穩(wěn)步推動我國民營銀行發(fā)展的探討綜述

財政部財政科學研究所 夏榮靜

穩(wěn)步推動我國民營銀行發(fā)展的探討綜述

財政部財政科學研究所 夏榮靜

隨著金融“國十條”的出臺，鼓勵民間資本投資入股金融機構(gòu)和參與金融機構(gòu)重組改造，嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔風險的民營銀行?，F(xiàn)將社會關(guān)注我國民營銀行發(fā)展的必要性和確立發(fā)展民營銀行的風險防范對策作一綜述。

民營銀行；現(xiàn)狀；發(fā)展思路

一、民營銀行存在的必要性

民營銀行具有政企分離、經(jīng)營機制靈活、效率高、針對性強等優(yōu)點，可作為我國金融體系的重要補充。

1.推動形成國有銀行、民營銀行、外資銀行的三方架構(gòu)。我國銀行業(yè)主要由國有資本主導，政府控股，國家是風險的最終承擔者。面對大量外資機構(gòu)對中小市場份額的擠占，民營銀行私有化和靈活性的特點，決定了它便于發(fā)展中小型、區(qū)域性銀行，有助于搶占空白市場，與國有銀行形成優(yōu)勢互補，提高國內(nèi)金融整體實力，保護“中資銀行”，緩解外資銀行壓力。

現(xiàn)代金融組織體系應(yīng)當是包括國有、股份、民營、合作、外資等多層次、多元化金融體系。金融改革關(guān)鍵在于新鮮血液的注入，而民營銀行真正實現(xiàn)了政企分開、獨立自主，有利于金融創(chuàng)新，為市場注入活力，營造更公平更有效的銀行競爭環(huán)境?！皣秀y行、民營銀行、外資銀行”的三方架構(gòu)更適應(yīng)于我國經(jīng)濟發(fā)展，民營銀行的茁壯發(fā)展將倒逼國有銀行的自身改革，從而促進銀行業(yè)競爭，穩(wěn)健改革步伐。

2.將民間金融納入監(jiān)管范圍，利于民間金融規(guī)范發(fā)展。隨著非公有制經(jīng)濟的發(fā)展，民間資金流通量越來越大。目前我國利率仍未完全放開，投資方式仍不能滿足日益膨脹的民間資金投資需求。民間金融主要包括民間借貸、地下錢莊、民間集資等形式，具有自發(fā)自主的特點。缺乏合法合規(guī)的日常監(jiān)管和法律保障，民間金融往往利率水平偏高、風險較大。對民間資金的管理“宜疏不宜堵”，鼓勵民營銀行吸收民間資金，讓過熱的民間資本通過銀行進入企業(yè)，促進經(jīng)濟實體發(fā)展，緩解因不合規(guī)導致的金融風險擴散。民營銀行的發(fā)展有利于將地下金融資金引入政府監(jiān)管，促進金融活動陽光化，利于規(guī)范民間資金流動和民間投融資的健康運行，維護金融市場穩(wěn)定。①

3.緩解中小企業(yè)融資難，促進經(jīng)濟發(fā)展。全國工商聯(lián)公布的最新數(shù)據(jù)顯示，2013年，我國民營經(jīng)濟貢獻的GDP總量超過60%。當前至少有19個省級行政區(qū)的貢獻超過50%，其中廣東省超過了80%。登記注冊的私營企業(yè)已達到1200多萬戶。在民間投資領(lǐng)域，2013年全年，我國民營經(jīng)濟完成城鎮(zhèn)固定資產(chǎn)投資共計27萬億元，同比增長22.8%，占全部投資額的比重達到62%；其中私營企業(yè)完成12.1萬億元，同比增長30.8%。從這些數(shù)據(jù)可以看出，民營經(jīng)濟正成為推動經(jīng)濟發(fā)展的重要動力。然而與此同時，我國中小企業(yè)受誠信體系不健全、抵押和擔保困難等方面的制約，許多民營中小企業(yè)很難獲得銀行貸款，資金短缺成了制約其做大做強的瓶頸，中小企業(yè)普遍存在融資難的問題。發(fā)展民營銀行，緩解中小企業(yè)融資難問題，有利于促進我國經(jīng)濟社會發(fā)展。②

