移動金融的標(biāo)準(zhǔn)化時代

張翠翠

從網(wǎng)上購物開始，移動支付已為人熟悉，而“嘀嘀與快的打車大戰(zhàn)”則將移動支付從線上進入線下，爭取用戶的同時，更加深了人們移動支付習(xí)慣的依賴性。隨著可支付應(yīng)用場景的增加，P2P網(wǎng)貸、余額寶、微信理財、京東白條……移動金融的發(fā)展更是危及到了傳統(tǒng)銀行。

在一路向前沖的背后，安全隱患一直備受詬病。近日，在千呼萬喚中，中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)終于出臺。

移動金融下的“普惠”生活

“除了在網(wǎng)上買東西，動動手指就可以實現(xiàn)的支付場景越來越多。”80后張立在接受采訪時表示，用支付寶繳水電費、電話費、煤氣費；在余額寶上定期固定儲蓄一部分錢、買彩票；在京東商城上買生活用品……“一些進口的水果也可以在網(wǎng)店上買到?！?/p>

顯然，如今的消費生活已向“線上”一邊倒。隨著移動支付對碎片化時間的利用，讓支付生活更加便捷，大批的“鼠標(biāo)支付”和“拇指支付”族開始出現(xiàn)。

“80、90后成為移動支付的中間力量，他們的移動支付習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成。”某理財分析師在接受采訪時表示，在國內(nèi)一二線城市，移動支付更為普及。

從嘀嘀打車與快的打車大戰(zhàn)中，“車費補貼”與移動支付顯然已快讓錢包“消失”。而之后，隨著線上支付的應(yīng)用場景的增加，傳統(tǒng)銀行又被逼到“險境”。

作為資深的投資客，邱義是網(wǎng)貸論壇里的“經(jīng)驗派”。從最初投資開始，如今已成為“幾十萬”的放貸人?！熬W(wǎng)絡(luò)借款是我固定收益品種里唯一的配置，其他品種的回報率沒有超過他的?！毕啾绕饌鹘y(tǒng)銀行的理財項目，P2P網(wǎng)貸在增加了“本金擔(dān)?！敝?，越來越受到投資客們的青睞。

邱義表示，很多年輕人樂于嘗鮮，勇于嘗試，加入了P2P網(wǎng)貸群，聚在一起討論收益高低與風(fēng)險擔(dān)保，“錢多多、宜信寶、人人貸等都可以做到100%本金擔(dān)保。”

隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)的日趨成熟，“本金擔(dān)保”讓更多的人躋身網(wǎng)貸，成為貸款人和借款人，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的流失?！皬挠脩趔w驗角度講，銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還很難與‘寶寶們競爭?！卑鹱稍兗瘓F副總裁曹軍波接受采訪時表示。

據(jù)中國銀行中國銀行業(yè)協(xié)會3月15日發(fā)布的《2013年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進情況報告》顯示，2013年銀行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率提升了8個百分點達63.23%。

之后，“京東白條”的出現(xiàn)，又讓傳統(tǒng)銀行的信用卡業(yè)務(wù)遭到截流。目前京東商城的虛擬信用卡業(yè)務(wù)“京東白條”開始公測，首批限額50萬個，最高信用額度可達1.5萬元，最長30天免息期，可選擇分期付款，未還款需要支付違約金。

京東集團金融發(fā)展部高級總監(jiān)劉長宏表示，“京東白條”只能在京東體系內(nèi)使用，嚴(yán)格來說，它是一個“先消費、后付款”的延期付款產(chǎn)品，并不完全等同于虛擬信用卡。雖然不能在其他商家或者線下使用，但京東將消費場景閉合，完全無須借助第三方，實現(xiàn)了與消費者的“親密接觸”。

不受時間和地點的限制，不用輸入長串的銀行卡號，是移動金融生活開始普及的原因。

群雄爭戰(zhàn)的“億萬”未來

從淘寶到微信、余額寶到理財通、阿里旺旺信用卡到京東白條、移動金融讓眾多的互聯(lián)網(wǎng)大佬們看到了投資的機會。

兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭“阿里巴巴”與“騰訊”率先跑馬圈地，從購物到打車軟件再到金融理財與線下超市，無疑都是在移動金融上爭奪用戶，開發(fā)更多的應(yīng)用場景。

