農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新再探討

蔣艷婷 鄒春陽(yáng)

【文章摘要】

農(nóng)村金融一直倍受關(guān)注，各界人士也紛紛為盤活農(nóng)村金融市場(chǎng)獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策。通過(guò)學(xué)習(xí)各地農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，總結(jié)產(chǎn)品創(chuàng)新的思想，文章提出進(jìn)一步創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的再探討。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)村金融；創(chuàng)新；信用貸款

農(nóng)村的發(fā)展熱火朝天，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新更是豐富多彩。各地各銀行根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r，認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)家政策，創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)氐慕鹑诋a(chǎn)品。打造“農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新示范市”的河南鄧州市推出“保險(xiǎn)加農(nóng)戶”、農(nóng)民合作社聯(lián)保貸款、農(nóng)民工回歸創(chuàng)業(yè)貸款等等針對(duì)不同農(nóng)戶的不同貸款。農(nóng)業(yè)銀行也推出九大項(xiàng)，六十余種針對(duì)農(nóng)村的貸款。各個(gè)銀行也學(xué)習(xí)“小額貸款之父”穆罕默德尤努斯博士的小額婦女貸款，推出“巾幗富”婦女創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)新熱潮依舊不減，北部學(xué)習(xí)南部，東部幫助西部，國(guó)內(nèi)各個(gè)銀行相互學(xué)習(xí)、相互借鑒。就連外資銀行也瞄準(zhǔn)中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)，法國(guó)美信集團(tuán)于2007年12月15日在中國(guó)南充成立小額貸款公司。針對(duì)現(xiàn)在各式各樣的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，結(jié)合吉林省地區(qū)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融信貸服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)展，希望這些再思考能給予當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)以一點(diǎn)點(diǎn)啟發(fā)。

1 面向農(nóng)戶的信用貸款要展開(kāi)

其實(shí)農(nóng)民是非常講究信用的，農(nóng)村社會(huì)的信用是一種道德信用。這種信用是隨著中國(guó)幾千年傳統(tǒng)形成的，農(nóng)民非常珍惜自己的信用，一旦某個(gè)農(nóng)民不講信用，他將承受非常大的“面子”成本，這個(gè)成本很少有農(nóng)民能承擔(dān)得起。有人會(huì)反駁說(shuō)：“那為何作為主要給農(nóng)戶貸款的農(nóng)信社到目前為止還有超過(guò)30%甚至有人預(yù)測(cè)高達(dá)50%的壞賬？”其實(shí)這不能完全怪罪農(nóng)民，國(guó)家也有責(zé)任。首先，國(guó)家被樹(shù)以國(guó)民后盾的形象，農(nóng)民過(guò)度依賴國(guó)家。這種依賴與保護(hù)關(guān)系讓農(nóng)民沒(méi)有必須歸還的意識(shí)。其次，以前的貸款發(fā)放制度存在問(wèn)題，以前發(fā)放的貸款被農(nóng)民理解為國(guó)家“救濟(jì)”，國(guó)家還是公有的，農(nóng)民錯(cuò)誤地認(rèn)為這錢不用歸還。再次，根據(jù)有關(guān)學(xué)者研究，農(nóng)民之間有很強(qiáng)的“效仿”性，以至于一家不還貸款，家家不還貸款。這才導(dǎo)致如此高的農(nóng)戶貸款壞賬率。貸款不歸還主要由于農(nóng)戶遇到突發(fā)性事件，如自然災(zāi)害，戶主或家庭成員突發(fā)重大疾病等，而單純賴賬的農(nóng)戶幾乎不存在。

從近些年一些學(xué)者調(diào)研我們也可以證明農(nóng)民是守信的。內(nèi)蒙古赤峰市昭烏達(dá)市婦女可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)自1998年成立以來(lái)規(guī)模不斷擴(kuò)大，2008年協(xié)會(huì)已累計(jì)放款突破1億元，還款率始終在99.9%以上。北京大學(xué)教授王曙光在寧夏調(diào)研農(nóng)村小額貸款，截止2008年8月寧夏23家小額貸款公司累計(jì)為小企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款30.5億元，貸款回收率100%。新疆五家渠國(guó)民村鎮(zhèn)銀行自2008年1月18日開(kāi)業(yè)，經(jīng)營(yíng)狀況良好，目前也無(wú)不良貸款。也許這些例子有些極端，上文提到的“美信”貸款的客戶多為無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、無(wú)信用記錄的“三無(wú)”群體，美信集團(tuán)在我們正規(guī)金融機(jī)構(gòu)放棄的客戶那實(shí)現(xiàn)了盈利，這也能側(cè)面反映農(nóng)戶是很講誠(chéng)信的。陳雨露《中國(guó)農(nóng)村金融綱論》表明，中國(guó)農(nóng)戶具有很強(qiáng)的個(gè)人信用，農(nóng)村金融中的違約風(fēng)險(xiǎn)主要源自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身的弱質(zhì)性，沒(méi)有確切證據(jù)表明農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)主要源自農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。包頭商業(yè)銀行提出的一個(gè)理念值得我們深思：“沒(méi)有不還款的客戶，只有做不好的銀行”。

