我國競技體育保險的發(fā)展與思考

文瑾

(鄭州師范學(xué)院,河南鄭州 450044)

我國競技體育保險的發(fā)展與思考

文瑾

(鄭州師范學(xué)院,河南鄭州 450044)

隨著我國競技類體育的快速發(fā)展,競技類體育保險已經(jīng)成為我國整個體育經(jīng)濟(jì)的新的增長點,我國的競技類體育市場發(fā)展十分緩慢,與國際平均水平相比,存在一定差距。本文筆者對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)類體育保險的發(fā)展與提高進(jìn)行了討論,并據(jù)此提出我國體育保險行業(yè)中普遍存在的問題,并從具體問題出發(fā),探尋問題的解決方案。

競技體育 保險 體育改革

競技類體育保險主要指的是在競技類體育活動中存在的保險行為，這種保險活動和其他的保險活動都屬于一種商業(yè)行為，國際上一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，在經(jīng)濟(jì)類體育的保險上有十分嚴(yán)格的法規(guī)規(guī)定，以及高效的管理保險制度與體系，能夠在競技類體育活動中給競技類運動員提供更加高質(zhì)量的人才技術(shù)隊伍和成熟的保險產(chǎn)品。

1 我國競技體育保險發(fā)展中存在的主要問題

1.1 我國的體育保險制度導(dǎo)致運動員自我保險意識較差

我國的競技類體育保險長期以來受到計劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，運動員的各種意外傷害長期由國家負(fù)責(zé)，他們已經(jīng)習(xí)慣在發(fā)生意外后由國家承擔(dān)后果，在我國，除了一部分商業(yè)運作水平高的俱樂部，很大一部分運動員都不具備自行投保意識，在這一點上，西方國家于此形成鮮明對比。一些國外的運動員都有意識的對自己的身體投入重金進(jìn)行保險與訓(xùn)練，由此一來，市場經(jīng)濟(jì)下，很多運動員都得到發(fā)展，大多數(shù)競技類運動員都為自己的一條腿以及身體的某一個部分投下非常大額的保險。如國際米蘭的羅納爾多為自己的雙腿投下了數(shù)千萬美元的保險，這意味著，如果他本人因為腿傷而不能在足球場上繼續(xù)工作，那么憑借著保險金仍然能夠保證自己衣食無憂。

1.2 保險公司本身的運營能力不足

競技類體育在我國有著非常廣闊的發(fā)展前景，但是卻一直沒有較大的發(fā)展，從很多保險公司的角度來看，因為保險險種存在著地區(qū)性差異，很多地區(qū)的費率較高、不同險種中存在著諸多不明確條款以及不夠及時的賠付能力都使得我國很多體育運動員和保險公司不敢參與。因為競技類體育本身各種項目具有較大差異性，因此就會發(fā)生較大的偶然性和隨機(jī)性，保險公司不愿意涉足一些具有較高危險性的競技類項目，因此對于高危險性的競技類運動保險品種的開發(fā)和相應(yīng)的風(fēng)險承擔(dān)都有顧慮，這就造成了對于高危性競技類運動險種服務(wù)的欠缺。

1.3 競技類體育費率難以界定,險種缺乏

很久以來我國的競技體育沒有被各大保險公司納入到正常經(jīng)營項目中，在保險行業(yè)中最主要的工作就是精算，但是還沒有一個用于競技類體育的精算模型，這就導(dǎo)致了日常的風(fēng)險核定中難以對風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)的評估，如果無法對風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)的運算就難以對風(fēng)險進(jìn)行評估和定價。除了在精算方面競技類運動項目對于身體的損傷也沒有完全的了解，只憑著保險公司單方面很難做出相應(yīng)的風(fēng)險評估和保費定價。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)表明，在保監(jiān)會已經(jīng)上報的保險產(chǎn)品目前只有四種，這幾種保險產(chǎn)品分別為水下運動責(zé)任保險、滑雪類運動意外傷害險、跆拳道意外傷害和道館責(zé)任保險以及登山戶外運動意外人身保險。因此很多運動員雖然想對自己的某項運動項目投保，但是保險險種的單一嚴(yán)重制約了競技類體育運動的保險發(fā)展。

