馬云未來的王牌螞蟻金服

■肖健

馬云帶領(lǐng)阿里巴巴IPO的第27天，亮出了未來的“市夢率”的王牌——螞蟻金融服務(wù)集團(簡稱：螞蟻金服)——它由支付寶演化而來，長達數(shù)年的籌建過程中稱為“小微金融服務(wù)集團”，由馬云的“左右手”彭蕾執(zhí)掌。

金融行業(yè)有句老話：“離錢越近，才能賺錢越‘穩(wěn)’”，如今的螞蟻金服不僅涉獵傳統(tǒng)“存、貸、匯”業(yè)務(wù)，更在理財金融創(chuàng)新(余額寶、招財寶)，風(fēng)險管理創(chuàng)新(互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品)，未來甚至可能涉及更深層次的資產(chǎn)管理與信托類創(chuàng)新。無疑，它在金融世界的比特化當(dāng)中充當(dāng)急先鋒，錢途、前途都不可限量。

畢竟，金融早已不是當(dāng)年“紙幣與合同齊飛”的年代，貨幣、財富、各種金融工具都變成了比特世界里的0、1，互聯(lián)網(wǎng)與IT正滲透于金融各個角落，發(fā)揮集約、高效的作用，將邊際成本降到最低，讓信息最大程度透明。

借助支付寶獲得3億實名用戶，在錢包1.9億活躍用戶，日常交易4500萬筆的前提下，螞蟻金服已經(jīng)將安全、移動、云、大數(shù)據(jù)的基底筑牢，足以成為一個大的平臺，承載復(fù)雜的金融生態(tài)。

如“飛輪效應(yīng)”，螞蟻金服被前人費力推動，成為一個快速旋轉(zhuǎn)的飛輪，如今，它形成“吸力”，更裹挾不同的力量來助推，且只需比原先小得多的新助推，飛輪便可得到極大加速。

這種外部助推，實際就是一個“賦能”與“反賦能”的過程。

按照彭蕾等人的解釋，旗下支付寶、招財寶、金融云等都在不斷構(gòu)建開放的環(huán)境，為合作伙伴(商家、金融機構(gòu))提供更高的參與深度、更廣的職責(zé)邊界，使其跳出原有藩籬，形成更多創(chuàng)新，獲取更多的毛利，同時，它們反哺螞蟻金服用戶、數(shù)據(jù)、信用資源。如此，螞蟻金融便可不斷清洗、分析、整合新舊資源，獲得馬太效應(yīng)，再進一步更好地賦能于合作伙伴。

支付寶錢包與商家合作WiFi開放，后者更好地發(fā)現(xiàn)用戶、理解用戶、服務(wù)用戶、價值變現(xiàn)，前者進一步了解用戶的線下行為，得到更詳盡的“用戶畫像”，不斷打動他們，滿足他們。而招財寶則成為傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)理財人群的“橋梁”，螞蟻金融為兩者貢獻流量、粘性，同時又獲得兩者的支持。

由此，成就“鷹擊長空，魚翔淺底，萬類霜天競自由”生態(tài)，到時，包容這個生態(tài)的螞蟻金服，成了吸附力極強的“磁石”，銀子？那都是主動送上門來，親。

現(xiàn)在，螞蟻金服要摸索的，就是在“賦能”與“反賦能”中，如何“活在未來，將缺失整出來”，當(dāng)然，這也是最大的挑戰(zhàn)。

改用《論語·為政》里的話，螞蟻金融若能一直“為政以道，譬如北辰，居其位，而眾星共之”，那么，筆者猜測，它未來進化的終極形態(tài)很可能是“交易所”，不過，在這里交易的，不是具體的商品或金融品，而是各類與金融相關(guān)的數(shù)據(jù)。

每個行當(dāng)里，最初的交易所，都是因大量供求雙方存在，在共同認(rèn)可的地方，自發(fā)、集中地交易而形成，就像紐約證券交易所、芝加哥期貨交易所，都是如此。而螞蟻金服就很有希望成為互聯(lián)網(wǎng)金融行當(dāng)里的紐交所。

為何這樣說？因為它不僅自身的交易規(guī)模加速放大，而且聯(lián)合更多線上、線下機構(gòu)構(gòu)建數(shù)據(jù)流通的各種場景、入口，進而結(jié)成數(shù)據(jù)往復(fù)、來回的閉環(huán)。人們在各處的收入、消費、需求、習(xí)慣都被轉(zhuǎn)化成數(shù)據(jù)，為螞蟻金融所洞悉。要知道，這些數(shù)據(jù)極具價值，且相應(yīng)價值都可以被貨幣化。

舉例來說，一個人在超市、便利店購買家用，在網(wǎng)上購買服裝、繳納水電費，這些細(xì)節(jié)數(shù)據(jù)，通過合作伙伴和關(guān)聯(lián)企業(yè)傳遞給螞蟻金服，再加上人口屬性、地域分布、媒體接觸、興趣愛好、生活形態(tài)等多維度資訊，其數(shù)據(jù)后臺就能根據(jù)消費頻次、貨值，結(jié)合各種模型分析出可支配收入多少，并形成人或相關(guān)團體信用能力的判斷——ZestFinance大致就是如此。

毫無疑問，這些數(shù)據(jù)的商業(yè)價值不言而喻，傳統(tǒng)的漏洞與不便被解決——沒有銀行信貸記錄也能貸款，“買”信用分?jǐn)?shù)不再可行……商業(yè)機構(gòu)會爭相用自己的數(shù)據(jù)或金錢來交換這些透明、可信、量化人性與能力的識別符號。

就像經(jīng)濟學(xué)家哈耶克在《知識在社會中的作用》說：“好經(jīng)濟與壞經(jīng)濟的標(biāo)準(zhǔn)在于經(jīng)濟體制是否有效地使用分散在個人手中的信息。”螞蟻金服順理成章地升級為“好經(jīng)濟”的基石，那么，它獲得更大的推力，成就更霸氣的業(yè)態(tài)，更加自然而然。

當(dāng)未來的馬丁·邁耶們將螞蟻金融看作“山頂上的城市”，王牌大殺四方，則彭蕾志得，馬云意滿，恐怕那時，才是老馬踐行“功成、名逐、身退，天之道”的真實日子。