論小額信貸支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的法律制度完善

潘霞冰 陽(yáng)大勝

（廣州城市職業(yè)學(xué)院，廣東 廣州 510405）

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，行業(yè)間人才的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。而行業(yè)的職業(yè)崗位是有限的，社會(huì)的就業(yè)形勢(shì)日趨嚴(yán)峻。當(dāng)代大學(xué)生可以通過(guò)自主創(chuàng)業(yè)形式拓寬就業(yè)的渠道，發(fā)揮自己的能動(dòng)性和創(chuàng)造力，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的提升。通過(guò)小額信貸形式支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的一種模式。然而如何在法律的角度對(duì)小額信貸形式的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)模式進(jìn)行保障，營(yíng)造更好的創(chuàng)業(yè)法律環(huán)境已成為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)研究急需解決的問(wèn)題。

一 小額信貸支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的法律制度現(xiàn)狀

據(jù)調(diào)查，有80%的被調(diào)查大學(xué)生有創(chuàng)業(yè)的想法。但由于資金不足導(dǎo)致真正創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生不到2%。缺乏資金是創(chuàng)業(yè)的最大障礙。小額信貸作為一種普惠性的金融制度運(yùn)用于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中以解決自主創(chuàng)業(yè)資金問(wèn)題。

當(dāng)前國(guó)家和各級(jí)政府對(duì)小額信貸支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)方面有相關(guān)的法律政策。國(guó)家《關(guān)于促進(jìn)以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》就將指導(dǎo)扶持大學(xué)生畢業(yè)創(chuàng)業(yè)作為重要一項(xiàng)內(nèi)容。人社部、教育部等六部委聯(lián)合實(shí)施“高校畢業(yè)生創(chuàng)業(yè)引領(lǐng)計(jì)劃”，通過(guò)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)給予政策扶持、提供創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)服務(wù)、開(kāi)展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、提供創(chuàng)業(yè)孵化服務(wù)等任務(wù)推進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)[1]。深圳市《關(guān)于促進(jìn)就業(yè)工作的意見(jiàn)》指出大學(xué)生創(chuàng)業(yè)可享受小額擔(dān)保貸款和貼息支持等政策優(yōu)惠支持。廣東省政府發(fā)布了《關(guān)于鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)工作的意見(jiàn)》，明確經(jīng)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格的大學(xué)畢業(yè)生，可獲得一定額度有小額擔(dān)保貸款，并在一定期限內(nèi)不分經(jīng)營(yíng)范圍給予全額貼息。這些法律政策為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供了一定的保障，激勵(lì)和引導(dǎo)學(xué)生投身于創(chuàng)業(yè)實(shí)踐中。

二 小額信貸支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的法律制度缺陷

雖然法律政策對(duì)小額信貸支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)方面有了一定程度的支持，但由于在創(chuàng)業(yè)方面的政策法律保障仍未完善，導(dǎo)致大學(xué)生創(chuàng)業(yè)活動(dòng)缺乏推動(dòng)力，欠缺創(chuàng)業(yè)的熱情，創(chuàng)業(yè)效率低下，未能達(dá)到創(chuàng)業(yè)預(yù)期的效果。主要表現(xiàn)在以下方面：

（一）小額創(chuàng)業(yè)貸款的法律政策缺失

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中會(huì)面臨各種各樣的問(wèn)題，其中資金問(wèn)題是阻礙創(chuàng)業(yè)的首要問(wèn)題。很多大學(xué)生想創(chuàng)業(yè)，卻缺乏創(chuàng)業(yè)資金。想創(chuàng)業(yè)貸款，卻由于不滿足貸款的條件或戶籍管轄，無(wú)法獲得小額創(chuàng)業(yè)貸款，解決不了資金的瓶頸。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中需要用法律政策來(lái)拓展創(chuàng)業(yè)實(shí)踐，維護(hù)在創(chuàng)業(yè)中權(quán)益。但各地區(qū)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的法律政策僅僅是原則性的解釋，實(shí)際處理的方法過(guò)于籠統(tǒng)，對(duì)創(chuàng)業(yè)中存在的如創(chuàng)業(yè)教育、資金籌集、創(chuàng)業(yè)服務(wù)等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題無(wú)法根本解決，未能對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)起到實(shí)質(zhì)性的保障支撐作用。

