我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展瓶頸與突破

文/閆素娟

村鎮(zhèn)銀行是2007年出現(xiàn)的新型的農(nóng)村金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，豐富了農(nóng)村金融供給，有利于改善縣域經(jīng)濟的投資瓶頸和中小企業(yè)融資難問題，對促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展具有深遠的意義。

一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的基本情況

四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行于2007年3月1日率先掛牌成立。截至2008年底，全國已有91家村鎮(zhèn)銀行成立。2009年7月，中國銀監(jiān)會發(fā)布《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009～2011年總體工作安排》，指出未來3年將在全國范圍內(nèi)成立1300家農(nóng)村金融機構(gòu)，至此，村鎮(zhèn)銀行進入全面發(fā)展階段。2011年，中國銀監(jiān)會統(tǒng)籌中西部網(wǎng)點覆蓋和農(nóng)村金融服務(wù)具體情況，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行向中西部欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展，大力解決欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)問題，截至2011年末，全國已有726家村鎮(zhèn)銀行掛牌運營。

（二）村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營情況

村鎮(zhèn)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，以追求利潤最大化為經(jīng)營目標。一般來說，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立兩年就可以實現(xiàn)盈利，但是由于網(wǎng)點所在地域的經(jīng)濟發(fā)展水平不同，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況也不盡相同。在經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，客戶資源較充裕，再加上政府相關(guān)政策的支持，村鎮(zhèn)銀行的盈利速度相對較快，一年時間就可以實現(xiàn)盈利，經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)則需要兩年甚至更長時間。

全國范圍內(nèi)村鎮(zhèn)銀行的運營還未實行整體盈利。據(jù)央行統(tǒng)計，2011年末，村鎮(zhèn)銀行的平均利潤率為4.49%，比小額貸款公司8.99%和農(nóng)信社16.82%的平均利潤率都低，而股份制商業(yè)銀行的資本利潤率已高達22%（中國金融網(wǎng)，2012）。雖然村鎮(zhèn)銀行盈利水平不高，但是支農(nóng)成效卻很明顯，截至2011年末，村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放各項貸款余額1316億元，80%以上用于“三農(nóng)”和小微企業(yè)。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展瓶頸

（一）目標定位偏離

中國銀監(jiān)會設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷是解決農(nóng)村地區(qū)或欠發(fā)達地區(qū)的金融服務(wù)問題，將城鎮(zhèn)或發(fā)達地區(qū)的閑余資金注入農(nóng)村金融市場。但在實際運營過程中，不少村鎮(zhèn)銀行以盈利為目的，貸款資金的流向存在“支富不濟窮”的問題，背離了國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，偏離了為“三農(nóng)”服務(wù)市場定位。此外，村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立在縣城。例如，截至2013年2月，浙江省共設(shè)立118家村鎮(zhèn)銀行，其中大部分位于縣城，服務(wù)對象以大中企業(yè)為主，而不是急需資金的小微企業(yè)和農(nóng)戶，支農(nóng)效果不佳。

（二）吸儲困難大

村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的金融機構(gòu)，沒有形成自己的品牌，再加上營業(yè)網(wǎng)點少，沒有發(fā)行自己的銀聯(lián)卡，其支付結(jié)算功能相對較差，客戶只能到銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，使得吸收存款更是難上加難。在金融高度網(wǎng)絡(luò)化的今天，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展遭遇到極大的挑戰(zhàn)。此外，村鎮(zhèn)銀行的大部分款項要跨行、跨區(qū)，費用高昂。加之村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有網(wǎng)點，存取款很不方便，不能為當(dāng)?shù)鼐用裉峁┍憬莸慕鹑诜?wù)，這就意味著村鎮(zhèn)銀行失去了大部分存款來源。

（三）競爭力缺乏

村鎮(zhèn)銀行的競爭對手主要是農(nóng)村信用社和中國郵政儲蓄銀行。按照中國銀監(jiān)局的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行和其他同業(yè)競爭者的經(jīng)營業(yè)務(wù)幾乎相同。由于村鎮(zhèn)銀行沒有自己的行名行號，所以不能直接介入中國人民銀行的支付系統(tǒng)，這就導(dǎo)致匯款等業(yè)務(wù)不能正常辦理。此外，在國家政策扶持方面，村鎮(zhèn)銀行也處于不利地位。試點地區(qū)的農(nóng)村信用社實行三年減免企業(yè)所得稅的優(yōu)惠政策，營業(yè)稅按3%的稅率征收。相比之下，村鎮(zhèn)銀行則有較大的稅收負擔(dān)，須按照商業(yè)銀行的標準繳納所得稅和營業(yè)稅。除此以外，村鎮(zhèn)銀行不能進入全國拆借市場，資金缺乏時，只能選擇向當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)借入資金，這使得村鎮(zhèn)銀行的運行成本大大提高。

