淺析保險法在工程建設(shè)中的運用

張國杰

(中鐵大橋局集團第一工程有限公司,河南鄭州 450000)

淺析保險法在工程建設(shè)中的運用

張國杰

(中鐵大橋局集團第一工程有限公司,河南鄭州 450000)

近幾年來國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進入了投資高峰期,建筑施工單位在施工過程中不可避免地遭遇了各種保險事故,如何根據(jù)保險合同、保險法等相關(guān)法規(guī)并結(jié)合工程實際,做好保險理賠工作,及時有效地取得應(yīng)得的保險理賠金額,是工程建設(shè)實施過程中的一項重要內(nèi)容。現(xiàn)就保險法在工程建設(shè)中的運用做簡要剖析。

工程 保險 運用

1 認真閱讀保險合同,熟悉保險合同中在關(guān)理賠事項、報案程序等有關(guān)條款,及時有效的向保險公司立案

與施工企業(yè)有關(guān)的保險主要是建筑安裝工程一切險,包括物質(zhì)損失部分和第三者責任險部分。施工企業(yè)負責保險合同的管理人員要熟悉物質(zhì)損失部分責任范圍和除外責任,知道哪些事故的發(fā)生應(yīng)當由保險公司負責賠償,哪些保險公司不予賠償,避免錯誤報案,給保險公司理賠人員造成不好的印象,影響后續(xù)正常保險理賠工作的開展。

嚴格按照保險合同約定的報案期限向保險公司報案,并記錄好報案編號,是有效開展保險理賠工作的前提。保險法第二十一條規(guī)定:“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后,應(yīng)當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知,致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的,保險人對無法確定的部分,不承擔賠償或者給付保險金的責任”。因此在工程實踐中,一定要按照保險合同約定的期限范圍內(nèi)報案,記錄好保險公司提供報案編號,作為報案的證據(jù)之一。比如向中國人民財產(chǎn)保險公司報案時,報案電話都是直接打到了省一級保險公司客戶服務(wù)中心,客服中心再通知保險事故所在地保險公司進行處理。

2 做好事故現(xiàn)場的保護工作,積極配合保險公司現(xiàn)場勘察,提供必要的證據(jù)證明資料,確保保險理賠資料的完整性

保險法第二十二條規(guī)定:“保險事故發(fā)生后,按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時,投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料”。通常工程施工單位提供的主要資料有,施工合同、材料的收料單、用料單、材料采購發(fā)票、設(shè)備租賃合同(保險范圍內(nèi)的)、運輸合同、現(xiàn)場施工照片,施工日志、施工組織設(shè)計、施工方案、施工工藝等。施工單位通過其他途獲得的應(yīng)當提交給保險公司的資料有:監(jiān)理日志、當?shù)貧庀筚Y料、事故發(fā)生的新聞資料(報紙、新聞)等。施工單位應(yīng)當按照保險合同要求的期限(通常為7天內(nèi)),結(jié)合工程實際情況,按照保險公司要求的具體內(nèi)容提交有關(guān)資料。以便保險公司順利開展理賠工作。

同時我們還應(yīng)當注意,保險公司要求提供的資料應(yīng)當及時一次性通知。保險法第二十二條規(guī)定:“保險人按照合同的約定,認為有關(guān)的證明和資料不完善的,應(yīng)當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供”。如果保險人違反該義務(wù),沒有及時通知,或者沒有一次性通知,給請求權(quán)人造成損害的,需要對請求權(quán)人所受損害承擔賠償責任。

3 加強與保險公司溝通聯(lián)系,跟蹤保險理賠進展情況,適時向保險公司提出合理要求

保險法第二十三條:“保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后,應(yīng)當及時作出核定;情形復(fù)雜的,應(yīng)當在三十日內(nèi)作出核定,但合同另有約定除外。保險人應(yīng)當將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人;對屬于保險責任的,在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金后十日內(nèi),履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的,保險人應(yīng)當按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的,除支付保險金外,應(yīng)當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失”。在工程實踐中針對理賠難,理賠時間特別長等情況,施工單位應(yīng)當按照保險法有關(guān)理賠核定期限及保險金給付期限要求向保險公司提出合法要求。需要注意的是,如果雙方當事人依格式條款約定保險核定期限或保險金給付期限的,如果該時間短于保險法規(guī)定的三十日則是合法的;如果該時間長于三十日,由于限制了另外一方的主要權(quán)利而無效,按三十日計算。但如果雙方當事人不是依格式條款訂立合同的,則雙方當事人在合同中約定的期限是有效的。

4 某工程保險理賠過程分析

某工程于2011年4月底按照業(yè)主要求提前通車,先后于2010年7月18日、2010年9月7日、2011年8月16日先后發(fā)生三起保險事故,施工方均按照保險合同要求(合同約定自保險事故發(fā)生之日起5日內(nèi)通知保險人)及時報案,并記錄下了保險備案編號,其中有兩起事故保險公司按照理賠程序到施工方現(xiàn)場進行了拍照取證、詢問等。有一起事故施工單位報案后二日內(nèi)保險公司未安排人員到現(xiàn)場勘察,施工方向保險公司報案中心詢問,按照報案中心要求提供了當時的報案編號,隨后地方保險公司與施工方取得了聯(lián)系,認為2011年8月16日發(fā)生的保險事故為通車以后發(fā)生的,不在保險范圍之內(nèi)。施工方認可了保險公司的做法。在處理前兩起事故過程中,由于保險公司遲遲不予辦理,以各種理由拖延,施工方在經(jīng)過一年多的多次面談催促無果后,向保險公司提交了關(guān)于請求認真嚴格執(zhí)行保險法及時處理保險事故的報告,并表示將通過法律途徑解決。保險公司向上一級單位法務(wù)部門征詢意見后,認為保險公司的行為違反了法律規(guī)定,同意以協(xié)商的形式盡快解決,最終施工單位與保險公司簽訂了保險理賠協(xié)議書,雙方友好解決了上述三起保險事故。

在該工程保險事故處理過程中,由于施工方未充分理解保險合同的有效期,保險合同中明確約定:“在保險單列明的終止期限前,若建設(shè)單位對部分或全部建筑或安裝工程簽發(fā)完驗收證書或驗收合格,或建設(shè)單位實際占有或使用或接收該部分或全部工程時,保險責任即告部分或全部終止。因此施工方于2011年8月發(fā)生的保險事故是不在保險責任范圍內(nèi)的。

保險公司在接到施工單位的報案后,對前兩起屬于保險責任范圍內(nèi)的事故,進行了現(xiàn)場勘察,但在收集資料、確定理賠額、支付保險金過程中,以各種理由進行拖延,施工方通過運用保險法有關(guān)條款維護了正當利益,確定了保險理賠金額的實現(xiàn)。

近年來中國保險監(jiān)督管理委員會越來越重視投保人、被保險人或受益人在保險理賠過程中遭遇的理賠難、理賠程序復(fù)雜、理賠時間長等不公正現(xiàn)象,成立了保險消費者投拆維權(quán)機構(gòu)。特別是2009年2月28日通過全國人民代表大會常務(wù)委員會修訂的《中華人民共和國保險法》在規(guī)范保險活動、保護保險活動當事人的合法權(quán)益等方面進行了較大的修改,對保險理賠期限、保險金支付期限、保險人要求提供的資料等方面作出了明確的約定。施工單位在工程實踐中應(yīng)當充分運用保險法有關(guān)知識,維護自身的合法權(quán)益。