（二）小額創(chuàng)業(yè)貸款渠道單一

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)通過(guò)小額貸款方式獲得資金的支持，然而提供小額貸款的融資渠道僅僅是政府指定的金融機(jī)構(gòu)，貸款的渠道狹窄，創(chuàng)業(yè)者無(wú)法通過(guò)其它渠道進(jìn)行融資。即使獲得小額創(chuàng)業(yè)貸款，其額度亦較少，有些地區(qū)提供的貸款額度只有1-3萬(wàn)元。由于獲得的貸款資金過(guò)小，不能滿足創(chuàng)業(yè)企業(yè)啟動(dòng)資金的需要。同時(shí)在小額貸款申請(qǐng)時(shí)還需提供擔(dān)保，加大了學(xué)生創(chuàng)業(yè)獲得小額貸款的難度。

（三）小額創(chuàng)業(yè)貸款融資成本較高

政府對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)獲得小額信貸支持規(guī)定了較高的門(mén)檻，獲得小額貸款是有條件的。申請(qǐng)人在貸款申請(qǐng)時(shí)若能提供貸款擔(dān)保的有關(guān)抵押物等憑據(jù)或第三者擔(dān)保證明將會(huì)獲得優(yōu)先的貸款，但需要支付相應(yīng)的擔(dān)保費(fèi)等。由于創(chuàng)業(yè)者自身的資產(chǎn)和信用狀況可能無(wú)法提供貸款擔(dān)保。對(duì)于此類型的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目有些地區(qū)認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較高，不愿提供小額創(chuàng)業(yè)貸款。即使放寬條件能獲得小額貸款也是高息貸款，融資成本較高，審批的環(huán)節(jié)復(fù)雜，周期較長(zhǎng)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者沒(méi)有享受到真正的創(chuàng)業(yè)貸款融資的優(yōu)惠便利。

（四）小額創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)法律流程繁瑣

各地區(qū)對(duì)大學(xué)生申請(qǐng)小額創(chuàng)業(yè)貸款規(guī)定了不同的申請(qǐng)法律流程。如在某市規(guī)定了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)在申請(qǐng)小額貸款時(shí)，申請(qǐng)人需持戶口、身份證原件和復(fù)印件到所在地街道進(jìn)行借款資格認(rèn)定申請(qǐng)，填寫(xiě)《資格認(rèn)定表》，提交大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目可行性研究報(bào)告書(shū)和貸款擔(dān)保的有關(guān)抵押物等憑據(jù)才能到指定的金融機(jī)構(gòu)申領(lǐng)小額創(chuàng)業(yè)貸款。整個(gè)貸款申請(qǐng)流程較繁瑣，若申請(qǐng)人居住地與戶口所在地不一致還會(huì)產(chǎn)生貸款申領(lǐng)的麻煩。

（五）創(chuàng)業(yè)中社會(huì)誠(chéng)信缺乏法律的指引

誠(chéng)信是各行業(yè)職業(yè)的精髓。經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中交易各方需要按誠(chéng)實(shí)守信的原則公平進(jìn)行交易，實(shí)現(xiàn)共羸。然而創(chuàng)業(yè)中社會(huì)誠(chéng)信缺乏法律的指引，雖然有些大學(xué)生在創(chuàng)業(yè)時(shí)雖能夠獲得小額的貸款，但未能堅(jiān)持原有的約定，改變用途，逾期還本付息，甚至違約不還本付息，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)收不回貸放的款項(xiàng)。同時(shí)在使用小額貸款作為創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金時(shí)，大學(xué)生由于年齡心智的不成熟和經(jīng)驗(yàn)不足而被他人欺詐利用創(chuàng)業(yè)資金受損了，影響了創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的開(kāi)展[2]。

三 完善小額信貸支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的法律對(duì)策

大學(xué)生通過(guò)自主創(chuàng)業(yè)形式來(lái)緩解就業(yè)的壓力。完善創(chuàng)業(yè)所需資金的供給是創(chuàng)業(yè)的關(guān)鍵。政府應(yīng)積極優(yōu)化創(chuàng)業(yè)的環(huán)境，提供保障的措施為大學(xué)生獲得小額創(chuàng)業(yè)貸款提供更優(yōu)惠的條件。僅依靠現(xiàn)在的法律政策是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，需要完善小額信貸支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的法律政策體系，更好地促進(jìn)創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的實(shí)施。

（一）加強(qiáng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)法律意識(shí)

成功總是為有準(zhǔn)備的人打開(kāi)一扇門(mén)。大學(xué)生要增加創(chuàng)業(yè)成功的概率，必須事先做好充分創(chuàng)業(yè)準(zhǔn)備。大學(xué)生要通過(guò)學(xué)習(xí)豐富創(chuàng)業(yè)的法律知識(shí)和創(chuàng)業(yè)理論水平，了解創(chuàng)業(yè)的環(huán)節(jié)，增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)。只有在創(chuàng)業(yè)中懂得運(yùn)用法律來(lái)維護(hù)自身的合法權(quán)益，才能更好地防范創(chuàng)業(yè)中存在的不確定風(fēng)險(xiǎn)。

