金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的問題與思考

張曉萍

(中國人民銀行合肥中心支行, 合肥230091)

金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的問題與思考

張曉萍

(中國人民銀行合肥中心支行, 合肥230091)

當前制約金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的因素主要有抵質(zhì)押缺乏、土地流轉(zhuǎn)不規(guī)范、資金支持與需求不匹配、農(nóng)業(yè)保險保障不足等;金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,要加強信貸政策引導,推動商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度;加強增信機制和信用體系建設(shè),提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金滿足水平;加快財政支持力度,增強金融機構(gòu)服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的能力;充分發(fā)揮保險功能,為信貸支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體創(chuàng)造良好條件。

金融; 支持; 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營; 思考

當前,我國農(nóng)村的經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)正發(fā)生深刻變化,農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式面臨諸多新挑戰(zhàn),經(jīng)營規(guī)模小、方式粗放、勞動力老齡化、組織程度低、服務(wù)體系不健全是突出表現(xiàn)。大力培育專業(yè)大戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)民合作社等新型主體,發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營和社會化服務(wù),有利于有效化解這些新問題和新挑戰(zhàn),保障我國農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。

一 當前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的現(xiàn)狀

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是現(xiàn)代市場經(jīng)濟在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域演進的自然產(chǎn)物,同時,也對與之相匹配的包括金融在內(nèi)的現(xiàn)代市場服務(wù)提出了新的更高要求。為全面了解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對金融產(chǎn)品及服務(wù)的需求情況,我們對某省不同區(qū)域的200戶專業(yè)大戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)民合作社進行了抽樣調(diào)查。總體看,與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、集約化、市場化等特點相適應(yīng),其對金融的需求也呈現(xiàn)大額化、集中化、長期化、多元化等特點。一是樣本主體生產(chǎn)經(jīng)營資金主要來源于自有資金,在自有資金不足時向銀行貸款、民間借貸尋求資金支持。調(diào)查顯示,第一融資渠道為自有資金占80.1%,第二融資渠道為銀行貸款和民間借貸,分別占64.2%、22.2%;二是從融資需求用途上看,主要用于擴大生產(chǎn)規(guī)模。調(diào)查顯示,融資需求用于擴大生產(chǎn)規(guī)模占57.4%,用于維持正常資金周轉(zhuǎn)的占33.5%,用于改善生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施占15.9%;三是從融資期限來看,開始向中長期貸款方向發(fā)展,尤其對1～3年期限的貸款需求較為旺盛,中長期貸款需求占72.2%;四是從融資規(guī)模來看,與樣本主體規(guī)模及可抵質(zhì)押資產(chǎn)較為匹配,由于其規(guī)模的擴大和資產(chǎn)的增加,對50萬元以上的貸款需求占比較高;五是對農(nóng)業(yè)保險有較強的需求。自然災(zāi)害、重大突發(fā)疫情等風險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響重大,且與農(nóng)戶相比,樣本主體的生產(chǎn)投資周期更長,投資規(guī)模更大,因此對農(nóng)業(yè)保險的需求意愿較為強烈。

二 制約新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的因素

(一) 抵質(zhì)押缺乏制約新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在經(jīng)營初期一次性投入比較集中,資金需求較大,而其在生產(chǎn)經(jīng)營中形成的資產(chǎn)幾乎都沒有經(jīng)過權(quán)屬界定,主要資產(chǎn)為未經(jīng)銷售難以變現(xiàn)的農(nóng)產(chǎn)品和相對價值較低的生產(chǎn)資料等,如農(nóng)用機具、果園、大棚等,雖然客觀上存在價值,但難以作為取得貸款的抵押品,制約了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過銀行渠道融資。為推動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,獲取融資,各地配套建立了相應(yīng)風險擔?；?但數(shù)量有限且地區(qū)間不平衡,制約了其從銀行獲取融資。

(二) 土地流轉(zhuǎn)不規(guī)范且抵押缺乏法律支持

調(diào)查發(fā)現(xiàn),部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體由于土地流轉(zhuǎn)不規(guī)范,影響了其持續(xù)發(fā)展。如某縣的家庭農(nóng)場主張某在2001年以畝均10多元的價格流轉(zhuǎn)了289畝土地,流轉(zhuǎn)期限是30年。從形式上看,不僅簽訂了正式合同,而且還經(jīng)過中介部門的公證。但是,由于合同簽訂的時間較早,當時確定的租金價格顯然與當前的市場實際不符,因此,目前對方有意中止合同,雙方產(chǎn)生矛盾,直接影響其正常發(fā)展。此外,無論是承包還是通過流轉(zhuǎn)獲取的土地均存抵押登記難、土地價值界定難、流轉(zhuǎn)交易難的共性特點,制約了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資。

(三) 信用額度與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模無法匹配

上世紀末各地開辦了農(nóng)戶小額信用貸款,一般額度在5萬元,最高不過30萬元。從實際情況看,由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展已形成規(guī)模化,如某種糧大戶流轉(zhuǎn)的760畝耕地以種植水稻和小麥為主,2012年農(nóng)場收入為154.7萬元,其正常資金周轉(zhuǎn)需要銀行支持。該信用額度已不能滿足部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展需求,授信額度亟需進一步擴大。

(四) 農(nóng)業(yè)保險覆蓋面較低,且保額難以覆蓋成本

一方面由于商業(yè)性保險沒有介入,市場競爭不充分,保障水平較低;另一方面政策性保險覆蓋面不全,無法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的多樣化需求。此外,現(xiàn)行政策性保險的保險金額較低,不僅無法覆蓋新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投入的物化成本,也影響保單的抵押物融資效果。如某省小麥主產(chǎn)區(qū)僅機械、種子、肥料、農(nóng)藥、收割等物化成本就達500元/畝以上,而目前小麥的保險金額僅為270元/畝,顯然無法滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的現(xiàn)實需求。

