銀行與競爭者們

譯/李雨蒙

當(dāng)今科技業(yè)的巨頭蘋果公司，只花了5 年時(shí)間成為了全美最大的音樂零售商，7 年的時(shí)間登上全球首位。僅短短的18 個(gè)月的世界，Google 的移動電話地圖APP（ 應(yīng)用程序） 就拿下頂尖GPS公司85% 的市場份額。

根據(jù)埃森哲咨詢公司在今年達(dá)沃斯論壇中發(fā)布的調(diào)查報(bào)告顯示，約有60%的企業(yè)高管表示，他們的企業(yè)有意在未來五年內(nèi)以各種形式進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，包括聯(lián)盟、合資和收購等。這一轉(zhuǎn)變，對于銀行業(yè)而來說是前所未有的巨大挑戰(zhàn)，尤其在發(fā)達(dá)國家市場，目前的經(jīng)濟(jì)增長和盈利率只維持在金融危機(jī)發(fā)生前的一半水平。當(dāng)傳統(tǒng)銀行業(yè)從經(jīng)濟(jì)衰退的陰影中慢慢復(fù)蘇時(shí)，非銀行業(yè)的競爭者們已經(jīng)迅速搶占先機(jī)，利用電子創(chuàng)新手段，奪取越來越多的銀行價(jià)值鏈。據(jù)埃森哲公司分析顯示，2020 年前非銀行業(yè)的競爭將吞噬傳統(tǒng)銀行業(yè)1/3的收益。

一直以來，支付業(yè)務(wù)占傳統(tǒng)銀行收益的將近1/4 之多，也是眾銀行必爭之地。Paypal 是目前全球多個(gè)國家第一大在線支付系統(tǒng)， 許多金融支付類的初創(chuàng)企業(yè)紛紛出現(xiàn)爭奪市場，比如squareand stripe 目前的資產(chǎn)估值已達(dá)數(shù)十億美元。許多零售商也紛紛加入這一陣營：比如在美國星巴克，已經(jīng)有將近1/3 的零售收益時(shí)通過星巴克出售的會員卡支付的。

同時(shí)，這些非銀行企業(yè)正在逐步進(jìn)入資金賬戶和存款等銀行核心業(yè)務(wù)。日前，Google 公司就為它的谷歌錢包推出了一款塑料借記卡。T-Mobile（ 德國電信公司） 也通過智能手機(jī)和提款卡推出了一項(xiàng)最新的賬戶服務(wù)。沃爾瑪公司與美國運(yùn)通公司（American express）合作推出了一款預(yù)付卡，其功能類似于借記卡，不到1 年間該項(xiàng)業(yè)務(wù)就收獲100 余萬的用戶。

面對非銀行業(yè)如google、支付寶來勢洶洶的威脅，如果銀行業(yè)想要守住自己的地盤，一定要進(jìn)一步深入消費(fèi)者的商業(yè)生活，不僅僅在金融交易中扮演重要的角色，更要提供消費(fèi)者交易之前和之后的服務(wù)。

事實(shí)上，銀行業(yè)在數(shù)字領(lǐng)域擁有天然的競爭優(yōu)勢，數(shù)量龐大的客戶資源，豐富的客戶和交易信息以及能夠確保支付、安全和財(cái)務(wù)的能力。這些都是非銀行業(yè)難以復(fù)制的優(yōu)勢。

銀行可以利用最新的電子手段，幫助顧客整理繁雜的交易數(shù)據(jù)，方便他們更好的做決定，比如去哪里購物更便宜，什么時(shí)候去買、買什么。全球有許多精明的銀行已經(jīng)開展了類似的業(yè)務(wù)：

土耳其擔(dān)保銀行——土耳其最大的銀行之一，目前推出一款免費(fèi)手機(jī)應(yīng)用，可以根據(jù)顧客的地理位置和消費(fèi)記錄為顧客提供個(gè)性化服務(wù)和建議。這款應(yīng)用利用了GPS 全球定位導(dǎo)航系統(tǒng)和Foursquare 網(wǎng)站（基于用戶地理位置提供手機(jī)服務(wù)的網(wǎng)站），建議消費(fèi)者他們是否靠近一家有特殊優(yōu)惠商品的商店，儲蓄建議，以及根據(jù)消費(fèi)者本月內(nèi)的消費(fèi)記錄，評估月末時(shí)消費(fèi)者的賬戶里會剩余多少錢等等。

美國商業(yè)銀行分析用戶的交易數(shù)據(jù)，對于常用商戶進(jìn)行現(xiàn)金返還活動。當(dāng)消費(fèi)者點(diǎn)擊上一次的消費(fèi)記錄清單下方的按鈕時(shí)，就能獲得一份贈品。當(dāng)消費(fèi)者在同一家店進(jìn)行第二次消費(fèi)時(shí)，先進(jìn)就會自動返回到他的賬戶里。這家銀行利用cardlytics 技術(shù)， 已經(jīng)為用戶返還1700 萬美元現(xiàn)金。

Simple（ 前稱“BankSimple”） 是一個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，但它的目標(biāo)不是取代實(shí)體銀行，而是提供一個(gè)在線界面，讓用戶把他們所有的銀行卡、儲蓄卡、支票等歸入一個(gè)Simple 賬戶，并在其中進(jìn)行理財(cái)，比如設(shè)定消費(fèi)限額和儲蓄目標(biāo)。該公司還在智能手機(jī)端發(fā)力，讓用戶可以更為方便地處理賬單、管理資金，并且利用手機(jī)定位來協(xié)助打擊欺詐。Simple 的用戶界面十分簡潔，相比起如今我們所廣泛使用的銀行應(yīng)用來說更加友好。從個(gè)人的使用經(jīng)歷來看，Simple是一款出乎意料的簡單應(yīng)用，其使用方式就像iPhone 一樣令人感到自然。

澳洲聯(lián)邦銀行的一款手機(jī)應(yīng)用利用“擴(kuò)增現(xiàn)實(shí)”技術(shù)幫助用戶買房。選房人只需將手機(jī)攝像頭對準(zhǔn)住宅，手機(jī)應(yīng)用就會自己找出相關(guān)的地產(chǎn)信息，以及分期付款后每月的還款額和稅金。該款應(yīng)用覆蓋澳大利亞95% 的房產(chǎn)，每周的地產(chǎn)信息搜索量達(dá)2 萬余次。

現(xiàn)在，全球各行業(yè)之間的界限愈發(fā)模糊， 金融服務(wù)將為消費(fèi)者展現(xiàn)全新的形象和意義。繼續(xù)保持高利潤，銀行業(yè)不能再依賴簡單的開戶和存款等業(yè)務(wù)。銀行業(yè)的未來需要依靠為用戶更好儲蓄和管理財(cái)富。

編譯自《哈佛商業(yè)評論》endprint