理財(cái)娛樂(lè)化，風(fēng)險(xiǎn)鴕鳥(niǎo)化

康寧

從去年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮不可阻擋，理財(cái)成為一件越來(lái)越觸手可及的事情——真的是觸手可及，馬云繼余額寶之后，為大家?guī)?lái)的娛樂(lè)寶，只能在手機(jī)淘寶上購(gòu)買(mǎi)，不用手指點(diǎn)擊小小的手機(jī)熒幕，你就沒(méi)法用100元投資明星的電影大片，更沒(méi)法享受7%的年化收益率。這并不是給娛樂(lè)寶做廣告，因?yàn)檫@款產(chǎn)品的預(yù)約人數(shù)超過(guò)54萬(wàn)，僅僅上市一天，就有超過(guò)10萬(wàn)人購(gòu)買(mǎi)，當(dāng)你看到這篇文章的時(shí)候，已經(jīng)搶不到了。

從余額寶到娛樂(lè)寶，一個(gè)顯而易見(jiàn)的發(fā)展趨勢(shì)是，理財(cái)這件事情越來(lái)越娛樂(lè)化了。理財(cái)不再是一件枯燥的事情，各種輕松愉快的因素被加入進(jìn)來(lái)。例如，余額寶可以每天早上看到昨日的收益，官方宣傳中很形象地宣傳，可以把早餐的菜包換成肉包。而這次的娛樂(lè)寶更是把理財(cái)和熱門(mén)電影直接掛鉤，投資明星的誘惑力遠(yuǎn)大于那點(diǎn)理財(cái)收益，加之有限制最多投1000元，因此很多人也就抱著無(wú)所謂風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度買(mǎi)來(lái)試試。

必須承認(rèn)，理財(cái)娛樂(lè)化極大地降低了理財(cái)?shù)拈T(mén)檻，讓很多原本以為自己無(wú)財(cái)可理的普通人加入到理財(cái)?shù)男辛?，這是一件非常好的事情?？墒?，風(fēng)險(xiǎn)這個(gè)事情就真的沒(méi)有必要提及嗎？這種假裝風(fēng)險(xiǎn)不存在的理財(cái)方式真的無(wú)所謂嗎？

對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，完全不明白娛樂(lè)寶這個(gè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)所在。銷(xiāo)售娛樂(lè)寶的雖然是淘寶，但這款產(chǎn)品是來(lái)自保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)，根據(jù)推測(cè)是連接了優(yōu)先級(jí)信托產(chǎn)品。這樣復(fù)雜的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出普通人的理解范圍，同時(shí)阿里巴巴又以商業(yè)機(jī)密為由，不愿意披露娛樂(lè)寶背后信托公司名字與信托產(chǎn)品具體情況。毋庸置疑，在淘寶和阿里巴巴的金字招牌下，娛樂(lè)寶的風(fēng)險(xiǎn)仍然非常低，幾乎不可能出現(xiàn)虧本或未達(dá)收益的情況?？梢?jiàn)，這種所謂的風(fēng)險(xiǎn)低主要依賴對(duì)銷(xiāo)售方的信心。風(fēng)險(xiǎn)不是不存在，而是購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的時(shí)候像鴕鳥(niǎo)一樣，把頭埋進(jìn)沙子里，假裝風(fēng)險(xiǎn)不存在。這次買(mǎi)娛樂(lè)寶不會(huì)有問(wèn)題，下次買(mǎi)另一個(gè)寶也不會(huì)有問(wèn)題，可麻煩的是，娛樂(lè)化的理財(cái)會(huì)永遠(yuǎn)不出問(wèn)題嗎？如果自始至終都不關(guān)心理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)，等于把選擇權(quán)交給別人，長(zhǎng)此以往形成的思維惰性恐怕會(huì)使得自己在其他理財(cái)產(chǎn)品上栽大跟頭。單說(shuō)淘寶這個(gè)平臺(tái)本身，上面能夠買(mǎi)到的理財(cái)產(chǎn)品也越來(lái)也多。如果一味相信別人能替自己掌控風(fēng)險(xiǎn)，那么同樣在淘寶上出售的股票基金又能不能買(mǎi)呢？回想一下當(dāng)年中國(guó)股市6000點(diǎn)高位時(shí)的盛況吧，連白發(fā)蒼蒼的老人都來(lái)當(dāng)“基民”買(mǎi)基金，然后親身體會(huì)到了風(fēng)險(xiǎn)的殘酷。

更進(jìn)一步說(shuō)，這次娛樂(lè)寶背后是投連險(xiǎn)，很有可能同屬投連險(xiǎn)的另一種產(chǎn)品卻會(huì)讓你賠本。保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)之所以暫時(shí)處于聲譽(yù)低谷，并不是說(shuō)保險(xiǎn)業(yè)像“跑路”的皮包公司那樣，做了違法的事情，而是在過(guò)去十多年時(shí)間里，通過(guò)大量的推銷(xiāo)員向民眾出售了并不適合他們的保險(xiǎn)產(chǎn)品。所以，盡管這些保險(xiǎn)產(chǎn)品本身是合法的正規(guī)金融產(chǎn)品，但是很多普通人對(duì)保險(xiǎn)的信心仍然被徹底破壞掉了，很多當(dāng)年有過(guò)買(mǎi)保險(xiǎn)經(jīng)歷的用戶現(xiàn)在一聽(tīng)是保險(xiǎn)，就會(huì)拒絕購(gòu)買(mǎi)?，F(xiàn)在，有著全新人生態(tài)度的“90后”已經(jīng)開(kāi)始自己理財(cái)，這正是一個(gè)重新樹(shù)立保險(xiǎn)行業(yè)形象的好機(jī)會(huì)，讓大家學(xué)會(huì)從復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，選擇真正適合自己的那一款。如果繼續(xù)走“先想辦法讓用戶買(mǎi)了再說(shuō)”的粗放式經(jīng)營(yíng)路線，對(duì)企業(yè)也未必是好的選擇。

總而言之，理財(cái)?shù)拈T(mén)檻是越來(lái)越低了，這是一個(gè)無(wú)法阻擋的發(fā)展趨勢(shì)?？墒秋L(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)自動(dòng)隨著門(mén)檻一起降低，需要購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的用戶去動(dòng)腦筋搞明白產(chǎn)品間的風(fēng)險(xiǎn)差異，更需要行業(yè)一起努力培養(yǎng)良好的用戶風(fēng)險(xiǎn)理念。只有這樣，才能順利實(shí)現(xiàn)“理財(cái)娛樂(lè)化”的好，避免“風(fēng)險(xiǎn)鴕鳥(niǎo)化”的糟。