民營銀行定位布局進(jìn)社區(qū)或是正道

包 剛

《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》（以下簡(jiǎn)稱《決定》明確：“在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)。”民營銀行的試點(diǎn)將在中長(zhǎng)期內(nèi)進(jìn)一步推動(dòng)銀行業(yè)分散化，將在很大程度上完善我國融資結(jié)構(gòu)、促進(jìn)銀行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展，可能會(huì)帶來新的有生命力的金融業(yè)態(tài)。更為重要的是，民營銀行被業(yè)界視作解決我國中、小、小微企業(yè)融資難問題的希望所在。在隨后出版的《決定》輔導(dǎo)解讀中，設(shè)立民營銀行的前提被進(jìn)一步明確：“試點(diǎn)將會(huì)在建立存款保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)上穩(wěn)步進(jìn)行?！?/p>

上市公司 或捷足先登

2012年7月，國務(wù)院曾提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”。從國家正式提出建立民營銀行到2012年年底短短的5個(gè)多月時(shí)間里，已經(jīng)有30多家上市公司對(duì)外宣布了正在籌建民營銀行的計(jì)劃。資本市場(chǎng)對(duì)此給予極大熱情，隨之而來的是這些公司的股價(jià)大幅度上漲，其中蘇寧云商在宣布申請(qǐng)成立民營銀行后，股價(jià)已經(jīng)從6月底的4.56元猛漲至10月份最高的14.33元。

2012年9月“蘇寧銀行”和“華瑞銀行”通過了工商總局名稱預(yù)核準(zhǔn)；10月《中國證券報(bào)》發(fā)步了“民營銀行牌照花落誰家及江、浙、粵各得兩家”的消息，廣州兩家上市公司金發(fā)科技、御銀股份隨后公告，擬與其他民營企業(yè)嘗試設(shè)立“廣州花城銀行股份有限公司”，該名稱已經(jīng)通過了廣州市工商部門預(yù)先核準(zhǔn)。除了金發(fā)科技、御銀股份外，廣州另一家上市公司佳都新太也參與了花城銀行的籌備。

隨后各路企業(yè)蜂擁而至搶注擬辦銀行的稱謂。國家工商總局網(wǎng)站顯示，2013年以來工商總局已預(yù)先核準(zhǔn)了13家民營銀行名稱，其中三中全會(huì)后獲得核準(zhǔn)的民營銀行稱謂就達(dá)到了8家之多，國家“放開民營銀行”一度成為2012年三、四季度財(cái)經(jīng)新聞的熱門話題。到2012年年底，工商總局已核準(zhǔn)了10家涉及銀行的行名名稱（股份公司）：它們是騰訊申請(qǐng)的“騰訊銀行”；蘇寧的“蘇寧銀行股份有限公司”，此外還有杉杉控股、香江集團(tuán)、泛亞金控、雨潤(rùn)集團(tuán)等民營企業(yè)集團(tuán)紛紛加入了注冊(cè)民營銀行的“爭(zhēng)先戰(zhàn)”。當(dāng)然在首張牌照的爭(zhēng)奪戰(zhàn)中，也少不了“爭(zhēng)吃頭口水”的浙江人。

民營銀行 這樣定位

與民營資本關(guān)心設(shè)立民營銀行的具體條件和經(jīng)營范圍不同，中、小、小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營戶，更關(guān)心的是民營銀行能否打破國有銀行的壟斷地位，能否為它們帶來更好的產(chǎn)品和服務(wù)。自1996年民生銀行成立之后，我國已經(jīng)有整整17年的時(shí)間再未批準(zhǔn)成立新的民營銀行。那么未來的民營銀行會(huì)以哪種形式出現(xiàn)？我們需要什么樣的民營銀行呢？

截至2012年底，我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)僅法人機(jī)構(gòu)就已達(dá)3747家，資產(chǎn)總額達(dá)134萬億元，從業(yè)人員336萬人。按照目前的現(xiàn)狀，多一家銀行少一家銀行對(duì)國內(nèi)市場(chǎng)與企業(yè)而言意義并不重要。如果民營銀行依然傳承于現(xiàn)有商業(yè)銀行的“衣缽”，它的產(chǎn)生僅是增加了一家法人機(jī)構(gòu)，多了幾個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)而已，在服務(wù)對(duì)象方面不會(huì)和其他銀行存在明顯差別，民營銀行也許是可有可無的。但是問題在于她要從激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存并分得一杯羹，就必然要與國有或股份制銀行的服務(wù)定位要有所差別了。

