淺談商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題及對策

馮欣欣

【摘要】信貸風(fēng)險管理是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要組成部分。現(xiàn)階段，經(jīng)濟(jì)金融形勢復(fù)雜，信貸風(fēng)險事項頻發(fā)，商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸管理防范各類風(fēng)險尤顯迫切和重要。目前我國商業(yè)銀行在信貸管理中仍然存在著諸多問題，造成了信貸風(fēng)險不能及時發(fā)現(xiàn)，影響了信貸資金的安全。如何加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理已成為我國商業(yè)銀行信貸管理的重中之重。本文就商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題進(jìn)行了分析，并提出了相關(guān)對策與大家共同探討。

【關(guān)鍵詞】信貸風(fēng)險管理 商業(yè)銀行 對策

信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)之一，是利潤創(chuàng)收的主要來源。而信貸風(fēng)險管理，既是直接關(guān)系到盈利實現(xiàn)的關(guān)鍵性環(huán)節(jié)，又是控制貸款風(fēng)險、防止形成不良的重要手段。因此，加強(qiáng)信貸風(fēng)險管理對于確保商業(yè)銀行信貸資金安全、穩(wěn)定信貸資產(chǎn)質(zhì)量和案件防控具有至關(guān)重要的作用和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實意義。

一、目前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理存在的問題

目前商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中存在的問題主要有：貸前風(fēng)險意識淡薄、內(nèi)控制度執(zhí)行不力、貸后管理不到位、信貸人員素質(zhì)不高等問題。

（一）貸前風(fēng)險意識淡薄，授信過量集中

前幾年，由于經(jīng)濟(jì)處于上行期，各家銀行大力發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，爭奪客戶，搶領(lǐng)市場，風(fēng)險防范意識淡薄，過度過量授信、行業(yè)集中授信現(xiàn)象普遍存在，放松對信貸客戶的貸前調(diào)查和真實性審查，人為地放開準(zhǔn)入條件，把貸款有抵押擔(dān)保作為防范風(fēng)險的保障，認(rèn)為抵押物能完全覆蓋銀行債務(wù)就沒有風(fēng)險。而當(dāng)前進(jìn)入經(jīng)濟(jì)下行期，企業(yè)風(fēng)險事項增加，銀行逾期貸款不斷暴露，信貸資金風(fēng)險加大，損失現(xiàn)象隨時發(fā)生。

（二）內(nèi)控管理制度不能有效貫徹執(zhí)行

在銀行業(yè)競爭激烈的今天，在營銷任務(wù)的壓力下，基層行員工會錯誤地認(rèn)為發(fā)展與風(fēng)險防范是背離的，風(fēng)險管理會阻礙業(yè)務(wù)的發(fā)展。在這種思想的影響下，內(nèi)控制度會形同虛設(shè)，變成一紙空文，操作風(fēng)險隨之發(fā)生。目前，信貸風(fēng)險管理體制還存在一些缺陷，缺乏有效的執(zhí)行力，盡職履責(zé)不到位：一是缺少集中、統(tǒng)一的管理架構(gòu)。信貸職責(zé)分散在各條線，責(zé)任不夠清晰，難以形成合力；二是缺少上級行對下級行嚴(yán)格的檢查考核，基層行信貸風(fēng)險管理往往流于形式；三是缺乏合理的激勵約束機(jī)制，部分機(jī)構(gòu)為追求業(yè)務(wù)指標(biāo)放松風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)，延遲風(fēng)險處理，釀成重大經(jīng)濟(jì)損失和聲譽(yù)風(fēng)險。

（三）貸后管理不到位

長期以來，貸后管理一直是信貸管理中的短板和薄弱環(huán)節(jié)。一是管理制度落實不到位，在近年的各項檢查中，不能按照制度和要求執(zhí)行，信貸基礎(chǔ)管理薄弱等現(xiàn)象普遍存在；二是風(fēng)險意識缺乏，以為能按時付息就是好貸款，放松信貸管理的制度規(guī)定或盲目辦理轉(zhuǎn)貸，忽視了實際風(fēng)險狀況；三是激勵機(jī)制存在缺陷，一些人錯誤地認(rèn)為營銷有效益，管理無效益甚至阻礙業(yè)務(wù)的發(fā)展，貸后管理不能通過效益直接體現(xiàn)，助長了“重貸輕管”的現(xiàn)象。

