貴州保險業(yè)與周邊地區(qū)保險業(yè)比較分析

劉寧+夏海濤

摘要：從貴州保險業(yè)與周邊地區(qū)保險業(yè)的比較發(fā)現(xiàn)，保險覆蓋面低，規(guī)模小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對不合理是貴州保險業(yè)現(xiàn)階段的顯著特征。這些特征主要是由貴州省現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)社會基礎(chǔ)、人口總量和居民收入、工業(yè)水平與固定資產(chǎn)投資決定的。最后本文還從如何促進(jìn)貴州保險業(yè)又好有快發(fā)展提出了政策建議：一是立足貴州地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展基礎(chǔ)，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展切入點(diǎn)；二是研究保險市場發(fā)展特征，實(shí)行差異化發(fā)展策略；三是立足貴州保險業(yè)發(fā)展實(shí)際，探索市場發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：保險業(yè)；貴州；比較分析

中圖分類號：F240 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）02-0078-02

近年，貴州保險業(yè)認(rèn)真貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，實(shí)現(xiàn)了較好較快發(fā)展，但總體還比較落后。如何在“兩欠”的省情下，實(shí)現(xiàn)貴州保險業(yè)又好又快發(fā)展，本文試圖從貴州與周邊地區(qū)保險業(yè)的比較分析中，找到一條貴州保險業(yè)發(fā)展的模式。[1]

一、貴州保險業(yè)與周邊地區(qū)比較

近幾年，貴州保險業(yè)取得了巨大的成績，但與全國發(fā)達(dá)地區(qū)相比，甚至與其周邊的重慶、四川、云南、湖南和廣西相比，都存在不小的差距。

（一）貴州保險機(jī)構(gòu)覆蓋面較低

從表一可以看出，無論是保險主體數(shù)量還是每萬人保險主體數(shù)，貴州都排在最后一位，表明保險機(jī)構(gòu)在貴州的覆蓋面是六個地區(qū)中最低的，而產(chǎn)壽公司比例是六地區(qū)中最大的，說明壽險公司的覆蓋面更低。

（二）貴州保險業(yè)規(guī)模偏小

從表二我們不難發(fā)現(xiàn)，貴州保險業(yè)規(guī)模偏小。一是保費(fèi)總量最低。截止2009年9月末，貴州保險業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入72.99億元。二是保險密度最低。從2008年末六個地區(qū)保險密度來看，貴州是最低的，僅為211.66元/人，說明貴州居民用來購買保費(fèi)的支出是最少的。三是保險深度較低。截止2009年9月末，貴州保險深度為3.09%，僅僅高于廣西的2.31%。

（三）貴州保險業(yè)結(jié)構(gòu)相對失調(diào)

一是人身險業(yè)務(wù)比重偏低。從當(dāng)前國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況來看，保險業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)，人身險業(yè)務(wù)的比重較高。從表三我們也可以看出，六個地區(qū)中保險業(yè)相對發(fā)達(dá)的四川、湖南、重慶三個地區(qū)的人身險業(yè)務(wù)比重都達(dá)到了75%以上，而保險業(yè)相對落后的云南、廣西、貴州三個地區(qū)的人身險業(yè)務(wù)比重都在70%以下。特別是貴州人身險業(yè)務(wù)比重僅為61.36%，在六個地區(qū)中最低。二是財(cái)產(chǎn)險公司機(jī)動車輛保費(fèi)比重偏高。一般來說，保險業(yè)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，財(cái)產(chǎn)險公司非車險業(yè)務(wù)比重越高，險種結(jié)構(gòu)比較協(xié)調(diào)。2009年9月末，貴州保險業(yè)機(jī)動車輛保險保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險公司保費(fèi)收入的比重達(dá)77.79%，是六個地區(qū)中最高的。

綜上所述，保險覆蓋面低，規(guī)模小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對不合理是貴州保險業(yè)現(xiàn)階段的顯著特征。

