深化農(nóng)村金融服務(wù) 需下力氣苦干一番

劉麗芳

所謂深化農(nóng)村金融服務(wù)，就是建立競(jìng)爭(zhēng)、多元的農(nóng)村金融服務(wù)體系，推進(jìn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，建立高素質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)隊(duì)伍，優(yōu)化配置農(nóng)村金融資源，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。深化農(nóng)村金融服務(wù)，是“農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心”的進(jìn)一步體現(xiàn)，是金融服務(wù)理論在農(nóng)村金融領(lǐng)域中的運(yùn)用與創(chuàng)新。

農(nóng)村金融服務(wù)體系不強(qiáng)健、不給力，不僅影響了貨幣政策的傳導(dǎo)機(jī)制，降低了貨幣政策實(shí)施效果，而且拖累了國(guó)家的宏觀調(diào)控布局，對(duì)農(nóng)村金融穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展造成了阻滯。建立競(jìng)爭(zhēng)、多元的農(nóng)村金融服務(wù)體系，不僅有利于涉農(nóng)中小企業(yè)獲得發(fā)展所需的資金，有利于農(nóng)民通過(guò)銀行正規(guī)渠道滿(mǎn)足生產(chǎn)性貸款需求，而且有利于解決來(lái)自二元金融的“資金短缺與人為剩余并存”的困惑。因此深化農(nóng)村金融服務(wù)，不僅對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的順利實(shí)施意義深遠(yuǎn)，而且對(duì)農(nóng)村的金融可持續(xù)發(fā)展意義重大。

一、農(nóng)村金融主力深化服務(wù)路徑選擇

我國(guó)農(nóng)村金融落后于新農(nóng)村建設(shè)，在農(nóng)村沒(méi)有形成完整的金融體系。難以針對(duì)不同客戶(hù)、不同需求，提供差異性金融服務(wù)。目前我國(guó)在農(nóng)村從事金融活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)主要有三家，即中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社。經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為以下特點(diǎn)：隨著銀行業(yè)不斷深入的商業(yè)化改革，農(nóng)業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)早已開(kāi)始從農(nóng)村向城市和高端客戶(hù)轉(zhuǎn)移；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村只從事糧、棉、油政策性收購(gòu)業(yè)務(wù)資金服務(wù)，與絕大多數(shù)農(nóng)戶(hù)沒(méi)有建立存貸業(yè)務(wù)聯(lián)系；在農(nóng)村實(shí)際上只有農(nóng)村信用社一家機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)著所有的金融需求。本輪深化農(nóng)村金融服務(wù)，上述機(jī)構(gòu)將迫切地將體制與機(jī)制的改革問(wèn)題，再次凸顯出來(lái)。（鑒于郵政儲(chǔ)蓄只在農(nóng)村吸收存款，不向農(nóng)村提供信貸服務(wù)，本文對(duì)該機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)未做分析。）

1.農(nóng)業(yè)銀行：深化商業(yè)化應(yīng)擇時(shí)而行

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的改革取向應(yīng)該是有限度的商業(yè)化。鑒于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能仍然缺位；農(nóng)村信用社實(shí)力有待增強(qiáng)；民間金融尚需規(guī)范等歷史和現(xiàn)實(shí)因素，作為農(nóng)村金融中介的主體，農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革一直以來(lái)都面臨著兩難的困境，既不利于我國(guó)整體金融改革的繼續(xù)和深化，又妨礙我國(guó)農(nóng)村金融的深化和發(fā)展，對(duì)于緩解和根治“三農(nóng)”問(wèn)題，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)都難以深入。因此對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革，不能照搬其他國(guó)有商業(yè)銀行的模式，而應(yīng)考慮我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和目前農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)程，以及農(nóng)業(yè)銀行自身的實(shí)際情況，在當(dāng)前只能是“有限度的商業(yè)化”。