1.4 競技類體育運動中介主體少,專業(yè)性差

保險中介類機(jī)構(gòu)的發(fā)展水平體現(xiàn)了該種保險市場的發(fā)展程度，根據(jù)保險業(yè)的慣例，競技類體育保險通常是由保險經(jīng)紀(jì)公司代為辦理的，在西方發(fā)達(dá)國家的成熟保險市場中，差不多有一半的投保人都是通過經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行投保，在我國的香港地區(qū)，這個比率將近百分之六十以上。因為我國內(nèi)地的競技類體育項目保險項目起步本來就比較晚，直接導(dǎo)致了保險中介行業(yè)發(fā)展滯后。直到2004年我國第一家體育競技類運動保險公司在北京正式掛牌成立。除了保險中介機(jī)構(gòu)較少之外我國競技類體育保險發(fā)展緩慢還因為這個行業(yè)本身的專業(yè)復(fù)合型人才嚴(yán)重缺乏，我國的人才培養(yǎng)體制造成了在競技類體育保險行業(yè)中缺少保險專業(yè)人才。整個競技類體育保險工作從體育風(fēng)險的評估到新險種的協(xié)助開發(fā)，從投保后的售后服務(wù)到發(fā)生事故后的理賠工作都需要體育復(fù)合型保險工作人員的參與。

1.5 與競技類體育相關(guān)的保險法律體系有待進(jìn)一步完善

截止到上世紀(jì)九十年代末，我國體育基金會和保險公司共同制定的《國家運動員傷殘事故程度分級標(biāo)準(zhǔn)》、《國家隊運動員傷殘事故程度分級標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》、《國家隊運動員傷殘保險試行方法》等對于國家運動員傷殘開始有了涉及，到目前為止，我國的保險法和體育法沒有涉及體育相關(guān)保險，雖然我國的保險法經(jīng)歷了多次的修訂，但是為了強(qiáng)化保險法在體育保險理賠過程中的可操作性，還有待于通過更加詳細(xì)的法律和規(guī)章制度進(jìn)行有益的細(xì)化和補(bǔ)充。

2 我國體育競技保險發(fā)展對策

2.1 改變有關(guān)部門對于我國競技類體育保險的觀念

我國很多的保險界專家認(rèn)為我國的體育類保險應(yīng)該屬于商業(yè)類保險的范疇當(dāng)中，這一點就決定了我國的競技類體育保險一定要通過市場化的道路進(jìn)行發(fā)展，但是我國體育運動中的競技類項目真正實現(xiàn)職業(yè)化和市場化的并不是很多，而且我國很多的運動員沒有清楚地認(rèn)識到自身的角色應(yīng)該有國家所有轉(zhuǎn)向自我所有，在這個觀點轉(zhuǎn)化的過程中，國家有關(guān)體育部門要充分發(fā)揮自身作用，通過加大對競技類體育項目保險的宣傳使得運動員對運動類保險有一個清晰的認(rèn)識，使得他們能夠真正樹立一個明確的保險意識。除了要改變運動員的傳統(tǒng)觀念還要加強(qiáng)運動項目主辦單位的保險承購意識，因為人們對于競技類體育項目中的風(fēng)險認(rèn)識不夠充分，只有在發(fā)生了事故造成重大損失之后才想到保險可以作為轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險的重要工具，所以要通過承辦賽事機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險宣傳教育，提高整體保險意識。

2.2 加快我國競技類體育項目保險的市場化運作

競技類體育保險項目和體育事業(yè)之間是相互促進(jìn)的，為了能夠促進(jìn)競技類體育的發(fā)展，除了要解決制約發(fā)展的主要瓶頸，還要調(diào)整好保險產(chǎn)品和競技類體育的關(guān)系，在雙方的發(fā)展過程中要盡量融入商業(yè)化和市場化的元素，從而促進(jìn)一種新型的市場關(guān)系。目前我國的競技類體育保險和體育項目之間的合作主要是通過一種贊助的形式進(jìn)行發(fā)展，這種發(fā)展模式是在市場化初期起到了非常好的作用，但是隨著競技類體育產(chǎn)業(yè)化和市場化的縱深發(fā)展，這種贊助類型對于龐大的競技類體育市場是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，通過建立新型的市場化運作模式來促進(jìn)我國競技類體育項目的保險市場發(fā)展。

