從“草根”到現(xiàn)代金融企業(yè)的蝶變

陳天航 周淼葭

四川高縣農(nóng)村商業(yè)銀行前身為高縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社。經(jīng)過近一年積極籌建，2014年6月24日，四川高縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司創(chuàng)立大會暨股東大會第一次會議召開。以此為標(biāo)志，四川高縣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司進(jìn)入開業(yè)審批階段，預(yù)計(jì)將于10月正式掛牌開業(yè)。

截至2014年6月末，該行各項(xiàng)存款余額44.16億元，占高縣市場份額51.19%;貸款余額23.54億元，占高縣市場份額58.72%，真正成了“高縣人民自己的、最貼心的銀行”。撥備覆蓋率250.45%，資本充足率達(dá)13.19%，是高縣存貸市場占比最高、資金實(shí)力最強(qiáng)、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)最多、名副其實(shí)的服務(wù)“三農(nóng)”的金融主力軍。

市場定位專注中小微客戶

高縣農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)持“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)”的市場定位，秉承“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、存貸為主、多元發(fā)展”的經(jīng)營理念，以推進(jìn)“三農(nóng)金融服務(wù)工程”和“三城金融服務(wù)工程”為兩大抓手，搶抓高縣縣委、縣政府構(gòu)建“一城兩園三基地”發(fā)展格局重大機(jī)遇，立足縣域，組織的資金全部用于支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在服務(wù)社會的同時加快自身發(fā)展。

在發(fā)揮自身機(jī)制靈活、人熟地熟情況熟優(yōu)勢的同時，高縣農(nóng)村商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，持續(xù)優(yōu)化服務(wù)，依托引進(jìn)小微貸技術(shù)“重信用、輕抵押”的先進(jìn)營銷理念，對接縣域內(nèi)中小微客戶“短、頻、快、急”的資金需求，著力打造“助小貸”、“扶微貸”、“富商貸”三大融資產(chǎn)品系列，與縣域內(nèi)近千余家中小微企業(yè)和個體工商戶建立信貸合作關(guān)系，成為了縣域內(nèi)中小微企業(yè)的堅(jiān)強(qiáng)后盾。除此之外，高縣農(nóng)商行還創(chuàng)新推出以土地收益權(quán)保證貸款，解決了農(nóng)村家庭農(nóng)場新型經(jīng)營主體在融資中“擔(dān)保難、融資難”的問題，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)高效、和諧發(fā)展。

服務(wù)三農(nóng)顯成效

高縣農(nóng)商銀行始終堅(jiān)持“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”，不斷創(chuàng)新舉措、加大投入，強(qiáng)化與各方面的互動合作，切實(shí)加大對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和新農(nóng)村建設(shè)的金融支持，在服務(wù)“三農(nóng)”中彰顯活力，為全縣經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展作出了一定的努力和貢獻(xiàn)。

該行長期致力于為有需求的農(nóng)民和城鎮(zhèn)居民定做產(chǎn)品，提供全方位、多層次的綜合配套金融服務(wù)，變“等客上門”為積極主動服務(wù)，變被動解決業(yè)務(wù)需求為主動研究“三農(nóng)”和“三城”市場，滿足客戶需求。

高縣農(nóng)商銀行把解決好廣大農(nóng)民資金需求作為首要責(zé)任，被廣大農(nóng)民親切地稱為“身邊的銀行”“自己的銀行”。廣泛開展了信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶調(diào)查評級，做實(shí)小額農(nóng)貸，建立了信貸員包片制度，實(shí)現(xiàn)了信貸服務(wù)全覆蓋。同時，大力支持農(nóng)村經(jīng)營大戶生產(chǎn)。創(chuàng)新了林權(quán)抵押貸款、聯(lián)保貸款、動產(chǎn)質(zhì)押貸款等一系列貸款品種，從根本上緩解了經(jīng)營大戶的資金需求。

此外，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為核心，著力為高縣涉農(nóng)企業(yè)提供金融支持。重點(diǎn)支持蠶、茶、竹、畜、糧等產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)和文江-慶符農(nóng)副產(chǎn)品加工園區(qū)及高洲酒業(yè)、川紅、早白尖、立華蠶繭、華盛紙業(yè)等龍頭企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了高縣全縣農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化，對帶動農(nóng)民致富增收，提高就業(yè)水平，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展都起到了積極作用。

高縣農(nóng)商銀行還多次為川紅集團(tuán)及下屬宜賓外貿(mào)金葉茶業(yè)公司和四川林湖茶業(yè)有限公司累計(jì)提供貸款2600萬元，支持該公司監(jiān)事“瀠溪-來復(fù)生態(tài)茶葉基地”一萬畝，項(xiàng)目帶動該區(qū)域農(nóng)民茶葉年增收6500萬元以上，相關(guān)產(chǎn)業(yè)增收1800萬元。高縣碩峰核桃專業(yè)合作社采取“合作社+基地+農(nóng)戶”的方式帶動群眾從事核桃種植，幫助其發(fā)展壯大，為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了社會效益和經(jīng)濟(jì)效益“雙贏”。

