創(chuàng)新金融保險機制助推產(chǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展

顧云飛

（江蘇京海禽業(yè)集團有限公司，江蘇南通226000）

1 我國養(yǎng)殖業(yè)保險宏觀環(huán)境概述

我國自上世紀80年代建立和恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險事業(yè)以來，逐步被各級政府與保險機構(gòu)重視而擺上了議事日程，特別是近年來，黨中央和國務(wù)院更是把建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度作為深化農(nóng)村改革、推進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的重要工作來抓，并對此作出專門部署。早在2004年中共中央發(fā)出的一號文件中就提出了“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度”的要求。2006年6月國務(wù)院在頒發(fā)《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中，明確將農(nóng)業(yè)保險作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新，納入農(nóng)業(yè)支農(nóng)保護體系，要求各地積極穩(wěn)妥地推進試點，發(fā)展多渠道、多形式的農(nóng)業(yè)保險。在2014年發(fā)出的一號文件中，中央更是進一步明確要求“加大農(nóng)業(yè)保險的支持力度，推行農(nóng)產(chǎn)品目標價保險，擴大農(nóng)產(chǎn)品、畜產(chǎn)品的保險范圍和覆蓋面”。4月3日，李克強總理主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，進一步強調(diào)：“創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)。建立農(nóng)業(yè)信貸授入穩(wěn)定增長機制，鼓勵引入多元化資金，規(guī)范發(fā)展多種形式的農(nóng)村金融組織。完善涉農(nóng)貸款抵押擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險等機制。”這幾年，各級地方政府與保險機構(gòu)根據(jù)中央精神，切實加強了對農(nóng)業(yè)保險的工作部署，認真開展了農(nóng)業(yè)保險的試點與實施工作，成功地開發(fā)了一批種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)的保險險種，取得了一定的成效。然而，從總體情況看，我國種養(yǎng)業(yè)保險的發(fā)展仍較遲緩，而在整個種養(yǎng)業(yè)保險中，養(yǎng)殖業(yè)的保險更是顯得滯后，不僅保險險種少，而且覆蓋面小，對產(chǎn)業(yè)的保護力度弱。究其原因，主要有四點：

1.1 農(nóng)民保險意識淡薄，投保能力薄弱

養(yǎng)殖保險的對象大多為農(nóng)民，而農(nóng)民相對來講文化水平較低，受傳統(tǒng)觀念的長期束縛影響，認為投保只會加重支出負擔(dān)，存在靠天吃飯的僥幸心理，即使真的發(fā)生災(zāi)害，認為也有政府補貼，因此沒有購買保險的主觀要求。同時，這幾年，一些畜禽產(chǎn)品受自然風(fēng)險與市場風(fēng)險的影響，或供過于求，價格下跌，或市場萎縮，經(jīng)營虧損，導(dǎo)致農(nóng)民來自養(yǎng)殖業(yè)的收入減少，在扣除各項成本后，真正可以支配的收入已經(jīng)是微乎其微了，這也制約了農(nóng)民購買養(yǎng)殖保險的積極性。

1.2 保險公司實力不強，有效供給不足

畜禽養(yǎng)殖的高風(fēng)險性決定了養(yǎng)殖保險的高賠付率。據(jù)資料提供，養(yǎng)殖業(yè)保險的一般賠付率在80%左右，最高的達120%，而保險業(yè)的盈虧平衡點是65%～70%保本。這么高的賠付率，使得很多保險公司出現(xiàn)養(yǎng)殖保險虧損的局面。加上畜禽養(yǎng)殖自然災(zāi)害、疫病突發(fā)的大面積、不可預(yù)期性和災(zāi)害伴生性，使得保險公司從技術(shù)上無法回避風(fēng)險，所收取的保費往往不足以維持賠付，使經(jīng)營養(yǎng)殖業(yè)保險的風(fēng)險遠大于目前其他財險產(chǎn)品。因而開發(fā)養(yǎng)殖業(yè)保險的公司為數(shù)不多，已經(jīng)開發(fā)的公司，或者放棄經(jīng)營養(yǎng)殖保險，或者采用以險養(yǎng)險的權(quán)宜之舉勉強維持。

1.3 保險法律法規(guī)不健全，缺乏法律保障

經(jīng)過長期實踐積累，各級政府與有關(guān)部門意識到了農(nóng)業(yè)保險的重要性，都把農(nóng)業(yè)保險特別是政策性農(nóng)業(yè)保險放上了政府的議事日程，使種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險獲得了快速發(fā)展，但有關(guān)的法律法規(guī)還不配套健全，雖然國務(wù)院已經(jīng)頒布了 《農(nóng)業(yè)保險條例》，但各地還沒有制定實施辦法和細則可供依照執(zhí)行。而從國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)驗中不難看到，凡是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展比較好的國家都無一例外地以立法的形式，對農(nóng)業(yè)保險給予一定比例的稅收優(yōu)惠、保費補貼和再保險支持。這方面值得我國借鑒學(xué)習(xí)。

