第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

李維

摘 要：近年來我國第三方支付平臺(tái)飛速發(fā)展，消費(fèi)者的交易越來越依賴第三方支付平臺(tái)。但由于我國法律對(duì)于第三方支付平臺(tái)的規(guī)定存在漏洞，以及第三方支付平臺(tái)自身發(fā)展中存在些問題，未來第三方支付平臺(tái)的規(guī)范性發(fā)展依然任重道遠(yuǎn)。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺(tái)；消費(fèi)者權(quán)益；監(jiān)管；網(wǎng)絡(luò)安全

中圖分類號(hào)：D922.16；F713.56 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1673-2596（2014）02-0087-02

隨著中國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，第三方支付在消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)時(shí)開始扮演越來越重要的角色。第三方支付平臺(tái)在交易中扮演著類似于中介的角色，它代收網(wǎng)絡(luò)交易中的相關(guān)費(fèi)用，使網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)變得更加快捷，便利?？烧怯捎诘谌街Ц镀脚_(tái)的不斷壯大，其隱藏的許多問題也不斷顯現(xiàn)，間接或者直接危害到消費(fèi)者的合法權(quán)益。

一、第三方支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

在中國，最常見的支付寶等第三方支付平臺(tái)如今已經(jīng)成為必不可少的交易平臺(tái)，越來越多的消費(fèi)者利用第三方平臺(tái)進(jìn)行交易。目前，第三方支付平臺(tái)大概有如下幾個(gè)發(fā)展特征：

1.業(yè)務(wù)量迅速擴(kuò)張。在2010年6月，《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺(tái)，辦法首次明確規(guī)定了非金融機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單等服務(wù)的準(zhǔn)入和管理。于是在2010年第三方支付規(guī)模達(dá)到1萬億元，2011年則超過2.1萬億元，而到了2012年，市場(chǎng)整體交易規(guī)模更是突破10萬億。其中銀聯(lián)商務(wù)約占市場(chǎng)份額的45.9%，支付寶排名第二。在2011年5月18日，央行向支付寶、拉卡拉、快錢、匯付天下等27家企業(yè)頒發(fā)了業(yè)務(wù)許可證。同年8月31日，央行頒發(fā)了第二批13張第三方支付牌照；2011年12月31日，央行再次頒發(fā)了61張第三方支付牌照。到2012年共101家第三方支付企業(yè)獲得經(jīng)營牌照。

2.業(yè)務(wù)覆蓋范圍不斷擴(kuò)大。在網(wǎng)絡(luò)交易中，第三方的業(yè)務(wù)覆蓋面十分龐大。我們可以利用帶三方交易平臺(tái)進(jìn)行移動(dòng)與固定電話支付、銀行卡支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等。而隨著用戶的需求向多樣化方向發(fā)展，第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)類型已經(jīng)開始向多種金融增值服務(wù)方向發(fā)展，例如結(jié)算、信貸、供應(yīng)鏈等?，F(xiàn)如今，智能手機(jī)與3G網(wǎng)絡(luò)的廣泛普及，移動(dòng)支付市場(chǎng)已經(jīng)日趨成為未來發(fā)展的必然方向，擁有巨大的市場(chǎng)。

3.相關(guān)的管理辦法逐步完善。而對(duì)于第三方支付平臺(tái)的蓬勃發(fā)展，中國人民銀行將對(duì)此進(jìn)一步擬定《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的實(shí)施細(xì)則和相關(guān)辦法。實(shí)施具體細(xì)則規(guī)范了申請(qǐng)人的各項(xiàng)條件、申請(qǐng)的內(nèi)容和各項(xiàng)義務(wù)，指導(dǎo)了各類支付平臺(tái)規(guī)范展開各項(xiàng)業(yè)務(wù)，尤其對(duì)預(yù)付卡的發(fā)行受理和銀行卡的收單業(yè)務(wù)做了具體的指引規(guī)范。中國人民銀行和公安部門合力協(xié)作擬定了具體的配套措施，針對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付平臺(tái)進(jìn)行切實(shí)有效的專項(xiàng)檢查，推動(dòng)了第三方支付市場(chǎng)穩(wěn)定發(fā)展。