二、我國民營銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.民營銀行地區(qū)發(fā)展極不平衡。由于我國經(jīng)濟的發(fā)展本身就存在著區(qū)域間不平衡，民營銀行也呈現(xiàn)出地區(qū)之間發(fā)展不平衡的問題。從地域分布來看，民營銀行主要集中在浙江、廣東等東南沿海地區(qū)。在浙江如臺州銀行、泰隆銀行、民泰銀行、稠州銀行等規(guī)模較大的銀行有很多，但到了西北地區(qū)具有相當規(guī)模的銀行卻十分罕見。

2.民營銀行發(fā)展規(guī)模小。在銀行業(yè)，一直存在著國有控股“一股獨大”的局面。據(jù)中國銀監(jiān)會2011年數(shù)據(jù)，銀行業(yè)金融機構(gòu)的總資產(chǎn)規(guī)模中國有商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模所占份額為47.3%，而我國的民營銀行的總資產(chǎn)規(guī)模僅僅有22 290.64億元，僅占銀行業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模的1.968%。民營銀行資產(chǎn)規(guī)模弱小不言而喻。資產(chǎn)規(guī)模直接可以限制一個銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的廣度和深度，制約其長遠的發(fā)展。

3.民營銀行發(fā)展缺乏專業(yè)人才。銀行的經(jīng)營面臨的風險巨大，需要具備深厚金融知識的專業(yè)性人才。而目前中國高等教育的人才培養(yǎng)機制與社會實際嚴重脫鉤，高校很難為社會培養(yǎng)出金融家和銀行家。另外，企業(yè)的選人用人機制明顯落后，金融人才很難找到用武之地。面臨國有銀行和外資銀行的人才爭奪，民營銀行明顯有些力不從心。此外，民營銀行運作效率低下、經(jīng)營管理落后與其專業(yè)人才匱乏有很大關(guān)系。

4.社會信用環(huán)境不完善制約民營銀行發(fā)展。銀行作為一個中介機構(gòu)，良好的信用是銀行生存的保證。但是民營銀行由于資產(chǎn)規(guī)模小、市場占有率小、營業(yè)網(wǎng)點少，很難建立起廣泛良好的信用環(huán)境。廣泛良好的信用環(huán)境不具備，資金來源就會受到限制，業(yè)務(wù)經(jīng)營的廣度和深度也要受此影響。

5.傳統(tǒng)觀念對民營銀行發(fā)展產(chǎn)生制約。國有商業(yè)銀行由國家控股，享有國家信譽，信用極高。因此，公眾更加信賴國有銀行。這樣使得民營銀行吸收存款陷入困境。民營銀行缺乏穩(wěn)定廉價的資金來源，其生存與發(fā)展將面臨巨大的挑戰(zhàn)。

6.缺乏風險控制措施和必要的監(jiān)管制度。銀行是經(jīng)營貨幣和信用的特殊金融企業(yè)，其經(jīng)營的好壞與工商企業(yè)、社會上的居民都密切相關(guān)。因此，銀行面臨的經(jīng)營風險巨大。而目前我國還沒有完全建立起民營銀行的風險控制系統(tǒng)。另外，民營銀行沒有國家控股，國家對其監(jiān)督和控制就要有別于國有商業(yè)銀行。具體的監(jiān)督制度尚未建立，國家對民營銀行發(fā)展的態(tài)度并不十分明朗。③

三、民營銀行的風險問題探析

按照《巴塞爾協(xié)議II》的定義，納入銀行資本計算的風險主要有三類：一是信用風險；二是市場風險；三是操作風險。這三類風險都需要風險管理信息系統(tǒng)進行監(jiān)控，但目前還無法實現(xiàn)。理論上對信用風險和市場風險的研究已相對成熟，這兩類風險都已經(jīng)可以精細量化，而操作風險的量化人為因素較多民營銀行雖然具有產(chǎn)權(quán)明晰、責權(quán)明確、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓靈活、法人治理結(jié)構(gòu)完善等優(yōu)點，但受宏觀金融環(huán)境、技術(shù)因素、人員素質(zhì)和管理水平的制約，仍然面臨工作效率低、內(nèi)控制度不完善、信貸資產(chǎn)管理疏漏等困擾，信用風險、道德風險和操作風險的出現(xiàn)在所難免，除了要面對一般商業(yè)銀行的經(jīng)營風險外，還要面對許多特殊風險。這些風險表現(xiàn)在：