1.4 國家財力投入不足，支持力度不夠

養(yǎng)殖業(yè)保險不同于民政部門的災(zāi)難救濟，也有別于一般的商業(yè)保險，它不僅涉及到農(nóng)村的收入再分配，還要求與政府的政策目標相吻合。目前，政府對農(nóng)業(yè)保險僅予以免營業(yè)稅的優(yōu)惠，這顯然是不夠的。國家應(yīng)盡快出臺相關(guān)法律和政策，提高財政補貼，讓各保險公司真正看見其中的利益所在。只有商業(yè)保險公司看到了養(yǎng)殖業(yè)保險的利益，他們才可能自發(fā)地去開發(fā)其中的市場，而目前的這類保險市場基本是無利可圖的。在此情況下，如果沒有較高的政府補貼，保險公司是不會自愿進入的，已經(jīng)進入的也會逐漸產(chǎn)生拋棄這部分業(yè)務(wù)的想法。

2 當(dāng)前肉雞產(chǎn)業(yè)對金融、保險業(yè)的需求性分析

肉雞養(yǎng)殖業(yè)是一個高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)，這幾年隨著養(yǎng)殖數(shù)量與養(yǎng)殖規(guī)模的擴大，它所面臨的疫病風(fēng)險和市場風(fēng)險也在不斷加大，與其他畜禽養(yǎng)殖業(yè)相比，它對融資、保險的依存度和需求性也相對較高。具體而言，其需求的迫切性主要表現(xiàn)在以下三方面：

2.1 從產(chǎn)業(yè)的屬性看，肉雞產(chǎn)業(yè)是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，從事肉雞養(yǎng)殖的企業(yè)與農(nóng)戶是一個相對處于被動地位的弱勢群體，其產(chǎn)業(yè)的脆弱性決定了它對金融、保險業(yè)追求保護與支撐的迫切性

眾所周知，肉雞養(yǎng)殖業(yè)具有經(jīng)營規(guī)模大，集約化程度高，疫病種類多、面臨風(fēng)險大等特點，稍微遭受負面社會輿論和突發(fā)公共事件的沖擊，就會導(dǎo)致市場的大幅波動，引起強大的連鎖反應(yīng)，最終導(dǎo)致養(yǎng)雞企業(yè)與廣大農(nóng)民的重大損失。去年3月以來，全國部分地方發(fā)生人感染H7N9流感病例，在少數(shù)媒體的夸大宣傳與反復(fù)炒作下，使人們普遍產(chǎn)生了恐慌心理，甚至到了“談禽色變”的程度。隨后，城市活雞市場遭到關(guān)閉，運往外省的關(guān)口被封殺；種雞企業(yè)產(chǎn)品滯銷，價格一跌再跌，在突發(fā)事件降臨時，父母代種雛每套售價僅在3元左右，而成本價為16元／套，有時無奈作商品雞處理；商品代苗雞每只僅售0.20～0.30元，出現(xiàn)大量賒欠、入孵種蛋拉毛蛋、種蛋作菜蛋、雛雞銷毀等不正?，F(xiàn)象，而成本價在2.50元左右，有時甚至出現(xiàn)有價無市，只能提前淘汰種雞。由此造成經(jīng)濟虧損嚴重，運營資金面臨斷裂，相當(dāng)一部分企業(yè)和農(nóng)戶被淘汰出局，就連那些經(jīng)營多年、有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)的龍頭企業(yè)都難逃厄運，處于成長期的企業(yè)更是苦不堪言。在承受相當(dāng)一段時間的磨難后，市場逐漸回暖復(fù)蘇。但生產(chǎn)規(guī)模小、產(chǎn)品短缺，又導(dǎo)致新一輪市場價格的無序上漲，歷史上父母代種雛曾賣到每套45元，商品代苗雞賣至每只6.70元。與此同時，出現(xiàn)市場供應(yīng)的奇缺、產(chǎn)品價格的暴漲、市民雞肉消費的供不應(yīng)求的現(xiàn)象。如此動蕩帶來了企業(yè)的大起大落，因此在肉雞行業(yè)普遍陷于困境的情況下，如果事先參加了養(yǎng)殖保險，這時候由保險公司出來助以一臂之力，分散一下養(yǎng)殖業(yè)遭受的損失，幫助他們渡過難關(guān)東山再起，無疑是一帖珍貴良藥，不失為雪中送炭之舉。