三 金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的建議

(一) 加強信貸政策引導,加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持

與傳統(tǒng)農(nóng)戶相比較,新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)模更大、集約程度更高、資信水平更好、與現(xiàn)代金融體系銜接更有效,完全可以參照農(nóng)戶小額信用貸款模式發(fā)展標準化、定向化、流程化的信用貸款產(chǎn)品與服務(wù)。目前各涉農(nóng)金融機構(gòu)小額信用貸款額度一般在5萬元以內(nèi),難以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸需要。建議涉農(nóng)金融機構(gòu)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體生產(chǎn)經(jīng)營特點,開辦并大力推進信用貸款模式,逐步提高貸款額度。同時,建議管理部門運用支農(nóng)再貸款等多種政策工具,對涉農(nóng)金融機構(gòu)服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行政策支持。

(二) 商業(yè)銀行應(yīng)調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體量大面廣,綜合素質(zhì)較高,是農(nóng)村金融市場的優(yōu)質(zhì)客戶群體,是涉農(nóng)金融機構(gòu)拓展業(yè)務(wù)、建立競爭優(yōu)勢的“藍?！?。各商業(yè)銀行,尤其是涉農(nóng)機構(gòu),應(yīng)從戰(zhàn)略高度重視并做好面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)。一是統(tǒng)籌財務(wù)資源配置,專項安排新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸資金;二是適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸需求特點進行信貸流程再造,引進、創(chuàng)新信貸技術(shù),健全快速響應(yīng)的授權(quán)授信體系;三是系統(tǒng)推進營銷團隊建設(shè),大力培養(yǎng)專職客戶經(jīng)理隊伍;四是運用現(xiàn)代信息技術(shù),加強基于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的客戶關(guān)系管理,加快確立在這一市場領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢。

(三) 加強增信機制建設(shè),提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金滿足水平

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金需求差別化較大,任何一種擔保抵押方式都有一定的約束條件,需要各方攜手,統(tǒng)籌推進增信機制建設(shè),以滿足其多樣化的融資需要。一是“自我增信”模式,即新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營者以自身信譽及財產(chǎn)作為融資保證,實踐中需迫切解決的問題是盡快落實農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款等政策;二是“外部增信”模式,主要方式包括政策性擔保基金、擔保公司或商業(yè)性中介機構(gòu)提供風險保證等,需要政務(wù)尤其是財政等部門的協(xié)同推進;三是“組織增信”模式,既將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體納入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)或組織體系。上述增信模式在實踐中都有成功的案例和經(jīng)驗,成功的關(guān)鍵在于由政府牽頭組織,統(tǒng)籌形成全面系統(tǒng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體增信機制。

(四) 加快財政支持力度,增強金融機構(gòu)服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的能力

就金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言,應(yīng)通過財政資源的介入,使商業(yè)銀行能夠獲取不低于服務(wù)其他客戶群眾的效益,從而調(diào)動相關(guān)金融機構(gòu)主動性、理性支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的積極性。一是通過政府購買的方式,如政策性保險,直接為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供金融產(chǎn)品與服務(wù);二是通過定向貼息、補貼、降低中間費用等方式,分擔商業(yè)性金融產(chǎn)品成本,使參與的金融機構(gòu)能夠獲得合理的利潤;三是通過風險基金等模式,適當降低商業(yè)性金融產(chǎn)品風險,增強金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的可持續(xù)性。

(五) 充分發(fā)揮保險功能,為信貸支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體創(chuàng)造良好條件

對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說,農(nóng)業(yè)保險一方面在能夠分散風險、順利實現(xiàn)再生產(chǎn);另一方面通過“信貸+保險”模式,改善融資條件。針對當前農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展狀態(tài),建議:一是堅持政策性農(nóng)業(yè)保險的方向,完善農(nóng)業(yè)保險體系,加大保險服務(wù)力度;二是提高面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的政策性保險保額,至少使之可以覆蓋其生產(chǎn)投入的物化成本;三是運用現(xiàn)代保險技術(shù),增加保險品種,擴大產(chǎn)品覆蓋面;四是構(gòu)建銀行與保險機構(gòu)“權(quán)責對等、利益共享、風險共擔”的長效合作機制,提高金融服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的綜合能力。

(六) 加強信用體系建設(shè),夯實新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融入現(xiàn)代金融體系的信用基礎(chǔ)

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得金融支持的基礎(chǔ)在于自身素質(zhì)和信用水平。建議:一是參照企業(yè)信用登記模式,將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體納入人民銀行征信系統(tǒng);二是研究制定新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評級辦法,探索建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)范化信用評級技術(shù)和流程;三是借鑒信用村、信用農(nóng)戶建設(shè)經(jīng)驗,以專業(yè)合作社等組織體系為單位開展信用建設(shè),構(gòu)建守信經(jīng)營的外部約束機制和組織增信基礎(chǔ);四是探索對產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體實行整體評級和授信模式,進一步提高農(nóng)村信用建設(shè)的組織化程度。

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F321;F832.7

A

]1671-4733(2014)03-0052-03

10.3969/j.issn.1671-4733.2014.03.014

2014-04-21

張曉萍(1975-),女,安徽合肥人,經(jīng)濟師,從事金融工作,電話:0551-62847496。