創(chuàng)新貸款方式

本著“符合企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)、市場定位”的原則，高縣農(nóng)商銀行在細(xì)分客戶、細(xì)分市場的基礎(chǔ)上，通過對“微貸和小貸”等技術(shù)方案的復(fù)制和推廣，建立產(chǎn)品的開發(fā)、管理、營銷渠道以及風(fēng)險識別、風(fēng)險防控等管理機(jī)制，構(gòu)建新時期立體式的貸款營銷網(wǎng)絡(luò)，全面實(shí)現(xiàn)貸款管理的制度化、流程化、科學(xué)化，形成強(qiáng)有力的競爭格局。此外，大力營銷個人貸款，將社區(qū)居民、個體工商戶作為拓展城區(qū)信貸業(yè)務(wù)的基本客戶群體，尤其要加快開辦門市按揭、汽車按揭、家電按揭、手機(jī)按揭等新的消費(fèi)按揭業(yè)務(wù)。重點(diǎn)服務(wù)“一圈兩鏈”（商圈、供應(yīng)鏈、銷售鏈）、“一區(qū)兩會”（工業(yè)園區(qū)、商會、協(xié)會）、“一優(yōu)兩新”（優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)、戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)、新興文化及網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)業(yè)）的小微企業(yè)客戶群體，深入貫徹黨和政府推進(jìn)“兩化”互動、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌重大戰(zhàn)略部署，以人民銀行、監(jiān)管部門關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的工作要求為工作核心，致力于為廣大小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)。

——積極開發(fā)具有高縣本土特色的小微貸產(chǎn)品。根據(jù)小微業(yè)務(wù)“重分析，輕抵押，交叉檢驗(yàn)”的信貸評價機(jī)制，轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的“重抵押擔(dān)?！钡男刨J營銷理念，按照“細(xì)分市場、客戶為本”的服務(wù)理念，針對小微企業(yè)“短、頻、快”的融資特點(diǎn)，大力推廣惠商貸、1+N、商超供應(yīng)鏈貸款、商戶聯(lián)保貸款、流動資金循環(huán)貸款等微貸、小貸信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新貸款抵押擔(dān)保方式和利率定價機(jī)制等，真正為不同類別的客戶提供個性化、特色化的信貸服務(wù)。

——加快研發(fā)進(jìn)度，打造適應(yīng)競爭新產(chǎn)品。即以“惠農(nóng)興村”和“扶微助小”兩大工程建設(shè)為契機(jī)，根據(jù)市場與客戶需求，量身定做“高薪貸”“惠薪貸”“商易貸”“樓易貸”“即時貸”等信貸新產(chǎn)品，按照風(fēng)險更為可控、操作性更強(qiáng)的原則，同時出臺相應(yīng)的產(chǎn)品管理辦法，最大限度地滿足小微企業(yè)、農(nóng)戶及城鎮(zhèn)居民金融需求，加快小額信貸轉(zhuǎn)型步伐。

——創(chuàng)新小微企業(yè)流動資金貸款服務(wù)模式。對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求、又臨時存在資金困難的小微企業(yè)，經(jīng)其主動申請，且符合規(guī)定要求的，高縣農(nóng)商銀行不再要求客戶“還舊借新”，提前按新發(fā)放貸款要求開展貸款調(diào)查和評審，并直接簽訂新的借款合同。落實(shí)用款條件和擔(dān)保條件后，用途為“轉(zhuǎn)貸”，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用資金，大大降低了其融資成本，推動了小微企業(yè)健康發(fā)展。

——推廣小微企業(yè)“信貸工廠”，提升小微企業(yè)服務(wù)能力和服務(wù)效率。一是復(fù)制引進(jìn)推廣信貸工廠模式，構(gòu)建專業(yè)優(yōu)秀的信貸工廠銷售團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理崗與評價授信崗的職責(zé)分離，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)客戶經(jīng)營的專業(yè)和專注。實(shí)行小企業(yè)貸款審批人員“派駐制”，簡化申報(bào)材料和審批流程，采用分級授權(quán)、個人簽批和限時審批制度，提高審批效率。二是建立健全相關(guān)制度和管理辦法。為暢通微貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理進(jìn)、出通道，有效防范小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險，結(jié)合高縣農(nóng)商行和本土市場實(shí)際，在“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)績優(yōu)先、綜合考評、科學(xué)透明”的基本大前提下，高縣農(nóng)商銀行先后制定了《高縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社微貸業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理管理暫行辦法》、《高縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)運(yùn)營管理辦法》等一系列管理辦法，進(jìn)一步培養(yǎng)和打造適應(yīng)市場的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，全面提升服務(wù)小微企業(yè)整體實(shí)力，形成了強(qiáng)有力的競爭格局。