1.儲戶信任風險。銀行生存發(fā)展以信用為基礎(chǔ)，品牌、信任和儲戶認可都很重要。儲戶對銀行的認可度越高，就越有利于銀行開展業(yè)務(wù)。民營銀行作為國家金融改革的新生兒，還沒有在業(yè)務(wù)活動中建立起充足的儲戶認可度。與國有銀行相比，民營銀行在市場份額、規(guī)模與信用上處于劣勢。國有銀行有國家信譽擔保，而民營銀行完全是按市場化運作，對于廣大儲戶來說，其信用程度遠遠不及國家信用。

2.行業(yè)競爭風險。隨著中國金融體制改革的逐步深化和對外開放的深入發(fā)展，銀行業(yè)的競爭日益激烈。國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、外資銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、各類投資擔保公司等都在積極搶占市場份額，它們在管理、服務(wù)、存款、人才、利率、電子化水平和金融產(chǎn)品創(chuàng)新等方面正積極開展競爭，其競爭范圍越來越大，競爭手段越來越新，競爭形式越來越多。

3.資本金短缺風險。資本金在銀行總負債額中所占比重不大，但卻是決定銀行生存和發(fā)展的關(guān)鍵要素，它代表一個銀行的經(jīng)濟實力、信用程度和債務(wù)清償能力，它是補償意外損失、抵御金融風險、維護儲戶利益的最后一道防線。按《巴塞爾協(xié)議》資本充足的基本要求、中國《商業(yè)銀行法》和央行關(guān)于銀行資產(chǎn)負債比例管理要求，在一定資本規(guī)模下，銀行不能無限制地擴張其資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)。而民營銀行設(shè)立運營初期，資金實力一般比較小，資本金來源補充渠道有限，如果不能及時有效增加和充實資本金，就很容易由于資本金補充不及時，影響民營銀行業(yè)務(wù)活動的正常進行和績效水平有效提高，最終難逃被市場淘汰的厄運。

4.關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款風險。關(guān)聯(lián)企業(yè)信貸的風險主要表現(xiàn)在信用膨脹、擔保虛化、信貸資金挪用和貸款償還不力四個方面。中國社會信用理念和信用基礎(chǔ)比較薄弱，從而使民營銀行在面對關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶利用關(guān)聯(lián)交易方式侵害銀行債權(quán)時，難以找到真正合法有效的手段來維護自己的合法債權(quán)。那些經(jīng)營失敗的民營銀行共同特點就是股東一開始就想通過設(shè)立銀行來“圈錢”，民營企業(yè)辦銀行的動機就是期望為自己的企業(yè)搭建資金平臺，為企業(yè)融資提供便利。而這些民營企業(yè)往往規(guī)模較小，資金實力有限，擴張欲望很強，抗風險能力極弱，一旦出現(xiàn)經(jīng)營問題，民營銀行就會暴露出巨大風險。

5.內(nèi)部人控制風險。作為民營資本發(fā)起的股份制企業(yè)，民營銀行的股權(quán)安排直接影響到其正常的經(jīng)營活動。一是股權(quán)過于集中，從而造成極少數(shù)人控制銀行的局面；二是股權(quán)過于分散，股東人數(shù)太多，他們相互攀靠、相互沖突，從而造成事實上的經(jīng)理人控制局面。這兩種局面都會造成內(nèi)部人控制，引發(fā)關(guān)聯(lián)交易、關(guān)聯(lián)貸款，造成貸款集中度過高，產(chǎn)生信貸損失風險。在內(nèi)部人控制的情況下，所有的工作流程、監(jiān)督機制，乃至董事會、監(jiān)事會都將形同虛設(shè)，銀行將變成私人公司，違規(guī)操作、違法經(jīng)營、侵吞挪用銀行資金在所難免，如何避免民營銀行內(nèi)部人控制風險無疑成為困擾民營銀行的另一大難題。④