因此在改革的具體措施上：首先是要把信貸支持的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到農(nóng)村龍頭企業(yè)以及涉農(nóng)企業(yè)上來(lái)，積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的二次創(chuàng)業(yè)，做好與農(nóng)村信用社的市場(chǎng)交叉定位。其次是國(guó)家應(yīng)在稅收、再貸款、涉農(nóng)銀行的業(yè)務(wù)分工予以明確。由于農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)代理部分政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)，國(guó)家應(yīng)在稅收等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠和補(bǔ)貼；人民銀行應(yīng)給予其更多的優(yōu)惠再貸款額度，解決支農(nóng)資金不足和成本過(guò)高的問(wèn)題；農(nóng)業(yè)銀行主動(dòng)與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社分工協(xié)作，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融氛圍和農(nóng)村信貸資金的良性循環(huán)，為各自的健康發(fā)展創(chuàng)造外部條件。再次是鞏固自身已經(jīng)取得的商業(yè)化改革成果，等待時(shí)機(jī)成熟進(jìn)一步深化改革。對(duì)其城鄉(xiāng)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行差別利率，彌補(bǔ)農(nóng)村業(yè)務(wù)中的部分經(jīng)營(yíng)損失。

2.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：探索政策性金融新途徑

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，其政策性金融必須服從于國(guó)家在不同階段、不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策，積極配合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，而不是以盈利為主要目的。應(yīng)當(dāng)明確界定農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行與政府、財(cái)政、中央銀行、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)等外部主體的關(guān)系。健全現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)政策性金融體系。由于我國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性金融過(guò)分強(qiáng)調(diào)了政府主導(dǎo)的經(jīng)營(yíng)模式，因此建議建立“政府主導(dǎo)、民間參與”的農(nóng)業(yè)政策性金融體系，使我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融帶有互助合作性質(zhì)，更貼近農(nóng)戶(hù)，更好地發(fā)揮支農(nóng)作用。建立健全農(nóng)業(yè)政策性金融法律體系，從法律層面規(guī)定農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的地位、作用、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、業(yè)務(wù)范圍、管理方式、籌資機(jī)制等內(nèi)容，從而規(guī)范其自身的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要積極拓展業(yè)務(wù)范圍：其業(yè)務(wù)重點(diǎn)在原有支持糧、棉、油等收購(gòu)的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)向支持農(nóng)產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)化、現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，并延伸到相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品的加工與進(jìn)出口業(yè)務(wù)；承擔(dān)起農(nóng)業(yè)基本建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)和扶貧貸款等業(yè)務(wù)，更加集中、統(tǒng)一、高效地運(yùn)用農(nóng)業(yè)政策性資金。建立市場(chǎng)化、多元化的籌資機(jī)制，拓寬融資渠道，降低融資成本。增加財(cái)政支農(nóng)資金，由農(nóng)發(fā)行統(tǒng)一發(fā)放、回收和管理；擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性金融債券的發(fā)行量，以此增加中長(zhǎng)期開(kāi)發(fā)性信貸資金來(lái)源；將社?；鸺{入農(nóng)業(yè)政策性投融資體系；啟動(dòng)境外籌資。完善農(nóng)業(yè)政策性金融的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。農(nóng)業(yè)政策性金融必須遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，其“政策性”應(yīng)體現(xiàn)在資金投向上，而具體的業(yè)務(wù)運(yùn)作仍應(yīng)堅(jiān)持商業(yè)性金融標(biāo)準(zhǔn)操作。

3.農(nóng)村信用社：因地制宜改革產(chǎn)權(quán)制度

農(nóng)村信用合作社改革應(yīng)因地制宜，分類(lèi)進(jìn)行。對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社應(yīng)按照股份制原則將其改造成為標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行，并享受同樣的政策待遇；對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言，農(nóng)村信用社應(yīng)按合作制原則進(jìn)行改革，恢復(fù)其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來(lái)面目，最為關(guān)鍵的是產(chǎn)權(quán)制度改革要徹底。在兼顧中國(guó)國(guó)情、考慮各地具體情況的同時(shí)，合作制改革必須堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)的合作制原則，即一人一票、民主管理、合作互助、非盈利性、社區(qū)化服務(wù)。要按“農(nóng)民入股，由入股社員管理，主要為入股農(nóng)民服務(wù)”的要求，體現(xiàn)合作制的特性，信用社所有權(quán)歸廣大入股農(nóng)民。