剛剛過去的3月8日，騰訊、阿里、百度這三家企業(yè)也紛紛玩起了移動商業(yè)生活。微信在精選商品當(dāng)中，推出了1元搶購食用油的活動。而手機淘寶則推出3.8元和3.8折玩轉(zhuǎn)吃喝玩樂的活動，百度糯米則推出了3.7元或3.7折看電影的活動。這一活動拉近了互聯(lián)網(wǎng)與線下商業(yè)的距離，并在其中加強了移動支付的使用場景。

盡管面臨微信的巨大挑戰(zhàn)，目前國內(nèi)移動支付市場仍然是支付寶的天下。支付寶公司日前發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，支付寶實名用戶已近3億，其中超過1億的手機支付用戶在過去一年完成了27.8億筆、金額超過9000億元人民幣的支付，支付寶由此成為全球最大的移動支付公司。自2013年11月以來，支付寶手機支付每天達到1200萬筆，這一數(shù)字進入2014年之后提升至1800萬筆。

支付寶能夠在移動支付領(lǐng)域掌握先機，得益于其在PC端的支付場景積累。例如在合作銀行方面，目前微信支付只接入了12家銀行，而支付寶接入的銀行近180家。支付寶的支付場景已經(jīng)涵蓋經(jīng)濟生活的很多領(lǐng)域，除了用于阿里巴巴、淘寶等網(wǎng)絡(luò)購物外，余額寶的出現(xiàn)打垮了傳統(tǒng)金融理論上消費和投資的界限，此外，轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、代繳水電煤氣費等金融功能也已經(jīng)實現(xiàn)，而從去年開始，打車、自動售貨機、便利店、電影院線、購買火車票等也開始接入支付寶支付。

而其他的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也不愿錯失移動支付這一戰(zhàn)略高地。各種“錢包”紛至沓來，2013年10月，盛大網(wǎng)絡(luò)高調(diào)推出即時通訊工具YOUNI，隨后加入了錢包功能；小米手機從網(wǎng)上售賣開始，再到注冊“小米支付技術(shù)有限公司”，在小米生態(tài)鏈中，小米手機、小米盒子、小米電視以及其他數(shù)碼外設(shè)，都離不開小米支付這一環(huán)節(jié)，掌握了移動終端，自然小米的支付系統(tǒng)水到渠成。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭們圍繞支付進行的戰(zhàn)爭，背后實際是對移動互聯(lián)網(wǎng)未來的爭奪。移動支付的作用遠不只使用在網(wǎng)絡(luò)購物上，金融理財、繳納水電費、借款還款、吃飯AA買單、一起游戲等功能正在不斷被開發(fā)。而在產(chǎn)業(yè)鏈中，芯片、天線、制卡等環(huán)節(jié)的受益已經(jīng)得以體現(xiàn)，移動支付平臺則存在著巨大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機遇。

日前，小米更是與北京銀行簽署了移動金融全面合作協(xié)議，雙方表示將在移動支付、便捷信貸、產(chǎn)品定制、渠道擴展等多方面進行合作。在此利好消息帶動下，北京銀行股票午后直線漲停。

玖富CEO孫雷表示，“2014年、2015年，將是移動互聯(lián)網(wǎng)金融非常關(guān)鍵的時期，玖富也在移動端進行信貸的服務(wù)?！?/p>

孫雷告訴記者，之前是互聯(lián)網(wǎng)金融的“媒體熱”，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融進入“深度試驗區(qū)”，接下去，互聯(lián)網(wǎng)金融還會有更多動作。endprint

在傳統(tǒng)零售金融服務(wù)領(lǐng)域耕耘多年的玖富，將推出自己金融產(chǎn)品的移動版。此外，融360、好貸、91金融超市等金融垂直搜索，眾多P2P網(wǎng)站，眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式也推出了自己的移動方案。

艾瑞咨詢認(rèn)為，伴隨著移動支付技術(shù)的發(fā)展，線下將成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭、收單機構(gòu)、運營商、銀行等多方競爭的核心戰(zhàn)場，而伴隨著線上市場的逐步成熟，互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)將聚焦于線下到線上的反向O2O市場，以期在線下市場中取得突破。有分析稱，當(dāng)移動支付超越電子商務(wù)的工具屬性，其市場規(guī)?？赡苓_到電商規(guī)模的4倍。