四、國外民營銀行的成功經(jīng)驗

1.美國社區(qū)銀行：明確準入條件，監(jiān)管政策傾斜。美國的銀行準入條件十分明確，1863年《國民銀行法》規(guī)定，5人以上的創(chuàng)辦者，能履行法律規(guī)定義務(wù)的，可以頒發(fā)銀行執(zhí)照并注冊；1900年，美國將銀行注冊資本從5萬美元調(diào)整為2.5萬美元；1935年，美國《銀行法》規(guī)定開設(shè)新銀行必須得到聯(lián)邦或各州監(jiān)管機構(gòu)的許可，原則上不許銀行跨州設(shè)立分支機構(gòu)。在設(shè)立新銀行時，美國監(jiān)管部門重點考查其盈利前景、管理層、資本金、社區(qū)需要等因素，社區(qū)居民可以發(fā)表意見或要求召開聽證會。在監(jiān)管方面，美國政策向社區(qū)銀行傾斜，監(jiān)管程序、監(jiān)管措施相對簡化，對一些領(lǐng)域的數(shù)據(jù)采集和報告要求、財務(wù)報表的報送周期、現(xiàn)場檢查的頻率等更富彈性。

2.德國民營銀行：加強公司治理，強化社會監(jiān)督。德國民營銀行公司治理以內(nèi)部嚴密的組織結(jié)構(gòu)為主，外部側(cè)重政府監(jiān)管，具有強烈的群體意識和凝聚力量，重視追求長期利益。德國民營銀行的股份集中在其他銀行、保險公司、企業(yè)等機構(gòu)手中，公眾手中所持有股份比率較低，這種治理模式優(yōu)點是保護了利益相關(guān)者的利益，缺點是使經(jīng)營者缺乏危機感，甚至借助股東間的權(quán)力制衡形成內(nèi)部人控制。

3.英國城市銀行：差異化經(jīng)營戰(zhàn)略。英國民營銀行重點發(fā)展居民零散貸款、中小企業(yè)短期貸款、農(nóng)業(yè)貸款等大型銀行不愿意介入的領(lǐng)域，并著力打造便民銀行，實行一周7天工作制，營業(yè)時間延至20 點，對于符合條件的新賬戶開卡僅需15分鐘，實時出卡，效率遠高于其他銀行，獲得了大量忠實客戶。⑤

五、國際民營銀行的失敗教訓

1.俄國的教訓：放任自由導致道德風險。按照“休克療法”，俄國在1991年前后全面放開了金融業(yè)，卻沒有建立起完善的市場競爭機制和金融監(jiān)管體系，導致當時涌現(xiàn)出的兩萬多家銀行大多是金融投機商，造成了俄國金融、財政體制全面癱瘓，大量資金外逃，國民經(jīng)濟的一半以上變成了地下經(jīng)濟，金融業(yè)秩序嚴重受損。

2.印度尼西亞的教訓：特權(quán)介入引發(fā)經(jīng)濟危機。20世紀80年代以前，印度尼西亞的銀行業(yè)是由國有銀行壟斷的，為了提高銀行業(yè)的效率，印度尼西亞在80年代初放開了對民營銀行的限制。從80年代初至1997年，印度尼西亞民營銀行的市場占有率已經(jīng)達到50%。但由于特權(quán)的介入，許多民營銀行和非銀行金融機構(gòu)被控制在公子王孫、達官顯貴的手中，他們大量超貸，舉債擴張，在股市和房地產(chǎn)市場上大發(fā)橫財。隨著亞洲金融危機的爆發(fā)，1997年印度尼西亞被迫向國際貨幣基金組織求救，中央銀行以承諾關(guān)閉16家負債最嚴重的銀行來換取230億美元的經(jīng)濟援助，但是由于特權(quán)介入，印度尼西亞最高法院不得不允許這些銀行恢復營業(yè)。

3.韓國式危機：銀企結(jié)合需嚴格把關(guān)。韓國在金融改革過程中，鼓勵大企業(yè)和銀行合作，銀行的財權(quán)和人事權(quán)都控制在政府手中，由官員和財閥決定貸款的去向，銀行基本沒有獨立審查貸款風險的權(quán)限，本質(zhì)上是政府下屬的一個財務(wù)機構(gòu)。因此三星、大宇、現(xiàn)代等大財團容易得到銀行大量信貸，并進行不計成本的惡性擴張，負債累累。亞洲金融危機的爆發(fā)不僅使企業(yè)嚴重虧損，還迅速拖垮了韓國整個金融體系。