從組織制度上保障農(nóng)民獲得對(duì)信用社的實(shí)際控制能力，以此為契機(jī)建立產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、管理科學(xué)民主的產(chǎn)權(quán)制度。建議在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持，在稅收上應(yīng)得到比商業(yè)銀行更優(yōu)惠的待遇；在利率的確定方面應(yīng)給予其更大的浮動(dòng)空間；支持并協(xié)助其建立現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。對(duì)于農(nóng)村信用社的歷史包袱，中央銀行可以采取一次性補(bǔ)助到位的辦法，既能使其輕裝上陣，又能防止其將自身的經(jīng)營(yíng)損失轉(zhuǎn)嫁到政府身上。銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的監(jiān)管力度，促進(jìn)并引導(dǎo)其更新理念、規(guī)范行為、提升服務(wù)水平。明確農(nóng)村信用社的“三農(nóng)”服務(wù)目標(biāo)，限制其資金運(yùn)用范圍，防止資金繼續(xù)外流。

二、允許民營(yíng)資本進(jìn)入，以創(chuàng)新提高效率

非正式金融組織所發(fā)行的非標(biāo)準(zhǔn)合同性工具，以及非正式運(yùn)作機(jī)制所隱含的風(fēng)險(xiǎn)，較之其可能提供的金融便利與效益，更加引人注目。民間金融始終因經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要而客觀存在，甚至在一定區(qū)域、一定時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)過(guò)規(guī)模化擴(kuò)張趨勢(shì)。為此，應(yīng)積極嘗試將非農(nóng)資金引入農(nóng)村金融領(lǐng)域：鼓勵(lì)設(shè)立村級(jí)資金互助合作組織，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我發(fā)展；發(fā)展培育私營(yíng)性、股份制非存款型小額信貸機(jī)構(gòu)，使其合法化和規(guī)范化，發(fā)揮小額信貸的金融服務(wù)與“反貧困”功能。

農(nóng)村金融行為是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個(gè)體“經(jīng)濟(jì)理性”的體現(xiàn)，金融創(chuàng)新應(yīng)建立在“利潤(rùn)最大，風(fēng)險(xiǎn)最小”的基本假定上。農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏有效的供需媒介，新型融資工具的設(shè)計(jì)與開(kāi)發(fā)，能夠拓寬資金的融通渠道。金融創(chuàng)新與農(nóng)村金融行為應(yīng)當(dāng)結(jié)合起來(lái)，根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融改革的實(shí)際，滿(mǎn)足農(nóng)村金融市場(chǎng)供需雙方的需要，提高融資的效率。要協(xié)調(diào)市場(chǎng)參與各方對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的不同看法，借助結(jié)構(gòu)性金融，改變債務(wù)的單一性質(zhì)，針對(duì)不同農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)特征，設(shè)計(jì)專(zhuān)業(yè)的融資工具。通過(guò)對(duì)資金、期限、利息及融資工具的重新組合、剝離和分割，借助互換、期權(quán)、可轉(zhuǎn)換債券、混合證券等新型金融工具，在不改變投資收益的前提下提高其安全性。確保農(nóng)村資金來(lái)源的穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)業(yè)與非農(nóng)領(lǐng)域的資金交流，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的融資效率。金融創(chuàng)新是把“雙刃劍”，不應(yīng)對(duì)創(chuàng)新持“觀望”態(tài)度。應(yīng)鼓勵(lì)適度金融創(chuàng)新，優(yōu)化金融服務(wù)。

三、豐富金融產(chǎn)品，推進(jìn)利率市場(chǎng)化

針對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶(hù)金融需求的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)提供符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基本需求的存取款、匯兌和貸款、保險(xiǎn)等為主的基礎(chǔ)服務(wù)。起步階段要堅(jiān)持小額、微利的原則，盡可能降低經(jīng)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。目前貼合農(nóng)村，貼心農(nóng)民，貼近農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品——以電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行、手機(jī)銀行、個(gè)人電子匯款等為代表的電子網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品涌現(xiàn)出來(lái)。其創(chuàng)新性、貼近性、豐富性正好滿(mǎn)足了“三農(nóng)”的差異化、多樣化需求。應(yīng)該適度放寬農(nóng)村金融的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，繼續(xù)允許成本低廉、開(kāi)展簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)、能夠維持微利的機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，應(yīng)當(dāng)允許存在多年、有良好記錄和口碑的各類(lèi)小額貸款機(jī)構(gòu)的優(yōu)先進(jìn)入。