民營銀行的重啟，如果定位在中國的社區(qū)，其成長(zhǎng)環(huán)境與市場(chǎng)空間就會(huì)大不一樣。它的產(chǎn)品和服務(wù)就會(huì)更具有針對(duì)性。這一點(diǎn)目前我國唯一民營銀行——民生銀行完全可以予以印證。民生銀行主營業(yè)務(wù)是50萬到500萬元的小微企業(yè)貸款，這是其他國有大行曾經(jīng)不屑于進(jìn)入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。為了一心一意做小微企業(yè)的銀行，民生銀行早在幾年前已經(jīng)基本放棄了房貸業(yè)務(wù)，這一點(diǎn)也是其他國有銀行所不愿意割舍的。

民營銀行未來應(yīng)當(dāng)選擇的差異化定位應(yīng)該是中國的社區(qū)銀行。因?yàn)槊駹I銀行產(chǎn)生的意義，就在于改變目前銀行與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不匹配、不均衡的狀況，填補(bǔ)我國銀行特別是大型商業(yè)銀行無法或無力顧及的市場(chǎng)——中、小、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，為他們提供更為貼切的業(yè)務(wù)品種，從而優(yōu)化和完善金融體系、改進(jìn)和提升金融服務(wù)。

以轉(zhuǎn)型促布局

根據(jù)我國金融體系的現(xiàn)實(shí)狀況，積極實(shí)踐各種組建社區(qū)銀行的模式，除了允許具備條件的民間資本涉足民營銀行鼓勵(lì)其進(jìn)入社區(qū)，將現(xiàn)有小型金融機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行不失為另一條捷徑。目前城鄉(xiāng)信用社已經(jīng)開始了經(jīng)營轉(zhuǎn)型，江、浙、滬、閩、粵地區(qū)將在新型城鎮(zhèn)化改造中，根據(jù)有關(guān)規(guī)定積極將城鄉(xiāng)信用社改造成為社區(qū)銀行，以中小企業(yè)和居民為服務(wù)對(duì)象，按股份制原則經(jīng)營管理社區(qū)銀行。在改造過程中堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)明晰、市場(chǎng)化運(yùn)作原則，區(qū)別不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和結(jié)構(gòu)狀況，分別采取不同的重組模式。由于城鄉(xiāng)信用社資產(chǎn)質(zhì)量較好，民營資本進(jìn)入意愿較強(qiáng)，通過適當(dāng)?shù)馁Y本結(jié)構(gòu)優(yōu)化和機(jī)構(gòu)整合能夠順利實(shí)現(xiàn)向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型。

在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)首先應(yīng)解決信用社資產(chǎn)質(zhì)量較差、歷史包袱沉重問題，采取先由農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行持大股的方式，完成股份化改制。在政府給予相關(guān)支持、資產(chǎn)質(zhì)量得到改善、經(jīng)營效益得到提高之后，將引導(dǎo)民營資本進(jìn)入，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)積極向社區(qū)銀行過渡最終實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。因各地經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)經(jīng)營能力不盡相同，將會(huì)在做好試點(diǎn)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上逐步推行。

在目前商業(yè)銀行同質(zhì)化的大背景下，定位于服務(wù)社區(qū)、小微企業(yè)、三農(nóng)的民營銀行，才可能是監(jiān)管層認(rèn)可的模式。據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法（征求意見稿）》稱，自然人可以發(fā)起設(shè)立農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)，身在農(nóng)村的民營銀行注冊(cè)資本最低限額可以放低至為5000萬元。

實(shí)際上包括興業(yè)、民生、中信、浦發(fā)、平安等股份制銀行已經(jīng)開始嘗試社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，2011年不少地方性城市商業(yè)銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行也開始試水社區(qū)銀行。比如這幾年杭州聯(lián)合銀行向社區(qū)銀行的轉(zhuǎn)型就比較成功，經(jīng)過三年來對(duì)社區(qū)人群經(jīng)營特殊模式進(jìn)行探索，開出了首家金融便利店，專門在午休和晚上時(shí)間段營業(yè)，滿足了客戶下班后的金融服務(wù)需求，贏得了特有的市場(chǎng)份額。