（二）健全創(chuàng)業(yè)法律政策保障

由于當(dāng)前大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的法律政策過(guò)于條文化和行政化，有些地區(qū)對(duì)創(chuàng)業(yè)的扶持沒(méi)有落實(shí)到位。因此要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)業(yè)的法律政策保障，制定支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的政策，配套好優(yōu)惠政策，適當(dāng)放寬了創(chuàng)業(yè)注冊(cè)登記條件，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)扶持的法律政策，確保在創(chuàng)業(yè)過(guò)程各項(xiàng)事情處理能有法可依，有理有據(jù)，能對(duì)創(chuàng)業(yè)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)跟蹤處理和扶持控制。

（三）拓展小額創(chuàng)業(yè)貸款的融資途徑

通過(guò)政府指定的金融機(jī)構(gòu)提供小額信貸支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)這種單一的貸款渠道不能滿足創(chuàng)業(yè)的資金需求。為了促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的進(jìn)行，政府需要拓展更多的小額創(chuàng)業(yè)貸款的融資途徑：如民間融資、風(fēng)險(xiǎn)投資、創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)基金、債券式創(chuàng)業(yè)資金等，適當(dāng)增加融資的額度。推行互助式擔(dān)保，通過(guò)擔(dān)保公司作為中介為大學(xué)生順利獲得小額創(chuàng)業(yè)貸款創(chuàng)造條件[3]。

（四）降低小額創(chuàng)業(yè)貸款融資成本

在創(chuàng)業(yè)初期，大學(xué)生面臨啟動(dòng)資金的籌集，資金合理的運(yùn)作分配，是否有能力償還本息等問(wèn)題的考慮。政府在提供大學(xué)生小額貸款時(shí)需要擔(dān)保和較高的利率會(huì)讓創(chuàng)業(yè)者創(chuàng)業(yè)時(shí)背負(fù)較大的包袱。因此小額信貸融資時(shí)可以采取利率優(yōu)惠、稅收減免、社保補(bǔ)貼、費(fèi)用減免、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)補(bǔ)貼等優(yōu)惠法律政策。僅憑一份好的商業(yè)計(jì)劃書(shū)就能夠獲得免息或低息貸款。對(duì)于好的項(xiàng)目，根據(jù)可行性研究報(bào)告的分析也許能獲得免擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)投資。這樣就可以降低創(chuàng)業(yè)的融資成本，為大學(xué)生創(chuàng)造更好的創(chuàng)業(yè)平臺(tái)。

（五）簡(jiǎn)化小額創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)法律流程

為提供更便捷的貸款支持，政府在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)時(shí)需要簡(jiǎn)化小額創(chuàng)業(yè)貸款申請(qǐng)法律流程。取消戶籍貸款的地域限制，由金融機(jī)構(gòu)在接受政府委托的情況下提供從資格認(rèn)定到貸款發(fā)放一站式小額貸款服務(wù)，同時(shí)開(kāi)通網(wǎng)上小額創(chuàng)業(yè)貸款的申請(qǐng)平臺(tái)，為創(chuàng)業(yè)者獲得更快創(chuàng)業(yè)資金支持。

（六）增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)中誠(chéng)信法律指引

完善大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)立法，通過(guò)創(chuàng)業(yè)法律指引來(lái)強(qiáng)化誠(chéng)信在行業(yè)間的重要作用。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)時(shí)需以誠(chéng)待人，講守信用，不隨意爽約。同時(shí)創(chuàng)業(yè)者也要善于用法律指引來(lái)防范交易中的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)合法利益。社會(huì)經(jīng)濟(jì)中通過(guò)誠(chéng)信法律指引能夠使創(chuàng)業(yè)活動(dòng)更和諧，更有利于實(shí)現(xiàn)雙方共贏。

總之，創(chuàng)業(yè)可以緩解社會(huì)的就業(yè)壓力，是推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的重要力量。健全和完善小額信貸支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的法律制度，為創(chuàng)業(yè)活動(dòng)打造全新服務(wù)平臺(tái)，解決了資金的瓶頸，形成對(duì)創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金的有效支持，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

[1]張振華.芻議完善我國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的法律體系[J].新西部,2013,(5):106-107.

[2]文川.基于法律風(fēng)險(xiǎn)視角的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保障機(jī)制構(gòu)建[J].四川理工學(xué)院學(xué)報(bào),2011,(6):80-83.

[3]段學(xué)森.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制探析[J].河北工業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào),2013,(9):55-57.