二、貴州保險業(yè)發(fā)展差距的原因分析

（一）經(jīng)濟(jì)社會基礎(chǔ)是影響保險業(yè)發(fā)展的決定因素

從保險業(yè)發(fā)展的情況可以看出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展是保險業(yè)發(fā)展的前提，宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)良好，是保險業(yè)實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展的基礎(chǔ)。

1.六地區(qū)的宏觀經(jīng)濟(jì)比較。通過2009年三季度末六地區(qū)的GDP比較分析，顯然貴州宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境在六地區(qū)中是最差的。

2.GDP與保險主體數(shù)量和保費(fèi)收入的相關(guān)分析。計(jì)算2009年9月末六地區(qū)GDP、保險主體和保費(fèi)收入三者之間的相關(guān)系數(shù)（見表6），明顯可以看出GDP與保險主體數(shù)量、GDP與保費(fèi)收入具有明顯的正相關(guān)性，表明宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展越好，保險規(guī)模就會越大。

（二）人口總量和居民收入是人身險公司發(fā)展的關(guān)鍵因素

一是人口總量決定了人身險的需求狀況。人身險關(guān)系千家萬戶，人口總數(shù)越多，對人身險的需求越大。二是居民收入水平與人身險業(yè)務(wù)發(fā)展密切相關(guān)。由于保險不屬于生活必需品的范疇，居民收入水平直接決定了保險需求水平和購買保險的能力，收入越高，保險實(shí)際購買力越強(qiáng)。貴州由于人口總量較少，僅高于重慶，加上城鎮(zhèn)可支配收入最少，所以貴州人身險公司發(fā)展最為緩慢。

（三）工業(yè)水平與固定資產(chǎn)投資決定了財(cái)產(chǎn)險公司發(fā)展的規(guī)模和結(jié)構(gòu)

一是在目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r下，工業(yè)發(fā)展水平?jīng)Q定著財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)發(fā)展的水平。工業(yè)尤其是規(guī)模以上工業(yè)發(fā)展越好、大中型企業(yè)越多，財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)發(fā)展越好。同時企業(yè)效益是財(cái)產(chǎn)險發(fā)展的重要基礎(chǔ)。企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益越好，對企財(cái)險等財(cái)產(chǎn)保險購買力越強(qiáng)。二是固定資產(chǎn)投資越多，新開工項(xiàng)目越多，與其相關(guān)的工程險、責(zé)任險等非車險業(yè)務(wù)發(fā)展就較好。從表八我們可以看到，貴州工業(yè)增加值僅為1242.56億元，比倒數(shù)第二位的重慶少了近40%，工業(yè)水平極為低下。另外由于貴州資金缺乏，2009年前三季度固定資產(chǎn)投資累計(jì)完成1858.32億元，差不多只是倒數(shù)第二位云南的一半。這些因素直接導(dǎo)致貴州非車險業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，不僅影響了貴州整個財(cái)產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)規(guī)模，也決定了貴州財(cái)產(chǎn)險公司的機(jī)動車輛保費(fèi)收入占比最高。

三、促進(jìn)貴州保險業(yè)發(fā)展的政策建議

貴州保險業(yè)與周邊地區(qū)保險業(yè)的比較分析，有利于我們進(jìn)一步理清思路，總結(jié)普遍規(guī)律，探索貴州保險業(yè)發(fā)展的對策。

（一）立足貴州地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展基礎(chǔ)，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展切入點(diǎn)

一是貴州旅游業(yè)在“多彩貴州”、“爽爽的貴陽”的宣傳下日益發(fā)達(dá)，我們可以率先發(fā)展與旅游相關(guān)的責(zé)任、意外險等業(yè)務(wù)。二是貴州屬于絕對的農(nóng)業(yè)省份，在企財(cái)險和工程保險等非車險發(fā)展乏力的基礎(chǔ)下，我們可以發(fā)展與農(nóng)業(yè)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)，在政策性農(nóng)業(yè)保險的帶動下，努力發(fā)展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。三是貴州人均可支配收入較低，壽險發(fā)展具有天然的劣勢，公司可以針對貴州的特點(diǎn)，適當(dāng)降低保險購買的門檻，推出新的保險產(chǎn)品和服務(wù)，不斷加快貴州壽險保險市場發(fā)展的步伐。

