遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的路徑選擇分析

孫迎春 馬會(huì)

[摘要]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為政府強(qiáng)式參與型、政府半強(qiáng)式參與型和政府弱式參與型。遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式選擇的路徑建議建立一個(gè)政府半強(qiáng)式參與型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。具體說(shuō)來(lái)，自上而下成立非營(yíng)利性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，推行“強(qiáng)制法定保險(xiǎn)+自愿補(bǔ)充保險(xiǎn)”形式，并通過(guò)“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”保證這種模式的可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]遼寧省；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式；路徑選擇

[中圖分類號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2014）40-0132-02

1引言

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事農(nóng)業(yè)的農(nóng)作物栽培、林業(yè)的營(yíng)造森林、畜牧業(yè)的畜禽飼養(yǎng)、漁業(yè)的水產(chǎn)養(yǎng)殖和捕撈的生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害、意外事故等所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。它一般可分為種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的典型特征有三個(gè)：區(qū)域性明顯、伴生性廣泛、發(fā)生頻率較高、空間上分散?；诖耍饺吮ｋU(xiǎn)公司不愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般以政府主導(dǎo)或誘導(dǎo)形式比較常見(jiàn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)平均每年因遭受自然災(zāi)害而造成的經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)千億元，受災(zāi)人口更是高達(dá)2億人次。鑒于此，國(guó)家高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2003年3月1日修訂后實(shí)施的《中華人民共和國(guó)農(nóng)業(yè)法》更是突出強(qiáng)調(diào)：國(guó)家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此后的中央“一號(hào)文件”曾有七次提及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，特別是2014年1月19日公布的“一號(hào)文件”——關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見(jiàn)，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容被單獨(dú)列出，體現(xiàn)了中央對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度空前，對(duì)支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的多方面舉措也非常明確。具體來(lái)說(shuō)，在文件的第27條明確指出：鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍和覆蓋區(qū)域、鼓勵(lì)開(kāi)展多種形式的互助合作保險(xiǎn)、加快建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等。2013年，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入300多億元，向3000多萬(wàn)名受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款200多億元，承保主要農(nóng)作物占全國(guó)主要農(nóng)作物播種面積的42%。這些數(shù)據(jù)一方面體現(xiàn)出近年來(lái)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模和速度驚人，另一方面也體現(xiàn)了中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)規(guī)模與期望需求相比還相距甚遠(yuǎn)！同期，遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面與全國(guó)基本持平，共完成玉米、水稻、大豆、花生、小麥5種農(nóng)作物投保面積2360萬(wàn)畝，投保率由上年的33%提高到45%，大田作物保險(xiǎn)保費(fèi)總額達(dá)到6.3億元，63萬(wàn)受災(zāi)農(nóng)戶獲理賠款4.3億元，在一定程度上緩解了農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上的損失。遼寧省農(nóng)委黨組成員、副主任王長(zhǎng)宏也坦承：遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在推進(jìn)速度不快、區(qū)域開(kāi)展不平衡、運(yùn)行不規(guī)范等問(wèn)題，與廣大農(nóng)民群眾的希望和要求仍有一定差距。

目前，總結(jié)國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)模式，分析其演進(jìn)路徑，找出遼寧省保險(xiǎn)模式優(yōu)化路徑，可謂是正當(dāng)時(shí)！

2國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的比較

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品的物征，以營(yíng)利為目的的私人保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下是不愿意開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般是離不開(kāi)政府的參與的。按照政府參與程度，我們可以把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分為政府強(qiáng)式參與型、政府半強(qiáng)式參與型和政府弱式參與型。

2.1政府強(qiáng)式參與型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

美國(guó)、加拿大兩國(guó)的政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面是典型的政府強(qiáng)式參與型，其特點(diǎn)是政府通過(guò)設(shè)立專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這兩個(gè)國(guó)家都有較為健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律、法規(guī)，并依法由隸屬于農(nóng)業(yè)部的官方農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)的各種直接保險(xiǎn)（多險(xiǎn)種）和再保險(xiǎn)，由于這種經(jīng)營(yíng)是政策性的，政府分擔(dān)一部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，農(nóng)民對(duì)投保的農(nóng)作物只支付剩余的部分保費(fèi)，所以，盡管在這兩個(gè)國(guó)家農(nóng)民參保是自愿的，但農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面還是非常高的。有些亞洲發(fā)展中國(guó)家，如斯里蘭卡、泰國(guó)、印度、菲律賓、巴基斯坦等國(guó)，無(wú)力承擔(dān)多樣性的、廣覆蓋率的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，所以，它們?cè)诒ＷC農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)家專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)供給的前提下，對(duì)少數(shù)的農(nóng)作物進(jìn)行承保，并通過(guò)農(nóng)業(yè)貸款強(qiáng)制性要求農(nóng)民投保。