推進(jìn)利率市場(chǎng)化，緩解農(nóng)村金融服務(wù)抑制。金融深化論認(rèn)為，利率市場(chǎng)化可以動(dòng)員儲(chǔ)蓄和提高投資效率，改善資源配置，從而提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率。然而我國(guó)農(nóng)村金融呈現(xiàn)典型的“二元金融”特點(diǎn)，導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場(chǎng)資金短缺與人為剩余并存，“隱性尋租”現(xiàn)象蔓延，影響了金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行，致使農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)功能脆弱。針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)狀況，應(yīng)根據(jù)實(shí)際有步驟地放開(kāi)貸款利率上限，允許農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)結(jié)合貸款風(fēng)險(xiǎn)、成本等進(jìn)行差別定價(jià)，實(shí)現(xiàn)利率覆蓋經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和成本，形成約束農(nóng)村信用供求雙方的信用機(jī)制，以利傳導(dǎo)貨幣政策意圖，達(dá)到支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)。

四、加快信用體系建設(shè)，優(yōu)化服務(wù)環(huán)境

加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，對(duì)于增強(qiáng)農(nóng)民與農(nóng)業(yè)企業(yè)信用意識(shí)，改善農(nóng)村信用環(huán)境，具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。需要多方聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)措施：首先是創(chuàng)新政府管理制度。加強(qiáng)宏觀管理，推進(jìn)信用基礎(chǔ)建設(shè)；優(yōu)化微觀管制，建立由政府及相關(guān)部門(mén)、人民銀行、金融監(jiān)管部門(mén)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等多方協(xié)作配合的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，整合和利用社會(huì)有效資源。

其次完善法律體系。一方面，應(yīng)當(dāng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國(guó)的國(guó)情，適時(shí)修復(fù)補(bǔ)充法律體系。政府面臨的當(dāng)務(wù)之急，是制定公平使用信息法，并修改商業(yè)銀行法和反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等，建立界定數(shù)據(jù)開(kāi)放的法律或法規(guī)。另一方面，盡快完善信用相關(guān)法律，制訂和出臺(tái)《農(nóng)村信用管理法》、《中小企業(yè)信用管理法》、《民間信用法》、《誠(chéng)實(shí)借貸法》、《民間產(chǎn)權(quán)保護(hù)法》和《涉農(nóng)中小企業(yè)擔(dān)保法》等，依法規(guī)范和約束中小企業(yè)、政府、農(nóng)戶(hù)等金融市場(chǎng)參與者的行為，嚴(yán)厲打擊逃廢農(nóng)村信用社、銀行債務(wù)的犯罪行為。

再次是改造征信體系。盡快設(shè)計(jì)和推廣農(nóng)戶(hù)信用綜合評(píng)價(jià)體系，使信用制度建立在科學(xué)高效的基礎(chǔ)之上。建立聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)。由以央行牽頭、銀監(jiān)會(huì)協(xié)調(diào)，利用各金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)指標(biāo)及交易記錄建立聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)。建立政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作的農(nóng)村信用擔(dān)保體系，探索小型農(nóng)村信用擔(dān)保組織創(chuàng)建途徑；構(gòu)建多樣的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村土地金融制度創(chuàng)新做好配套服務(wù)措施。

第四是構(gòu)建市場(chǎng)監(jiān)管體系。必須構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)監(jiān)管體系，應(yīng)借鑒國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，制定審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)與規(guī)模，采取政府監(jiān)管、行業(yè)監(jiān)管、股東與經(jīng)營(yíng)者監(jiān)管、自律監(jiān)管與相互監(jiān)管等多種手段，防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)的全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

與此同時(shí)加大政府對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的政策保護(hù)，探索財(cái)政資金貸款貼息資金、擔(dān)保資金、支農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)基金的協(xié)作機(jī)制，發(fā)揮財(cái)政的杠桿作用，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。