（二）研究保險市場發(fā)展特征，實(shí)行差異化發(fā)展策略

一是財(cái)產(chǎn)險市場采取集約化發(fā)展道路。財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)一般屬于短期業(yè)務(wù)，客戶對公司的忠誠度不高，造成新主體市場目標(biāo)更多的是原有主體的現(xiàn)有客戶，因此簡單依靠市場主體的增加，更多的是造成“幾家歡喜幾家愁”的局面，而不能有效增加財(cái)產(chǎn)險市場的規(guī)模。所以在現(xiàn)有的12家財(cái)產(chǎn)險公司主體的基礎(chǔ)上，倡導(dǎo)公司走集約型發(fā)展道路，精耕細(xì)作經(jīng)營理念，從服務(wù)著手，不斷提升行業(yè)核心競爭力。

二是人身險市場采取外延式發(fā)展道路。人身險業(yè)務(wù)與財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)最大的區(qū)別在于其一般都屬于長期業(yè)務(wù)，客戶一旦購買人身險特別是壽險，幾年甚至幾十年都不會考慮購買同類產(chǎn)品，所以新主體的市場目標(biāo)是那些從來沒有買過保險的人，而不是原有主體的現(xiàn)有客戶，新主體的進(jìn)入會有效擴(kuò)大市場規(guī)模。而且理論上人身險的市場規(guī)模是全省人口規(guī)模，人身險業(yè)務(wù)還具有很大的空間。所以我們可以鼓勵更多的市場主體參與競爭，增加市場要素投入，促進(jìn)市場規(guī)?？焖贁U(kuò)容。

（三）立足貴州保險業(yè)發(fā)展實(shí)際，探索市場發(fā)展模式

針對貴州市場規(guī)模偏小的現(xiàn)實(shí)情況，短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展難度很大，我們應(yīng)該立足現(xiàn)有的市場規(guī)模，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范市場競爭秩序，公司加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升服務(wù)水平，多方努力，將貴州保險業(yè)做到“小而精”。

參考文獻(xiàn)：

[1] 貴州統(tǒng)計(jì)年鑒（2009）[Z].北京：中國統(tǒng)計(jì)出版社，2009.

[2] 譚 論.貴州保險業(yè)發(fā)展報告（1979-2007）[M].廣州：廣東人民出版社，2008.

[3] 譚 論.貴州保險業(yè)發(fā)展報告（2008）[M].廣州：廣東人民出版社，2009.

[責(zé)任編輯：高 瑞]

摘要：從貴州保險業(yè)與周邊地區(qū)保險業(yè)的比較發(fā)現(xiàn)，保險覆蓋面低，規(guī)模小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對不合理是貴州保險業(yè)現(xiàn)階段的顯著特征。這些特征主要是由貴州省現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)社會基礎(chǔ)、人口總量和居民收入、工業(yè)水平與固定資產(chǎn)投資決定的。最后本文還從如何促進(jìn)貴州保險業(yè)又好有快發(fā)展提出了政策建議：一是立足貴州地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展基礎(chǔ)，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展切入點(diǎn)；二是研究保險市場發(fā)展特征，實(shí)行差異化發(fā)展策略；三是立足貴州保險業(yè)發(fā)展實(shí)際，探索市場發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：保險業(yè)；貴州；比較分析

中圖分類號：F240 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）02-0078-02

近年，貴州保險業(yè)認(rèn)真貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，實(shí)現(xiàn)了較好較快發(fā)展，但總體還比較落后。如何在“兩欠”的省情下，實(shí)現(xiàn)貴州保險業(yè)又好又快發(fā)展，本文試圖從貴州與周邊地區(qū)保險業(yè)的比較分析中，找到一條貴州保險業(yè)發(fā)展的模式。[1]