2.2 從當(dāng)前恢復(fù)發(fā)展生產(chǎn)的需求看，更離不開金融、保險機構(gòu)鼎力支持

根據(jù)中國畜牧業(yè)協(xié)會的估測，2013年延續(xù)到2014年3月底的H7N9風(fēng)波，我國家禽行業(yè)遭受了巨大損失，總額達1500億元之巨。就拿我們京海集團來說，由于肉雞市場普遍疲軟，苗雞嚴重滯銷，價格嚴重倒掛，在走投無路的情況之下，苗雞大量銷毀，入孵種蛋中止孵化，待孵種蛋當(dāng)菜蛋變賣，種雞提前淘汰，按合同收購農(nóng)民肉雞而加工的冷凍產(chǎn)品大量積壓，企業(yè)連續(xù)虧損22個月。隨著天氣逐步轉(zhuǎn)暖和H7N9疫情緩解，市場開始顯現(xiàn)好轉(zhuǎn)，恢復(fù)發(fā)展生產(chǎn)將迎來機遇，當(dāng)前最大的困難就是資金嚴重短缺。在這關(guān)頭，一方面迫切需要金融部門松綁，給企業(yè)落實啟動資金貸款，另一方面，需要保險部門通過創(chuàng)新養(yǎng)殖保險機制，給養(yǎng)殖企業(yè)以一定的風(fēng)險補償。

2.3 從打好恢復(fù)發(fā)展禽業(yè)生產(chǎn)“組合拳”的角度看，也需要金融、保險機構(gòu)的積極參與

去年H7N9風(fēng)波給禽業(yè)生產(chǎn)造成重大損失后，從中央到地方，各級政府和有關(guān)部門高度重視，采取了一系列緊急措施，大力拯救禽業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)部撥付3億元為祖代種雞發(fā)放補助資金，地方政府也安排資金發(fā)放父母代種雞補助資金，并組織金融部門特事特辦，一方面發(fā)放應(yīng)急貸款，一方面要求發(fā)放貸款給續(xù)貸；給企業(yè)減免有關(guān)費用，減輕企業(yè)負擔(dān)；組織動員企業(yè)和農(nóng)民咬緊牙關(guān)，頂住壓力，克服困難，生產(chǎn)自救。一系列的有效措施為拯救禽業(yè)產(chǎn)業(yè)起到了重要作用。但是單純依靠政府的力量畢竟有限，還需要動員組織社會上的力量，其中就需要金融和保險等部門積極參與，這樣才能把各方面的力量凝聚在一起，形成“組合拳”，拯救處于瀕臨生死存亡的家禽業(yè)。

3 新型肉雞養(yǎng)殖保險的具體內(nèi)容

3.1 種（蛋）雞養(yǎng)殖保險

該險種保險雞只的保險金額參照飼養(yǎng)成本及當(dāng)?shù)厥袌鰞r格的六成，由政府與保險人協(xié)商確定，并在保險合同中載明，蛋雞每只保險金額最高不超過20元，種雞每只保險金額最高不超過40元。并規(guī)定每次事故的免賠數(shù)量為實際存欄數(shù)的3%或300只，保費由養(yǎng)殖戶按6%保險費率交納，地方財政給予貼補，即每套種雞財政補貼1.68元，養(yǎng)殖戶交納0.72元。自2011年實施以來，種（蛋）雞養(yǎng)殖保險在生產(chǎn)經(jīng)營中發(fā)揮了一定的作用，減輕了養(yǎng)殖戶的經(jīng)營風(fēng)險和因病死亡損失。

3.2 苗雞價格指數(shù)保險

該險種是根據(jù)2014年中央一號文件關(guān)于“推行農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險”的指示精神，實行“聯(lián)辦共保”模式，即由政府與保險公司各承擔(dān)50%的風(fēng)險責(zé)任。具體內(nèi)容是：

3.2.1 保險責(zé)任

在保險期間內(nèi)，自保險責(zé)任起始之日起，每10天為一個保險責(zé)任期間，最后一個保險責(zé)任期間為5天。在保險責(zé)任期間內(nèi)，當(dāng)保險苗雞市場價格平均值低于保險價格時，視為保險事故發(fā)生，保險人按本保險合同的約定負責(zé)賠償。市場價格以雙方約定的第三方（在保險單中載明）公布的苗雞價格為準。

3.2.2 保費標準

苗雞投保數(shù)量根據(jù)當(dāng)年計劃出欄數(shù)確定，當(dāng)年累計出欄數(shù)按被保險人保險種雞套數(shù)100倍計算；每只苗雞的保險金額參照每千克玉米價格的0.46倍確定，最高不超過1.25元。在試行期間，市財政補貼保費70%，養(yǎng)殖戶自交30%。

3.2.3 賠償處理辦法

保險事故發(fā)生時，被保險人對保險苗雞不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金；當(dāng)保險苗雞發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按如下公式計算賠償：

保險金額=每只保險金額（元／只）×當(dāng)年累計出欄數(shù)（只）/365（天）×保險責(zé)任期間天數(shù)（天）×（1-P1/P0）。

P0:保險價格，約定為1.25元／只。

P1：保險責(zé)任期間苗雞市場價格日平均值（元／只）。