高端理財(cái)亂象：理財(cái)為何變借貸？

8000萬的高端理財(cái)，一夜蒸發(fā)

民生銀行VIP客戶盧春明每月會定期收到該銀行理財(cái)顧問的電話，無非是定期推介一些理財(cái)產(chǎn)品。近日，他更是在民生銀行武昌支行客戶經(jīng)理的推薦下，購買了一款起步為1000萬元，年化投資收益率可達(dá)12.08%的“高端理財(cái)”，且對方稱該產(chǎn)品無風(fēng)險(xiǎn)。

出于對民生銀行多年的信任，盧春明先后于5月6日、5月22日、6月6日在民生銀行辦理了三份金額分別為300萬元、800萬元和300萬元的定期存單。

據(jù)悉，這款產(chǎn)品是以個(gè)人定期存單質(zhì)押給民生銀行，為永福公司在該行開具銀行承兌匯票提供全額質(zhì)押擔(dān)保，如今永福公司負(fù)責(zé)人已跑路。

與盧春明辦理同一款理財(cái)產(chǎn)品的民生銀行客戶共13名，涉及資金7760萬元。盧春明表示，原本7月17日可拿到本金和利息的，但賬戶上的錢卻不翼而飛。

經(jīng)七路齊魯證券投資顧問陳巖說，借款人以未到期的個(gè)人定期存單作質(zhì)押，從商業(yè)銀行取得一定金額的人民幣貸款，到期由借款人償還本息的貸款業(yè)務(wù)。也就是說，盧先生等投資者的“理財(cái)資金”被當(dāng)做永福公司的第三人存單作質(zhì)押，從而永福公司從民生銀行以這筆存款質(zhì)押來辦理貸款，到期后，永福公司會支付給盧先生等人本金和利息。

然而，“永福公司的失聯(lián)可能讓這筆投資打水漂?！标悗r說。

讓盧春明等人不解的是，動輒五六億元巨額流水的公司賬戶，一夜之間蒸發(fā)。“當(dāng)賬戶異常時(shí)，民生銀行為何沒把這部分保證金凍結(jié)？”

為此，民生銀行武漢分行表示，不存在存款“不翼而飛”的情況。民生銀行將進(jìn)一步核實(shí)相關(guān)情況，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)合同約定，并采取必要措施協(xié)助上述資金提供人對永福投資的追索。

“高端理財(cái)是時(shí)下理財(cái)?shù)母叨诵问?，一般涉及投資金額較大。超出正常人理財(cái)?shù)哪康?，而變身一種投資或投機(jī)。一般高端理財(cái)會有專業(yè)團(tuán)隊(duì)來管理運(yùn)營項(xiàng)目，他們所投資的項(xiàng)目一般也不對外融資。”陳巖介紹。

民生“銀行門”背后：私單還是違規(guī)銷售？

實(shí)際上，短短兩個(gè)月內(nèi)，民生銀行已被曝三起“理財(cái)產(chǎn)品糾紛”事件。

“銀行理財(cái)也不絕對安全?！备髀吠顿Y者紛紛擔(dān)憂。

家住歷下區(qū)文東花園的陳大爺告訴記者，“到銀行辦業(yè)務(wù)，理財(cái)人員會很熱情的上前推銷理財(cái)產(chǎn)品，五花八門種類繁多，因?yàn)槭倾y行工作人員推銷，又加上收益可觀，自己也買了幾種?！标惔鬆敱硎?，利益可觀是下注的動力。

隨后，記者采訪多家銀行，幾乎泉城每家銀行都有針對VIP客戶推出的高端理財(cái)產(chǎn)品，起步投資額50萬，當(dāng)被問及何為VIP客戶時(shí)，一位不愿意透露姓名的銀行工作人員告訴《齊魯周刊》記者，“VIP客戶的存款大都在500萬以上?！?/p>

民生銀行門糾紛還未落幕，上海多家銀行又紛紛曝出類似工作人員私自銷售理財(cái)產(chǎn)品的丑聞，之后，人員被解約。

業(yè)內(nèi)人士披露，已曝光的涉及銀行理財(cái)產(chǎn)品的多起糾紛中，幾乎全部與銷售人員違規(guī)銷售有關(guān)。

據(jù)透露，銀行銷售人員為獲取高額的銷售提成，往往會誘導(dǎo)投資者，把高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給根本不具有相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者?！吧踔劣胁簧黉N售員，不惜私刻銀行公章、偽造合同，把本來不在銀行銷售的風(fēng)險(xiǎn)巨大的信托產(chǎn)品、私募產(chǎn)品私下以銀行的名義銷售給投資者?！?/p>