一、貴州保險業(yè)與周邊地區(qū)比較

近幾年，貴州保險業(yè)取得了巨大的成績，但與全國發(fā)達(dá)地區(qū)相比，甚至與其周邊的重慶、四川、云南、湖南和廣西相比，都存在不小的差距。

（一）貴州保險機(jī)構(gòu)覆蓋面較低

從表一可以看出，無論是保險主體數(shù)量還是每萬人保險主體數(shù)，貴州都排在最后一位，表明保險機(jī)構(gòu)在貴州的覆蓋面是六個地區(qū)中最低的，而產(chǎn)壽公司比例是六地區(qū)中最大的，說明壽險公司的覆蓋面更低。

（二）貴州保險業(yè)規(guī)模偏小

從表二我們不難發(fā)現(xiàn)，貴州保險業(yè)規(guī)模偏小。一是保費(fèi)總量最低。截止2009年9月末，貴州保險業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入72.99億元。二是保險密度最低。從2008年末六個地區(qū)保險密度來看，貴州是最低的，僅為211.66元/人，說明貴州居民用來購買保費(fèi)的支出是最少的。三是保險深度較低。截止2009年9月末，貴州保險深度為3.09%，僅僅高于廣西的2.31%。

（三）貴州保險業(yè)結(jié)構(gòu)相對失調(diào)

一是人身險業(yè)務(wù)比重偏低。從當(dāng)前國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況來看，保險業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)，人身險業(yè)務(wù)的比重較高。從表三我們也可以看出，六個地區(qū)中保險業(yè)相對發(fā)達(dá)的四川、湖南、重慶三個地區(qū)的人身險業(yè)務(wù)比重都達(dá)到了75%以上，而保險業(yè)相對落后的云南、廣西、貴州三個地區(qū)的人身險業(yè)務(wù)比重都在70%以下。特別是貴州人身險業(yè)務(wù)比重僅為61.36%，在六個地區(qū)中最低。二是財(cái)產(chǎn)險公司機(jī)動車輛保費(fèi)比重偏高。一般來說，保險業(yè)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，財(cái)產(chǎn)險公司非車險業(yè)務(wù)比重越高，險種結(jié)構(gòu)比較協(xié)調(diào)。2009年9月末，貴州保險業(yè)機(jī)動車輛保險保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險公司保費(fèi)收入的比重達(dá)77.79%，是六個地區(qū)中最高的。

綜上所述，保險覆蓋面低，規(guī)模小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對不合理是貴州保險業(yè)現(xiàn)階段的顯著特征。

二、貴州保險業(yè)發(fā)展差距的原因分析

（一）經(jīng)濟(jì)社會基礎(chǔ)是影響保險業(yè)發(fā)展的決定因素

從保險業(yè)發(fā)展的情況可以看出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展是保險業(yè)發(fā)展的前提，宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)良好，是保險業(yè)實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展的基礎(chǔ)。

1.六地區(qū)的宏觀經(jīng)濟(jì)比較。通過2009年三季度末六地區(qū)的GDP比較分析，顯然貴州宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境在六地區(qū)中是最差的。

2.GDP與保險主體數(shù)量和保費(fèi)收入的相關(guān)分析。計(jì)算2009年9月末六地區(qū)GDP、保險主體和保費(fèi)收入三者之間的相關(guān)系數(shù)（見表6），明顯可以看出GDP與保險主體數(shù)量、GDP與保費(fèi)收入具有明顯的正相關(guān)性，表明宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展越好，保險規(guī)模就會越大。

（二）人口總量和居民收入是人身險公司發(fā)展的關(guān)鍵因素

一是人口總量決定了人身險的需求狀況。人身險關(guān)系千家萬戶，人口總數(shù)越多，對人身險的需求越大。二是居民收入水平與人身險業(yè)務(wù)發(fā)展密切相關(guān)。由于保險不屬于生活必需品的范疇，居民收入水平直接決定了保險需求水平和購買保險的能力，收入越高，保險實(shí)際購買力越強(qiáng)。貴州由于人口總量較少，僅高于重慶，加上城鎮(zhèn)可支配收入最少，所以貴州人身險公司發(fā)展最為緩慢。