讓小企業(yè)不再為銀行打工

民營企業(yè)申辦民營銀行，其意義和價(jià)值并不在于民營企業(yè)也能從高收益的銀行業(yè)中分得一杯羹，更重要的是它們和民營實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈相連，更加熟悉實(shí)體企業(yè)的經(jīng)營狀況，更加能夠接通市場(chǎng)的“地氣”。在競(jìng)爭(zhēng)中更了解民營企業(yè)的需要，更愿意給民營企業(yè)以支持，從而降低民營中、小、小微企業(yè)的財(cái)務(wù)成本，讓它們?cè)谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中擺脫劣勢(shì)，爭(zhēng)取更多的成功?？梢赃@么說民營銀行的價(jià)值應(yīng)該在于：樹立以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為己任的經(jīng)營理念，承擔(dān)實(shí)體企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，成為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“命運(yùn)共同體”。這恐怕也是制度設(shè)計(jì)者的初衷所在。

目前我國有373家主流商業(yè)銀行，96%由中央政府、地方政府控股，或是由大型國有企業(yè)和地方政府平臺(tái)公司共同控股，而占企業(yè)總數(shù)90%以上的民營中、小、小微企業(yè)，其中卻有95%被銀行拒之門外。絕大多數(shù)的中資銀行掌握在國有資本手里，長(zhǎng)期以來政策壁壘使銀行業(yè)獲得了與其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)并不匹配的高額收益。而在中國5000萬家小、小微企業(yè)根本是無法獲得銀行的融資服務(wù)，而不得不接受來自民間、地下更高成本的融資。即使是具備了一定規(guī)模的民營企業(yè)，為了獲得貸款也不得不接受銀行的各種附加條件，增加了融資成本，它們?cè)絹碓礁杏X到是在給銀行“打工”。由此就養(yǎng)活了一批資金掮客、高利貸的“吸血蟲”。降低了民營企業(yè)的存活率。民營銀行將影響銀行業(yè)回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本源，在獲得高收益的同時(shí)，承擔(dān)起應(yīng)負(fù)的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，讓“吸血蟲”式的地下銀行、影子銀行失去生存空間。

由民間資本設(shè)立民營銀行，逐步打破原有的格局已經(jīng)是大勢(shì)所趨。銀行這個(gè)在中國老百姓心中有著“莊嚴(yán)感”的行業(yè)，將會(huì)隨著民營銀行逐步走進(jìn)社區(qū)而走下“神壇”。

美國民營銀行在社區(qū)

在資本運(yùn)作成熟的美國，民營銀行在市場(chǎng)定位、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、政策扶持與金融監(jiān)管方面，有很多經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。美國本土有7000多家銀行大部分都是社區(qū)銀行，分散在美國各個(gè)州。盡管資產(chǎn)不足10億美元的社區(qū)銀行占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例還沒有超過11%，但其向小企業(yè)發(fā)放的貸款卻占到全行業(yè)余額的近40%，使得社區(qū)銀行在創(chuàng)造就業(yè)服務(wù)生活方面發(fā)揮了核心作用。

社區(qū)銀行就是美國常見的民營銀行。她和社區(qū)客戶的高度黏合，被稱為“關(guān)系型的信貸”銀行，表現(xiàn)為社區(qū)銀行主要憑借對(duì)小企業(yè)主人品和可信度的評(píng)價(jià)、企業(yè)發(fā)展前景的預(yù)測(cè)，以及通過以往的金融服務(wù)而獲得的中小企業(yè)的收支記錄，從而作出較為準(zhǔn)確的判斷，是否提供貸款。美國社區(qū)銀行最為突出的特點(diǎn)是針對(duì)客戶提供個(gè)性化服務(wù)，小到專門對(duì)13歲—17歲的社區(qū)成員提供指導(dǎo)性儲(chǔ)蓄賬戶，大到對(duì)高負(fù)債社區(qū)成員設(shè)計(jì)有針對(duì)性的債務(wù)轉(zhuǎn)換及清償方案。當(dāng)客戶有較多資金需求時(shí)，社區(qū)銀行就會(huì)提供一對(duì)一的服務(wù)。社區(qū)銀行往往會(huì)提供多元化的產(chǎn)品，如專門為學(xué)生設(shè)計(jì)的信用卡和學(xué)生貸款，以及根據(jù)客戶的旅行需求來設(shè)計(jì)相關(guān)金融產(chǎn)品等。美國獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)（ICBA）總結(jié)，其社區(qū)銀行的蓬勃發(fā)展得益于正確的市場(chǎng)定位、明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、強(qiáng)力的政策扶持與有序的金融監(jiān)管。