保險公司應(yīng)改進投保告知環(huán)節(jié)

郝演蘇

2014年2月，山東禹城李堂民失蹤數(shù)十天后，被發(fā)現(xiàn)駕車掉入河中溺死，其生前在山東5家保險公司投保意外險，共涉及950萬元的交通意外身故賠償，理賠過程中有4家保險公司均給出《拒絕給付通知書》。

保險公司給出的拒賠理由有二：一是投保人未向保險人告知財務(wù)狀況；二是投保人未向保險人告知其他保險公司投保情況。

該案由于賠償金額巨大及相關(guān)保險公司以投保人“未如實告知”為由拒賠而引發(fā)社會關(guān)注。

由于此案在投保時保險人并未要求投保人進行針對性的告知，投保人在投保時只要回答保險公司的詢問，對于未詢問問題不予作答的行為不應(yīng)屬于欺詐。同時，根據(jù)我國《保險法》及《合同法》的規(guī)定，在發(fā)生爭議時要做出不利于格式合同提供一方的解釋，即偏向于保護消費者的合法權(quán)益。該案對于完善投保過程中的告知義務(wù)及彌補投保告知環(huán)節(jié)操作瑕疵具有借鑒意義。

投保人履行告知義務(wù)的目的是防止道德風險，但是在實際操作中存在瑕疵。我國《保險法》第十六條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知?！睋?jù)此，投保人只需就保險人詢問的問題如實回答，對于沒有詢問事項，不論其是否重要，投保人不負有告知義務(wù)。實際工作中，部分保險機構(gòu)重在促成簽單，簡化投保環(huán)節(jié)，常在投保人未認真閱讀保險條款及相關(guān)事項前就督促其簽字，很少詢問其應(yīng)當告知的事項，投保人自然不會主動告知相關(guān)事項。

要解決投保告知環(huán)節(jié)存在的瑕疵，就需要從兩方面入手。

一是在法律制度上進行改進。根據(jù)《保險法》第十六條的規(guī)定，對于投保人告知義務(wù)的詢問與否的選擇權(quán)在保險人，因此應(yīng)在相關(guān)法律增加：“保險人必須對被保險人的有關(guān)情況提出詢問”的規(guī)定。

同時，《保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明?！贝藯l存在局限性，即僅要求保險人對“合同免責條款”做特別提示，而未要求對“投保人告知義務(wù)”做特別提示。因此，應(yīng)將“保險人要提示投保人履行其告知義務(wù)”列入保險法。

二是對告知環(huán)節(jié)的操作方法進行問卷式設(shè)計。應(yīng)當在投保單的告知事項外，針對不同的保險產(chǎn)品特別設(shè)計出獨立的問卷式“告知事項詢問記錄表”。問卷式設(shè)計有3個優(yōu)點：1、對于不同保險產(chǎn)品的詢問具有不同的針對性；2、告知內(nèi)容更為靈活，可以具體反映投保人的真實情況；3、將口頭式詢問書面化，即在糾紛時可提供裁定參考，也便于監(jiān)管部門的監(jiān)管。