2.3 加快開發(fā)新型保險品種,提高市場占有率

我國國內(nèi)的保險公司要根據(jù)我國國內(nèi)的市場形勢和市場需求開發(fā)出新的保險品種，提高我國保險公司和國外保險公司競爭的實力。在進(jìn)行根據(jù)市場開發(fā)產(chǎn)品的過程中最主要的是制定合理的保險費費率，保險公司要在能夠保證自身利益的前提下維持公司的良好運行，但是在開發(fā)的過程中不能過分重視短期利益，以此避免在日常業(yè)務(wù)開展中產(chǎn)生道德危機(jī)等風(fēng)險。同時在險種開發(fā)的過程中要注意和保險公司以及和保險中介公司之間的合作，在開展業(yè)務(wù)之前要對競技類體育市場進(jìn)行充分地調(diào)研，調(diào)研后對數(shù)據(jù)進(jìn)行整理。然后在借鑒國外成功開發(fā)保險的基礎(chǔ)上，研發(fā)出適合我國競技類體育市場的保險險種。

2.4 發(fā)揮體育保險中介的積極作用

在我國競技類體育保險的發(fā)展過程中，受到一些相關(guān)因素的影響，我國的競技類體育中介市場存在著很大的待開發(fā)市場，這對于我國人口眾多的的現(xiàn)實情況是十分不相匹配的。建設(shè)一個良性的競技類體育保險中介市場，同時在教育過程中也要同時注重對保險和競技類體育的并重教育，兩者教育不可偏廢，以此培養(yǎng)同時精通體育和保險領(lǐng)域的人才，通過多方面的培訓(xùn)來加強(qiáng)對競技類體育保險公司發(fā)展環(huán)境的建設(shè)，為體育保險提供多個方面和多個層次的服務(wù)，將市場當(dāng)中潛在的需求轉(zhuǎn)化成為實際的市場需要。

2.5 建立、健全體育保險的法律法規(guī)體系

西方的體育保險法律法規(guī)是比較健全的，很多國家對于所有體育項目和運動員都進(jìn)行了相關(guān)投保。在我國的體育保險法律法規(guī)發(fā)展過程十分緩慢，而且遠(yuǎn)落后于現(xiàn)代化的體育保險發(fā)展。所以我國要在體育保險上建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，增加和體育保險有關(guān)的內(nèi)容，同時在進(jìn)行競技類體育運動時必須要進(jìn)行商業(yè)投保，以此提高對于運動員的保險率。

3 結(jié)語

綜上所述，競技類體育保險是社會商業(yè)保險的一部分，社會保險體制的不斷發(fā)展也在推動著競技類體育本身的發(fā)展，自我國改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)由傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)向社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變，這是我國市場發(fā)展的重要的根本性轉(zhuǎn)變，而我國的競技類體育在社會經(jīng)濟(jì)和政治文化的運行中不斷的影響著社會的發(fā)展，因此競技類體育保險作為一種保險事業(yè)，國家要通過投資和合理引導(dǎo)實現(xiàn)保險資源在該行業(yè)的合理配置。同時國家有關(guān)部門要對競技類體育投資行業(yè)做出管理，制定出具有較強(qiáng)可操作性的規(guī)章制度，通過對競技類體育行業(yè)進(jìn)行評估，對該種保險進(jìn)行客觀的評價，并且在未來的幾年中將競技類體育保險事業(yè)當(dāng)做保險行業(yè)中一個新的經(jīng)濟(jì)增長點來培養(yǎng)，結(jié)合社會主義市場經(jīng)濟(jì)的環(huán)境逐漸強(qiáng)調(diào)競技類體育保險的經(jīng)濟(jì)性。

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文瑾(1962— ),女,滿,河南開封人,副教授,研究方向:體育教育與訓(xùn)練。