（三）工業(yè)水平與固定資產(chǎn)投資決定了財(cái)產(chǎn)險公司發(fā)展的規(guī)模和結(jié)構(gòu)

一是在目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r下，工業(yè)發(fā)展水平?jīng)Q定著財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)發(fā)展的水平。工業(yè)尤其是規(guī)模以上工業(yè)發(fā)展越好、大中型企業(yè)越多，財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)發(fā)展越好。同時企業(yè)效益是財(cái)產(chǎn)險發(fā)展的重要基礎(chǔ)。企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益越好，對企財(cái)險等財(cái)產(chǎn)保險購買力越強(qiáng)。二是固定資產(chǎn)投資越多，新開工項(xiàng)目越多，與其相關(guān)的工程險、責(zé)任險等非車險業(yè)務(wù)發(fā)展就較好。從表八我們可以看到，貴州工業(yè)增加值僅為1242.56億元，比倒數(shù)第二位的重慶少了近40%，工業(yè)水平極為低下。另外由于貴州資金缺乏，2009年前三季度固定資產(chǎn)投資累計(jì)完成1858.32億元，差不多只是倒數(shù)第二位云南的一半。這些因素直接導(dǎo)致貴州非車險業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，不僅影響了貴州整個財(cái)產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)規(guī)模，也決定了貴州財(cái)產(chǎn)險公司的機(jī)動車輛保費(fèi)收入占比最高。

三、促進(jìn)貴州保險業(yè)發(fā)展的政策建議

貴州保險業(yè)與周邊地區(qū)保險業(yè)的比較分析，有利于我們進(jìn)一步理清思路，總結(jié)普遍規(guī)律，探索貴州保險業(yè)發(fā)展的對策。

（一）立足貴州地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展基礎(chǔ)，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展切入點(diǎn)

一是貴州旅游業(yè)在“多彩貴州”、“爽爽的貴陽”的宣傳下日益發(fā)達(dá)，我們可以率先發(fā)展與旅游相關(guān)的責(zé)任、意外險等業(yè)務(wù)。二是貴州屬于絕對的農(nóng)業(yè)省份，在企財(cái)險和工程保險等非車險發(fā)展乏力的基礎(chǔ)下，我們可以發(fā)展與農(nóng)業(yè)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)，在政策性農(nóng)業(yè)保險的帶動下，努力發(fā)展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。三是貴州人均可支配收入較低，壽險發(fā)展具有天然的劣勢，公司可以針對貴州的特點(diǎn)，適當(dāng)降低保險購買的門檻，推出新的保險產(chǎn)品和服務(wù)，不斷加快貴州壽險保險市場發(fā)展的步伐。

（二）研究保險市場發(fā)展特征，實(shí)行差異化發(fā)展策略

一是財(cái)產(chǎn)險市場采取集約化發(fā)展道路。財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)一般屬于短期業(yè)務(wù)，客戶對公司的忠誠度不高，造成新主體市場目標(biāo)更多的是原有主體的現(xiàn)有客戶，因此簡單依靠市場主體的增加，更多的是造成“幾家歡喜幾家愁”的局面，而不能有效增加財(cái)產(chǎn)險市場的規(guī)模。所以在現(xiàn)有的12家財(cái)產(chǎn)險公司主體的基礎(chǔ)上，倡導(dǎo)公司走集約型發(fā)展道路，精耕細(xì)作經(jīng)營理念，從服務(wù)著手，不斷提升行業(yè)核心競爭力。

二是人身險市場采取外延式發(fā)展道路。人身險業(yè)務(wù)與財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)最大的區(qū)別在于其一般都屬于長期業(yè)務(wù)，客戶一旦購買人身險特別是壽險，幾年甚至幾十年都不會考慮購買同類產(chǎn)品，所以新主體的市場目標(biāo)是那些從來沒有買過保險的人，而不是原有主體的現(xiàn)有客戶，新主體的進(jìn)入會有效擴(kuò)大市場規(guī)模。而且理論上人身險的市場規(guī)模是全省人口規(guī)模，人身險業(yè)務(wù)還具有很大的空間。所以我們可以鼓勵更多的市場主體參與競爭，增加市場要素投入，促進(jìn)市場規(guī)?？焖贁U(kuò)容。