4.我國臺灣的教訓：金融過度引發(fā)惡性競爭。我國臺灣在1989年修改了《銀行法》，開放民營銀行，當年申請的單位就為19家，1998年達到48家，加上島外銀行開設(shè)的分行，臺灣的銀行數(shù)量一度達到94家。大量新生銀行的涌入，使得金融市場競爭日趨激烈，并造成金融過度，不僅沒有提高銀行效率，反而造成很多金融機構(gòu)經(jīng)營困難，兼并重組時有發(fā)生，導致整個銀行系統(tǒng)出現(xiàn)風險。⑥

六、穩(wěn)進推動我國民營銀行發(fā)展的思路和建議

思路一：從金融發(fā)展的角度來提出民營銀行發(fā)展的建議。

一是加快推進基礎(chǔ)制度建設(shè)和關(guān)鍵制度改革。作為保障銀行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)制度，建立存款保險制度，推進利率市場化改革等是其中的重要內(nèi)容。存款保險制度具有托底性質(zhì)，對于保護儲戶利益，實現(xiàn)金融市場主體有序退出，維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定具有決定性意義。推進利率市場化改革不僅事關(guān)民營銀行發(fā)展，而且對于進一步推進國有銀行改革，都發(fā)揮著重要作用。因此，基礎(chǔ)制度建設(shè)和關(guān)鍵制度改革要加快，為后續(xù)的金融改革提供良好的制度保障。

二是努力營造平等的市場競爭氛圍。從外部環(huán)境來看，民營銀行與國有銀行、外資銀行同處一個市場環(huán)境，在發(fā)起設(shè)立之初就面臨著較為不利的競爭環(huán)境，市場形象與其發(fā)起、設(shè)立的企業(yè)集團股東背景高度相關(guān)。商業(yè)銀行運行的基礎(chǔ)在于社會信任。相比同為民營資本性質(zhì)的外資銀行，其不具備國際影響力；相比國有銀行，不具備政府的信用擔保。民營銀行生存發(fā)展基礎(chǔ)較為薄弱。為此，政府監(jiān)管機構(gòu)要充分考慮民營銀行的具體特點，在加強行業(yè)監(jiān)管的同時，注意維護平等競爭的市場競爭氛圍，為民營銀行的發(fā)展提供相應(yīng)的政策支持。

三是加強民營銀行的內(nèi)部管理?；仡櫤?nèi)外民營銀行改革的案例，如何嚴防內(nèi)部人控制和關(guān)聯(lián)貸款問題，是困擾民營銀行發(fā)展的重要問題。在發(fā)展民營銀行的初始階段，一定要對民營銀行的內(nèi)部管理從嚴要求，加強內(nèi)外部監(jiān)管措施，有效落實《商業(yè)銀行法》等監(jiān)管法規(guī)，防止出現(xiàn)關(guān)聯(lián)貸款等現(xiàn)象，維護民營銀行改革的良好局面。

四是強化銀行業(yè)風險預警管理。民營銀行作為新的行業(yè)進入者，其資產(chǎn)規(guī)模較小，經(jīng)營管理能力有限，市場信用水平與原有銀行存在較大差距，其抗風險能力較弱。為防止由于個別民營銀行經(jīng)營不善，導致整個金融系統(tǒng)出現(xiàn)風險隱患，金融機構(gòu)之間要建立相應(yīng)的風險隔離機制，防止單一機構(gòu)的個體性風險迅速擴散到整個銀行體系。⑦

