)將被允許通過(guò)iOS設(shè)備達(dá)成支付功能，并提供類(lèi)似PayPal的網(wǎng)絡(luò)虛擬銀行服務(wù)。

另外據(jù)稱(chēng)，蘋(píng)果將于今年9月發(fā)布首款虛擬錢(qián)包，應(yīng)用NFC或藍(lán)牙等通訊手段，實(shí)現(xiàn)與谷歌錢(qián)包類(lèi)似的功能。根據(jù)最近公開(kāi)的專(zhuān)利申請(qǐng)顯示，這款移動(dòng)錢(qián)包將容納各種實(shí)體店的會(huì)員卡或優(yōu)惠卡片，同時(shí)可進(jìn)行二維碼掃描，用戶(hù)只需在款臺(tái)碰觸設(shè)備，就能完成支付。Visa有望成為蘋(píng)果的首批合作伙伴。

事實(shí)上，在移動(dòng)支付領(lǐng)域，蘋(píng)果公司已具備良好的基礎(chǔ)。首先，蘋(píng)果智能手機(jī)支持指紋掃描，并可識(shí)別支付者的身份，這與傳統(tǒng)的賬戶(hù)密碼輸入相比更加安全。其次，iTunes商店在全球擁有海量用戶(hù)，且已捆綁信用卡賬戶(hù)。蘋(píng)果只需開(kāi)發(fā)支付軟件，將這些用戶(hù)遷移過(guò)去，即可提供手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

Google

谷歌

2011年5月，谷歌首次將谷歌錢(qián)包（Google Wallet）介紹給世人，并于同年9月在美國(guó)發(fā)布。這款虛擬應(yīng)用可以存儲(chǔ)借記卡、信用卡和禮品卡等實(shí)體卡信息，同時(shí)憑借NFC（Near Field Communication，近場(chǎng)通訊）技術(shù)，還能把智能手機(jī)轉(zhuǎn)變?yōu)闊o(wú)接觸式卡片，從而使線(xiàn)下支付轉(zhuǎn)為在線(xiàn)交易。

但在發(fā)布之初，谷歌并沒(méi)有將谷歌錢(qián)包拿來(lái)賺錢(qián)的意圖，而是將其設(shè)計(jì)成一個(gè)開(kāi)放平臺(tái)，受邀的支付網(wǎng)絡(luò)、銀行和運(yùn)營(yíng)商等均可參與生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)。

谷歌錢(qián)包的的最初合作伙伴包括花旗銀行（Citibank）、萬(wàn)事達(dá)卡（MasterCard）和通訊運(yùn)營(yíng)商斯普林特（Sprint）。2012年8月，谷歌錢(qián)包宣布將支持所有的主要信用卡和銀行卡機(jī)構(gòu)。但隨后美國(guó)運(yùn)通（American Express）宣布，他們不愿參與該項(xiàng)目。

此外，在谷歌錢(qián)包剛發(fā)布不久，貝寶（PayPal）即提起訴訟，控告前者使用“不合適的商業(yè)機(jī)密”。這是因?yàn)楣雀桢X(qián)包進(jìn)入的領(lǐng)域，正是貝寶所擅長(zhǎng)的移動(dòng)支付。

2013年5月，谷歌宣布將谷歌錢(qián)包與Gmail綁定，用戶(hù)能夠通過(guò)郵件附件完成轉(zhuǎn)賬等功能。但截至目前，谷歌錢(qián)包仍不流行，原因在于金融產(chǎn)業(yè)的上下游并未被打通，生態(tài)系統(tǒng)未能很好建立。然而，谷歌的優(yōu)勢(shì)也顯而易見(jiàn)。除市場(chǎng)份額外，當(dāng)其他移動(dòng)支付玩家們還在考慮如何進(jìn)入該領(lǐng)域時(shí)，谷歌錢(qián)包已經(jīng)在此深耕達(dá)三年之久。

PayPal

貝寶

成立于1998年的貝寶，是全球最早的虛擬錢(qián)包提供商，如今也大舉向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移。其優(yōu)勢(shì)在于，既有類(lèi)似谷歌錢(qián)包集合信用卡、借記卡和電子支票的功能，同時(shí)又兼具蘋(píng)果Passbook式的存儲(chǔ)會(huì)員卡功能。憑借多年積累，如今PayPay已在虛擬錢(qián)包領(lǐng)域成為推出服務(wù)最多的一方，比如很多類(lèi)銀行業(yè)務(wù)—貸款、劃撥資金以及為需要借錢(qián)的用戶(hù)提供信用額度等。除此外，PayPay還支持多種虛擬貨幣，如比特幣支付等。這似乎意味著，這家科技和電子商務(wù)公司正在嘗試轉(zhuǎn)型，變得更像是金融服務(wù)玩家。