（三）立足貴州保險業(yè)發(fā)展實(shí)際，探索市場發(fā)展模式

針對貴州市場規(guī)模偏小的現(xiàn)實(shí)情況，短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展難度很大，我們應(yīng)該立足現(xiàn)有的市場規(guī)模，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范市場競爭秩序，公司加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升服務(wù)水平，多方努力，將貴州保險業(yè)做到“小而精”。

參考文獻(xiàn)：

[1] 貴州統(tǒng)計(jì)年鑒（2009）[Z].北京：中國統(tǒng)計(jì)出版社，2009.

[2] 譚 論.貴州保險業(yè)發(fā)展報告（1979-2007）[M].廣州：廣東人民出版社，2008.

[3] 譚 論.貴州保險業(yè)發(fā)展報告（2008）[M].廣州：廣東人民出版社，2009.

[責(zé)任編輯：高 瑞]

摘要：從貴州保險業(yè)與周邊地區(qū)保險業(yè)的比較發(fā)現(xiàn)，保險覆蓋面低，規(guī)模小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對不合理是貴州保險業(yè)現(xiàn)階段的顯著特征。這些特征主要是由貴州省現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)社會基礎(chǔ)、人口總量和居民收入、工業(yè)水平與固定資產(chǎn)投資決定的。最后本文還從如何促進(jìn)貴州保險業(yè)又好有快發(fā)展提出了政策建議：一是立足貴州地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展基礎(chǔ)，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展切入點(diǎn)；二是研究保險市場發(fā)展特征，實(shí)行差異化發(fā)展策略；三是立足貴州保險業(yè)發(fā)展實(shí)際，探索市場發(fā)展模式。

關(guān)鍵詞：保險業(yè)；貴州；比較分析

中圖分類號：F240 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）02-0078-02

近年，貴州保險業(yè)認(rèn)真貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，實(shí)現(xiàn)了較好較快發(fā)展，但總體還比較落后。如何在“兩欠”的省情下，實(shí)現(xiàn)貴州保險業(yè)又好又快發(fā)展，本文試圖從貴州與周邊地區(qū)保險業(yè)的比較分析中，找到一條貴州保險業(yè)發(fā)展的模式。[1]

一、貴州保險業(yè)與周邊地區(qū)比較

近幾年，貴州保險業(yè)取得了巨大的成績，但與全國發(fā)達(dá)地區(qū)相比，甚至與其周邊的重慶、四川、云南、湖南和廣西相比，都存在不小的差距。

（一）貴州保險機(jī)構(gòu)覆蓋面較低

從表一可以看出，無論是保險主體數(shù)量還是每萬人保險主體數(shù)，貴州都排在最后一位，表明保險機(jī)構(gòu)在貴州的覆蓋面是六個地區(qū)中最低的，而產(chǎn)壽公司比例是六地區(qū)中最大的，說明壽險公司的覆蓋面更低。

（二）貴州保險業(yè)規(guī)模偏小

從表二我們不難發(fā)現(xiàn)，貴州保險業(yè)規(guī)模偏小。一是保費(fèi)總量最低。截止2009年9月末，貴州保險業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入72.99億元。二是保險密度最低。從2008年末六個地區(qū)保險密度來看，貴州是最低的，僅為211.66元/人，說明貴州居民用來購買保費(fèi)的支出是最少的。三是保險深度較低。截止2009年9月末，貴州保險深度為3.09%，僅僅高于廣西的2.31%。

（三）貴州保險業(yè)結(jié)構(gòu)相對失調(diào)