2.2政府半強(qiáng)式參與型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

政府半強(qiáng)式參與型是指政府不直接設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而是通過(guò)補(bǔ)貼、政策指導(dǎo)、稅收優(yōu)惠、再保險(xiǎn)等形式，指導(dǎo)設(shè)立非營(yíng)利性互助會(huì)向農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。政府半強(qiáng)式參與型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式最典型的國(guó)家是日本。具體來(lái)說(shuō)，日本經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不是政府機(jī)構(gòu)，也不是商業(yè)保險(xiǎn)公司，而是非官方的、不以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)互助會(huì)社，包括市、值、村初級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合及都、道、府、縣一級(jí)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)，中央政府再為農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)提供再保險(xiǎn)。其中，日本政府通過(guò)立法要求對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生和對(duì)農(nóng)民收入影響較大的農(nóng)作物采取法定保險(xiǎn)，以保證國(guó)民經(jīng)濟(jì)平衡運(yùn)行和農(nóng)民不會(huì)因?yàn)?zāi)致貧。為了保證這種政府半強(qiáng)式參與型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式有效運(yùn)行，日本政府還對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)和管理費(fèi)給予補(bǔ)貼。

2.3政府弱式參與型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式

德國(guó)、法國(guó)、西班牙、荷蘭等一些西歐國(guó)家采取的是政府弱式參與型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)的主體地位，全國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，政府不設(shè)立也不指導(dǎo)設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而是由市場(chǎng)中的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)自愿開(kāi)辦如雹災(zāi)、火災(zāi)和其他特定災(zāi)害農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是自愿的，自負(fù)盈虧；農(nóng)民投保也是自愿的，自己支付保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)然，有些國(guó)家為了激勵(lì)私人保險(xiǎn)公司開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，或者為了降低農(nóng)民投保負(fù)擔(dān)，也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司或農(nóng)民給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。

3遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的路徑選擇

目前，在國(guó)內(nèi)比較有影響力的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式主要有：①以上海的安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為代表的“政府財(cái)政補(bǔ)貼，商業(yè)化運(yùn)作”的安信模式；②以吉林的安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為代表的“政策補(bǔ)貼，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的安華模式；③以黑龍江的陽(yáng)光相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為代表的“會(huì)員參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的陽(yáng)光模式；④農(nóng)業(yè)部成立的中國(guó)漁船船東互保協(xié)會(huì)為代表的“行業(yè)主管，會(huì)員參與、協(xié)會(huì)經(jīng)營(yíng)”的船東互保模式。這些模式對(duì)于遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的選擇有一定的借鑒性，但又不適合完全照搬。遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式選擇的路徑建議各取所長(zhǎng)，建立一個(gè)政府半強(qiáng)式參與型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。具體來(lái)說(shuō)：

（1）自上而下成立非營(yíng)利性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)——遼寧省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)。聯(lián)合會(huì)實(shí)行二級(jí)管理，以村、鎮(zhèn)等為主體成立初級(jí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助社和以縣、市一級(jí)為主體成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，再與中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)股份有限公司合作，由其承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（2）允許農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)合會(huì)經(jīng)營(yíng)某些與農(nóng)民財(cái)產(chǎn)和人身相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)。

（3）遼寧省政府出臺(tái)相關(guān)政策，設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專項(xiàng)基金，推行“強(qiáng)制法定保險(xiǎn)+自愿補(bǔ)充保險(xiǎn)”形式，對(duì)于關(guān)系遼寧省民生的農(nóng)作物和達(dá)到一定規(guī)模的農(nóng)戶在一定范圍內(nèi)推行強(qiáng)制法定保險(xiǎn)，政府加大補(bǔ)貼力度，同時(shí)，對(duì)于其他情況實(shí)行補(bǔ)充保險(xiǎn)，由政府視情況對(duì)自愿投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)民給予一定程度的補(bǔ)貼。

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