Amazon

亞馬遜

2014年7月，亞馬遜低調(diào)推出首款虛擬錢(qián)包Amazon Wallet。以其在電子商務(wù)領(lǐng)域的地位，此舉堪稱(chēng)姍姍來(lái)遲。該錢(qián)包應(yīng)用的場(chǎng)景與蘋(píng)果Passbook類(lèi)似，用戶(hù)可將禮品卡、會(huì)員卡等信息以條形碼、二維碼等形式存儲(chǔ)在系統(tǒng)中。這勢(shì)必將減輕消費(fèi)者攜帶實(shí)體卡片的繁瑣，同時(shí)Amazon Wallet還提供網(wǎng)頁(yè)版，以此與亞馬遜網(wǎng)站的賬戶(hù)系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)。但該應(yīng)用的雞肋之處在于，用戶(hù)只能查看和管理網(wǎng)站上的信用卡賬戶(hù)或付款方式，并不支持移動(dòng)支付。似乎亞馬遜只是急于將該款應(yīng)用預(yù)裝到其手機(jī)Fire Phone上，暫無(wú)意進(jìn)一步完善功能。

Visa

維薩

作為擁有超過(guò)50年信用卡服務(wù)的巨頭，Visa早在2011年就已推出虛擬錢(qián)包解決方案V.me。但與谷歌錢(qián)包等不同，V.me只針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付，換言之，暫無(wú)手機(jī)應(yīng)用。但不久之后Visa就將聯(lián)合十多家銀行和金融機(jī)構(gòu)，在智能手機(jī)上推出虛擬錢(qián)包客戶(hù)端。此外，Visa的遙控支付技術(shù)payWave也正受到熱捧。該應(yīng)用將磁條植入卡片，利用NFC技術(shù)，實(shí)現(xiàn)在銷(xiāo)售終端的非接觸式支付。而且用戶(hù)還可將芯片從卡中取出來(lái)，裝在智能手機(jī)里，移動(dòng)支付就立即成為可能。Visa在該領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)在于，能順利處理銀行與客戶(hù)的關(guān)系，且有海量商家支持。

MasterCard

萬(wàn)事達(dá)卡

眼睜睜看著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搶走業(yè)務(wù)，信用卡公司絕不會(huì)袖手旁觀。繼PayPass電子錢(qián)包后，萬(wàn)事達(dá)卡又于2013年2月推出MasterPass服務(wù)，繼續(xù)加碼移動(dòng)支付。該應(yīng)用整合了數(shù)字錢(qián)包與商家結(jié)賬功能，用戶(hù)可在手機(jī)中保存所有支付信息和優(yōu)惠卡細(xì)節(jié)以及送貨地址，并使用NFC或二維碼，提升支付的便捷性。在過(guò)去幾年中，萬(wàn)事達(dá)卡雖然也提供在線(xiàn)支付服務(wù)，但大多以其信用卡為中心，用戶(hù)需填寫(xiě)卡號(hào)、到期日和安全碼等信息，而大多數(shù)消費(fèi)者都不愿意在手機(jī)上辦理此種業(yè)務(wù)。

Square

Square的虛擬錢(qián)包最終被證明是一款失敗產(chǎn)品。它被自己的創(chuàng)造者拋棄，取而代之的是一個(gè)點(diǎn)餐程序。然而在此前，該應(yīng)用曾廣受追捧，僅美國(guó)就有超過(guò)7000家星巴克店門(mén)店接受Square錢(qián)包支付。但如今，在向移動(dòng)支付市場(chǎng)投入5億美元資金后，該公司不得不考慮轉(zhuǎn)向。與信用卡企業(yè)相比，Square缺乏足夠的資本積累來(lái)涉足新生市場(chǎng)，而與輕資本的Paypal等相比，它又需要進(jìn)軍實(shí)體商務(wù)，更不用說(shuō)谷歌、蘋(píng)果等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。作為純粹的移動(dòng)支付公司，Square仍在艱難摸索。