一是人身險業(yè)務(wù)比重偏低。從當(dāng)前國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況來看，保險業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)，人身險業(yè)務(wù)的比重較高。從表三我們也可以看出，六個地區(qū)中保險業(yè)相對發(fā)達(dá)的四川、湖南、重慶三個地區(qū)的人身險業(yè)務(wù)比重都達(dá)到了75%以上，而保險業(yè)相對落后的云南、廣西、貴州三個地區(qū)的人身險業(yè)務(wù)比重都在70%以下。特別是貴州人身險業(yè)務(wù)比重僅為61.36%，在六個地區(qū)中最低。二是財(cái)產(chǎn)險公司機(jī)動車輛保費(fèi)比重偏高。一般來說，保險業(yè)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，財(cái)產(chǎn)險公司非車險業(yè)務(wù)比重越高，險種結(jié)構(gòu)比較協(xié)調(diào)。2009年9月末，貴州保險業(yè)機(jī)動車輛保險保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險公司保費(fèi)收入的比重達(dá)77.79%，是六個地區(qū)中最高的。

綜上所述，保險覆蓋面低，規(guī)模小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對不合理是貴州保險業(yè)現(xiàn)階段的顯著特征。

二、貴州保險業(yè)發(fā)展差距的原因分析

（一）經(jīng)濟(jì)社會基礎(chǔ)是影響保險業(yè)發(fā)展的決定因素

從保險業(yè)發(fā)展的情況可以看出，經(jīng)濟(jì)發(fā)展是保險業(yè)發(fā)展的前提，宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)良好，是保險業(yè)實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展的基礎(chǔ)。

1.六地區(qū)的宏觀經(jīng)濟(jì)比較。通過2009年三季度末六地區(qū)的GDP比較分析，顯然貴州宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境在六地區(qū)中是最差的。

2.GDP與保險主體數(shù)量和保費(fèi)收入的相關(guān)分析。計(jì)算2009年9月末六地區(qū)GDP、保險主體和保費(fèi)收入三者之間的相關(guān)系數(shù)（見表6），明顯可以看出GDP與保險主體數(shù)量、GDP與保費(fèi)收入具有明顯的正相關(guān)性，表明宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展越好，保險規(guī)模就會越大。

（二）人口總量和居民收入是人身險公司發(fā)展的關(guān)鍵因素

一是人口總量決定了人身險的需求狀況。人身險關(guān)系千家萬戶，人口總數(shù)越多，對人身險的需求越大。二是居民收入水平與人身險業(yè)務(wù)發(fā)展密切相關(guān)。由于保險不屬于生活必需品的范疇，居民收入水平直接決定了保險需求水平和購買保險的能力，收入越高，保險實(shí)際購買力越強(qiáng)。貴州由于人口總量較少，僅高于重慶，加上城鎮(zhèn)可支配收入最少，所以貴州人身險公司發(fā)展最為緩慢。

（三）工業(yè)水平與固定資產(chǎn)投資決定了財(cái)產(chǎn)險公司發(fā)展的規(guī)模和結(jié)構(gòu)

一是在目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r下，工業(yè)發(fā)展水平?jīng)Q定著財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)發(fā)展的水平。工業(yè)尤其是規(guī)模以上工業(yè)發(fā)展越好、大中型企業(yè)越多，財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)發(fā)展越好。同時企業(yè)效益是財(cái)產(chǎn)險發(fā)展的重要基礎(chǔ)。企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益越好，對企財(cái)險等財(cái)產(chǎn)保險購買力越強(qiáng)。二是固定資產(chǎn)投資越多，新開工項(xiàng)目越多，與其相關(guān)的工程險、責(zé)任險等非車險業(yè)務(wù)發(fā)展就較好。從表八我們可以看到，貴州工業(yè)增加值僅為1242.56億元，比倒數(shù)第二位的重慶少了近40%，工業(yè)水平極為低下。另外由于貴州資金缺乏，2009年前三季度固定資產(chǎn)投資累計(jì)完成1858.32億元，差不多只是倒數(shù)第二位云南的一半。這些因素直接導(dǎo)致貴州非車險業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，不僅影響了貴州整個財(cái)產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)規(guī)模，也決定了貴州財(cái)產(chǎn)險公司的機(jī)動車輛保費(fèi)收入占比最高。