思路二：關(guān)于放寬與規(guī)范民營銀行市場管理的建議。

第一，把民營銀行發(fā)起設(shè)立準入，同民營資本投資入股及控股現(xiàn)有中小型商業(yè)銀行結(jié)合起來。

(1)建立公開透明的民營銀行股東及控股股東準入標準；(2)設(shè)定控股股東及一致行動人持股上限，股權(quán)適度分散，利于建立合理的公司治理結(jié)構(gòu)；(3)增強控股股東及實際控制人信息透明度，利于加強股東監(jiān)管；(4)嚴格限制股東關(guān)聯(lián)交易；(5)建立監(jiān)管信息數(shù)據(jù)庫，嚴格防止通過“殼”公司及復雜股權(quán)結(jié)構(gòu)和人事控制建立隱形銀行金融控股“系”。為保證政府市場管理的公平性，無論是新設(shè)民營銀行還是民營資本控股現(xiàn)有銀行，都應(yīng)在準入企業(yè)的資質(zhì)及公司治理、股東關(guān)聯(lián)交易、股東監(jiān)管尤其是控股股東監(jiān)管、監(jiān)管風險評級等方面，保持監(jiān)管政策待遇上的接近和相似。

第二，在建立和完善存款保險制度的同時，給予民營銀行存款準備金率優(yōu)惠政策以增強市場競爭水平。

(1)存款保險金(費)的性質(zhì)和會計核算取決于存款保險制度的類型，如果將其確認為一種流動性互助基金，則建議以保證金或準備金形式核算列示為銀行資產(chǎn)項目，如果將其確認為保險費用支出，則建議將此項下累計支出金額視同銀行附屬資本監(jiān)管；(2)初期給予民營銀行不高于農(nóng)信社適用標準的存款準備金率政策待遇，并統(tǒng)一逐步降低各存款貨幣機構(gòu)的存款準備金率。

第三，放寬對民營銀行經(jīng)營的行政性管制，在銀行業(yè)審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上引導其規(guī)范發(fā)展。

(1)根據(jù)國家對民營銀行“實行有限牌照”的設(shè)立原則，即允許民營銀行在一定區(qū)域中持有有限牌照，其經(jīng)營規(guī)模和利潤總額空間有限，因此對其發(fā)起設(shè)立的資本下限要求應(yīng)當與區(qū)域空間匹配，否則過高的資本要求將使新設(shè)民營銀行財務(wù)指標壓力過大；(2)盡快啟動《商業(yè)銀行法》修法程序，取消存貸比上限75% 的法條規(guī)定。放松存貸比硬性監(jiān)管考核，讓銀行存貸比指標回歸流動性監(jiān)測參考指標的本源定位，加強流動性風險的實質(zhì)監(jiān)管；(3)放松對民營銀行的信貸額度管制，加強資本監(jiān)管和窗口指導；(4)目前監(jiān)管機構(gòu)對外幣及貸款價格的行政性管制已基本放開，利率市場化改革已聚焦在一般性存款利率方面，在總體未實現(xiàn)存款利率市場化的階段，應(yīng)當放寬民營銀行存款利率自主定價幅度；(5)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當政策支持民營銀行專業(yè)化差異化經(jīng)營，鼓勵其在細分市場領(lǐng)域、新興領(lǐng)域建立競爭優(yōu)勢，鼓勵民營銀行在金融服務(wù)空白的領(lǐng)域扎實開展業(yè)務(wù)，滿足社會金融服務(wù)需求；(6)對于民營銀行能夠清晰識別、評估、報備全面風險狀況的非監(jiān)管套利的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當給予適度寬松的監(jiān)管政策環(huán)境；(7)在國家統(tǒng)一的銀行業(yè)監(jiān)管政策和框架下，對初設(shè)的民營銀行的監(jiān)管程序、監(jiān)管措施適當相對簡化，降低民營銀行承擔的監(jiān)管成本；(8)強化市場紀律約束，同其他銀行一樣，民營銀行信息披露必須及時、完整、有效，應(yīng)當按季度進行信息披露，并對披露信息的真實性承擔法律責任。⑧

思路三：完善民營銀行的監(jiān)督管理體系建議。

從政府監(jiān)管、行業(yè)自律、民間獨立審查和內(nèi)部控制4個層次著手，為整個銀行體系的健康發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。

