互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇“偷襲式叫停”

央行的草案已經(jīng)掀起軒然大波，一旦草案落地，勢必影響深遠(yuǎn)。業(yè)內(nèi)表示，央行征求意見草案稿如果施行，對第三方支付企業(yè)是致命性的打擊，余額寶將“名存實亡”。連馬云都發(fā)表了“死也光榮”的悲壯宣言。

3月14日到15日，在網(wǎng)上搜索“央行”的人數(shù)較往日激增了3倍。

“出狠招、封殺、圍剿” 、“再出狠招、潑水、追殺、變臉連放狠招”......諸媒體的報道一個比一個驚悚。

央行做了什么？

3月13日，央行緊急下發(fā)文件，暫停支付寶和騰訊的虛擬信用卡，暫停二維碼支付服務(wù)。

3月14日，這一消息被曝光，中信銀行股價一度逼近跌停。騰訊遭巨資做空，短短六個交易日累計下跌11%，市值蒸發(fā)1323.44億港元。各種二維碼支付概念股、互聯(lián)網(wǎng)金融概念股紛紛下挫。

很快，剛剛被暫停業(yè)務(wù)的第三方機(jī)構(gòu)又迎來了央行監(jiān)管“第二彈”——央行擬對第三方支付轉(zhuǎn)賬、消費金額進(jìn)行限制。草案規(guī)定：個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬，單筆不超過1000元，年累計不能超過1萬元；個人單筆消費不得超過5000元，月累計不能超過1萬元。

這兩則消息像炸彈一樣，突然而且重磅。于是，各種吐槽開始?！氨澈笥|犯了誰的利益”、“動了誰的奶酪”、“壟斷層的一次洗禮”、“央爸央媽救長子銀聯(lián)”等等，各種標(biāo)題眼花繚亂。

此次事件中，央行被網(wǎng)民罵了個底朝天。截至3月17日，來自百度的網(wǎng)絡(luò)公開調(diào)查顯示：75%的人認(rèn)同“央行代言壟斷利益”這一說法，25%的人認(rèn)同“央行保障行業(yè)秩序”這一說法。79%的人“支持余額寶”，21%的人支持“取締余額寶”。

監(jiān)管其實一直存在

出此狠招，央行的理由是“安全方面的考慮”，“存在一定的支付風(fēng)險隱患，不利于監(jiān)管”。

“監(jiān)管其實一直存在?！敝Ц秾毠P(guān)總監(jiān)陳亮在微博上說，“有人呼吁互聯(lián)網(wǎng)金融亟待監(jiān)管，搞得好像一直沒有監(jiān)管一樣。余額寶從誕生第一天就得到了監(jiān)管部門的大力指導(dǎo)和有效監(jiān)管：誕生至今的264天里，共計得到各種監(jiān)管43次，平均每6天一次。怎么監(jiān)管？含文件備案匯報、現(xiàn)場調(diào)研、現(xiàn)場檢查等多種形式。今年1月至今，央行、銀監(jiān)會、國家審計署等累計來監(jiān)管了19次?！?/p>

談到風(fēng)險，哪里沒有風(fēng)險呢？人類當(dāng)年發(fā)明紙幣的時候，用一張張紙幣代替真金白銀，那風(fēng)險不比移動支付大？文明就是在一次次的“風(fēng)險”中才完成革命性的發(fā)展。新生事物的風(fēng)險應(yīng)該交給市場來消解。經(jīng)濟(jì)管理學(xué)者劉衡認(rèn)為：“就像早期上網(wǎng)有大量的病毒，催生了像360這種殺毒軟件。市場是競爭的，既然有風(fēng)險，一定會有專門解決風(fēng)險的技術(shù)出現(xiàn)，市場會自動糾錯?！?/p>

中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說：“有記者問我，余額寶的風(fēng)險有多大？我說，在目前市場環(huán)境下風(fēng)險基本為零。余額寶90%以上的資金以協(xié)議存款的方式存入銀行，盡管當(dāng)下業(yè)界在熱議打破信托剛性兌付的問題，但對銀行存款的剛性兌付從不存在任何異議。因此，問余額寶的風(fēng)險有多大，就等于問銀行倒閉的概率有多大?！?/p>

在業(yè)界看來，央行出狠招似乎還是主要源于 “奶酪”問題。

傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)中，刷卡手續(xù)費由三方按照7：2：1的方式分成。這三方分別是：發(fā)卡行、收單行（主要是銀行、銀聯(lián)商務(wù)和第三方支付企業(yè)）、銀聯(lián)。而使用虛擬信用卡消費時，直接取消了“銀聯(lián)”中間環(huán)節(jié)，消費者不需要帶銀行卡，只使用第三方支付系統(tǒng)就可以了。刷卡手續(xù)費僅有發(fā)卡行和收單行，銀聯(lián)完全被架空。這等于直接拿掉了銀聯(lián)的奶酪。

余額寶的吸金能力就更不用質(zhì)疑了。從橫空出世到猛增至4000億元，余額寶僅用了短短8個月。連鄰居大媽都知道：“哎，你把暫時用不著的錢都放余額寶里吧！”

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的報告顯示，今年1月人民幣存款大幅銳減9402億元，幅度創(chuàng)近6年同期之最。這樣的局面勢必會引起傳統(tǒng)銀行的不安。

“這幾天最有畫面感的事件是，仍然停留在刀耕火種年代的中國央行在后面無力地喊：你們跑得太快了，等等我。在沒有人回應(yīng)并且遭到嘲笑之后，掏出手槍，啪……畫外音：老子跑不過你，但可以干掉你?！?央視特約財經(jīng)評論員馬光遠(yuǎn)如此描述。

互聯(lián)網(wǎng)金融會“完蛋”嗎？

央行的草案已經(jīng)掀起軒然大波，一旦草案落地，勢必影響深遠(yuǎn)。業(yè)內(nèi)表示，央行征求意見草案稿如果施行，對第三方支付企業(yè)將是致命性的打擊，余額寶將“名存實亡”。為此，馬云發(fā)表了“死也光榮”的悲壯宣言：“如果有一款產(chǎn)品能發(fā)揮推動歷史的作用，即便它的生命周期再短暫，也必將非常光榮。如果有一天余額寶的利率和銀行的存款利率并軌了，即便余額寶的使命真的終止了，它已經(jīng)發(fā)揮了很好的作用?！?/p>

3月17日，阿里巴巴宣布啟動在美國的上市事宜，馬云稱：“以使公司更加透明、國際化，進(jìn)一步實現(xiàn)阿里巴巴的長期愿景和理想?！?/p>

央行最終將如何處置支付寶類產(chǎn)品，被業(yè)界視作中國高層推進(jìn)金融改革決心的一塊試金石。

但是，公眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的前景仍然看好，因為“互聯(lián)網(wǎng)金融的生命力絕不僅僅體現(xiàn)在‘時髦的二維碼、高一點的利率上面。”就像網(wǎng)友說的：“即使余額寶和銀行利率一樣了，我也用余額寶！”、“就算銀行單次轉(zhuǎn)賬額度降低了，我寧可多轉(zhuǎn)賬幾次。”因為，哪家傳統(tǒng)銀行能讓一個坐月子不出門的產(chǎn)婦輕松交電費，定期自動買彩票？哪家傳統(tǒng)銀行柜臺人員能在客戶凌晨一點取錢的時候說：“凌晨好，早點睡覺，美夢會陪伴著你！”

創(chuàng)新和用戶體驗，是互聯(lián)網(wǎng)金融的生命力所在。endprint