三、促進(jìn)貴州保險業(yè)發(fā)展的政策建議

貴州保險業(yè)與周邊地區(qū)保險業(yè)的比較分析，有利于我們進(jìn)一步理清思路，總結(jié)普遍規(guī)律，探索貴州保險業(yè)發(fā)展的對策。

（一）立足貴州地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展基礎(chǔ)，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展切入點(diǎn)

一是貴州旅游業(yè)在“多彩貴州”、“爽爽的貴陽”的宣傳下日益發(fā)達(dá)，我們可以率先發(fā)展與旅游相關(guān)的責(zé)任、意外險等業(yè)務(wù)。二是貴州屬于絕對的農(nóng)業(yè)省份，在企財(cái)險和工程保險等非車險發(fā)展乏力的基礎(chǔ)下，我們可以發(fā)展與農(nóng)業(yè)相關(guān)的財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)，在政策性農(nóng)業(yè)保險的帶動下，努力發(fā)展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。三是貴州人均可支配收入較低，壽險發(fā)展具有天然的劣勢，公司可以針對貴州的特點(diǎn)，適當(dāng)降低保險購買的門檻，推出新的保險產(chǎn)品和服務(wù)，不斷加快貴州壽險保險市場發(fā)展的步伐。

（二）研究保險市場發(fā)展特征，實(shí)行差異化發(fā)展策略

一是財(cái)產(chǎn)險市場采取集約化發(fā)展道路。財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)一般屬于短期業(yè)務(wù)，客戶對公司的忠誠度不高，造成新主體市場目標(biāo)更多的是原有主體的現(xiàn)有客戶，因此簡單依靠市場主體的增加，更多的是造成“幾家歡喜幾家愁”的局面，而不能有效增加財(cái)產(chǎn)險市場的規(guī)模。所以在現(xiàn)有的12家財(cái)產(chǎn)險公司主體的基礎(chǔ)上，倡導(dǎo)公司走集約型發(fā)展道路，精耕細(xì)作經(jīng)營理念，從服務(wù)著手，不斷提升行業(yè)核心競爭力。

二是人身險市場采取外延式發(fā)展道路。人身險業(yè)務(wù)與財(cái)產(chǎn)險業(yè)務(wù)最大的區(qū)別在于其一般都屬于長期業(yè)務(wù)，客戶一旦購買人身險特別是壽險，幾年甚至幾十年都不會考慮購買同類產(chǎn)品，所以新主體的市場目標(biāo)是那些從來沒有買過保險的人，而不是原有主體的現(xiàn)有客戶，新主體的進(jìn)入會有效擴(kuò)大市場規(guī)模。而且理論上人身險的市場規(guī)模是全省人口規(guī)模，人身險業(yè)務(wù)還具有很大的空間。所以我們可以鼓勵更多的市場主體參與競爭，增加市場要素投入，促進(jìn)市場規(guī)?？焖贁U(kuò)容。

（三）立足貴州保險業(yè)發(fā)展實(shí)際，探索市場發(fā)展模式

針對貴州市場規(guī)模偏小的現(xiàn)實(shí)情況，短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展難度很大，我們應(yīng)該立足現(xiàn)有的市場規(guī)模，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范市場競爭秩序，公司加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升服務(wù)水平，多方努力，將貴州保險業(yè)做到“小而精”。

參考文獻(xiàn)：

[1] 貴州統(tǒng)計(jì)年鑒（2009）[Z].北京：中國統(tǒng)計(jì)出版社，2009.

[2] 譚 論.貴州保險業(yè)發(fā)展報告（1979-2007）[M].廣州：廣東人民出版社，2008.

[3] 譚 論.貴州保險業(yè)發(fā)展報告（2008）[M].廣州：廣東人民出版社，2009.

[責(zé)任編輯：高 瑞]