（四）信貸人員素質(zhì)不高等問題

首先，隨著信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，貸款企業(yè)數(shù)量不斷增加，而信貸人員相對配置不足、不穩(wěn)定，在營銷任務(wù)壓力下，人均管戶較多，精力分散，繼而造成信貸管理不細(xì)致，不深入；其次，銀行競爭激烈，以及信貸人員本身的素質(zhì)都將直接影響到貸款風(fēng)險的大小。個別信貸人員職業(yè)道德缺失、合規(guī)意識淡薄、業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、風(fēng)險識別能力不強(qiáng)也給商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管理帶來隱患和風(fēng)險，甚至造成損失。

二、加強(qiáng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的對策

（一）貸前審慎優(yōu)選客戶，完善客戶準(zhǔn)入制度

當(dāng)前正處于經(jīng)濟(jì)下行期，為防范信貸風(fēng)險，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，加強(qiáng)貸前管理環(huán)節(jié)至關(guān)重要。認(rèn)真進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，按照上級行的信貸政策和風(fēng)險偏好，綜合判斷，優(yōu)選客戶，從貸前環(huán)節(jié)嚴(yán)格把關(guān)，前移風(fēng)險控制關(guān)口，充分發(fā)揮貸前環(huán)節(jié)的重要作用。完善企業(yè)準(zhǔn)入制度，對信貸客戶按照寬選、嚴(yán)審的原則管理。調(diào)整客戶信貸準(zhǔn)入條件和標(biāo)準(zhǔn)，拓寬企業(yè)信貸業(yè)務(wù)選擇范圍，強(qiáng)化評級授信環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制，嚴(yán)格審批環(huán)節(jié)管理，將信貸風(fēng)險監(jiān)控和管理落到實處。

（二）完善細(xì)化企業(yè)信用評級體系

企業(yè)信用評級是銀行開展信貸業(yè)務(wù)的先決條件，為商業(yè)銀行選擇提供目標(biāo)，并作為信貸風(fēng)險評價的重要標(biāo)準(zhǔn)之一，由于企業(yè)在經(jīng)營財務(wù)管理方面存在著差距，因此，在目前實施的信用評價方法上，細(xì)化適合不同類型企業(yè)特征的評價指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，將有效地提高針對性和準(zhǔn)確性，通過實現(xiàn)信用風(fēng)險的量化管理，為商業(yè)銀行信貸決策提供可信賴的參考。

（三）研究和創(chuàng)新企業(yè)信貸擔(dān)保方式

受企業(yè)融資風(fēng)險特征的制約，商業(yè)銀行提供信用擔(dān)保方式的融資難度較大，除要求第三方連帶責(zé)任保證外，還需要求落實有效抵押，其中房地產(chǎn)、土地等抵押目前被商業(yè)銀行廣泛接受，但有些企業(yè)本身自有資金少、土地、房產(chǎn)手續(xù)不全，往往無法提供合法有效的抵押，故創(chuàng)新?lián)７绞剑鰪?qiáng)第二還款來源，對商業(yè)銀行控制信貸風(fēng)險具有極其重要的意義。創(chuàng)新?lián)７绞剑梢試L試采用保證金、存單、保單等質(zhì)押，大宗商品動產(chǎn)抵押，股東名下房地產(chǎn)抵押，積極探索擔(dān)保融資平臺、網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸、股權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保方式。

（四）強(qiáng)化信貸管理的全程風(fēng)險防控

信貸風(fēng)險管理是對信貸風(fēng)險全過程的干預(yù)和控制，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，銀行逾期貸款和潛在風(fēng)險貸款不斷增加，風(fēng)險管理形勢嚴(yán)峻，貸后管理任務(wù)艱巨。因此在加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸中審查的同時要做細(xì)做實貸后管理。只有建立全流程的風(fēng)險預(yù)警跟蹤機(jī)制，多層面、全方位地動態(tài)監(jiān)測，及時防范和控制各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險點，才能真正防范信貸風(fēng)險，避免風(fēng)險損失和突發(fā)性風(fēng)險事件，保證信貸業(yè)務(wù)健康穩(wěn)健發(fā)展。

（五）提升信貸從業(yè)人員素質(zhì)

商業(yè)銀行要提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、有效控制信貸風(fēng)險和案件的發(fā)生，就要有一支穩(wěn)定、專業(yè)、獨立與盡職表現(xiàn)的高素質(zhì)客戶經(jīng)理隊伍。首先，要選拔德才兼?zhèn)涞膯T工充實到信貸崗位；其次，要加強(qiáng)信貸人員的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)水平和管理能力；再次，要加強(qiáng)信貸人員職業(yè)道德和行為操守的教育，樹立合規(guī)理念，增強(qiáng)風(fēng)險意識，筑牢思想防線。

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