關(guān)于商業(yè)銀行信貸工作改革的思考

李海燕

引言：金融業(yè)的全面開放，銀行面臨著更加嚴(yán)峻的市場競爭，在這樣的形勢下,銀行信貸工作需及時轉(zhuǎn)變觀念,尋求發(fā)展。本文系統(tǒng)論述銀行信貸改革與發(fā)展的必要性,并規(guī)劃系統(tǒng)的建設(shè)舉措,提出商業(yè)銀行信貸工作改革的具體措施。

一、商業(yè)銀行信貸工作改革與發(fā)展的必要性

金融危機對我國多個行業(yè)都造成了不同程度的影響,不少企業(yè)因為無力償還貸款或新增貸款導(dǎo)致資金鏈斷裂,甚至破產(chǎn)、倒閉,銀行信貸風(fēng)險增加。信貸資金進(jìn)入樓市和股市,不僅不利于優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)的開發(fā),而且直接增加了危機環(huán)境下的金融風(fēng)險,產(chǎn)生惡性循環(huán)。同時也給商業(yè)銀行帶來警示,如何降低信貸風(fēng)險,建立科學(xué)的信貸體制成為急需解決的問題。銀監(jiān)會發(fā)布了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》及《項目融資業(yè)務(wù)指引》。這“三個辦法一個指引”目的在于促進(jìn)銀行信貸風(fēng)險監(jiān)管制度的系統(tǒng)調(diào)整與完善,推動銀行信貸業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展,防止信貸被挪用,有助于商業(yè)銀行適時調(diào)整信貸政策,爭取信貸工作的主動權(quán)，支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。依照“三個辦法一個指引”的要求,我市商業(yè)銀行信貸工作的改革與發(fā)展不僅是必要的,而且是迫切的。在復(fù)雜多變的金融環(huán)境下,信貸風(fēng)險防范不是被動等待,而是積極尋求突破創(chuàng)新。

(一)傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)的審批流程存在風(fēng)險慣性

原先商業(yè)銀行對貸款業(yè)務(wù)的審批遵循“三查”流程,即貸款前調(diào)查,貸款時審查,貸款后檢查。雖然這是銀行提供貸款的工作基礎(chǔ),但僅以“三查”完成貸款審核,在流程上過于簡單,并會造成工作漏洞。貸款新規(guī)的出臺有利于金融機構(gòu)實現(xiàn)貸款的精細(xì)化管理，對固貸、流貸和個貸的需求,銀行應(yīng)較原先的審貸標(biāo)準(zhǔn)加以細(xì)化,達(dá)到精細(xì)化管理,從而減少風(fēng)險慣性的影響。所謂風(fēng)險慣性,就是在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)開展過程中,銀行采取“三查”流程導(dǎo)致不良貸款的增加,或是資金回籠速度慢等問題。如果信貸業(yè)務(wù)審批的流程不能改革,那么這種風(fēng)險以及損失的增加是持續(xù)性的,無法得到根本扭轉(zhuǎn)。這就要求銀行用新的審批流程提高信貸工作的嚴(yán)格性、嚴(yán)謹(jǐn)性,過濾不良信貸。

(二)銀行信貸資金被挪用擠占優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行信貸資金被挪用主要是用于樓市和股市,泡沫經(jīng)濟的風(fēng)險一旦發(fā)生,銀行的損失是相當(dāng)嚴(yán)重的。貸款新規(guī)出臺以前,銀行在吸納信貸業(yè)務(wù)時,經(jīng)常希望與大型企業(yè)或集團展開合作,主要是考慮到大客戶的經(jīng)營背景、還款能力、合作前景。這些信貸資金被挪用的同時,也直接擠占了優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)的比例。目前我市的經(jīng)濟建設(shè)進(jìn)程中有很多優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶存在貸款需求,并且企業(yè)從事的經(jīng)營項目受到政府的關(guān)注和指導(dǎo),有助于降低信貸風(fēng)險。只是此類潛在優(yōu)質(zhì)客戶受信貸資金挪用的影響,與銀行信貸合作中還需從貸款政策、審批流程上進(jìn)一步對接,這也是銀行加強信貸工作改革和發(fā)展的方向。

(三)信貸風(fēng)險控制需要相關(guān)行業(yè)聯(lián)動

由于商業(yè)銀行每年會產(chǎn)生一定的不良貸款,特別是在流動資產(chǎn)信貸方面更難于控制。所以在固貸、流貸和個貸的審批工作中,銀行會尋求與擔(dān)保公司的合作。例如,個人客戶在貸款購車時,往往都需要經(jīng)過擔(dān)保公司的審核。這說明單純依靠銀行自身的信貸風(fēng)險防范機制并不能絕對杜絕風(fēng)險的發(fā)生,但通過與相關(guān)行業(yè)的聯(lián)動,能夠起到降低風(fēng)險或風(fēng)險共擔(dān)的效果。從當(dāng)前的金融形勢來看,銀行無論是降低信貸風(fēng)險還是支持實體經(jīng)濟發(fā)展,都應(yīng)積極建立與其他行業(yè)的合作。

二、商業(yè)銀行信貸工作改革的措施

針對當(dāng)前的金融形勢,商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)加大對審批環(huán)節(jié)的改革,實行傳統(tǒng)與新型信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合的方式,降低信貸風(fēng)險,發(fā)展優(yōu)質(zhì)信貸模式。