這就是所謂的“私單”，即銀行員工將客戶經(jīng)理在未經(jīng)過銀行審批和報(bào)備，而私自兜售第三方機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的行為稱為“私單”。此前上海華夏銀行高端理財(cái)產(chǎn)品糾紛事件，就是一起銀行員工私自兜售第三方產(chǎn)品的“私單事件”。

正是仗著“銀行從業(yè)者”的身份，憑借多年累積的信譽(yù)，“私單”銷售員往往會對VIP高凈值客戶下手。“一筆提成至少有2個(gè)點(diǎn)以上，有的高達(dá)5—6個(gè)點(diǎn)，比如客戶只要購買100萬，理財(cái)經(jīng)理就能拿到2萬，甚至五六萬的提成?！边@收入，讓很多人“鋌而走險(xiǎn)”。

“從業(yè)多年的銀行業(yè)務(wù)人員，手上的客戶資源較多，經(jīng)常會收到第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)發(fā)來的郵件，宣稱如果代銷其理財(cái)產(chǎn)品可直接獲得高額傭金，但考慮到風(fēng)險(xiǎn)太高一般不敢去做，而且這也是違反銀行規(guī)定的。”濟(jì)南一不愿透露姓名的銀行工作人員披露，在高額傭金回報(bào)的誘惑之下，難免會有個(gè)別銀行員工“犯規(guī)”。

為此，業(yè)內(nèi)人士提醒“高凈值”投資者，需謹(jǐn)慎識別理財(cái)產(chǎn)品來自銀行自行開發(fā)還是代銷。

該銀行工作人員透露，投資者在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可接觸到的金融理財(cái)產(chǎn)品大致分為兩類：銀行自己開發(fā)的金融產(chǎn)品，出了問題，銀行負(fù)主要責(zé)任；第二類則是銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，如某些保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金及其他金融衍生品等，投資者需要看清具體的產(chǎn)品說明，弄清是否代銷，最終產(chǎn)品的募集資金投向何方。

“民生銀行本身涉及違規(guī)銷售?！北M管民生銀行極力撇清責(zé)任，但有關(guān)業(yè)內(nèi)人士指出，銀行對其所做的營銷宣傳和銷售過程的合規(guī)性要負(fù)責(zé)，不能做虛假宣傳，必須充分向客戶提示產(chǎn)品的盈虧風(fēng)險(xiǎn)，更不能代客操作。

當(dāng)然，作為投資人，更應(yīng)盡可能全面地掌握相關(guān)信息，不能盲目相信推銷人員的一面之詞，簽合同的時(shí)候更要看清楚合同上是否有銀行公章、銀行名稱等。

第三方理財(cái)?shù)摹膀_老迷局”

當(dāng)各種理財(cái)產(chǎn)品被大量開發(fā)出來，通過銀行、券商和第三方銷售機(jī)構(gòu)等渠道銷售出去，緊隨其后的是，層出不窮的理財(cái)領(lǐng)域的糾紛“亂象”。

業(yè)內(nèi)人士提醒投資者，不要盲目追求高收益，“收益越高風(fēng)險(xiǎn)就越大?！?/p>

“一般情況下，如果遇到一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于市場其他投資工具，且銷售人員承諾保本保收益，慫恿你越早買收益越高等，這時(shí)消費(fèi)者需謹(jǐn)慎，避免掉入高端理財(cái)陷阱?！标悗r告訴《齊魯周刊》記者，當(dāng)下“老人”成高端理財(cái)產(chǎn)品的目標(biāo)客戶，一場高額理財(cái)很有可能是“騙老”。

在第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品中，更是存在太多“陷阱”，業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者警惕“民間借貸”變臉。

“現(xiàn)在魚龍混雜的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)不少都淪為銷售機(jī)器，只以產(chǎn)品銷售為惟一目的，有什么賣什么、什么產(chǎn)品給的傭金高就主推何種產(chǎn)品，而忽略了客戶的利益保障?！标悗r告訴記者，更有某些第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在銷售過程中高薪挖走金融從業(yè)人員，出現(xiàn)了冒用正規(guī)金融單位的名號，假托合作之名，以此來銷售危險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。

陳大爺透露，周圍的老人至少投資一款養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，“保守的買基金，冒險(xiǎn)的買民間理財(cái)。”