第一，嚴把市場準入關(guān)，建立完善的民營銀行市場準入機制。

民營銀行市場準入監(jiān)管是防控道德風險的重要環(huán)節(jié)，應(yīng)集中在兩個方面：一是對合格銀行及其股東的識別和篩選；二是防止民營銀行的過度競爭。對于民營銀行的股東識別和篩選要遵循信用第一的原則，要求股東在過去經(jīng)營過程中無不良信用記錄；具有充足的運營資本；企業(yè)負債率較低；所從事的行業(yè)具有可持續(xù)發(fā)展；經(jīng)營的組織架構(gòu)完善。建立股東承諾機制，要求民營銀行不能對股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款，并定期公示股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)名單，為監(jiān)管提供依據(jù)。對民營銀行的經(jīng)營應(yīng)采取適度限制、逐漸放開的原則。避免民營銀行采取不正當手段獲取存款資源。對于民營銀行新開發(fā)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品加強風險評估，規(guī)避其經(jīng)營風險。

第二，明確民營銀行經(jīng)營規(guī)范準則，建立風險防控體系。

(1)建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)體系，實現(xiàn)內(nèi)部制約機制。民營銀行主要是股份制商業(yè)銀行，應(yīng)加強股東構(gòu)成的管理，使銀行所有者與經(jīng)營者相分離。民營銀行的資本由民間自發(fā)組建，股權(quán)過于集中可能造成少數(shù)人控制銀行，增加了存款人的資產(chǎn)風險。因此，必須建立科學的董事選聘機制，確保高素質(zhì)的人員擔任董事。要優(yōu)化董事會構(gòu)成，確保董事會運作的獨立性。在保證相當比例內(nèi)部董事的基礎(chǔ)上，應(yīng)設(shè)立一定數(shù)量的獨立的外部董事和獨立董事。同時，提高監(jiān)事會地位，完善監(jiān)事會職能，監(jiān)事長和非職工監(jiān)事必須由選舉產(chǎn)生，且不在銀行中擔任行政職務(wù)。制定監(jiān)事獎懲制度，增強監(jiān)事會的權(quán)威性。

(2)加大對民營銀行注冊資本的監(jiān)管，為規(guī)避經(jīng)營風險提供保障。民營銀行自有資產(chǎn)是對存款客戶資金風險的最好的保障，隨著經(jīng)營規(guī)模的擴大，民營銀行的股東應(yīng)承諾對銀行持續(xù)補充資本，在發(fā)生流動性風險時進行救助，并應(yīng)承諾風險兜底。在銀行用資本承擔風險之后，股東對剩余風險承擔連帶責任，對存款人進行賠付。

(3)建立民營銀行的存款保險制度以及信貸資產(chǎn)保險制度。存款保險制度不僅有效規(guī)避經(jīng)營過程中客戶存款的到期支付風險，而且為民營銀行開拓市場提供有效的競爭手段。由于民營銀行主要服務(wù)于中小客戶，必將承擔較大的經(jīng)營成本及經(jīng)營風險，這就要求民營銀行具有一定的不良資產(chǎn)容忍度，建立信貸資產(chǎn)保險制度可以有效規(guī)避經(jīng)營風險。

(4)建立合理、統(tǒng)一、安全的銀行業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)。民營銀行要規(guī)避操作系統(tǒng)的經(jīng)營風險，有必要建立合理、統(tǒng)一、安全的銀行操作系統(tǒng)。主要包括合理選用業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，統(tǒng)一會計核算科目及結(jié)算要求，采取有效措施實現(xiàn)系統(tǒng)的安全性。銀行的結(jié)算及支付系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全性是銀行經(jīng)營過程中需要把控的重要的防線。同時，設(shè)置合理的會計科目，明確結(jié)算操作內(nèi)控要求，定期做好系統(tǒng)的壓力測試，從而規(guī)避系統(tǒng)風險。

此外，還應(yīng)明確民營銀行經(jīng)營管理人員的核準機制。民營銀行經(jīng)營管理人員應(yīng)具有一定的經(jīng)營從業(yè)年限；加強從業(yè)人員的專業(yè)能力的審核；對于操作人員應(yīng)加強從業(yè)資格的考核。