“安全隱患”加速產(chǎn)業(yè)升級

對于用戶而言，移動支付的安全隱患是最大的擔(dān)憂。

舉例來說，很多支付寶用戶都開通了小額支付免驗證的功能。試想，如果手機丟失后的短時間內(nèi)，用淘寶賬戶購買東西，小額支付免驗證就成為了一大安全隱患。

而最近也不斷有消息爆出，支付寶、騰訊均有用戶數(shù)據(jù)被泄露或倒賣，而二維碼掃碼支付也曝出資金被瞬間轉(zhuǎn)走支付的事件。隨即支付寶進行了公開回應(yīng)，稱不會出現(xiàn)賬號資金被盜。但“道高一尺魔高一丈”，據(jù)一些互聯(lián)網(wǎng)安全中心發(fā)布的手機安全報告稱，近些年截獲的手機木馬、惡意軟件層出不窮，手機感染病毒和隱私泄露時有發(fā)生。

對于對移動支付寶財務(wù)安全保持警惕的用戶來說，依然無法打消疑慮。

如果想取代傳統(tǒng)的錢包，移動支付仍然需要對資金安全加強技術(shù)防控和監(jiān)管。事實上，即便是騰訊、阿里巴巴這樣的大公司，在技術(shù)上仍然有不成熟之處。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，盡管微信宣稱保險公司會對支付中出現(xiàn)的問題進行全額賠付，但不少用戶表示擔(dān)心綁定銀行卡后會遭泄密與埋下安全隱患，不僅如此銀行也擔(dān)心遭到系統(tǒng)性攻擊，因而對于同微信這樣以社交功能為主的應(yīng)用進行合作，銀行的態(tài)度更加謹(jǐn)慎。

業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，如果誰能夠做好安全預(yù)險，誰就有可能成為移動支付大戰(zhàn)的最終贏家，而這可能是支付公司，也可能是第三方安全企業(yè)。

近日，由央行正式發(fā)布的中國金融移動支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)終于出臺，涵蓋了應(yīng)用基礎(chǔ)、安全保障、設(shè)備、支付應(yīng)用、聯(lián)網(wǎng)通用五大類35項標(biāo)準(zhǔn)，這無疑是我國移動支付發(fā)展歷程中的一件大事，也為移動金融的蓬勃發(fā)展給予了更為安全的保障。

專家就此表示，移動金融產(chǎn)業(yè)終于步入“標(biāo)準(zhǔn)化”時代，而此標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布有利于增強我國移動支付安全管理水平和技術(shù)風(fēng)險防范能力，營造產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展的新局面。

而未來的移動支付生活，因為技術(shù)風(fēng)險的不斷規(guī)避，與政策的保駕護航，將吸引更多的人參與其中，那時，移動金融將獲得更大的發(fā)展。

同心協(xié)力 保障航班

2013年12月8日，早，青島國際售票柜臺。一場突如其來的大霧讓所有的旅客滯留在青島機場，航班的延誤、取消，導(dǎo)致旅客情緒上的波動，整個大廳旅客著急詢問的聲音、廣播聲此起彼伏。早班的SC4617青島至仁川一直在通報延誤沒有預(yù)計的起飛時間，中午的SC4081航班因這場大霧也被取消，這個航班上有140名旅客需要改簽，面對未知何時能起飛的航班，售票處的王瑩聯(lián)系值機、客艙通力合作，把已到機場的SC4081航班的旅客，直接GOSHOW到早班SC4617航班，并給旅客做好安撫解釋工作，緩解了旅客的焦慮情緒，保障大部分旅客的順暢出行。

這場大霧將近中午才稍有所好轉(zhuǎn)，青島飛仁川的SC4617航班從09：00延誤至12：00點才起飛。送走了第一個航班的旅客，還沒有休息，因國航CA134航班的延誤（因簽證問題需當(dāng)天往返的旅客），導(dǎo)致此航班有60名旅客無法乘坐SC4081的航班當(dāng)天返回，當(dāng)旅客知道這個消息時，所有的旅客情緒非常激動，把整個售票柜臺團團圍住，對于旅客提出的疑問，柜臺工作人員為旅客做好延誤航班的解釋工作同時，并聯(lián)系值機和國航的同事，一起協(xié)調(diào)做好安撫和妥善安置旅客的工作。

在這場與時間和天氣賽跑的硬仗中，體現(xiàn)出了部門之間和航空公司之間合作的默契，在團隊的協(xié)作下做好各項準(zhǔn)備工作，安撫了旅客焦慮和不滿的情緒，避免了矛盾的進一步升級。現(xiàn)場的工作人員雖然很辛苦，但是能為公司和旅客排憂解難，感到非常自豪和滿足。endprint