養(yǎng)老恐懼讓高端理財(cái)有機(jī)可乘，是眼下“民間借貸”的通用“騙術(shù)”。

前不久在上海的一起涉及數(shù)千萬元金額的理財(cái)詐騙案件就是“騙老”。第三方投資公司帕拉迪以銷售高收益理財(cái)產(chǎn)品的名義，從約49名投資者手上騙取了數(shù)千萬的理財(cái)資金后，老板隨即卷款潛逃，一夜之間人去樓空。

據(jù)了解，受騙客戶是在新華保險(xiǎn)營銷員的推銷下購買了“帕拉迪”的理財(cái)產(chǎn)品。然而新華保險(xiǎn)卻出面澄清，這些新華人壽營銷員，早已從公司離職。

案件始末與民生銀行武漢支行如出一轍?！安煌氖?，這些投資者大都是年紀(jì)大的退休老人，他們的理財(cái)意識很薄弱，很容易被高收益迷惑，而且他們鑒別真假的能力也比較薄弱。

業(yè)內(nèi)投資人士表示，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)老年人儲蓄多又易騙的特點(diǎn)下手。

據(jù)了解，第三方理財(cái)糾紛的層出不窮目前還有更迅猛發(fā)展的勢頭?！氨緛硎侵改切┆?dú)立的中介理財(cái)機(jī)構(gòu)，一般不代表銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，而是通過分析客戶的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)需求，為客戶提供綜合性的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。但是，由于發(fā)展迅猛，這種在歐美發(fā)展了多年的理財(cái)模式，在國內(nèi)卻良莠不齊、亟待規(guī)范?！?/p>

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所研究員吳濘江指出，我國第三方理財(cái)市場的最大問題是進(jìn)入門檻低、機(jī)構(gòu)魚龍混雜，絕大部分第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)都是小作坊式的管理模式。

有調(diào)查顯示，我國存在的第三方理財(cái)公司多以“投資管理”、“投資咨詢”等命名，這類公司在注冊時(shí)屬于“服務(wù)業(yè)”，而非“金融業(yè)”。“國家需要盡快出臺審核機(jī)制，以防注冊名義上打擦邊球?！眳菨艚硎?。

■資訊

《富樂資本 你就是奇跡》創(chuàng)新商業(yè)項(xiàng)目評選大賽濟(jì)南賽區(qū)正式啟動

本刊訊 由美國BSE企業(yè)家商學(xué)院同學(xué)會濟(jì)南分會，濟(jì)南富樂摩根商務(wù)服務(wù)有限責(zé)任公司主辦，云媒股份冠名的《你就是奇跡》創(chuàng)新商業(yè)項(xiàng)目評選大賽濟(jì)南站于9月24日火爆啟動?！陡粯焚Y本 你就是奇跡》由新華社新華網(wǎng)絡(luò)電視主辦、富樂資本總體冠名贊助。

大賽以“創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新、圓夢”為主題， 在海內(nèi)外共設(shè)置15個(gè)賽區(qū)，舉辦近100場線下評選活動。大賽將評選出最具潛力與創(chuàng)新精神的創(chuàng)新商業(yè)項(xiàng)目，入選“2014年中國中小企業(yè)創(chuàng)新榜”，并有50家投資機(jī)構(gòu)共同組成的奇跡聯(lián)盟為參賽項(xiàng)目提供30億元投資資金，助力創(chuàng)新項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)落地。

首屆山東省小品新作大賽在陵縣舉行

本刊訊 由中共山東省委宣傳部、山東省文學(xué)藝術(shù)界聯(lián)合會、山東國際大眾藝術(shù)節(jié)組委會主辦；由山東省曲藝家協(xié)會、中共陵縣縣委、陵縣人民政府、陵縣東方朔文化研究會承辦的“東方朔杯”首屆山東省小品新作大賽在陵縣舉行。

本次比賽是山東省首次大規(guī)模的新人新作的小品賽事，？大賽評委由郭達(dá)、趙連甲、王宏、唐愛國、孫立生組成。全省十七地市曲藝家協(xié)會和文化藝術(shù)單位、團(tuán)體報(bào)名參賽的節(jié)目經(jīng)過層層篩選，共有十個(gè)作品進(jìn)入了決賽。參賽作品全部是原創(chuàng)作品，貼近生活、緊跟時(shí)代步伐，既是一次對演員的檢閱，更是一次對山東曲藝創(chuàng)作的檢閱。

（馬克）