第三，建立完善的經(jīng)營風險監(jiān)督檢查機制。

銀行業(yè)規(guī)章制度比較完善，但缺少有效的落實與執(zhí)行。為此，應(yīng)堅持“控制監(jiān)督在先”的原則，注重從源頭上建立風險防控機制，不斷加強內(nèi)部監(jiān)督能力，主動接受外部監(jiān)管，有效地整合各方面監(jiān)督資源，逐步形成人控和機控、內(nèi)審與外審、專業(yè)行業(yè)與上下聯(lián)動等多元結(jié)合的監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)格局，切實提高監(jiān)管效率和質(zhì)量。

(1)現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合?，F(xiàn)場檢查是通過查閱金融機構(gòu)的賬表、文件等相關(guān)資料以及座談詢問等方法，對金融機構(gòu)經(jīng)營管理情況進行分析、檢查、評價和處理。其主要內(nèi)容包括業(yè)務(wù)經(jīng)營的合法合規(guī)性、風險狀況和資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、盈利能力、管理水平和內(nèi)部控制、市場風險敏感度等。非現(xiàn)場監(jiān)管是對現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)的問題和風險進行持續(xù)、系統(tǒng)的跟蹤監(jiān)測，關(guān)注被監(jiān)管機構(gòu)的整改進度和情況，進而加強現(xiàn)場檢查的有效性。

(2)嚴格民營銀行內(nèi)部審計要求。監(jiān)管部門在批準民營銀行開業(yè)的條件中要明確行長的風險管理組織架構(gòu)，把建立銀行內(nèi)部審計部門作為開業(yè)必要條件。同時，民營銀行內(nèi)審部門的職能要明確。

第四，建立風險預警及退出機制。

及時關(guān)閉不合格銀行是市場的要求，更是保證金融體系正常運行的必要措施。鑒于銀行的特殊性，其關(guān)閉和破產(chǎn)對于社會經(jīng)濟產(chǎn)生很大的負面影響，因此必須防患于未然。建立完善的風險預警制度和退出機制能夠使民營銀行在經(jīng)營不善或資不抵債的時候及時退出，避免給國家和個人造成更大的損失。

(1)信息披露制度建設(shè)?，F(xiàn)階段，在我國個人、機構(gòu)誠信系統(tǒng)還很不健全的情況下，應(yīng)以強制披露為主。同時，要采取補充報表披露。民營銀行對于報表附注中沒有規(guī)定披露的內(nèi)容在必要的情況下應(yīng)采取補充報表披露。

(2)建立風險評級體系。要根據(jù)資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、流動性、安全性、效益性、市場風險的監(jiān)控性等指標對民營銀行進行客觀的評價，確定風險等級，對于超過一定風險等級的標準的銀行要提出預警。

(3)建立民營銀行退出機制。要設(shè)立明確的民營銀行的退出管理機構(gòu)，建立健全退出的標準體及相應(yīng)的實施辦法。對于退出銀行進行審查及相應(yīng)的善后處理，建立存款及貸款采取保證金制度，有利于降低銀行破產(chǎn)帶來的市場及金融風險。同時，建立健全關(guān)于銀行破產(chǎn)的法律規(guī)范，為民營銀行的退出提供法律保障。⑨

① 高楊：《對中國民營銀行發(fā)展的思考》，載于《管理觀察》2014年第16期。

② 鐘群：《我國發(fā)展民營銀行問題探討》，載于《邊疆經(jīng)濟與文化》2014年第5期。

③ 和振華：《中國民營銀行發(fā)展的問題及對策》，載于《新經(jīng)濟》2014年第14期。

④ 盧福財、張榮鑫：《中國民營銀行的設(shè)立: 現(xiàn)實意義、政策選擇與風險防范研究》，載于《經(jīng)濟與管理研究》2014年第4期。

⑤⑥ 李孟菲：《中國民營銀行發(fā)展的國際經(jīng)驗借鑒》，載于《經(jīng)濟研究導刊》2014年第15期。

⑦ 梁綺利：《從金融發(fā)展視角看民營銀行對我國金融改革的影響》，載于《農(nóng)村金融研究》2014年第3期。

⑧ 吳超：《關(guān)于放寬與規(guī)范民營銀行市場管理的建議》，載于《國家行政學院學報》2014年第2期。

⑨ 馬健：《完善民營銀行的監(jiān)督管理體系》，載于《宏觀經(jīng)濟管理》2014年第8期。