農(nóng)戶作為有資產(chǎn)無(wú)資本的群體，同樣面臨資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，同樣面臨擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求，推出類似“微貸”的農(nóng)戶信用貸款不僅具有必要性，也具有現(xiàn)實(shí)可行性。對(duì)于一些小企業(yè)、個(gè)體工商戶、城市有固定收入的客戶來(lái)說(shuō)，未來(lái)收入、應(yīng)收賬款、營(yíng)業(yè)收入等“硬信息”也許是銀行放貸的考量指標(biāo)。對(duì)于有其特殊性的農(nóng)民，我們不能完全拿抵押物來(lái)衡量其還款能力。這需要了解農(nóng)戶的信貸員用自己的技巧，盡量挖掘一些“軟信息”來(lái)決定能否放貸。綜上所述，農(nóng)戶也有良好的信用，農(nóng)戶也需要用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款，我們不能因?yàn)橐郧按蠹夜餐e(cuò)誤就完全否定農(nóng)民、拒絕給他們一定額度信用貸款。我們更應(yīng)該根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)能力給予他們一定額度信用貸款，助農(nóng)戶致富的同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行的盈利。

2 銀保合作解民憂

2006年，全國(guó)農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)到4109.1萬(wàn)公頃，倒塌房屋193.3萬(wàn)間，直接經(jīng)濟(jì)損失2528.1億元。2008年年初的一場(chǎng)特大雨雪冰凍災(zāi)害直接造成經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1516.5億元。5月12日汶川特大強(qiáng)地震，2010年的舟曲泥石流災(zāi)害、5月份江西大暴雨、玉樹(shù)地震等等，我國(guó)是世界上遭受自然災(zāi)害影響最為嚴(yán)重的國(guó)家之一。我國(guó)自然災(zāi)害頻發(fā)，針對(duì)災(zāi)害的保險(xiǎn)機(jī)制落后，而自然災(zāi)害受損嚴(yán)重的是農(nóng)戶，他們的利益難以得到保障，這也是銀行不愿向農(nóng)戶貸款的原因。

中國(guó)農(nóng)村現(xiàn)在農(nóng)保合作問(wèn)題不單單在于保險(xiǎn)品種少，還主要由于農(nóng)民不愿意參加保險(xiǎn)，政府對(duì)于保險(xiǎn)補(bǔ)貼激勵(lì)機(jī)制不健全。據(jù)我了解，現(xiàn)在大部分針對(duì)與養(yǎng)殖戶的保險(xiǎn)中，肉?？杀?、生產(chǎn)豬可保、育肥豬不能保、雞不能保，這讓很多農(nóng)戶難以獲得銀行。曾經(jīng)跟隨導(dǎo)師調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)調(diào)研地有很多資金需求旺盛的養(yǎng)牛戶，他們的收益比較可觀，是銀行放貸的優(yōu)質(zhì)客戶。但銀行給他們?cè)O(shè)計(jì)的貸款品種要求養(yǎng)牛戶給每頭牛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)用為150元/頭。這讓很多農(nóng)戶不接受，他們強(qiáng)調(diào)自己養(yǎng)牛風(fēng)險(xiǎn)小、且自己養(yǎng)牛技術(shù)好能通過(guò)及早發(fā)現(xiàn)疾病風(fēng)險(xiǎn)后將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，這讓養(yǎng)牛戶認(rèn)為完全沒(méi)有必要保險(xiǎn)，保險(xiǎn)無(wú)疑只會(huì)降低他們的收益。這也 門的農(nóng)戶保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，更要將政策落實(shí)，加大宣傳力度，和銀行金融機(jī)構(gòu)一起幫助農(nóng)戶靠勤勞致富。

3 真正辦好合作社，不讓規(guī)章僅掛墻

農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟(jì)組織。中華人民共和國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社法給予農(nóng)民專業(yè)合作社一定的扶持政策，如法律規(guī)定中央和地方財(cái)政應(yīng)當(dāng)分別安排資金，支持農(nóng)民專業(yè)合作社開(kāi)展信息、培訓(xùn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)與認(rèn)證、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、市場(chǎng)營(yíng)銷和技術(shù)推廣等服務(wù)。國(guó)家政策性金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取多種形式，為農(nóng)民專業(yè)合作社提供多渠道資金支持。農(nóng)民專業(yè)合作社享受國(guó)家規(guī)定的對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、流通、服務(wù)和其他涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相應(yīng)的稅收優(yōu)惠。這種種的優(yōu)惠使得很多農(nóng)村組建農(nóng)民專業(yè)合作社的真正目的局限于國(guó)家的優(yōu)惠，違背國(guó)家扶持政策的初衷。通過(guò)走訪調(diào)研作者也了解了一些農(nóng)民專業(yè)合作社在一個(gè)村民家里安置上桌椅，將規(guī)章往“辦公室”內(nèi)懸掛，徒有其名、未行其實(shí)。國(guó)家要嚴(yán)管農(nóng)民專業(yè)合作社的成立，要給與農(nóng)民專業(yè)合作社政策支持的同時(shí)，給與指導(dǎo)，讓中國(guó)的農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)揮它應(yīng)有的作用。

【參考文獻(xiàn)】

[1]陳雨露，《中國(guó)農(nóng)村金融綱論》[M]，中國(guó)金融出版社，2010.6

[2]百度百科.農(nóng)民專業(yè)合作社

[3]馮文麗，奚丹慧，我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式選擇及構(gòu)建對(duì)策[J]，上海保險(xiǎn)，2011（5）

[4]百度百科.中華人民共和國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社法