(一)改革傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的審批流程

對于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù),商業(yè)銀行最重要的是改革審批流程。銀行對信貸業(yè)務(wù)的審批應(yīng)從借款人的授信調(diào)查開始,將貸款審批、合同訂立、貸款發(fā)放、貸款使用、貸后管理等工作重新調(diào)整,使銀行各個相關(guān)部門都參與到流程的修改工作當(dāng)中,重新梳理審批的各個環(huán)節(jié),分析潛在風(fēng)險,形成系統(tǒng)化、規(guī)范化、嚴(yán)格化的貸款審批流程。銀行應(yīng)在現(xiàn)有的管理系統(tǒng)中增加監(jiān)控預(yù)警功能,如果借款人資金流向出現(xiàn)問題,可及時在銀行的系統(tǒng)中反應(yīng),便于銀行追蹤管理。

在審批流程改革的同時,銀行應(yīng)提高對借款人的征信標(biāo)準(zhǔn)。原先銀行對借款人征信結(jié)果中的部分不良記錄,可采取一些變相方式解決。當(dāng)前銀行必須在原有的征信標(biāo)準(zhǔn)基礎(chǔ)上更加嚴(yán)格,規(guī)避各種變通機會,服務(wù)于長期的風(fēng)險控制。而且銀行在信貸審核時要增強對借款人還款來源以及抵押物的評估,劃分評估等級,重點評估還款來源的穩(wěn)定性、抵押物的市值和未來價值、還款來源與抵押物是否便于資金回籠等等。根據(jù)借款人的信用等級與評估結(jié)果,銀行應(yīng)在合同中加強信貸風(fēng)險管控。

(二)以信貸轉(zhuǎn)型防止貸款資金被挪用

為防止信貸資金被挪用,商業(yè)銀行應(yīng)大力開拓新型優(yōu)質(zhì)信貸服務(wù),扶植優(yōu)質(zhì)實體經(jīng)濟發(fā)展,調(diào)整信貸資金的占比。當(dāng)前,企業(yè)投融資方式正在向多元化方向邁進(jìn),銀行在企業(yè)客戶信貸方面應(yīng)將貸款政策向大型重點建設(shè)項目傾斜,扭轉(zhuǎn)信貸資金被挪用的被動局面。

政府根據(jù)未來幾年的發(fā)展規(guī)劃,明確重點建設(shè)項目,這些項目本身的可行性得到論證,具備可持續(xù)發(fā)展性。無論是承包商還是分包商,從事此類項目的風(fēng)險從根本上得到控制,特別是有政府的領(lǐng)導(dǎo)、支持和監(jiān)督,商業(yè)銀行提供貸款的風(fēng)險也有所降低。重點項目和大型項目建成后的收益也同樣更具保障,企業(yè)申請貸款后的還款來源明確,能夠根據(jù)項目進(jìn)程提供明確的還款計劃,符合貸款新規(guī)定的要求。從事重點項目和大型項目的企業(yè)也因為資質(zhì)的不斷提升而獲得更多參與項目的機會,因此,銀行應(yīng)運用政策杠桿,對此類優(yōu)質(zhì)客戶群體給予更多的支持,逐步提高優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)的總體占比,推動新型信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三)與保險公司聯(lián)合防范信貸風(fēng)險

商業(yè)銀行還應(yīng)注意聯(lián)動優(yōu)勢的發(fā)揮,以降低固貸、流貸、個貸產(chǎn)生的風(fēng)險。所謂聯(lián)動優(yōu)勢,就是借助銀行在金融領(lǐng)域同其他金融機構(gòu)的合作,運用各自的審核機制,分別對借款人進(jìn)行審核,達(dá)到雙重保障的風(fēng)險控制。其中,銀行與保險公司的聯(lián)合尤其值得開發(fā)。保險公司專業(yè)從事風(fēng)險管理,并且保險產(chǎn)品豐富,能夠和銀行信貸工作有效對接,從多角度防范信貸風(fēng)險。

在保險業(yè)務(wù)層面,商業(yè)銀行可與保險公司建立合作協(xié)議,借款人必須投保相應(yīng)的保險,才能具備審核通過的資格。在目前的產(chǎn)品中,企業(yè)和個人客戶在申請貸款時可投保的保險產(chǎn)品包括出口信用保險、房貸險、車貸險等。出口信用保險主要服務(wù)從事進(jìn)出口貿(mào)易的企業(yè)客戶。貿(mào)易是遭受金融危機影響最為嚴(yán)重的領(lǐng)域之一,為確保出口產(chǎn)業(yè)鏈條的發(fā)展,出口企業(yè)向商業(yè)銀行貸款時應(yīng)投保出口信用保險,防止出口受阻發(fā)生資金鏈斷裂的問題。而房貸險、車貸險更多地服務(wù)于個人客戶。保險公司提供貸款保險時已對客戶資質(zhì)進(jìn)行審核,并且銀行可與保險公司商定貸款政策,如躉交保費客戶優(yōu)先獲得審核,以便挖掘優(yōu)質(zhì)客戶與銀行建立信貸關(guān)系,降低傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險。