（四）貸款風(fēng)險大

貸款業(yè)務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的主要盈利業(yè)務(wù)，貸款利息收入能夠占到其總營業(yè)收入的95%以上。然而，農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期長且受自然災(zāi)害影響大，當(dāng)農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)無法取得預(yù)期收入時，村鎮(zhèn)銀行就會面臨違約產(chǎn)生的貸款風(fēng)險。

三、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策

（一）明確為“三農(nóng)”服務(wù)的市場定位

村鎮(zhèn)銀行要始終堅持自身的發(fā)展宗旨，切實為三農(nóng)服務(wù)，明確自身定位，做農(nóng)民身邊的銀行，把服務(wù)對象放在低收入家庭和貧困農(nóng)戶等弱勢群體上，為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供全力支持。在服務(wù)“三農(nóng)”的同時，村鎮(zhèn)銀行要逐步確立自身的金融主導(dǎo)地位，憑借自身在金融產(chǎn)品方面的優(yōu)勢，擴大并建立穩(wěn)定的客戶群，在壯大自身力量的同時，為農(nóng)村發(fā)展提供有力的金融支持。

（二）加大宣傳力度，拓寬資金來源

村鎮(zhèn)銀行作為新型金融機構(gòu)，成立時間短，社會認知度不高。針對這種情況，村鎮(zhèn)銀行可以加大宣傳力度，執(zhí)行基準利率上浮20%的存款利率，推出讓利于存款客戶的優(yōu)惠政策。與此同時，村鎮(zhèn)銀行要積極推進分支機構(gòu)的建設(shè)，在充分考察市場的前提下增設(shè)新的營業(yè)網(wǎng)點，一方面可以起到很好的宣傳效果，另一方面還能有效地吸收當(dāng)?shù)氐拈e散資金，增加本行的存款量。要積極了解農(nóng)民的金融需求狀況，為其提供相應(yīng)的貸款服務(wù)。對于貸款客戶派生出來的存款，要繼續(xù)營銷，保存量爭增量，多渠道吸收客戶的資金。此外，村鎮(zhèn)銀行要提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，讓每個辦理業(yè)務(wù)的客戶都享受到貴賓式的服務(wù)。對各類客戶免收開戶費、管理費，做到真正從客戶出發(fā)，為客戶考慮，建立良好的客戶群體，形成存款規(guī)模。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高競爭力

村鎮(zhèn)銀行要做充分的市場調(diào)查，進行有效的市場細分及客戶細分。在做好傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的實際需求，有針對性地為其提供金融產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行要積極探索客戶的潛在需求，在做好已有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)之上，豐富金融產(chǎn)品類型，以此來提升自身的市場競爭力。例如，隨著農(nóng)民收入水平的提高，農(nóng)村學(xué)齡兒童的入學(xué)率也有所提高，我們可以為其提供子女助學(xué)貸款；農(nóng)民手里的閑散資金越來越多，我們可以為其提供理財、咨詢等方面的服務(wù)；對需要資金的家庭，可提供貸款服務(wù)，探索新的貸款模式，引進擔(dān)保公司或?qū)嵭行☆~無擔(dān)保貸款模式，滿足農(nóng)民對資金的需求。

（四）健全法制建設(shè)，改善信用環(huán)境

要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，一是以縣域為界，建立以家庭為單位的農(nóng)村征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)包括家庭基本信息、收入信息以及與銀行的交易信息等，減少信息不對稱造成的交易風(fēng)險。二是開展信用評定工作。按照已制定的標準對農(nóng)戶的信用等級進行評定，信用等級較高的農(nóng)戶可享受較多的優(yōu)惠政策，在提升農(nóng)戶信用等級的同時，也有利于改善信用環(huán)境。三是多渠道開展信用知識的宣傳活動。針對不同的人群特征，采用相應(yīng)的宣傳方式，增強人們的信用意識和風(fēng)險意識，讓大家切實地認識到守信的重要性和失去信用的慘重代價，自覺地參與農(nóng)村信用體系的建設(shè)中來。

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