二、消費(fèi)者權(quán)利在第三方支付中面臨的新問題

第三方支付雖然發(fā)展迅速，但發(fā)展過程中暴露出一些損害消費(fèi)者權(quán)益的現(xiàn)象。主要方面有以下幾點(diǎn)：

1.消費(fèi)者信息暴露在網(wǎng)絡(luò)中，隱私保護(hù)問題嚴(yán)峻?，F(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)上想進(jìn)行交易，消費(fèi)者可能需要提供自己的包括姓名、職業(yè)、電話、電子郵箱、身份證號(hào)碼等各方面私人信息，而用戶提供了這些信息后，立馬就面臨著被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。比如，有些資料獲取者可能用此進(jìn)行交易，向一些推銷商提供用戶信息。另外對(duì)用戶的電子郵箱推銷廣告的行為比比皆是。同時(shí)，虛擬網(wǎng)絡(luò)中的資料可能遭到大量復(fù)制，從而用于欺詐、盜竊等非法活動(dòng)中。

2.利用網(wǎng)絡(luò)欺詐的手段更加多樣化，隱蔽化，消費(fèi)者更難以識(shí)別。網(wǎng)絡(luò)中的第三方交易由于交易雙方都處于虛擬網(wǎng)絡(luò)中，因此消費(fèi)者沒法對(duì)賣家進(jìn)行身份核實(shí)。有些人就利用網(wǎng)絡(luò)商業(yè)機(jī)會(huì)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行欺詐，在騙取消費(fèi)者繳納各種費(fèi)用后消費(fèi)者所得到的可能是與網(wǎng)上顯示出入很大的購買品，甚至有些消費(fèi)者在繳納完費(fèi)用后，假的商家就攜款離開了。目前我國的虛擬域名申請(qǐng)的審查制度還不完善，這為一些非法的網(wǎng)頁制作者進(jìn)行欺詐行為提供了法律漏洞[1]。

3.第三方支付平臺(tái)大量資金的滯留，資金去向存在較大風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者使用第三方支付平臺(tái)購買商品時(shí)，在尚未確定貨物已到時(shí)資金其實(shí)已經(jīng)劃歸到第三方賬戶下，也就是說此時(shí)是第三方保管著資金。而如今在第三方平臺(tái)上交易的人數(shù)較多，交易量較大，從而導(dǎo)致第三方所擁有的滯留資金額可能十分巨大，這就引發(fā)了資金滯留帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。第三方可能為了獲得高額回報(bào)，用此資金進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)的投資行為，給消費(fèi)者資金帶來很高風(fēng)險(xiǎn)。而如今第三方機(jī)構(gòu)良莠不齊，有些非法機(jī)構(gòu)甚至出現(xiàn)獲得資金后攜款潛逃現(xiàn)象。資金去向一旦出現(xiàn)問題，隨之而來的將是一系列的買賣糾紛，消費(fèi)者權(quán)益將得不到保障。

4.我國目前對(duì)于第三方支付平臺(tái)中的消費(fèi)者保護(hù)法存在欠缺。通過對(duì)于歐洲對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管政策的研究，可以看出歐洲對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)的授權(quán)、登記、撤銷、業(yè)務(wù)范圍、資金安全監(jiān)控、事件披露等問題上有很細(xì)致、很規(guī)范的法律約束。而中國目前在這個(gè)領(lǐng)域相關(guān)的法律規(guī)定還很不完善，可以引用的只有《電子簽名法》《支付清算管理辦法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，這些法律對(duì)于從事此業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)性質(zhì)、資質(zhì)與注冊(cè)資本進(jìn)行了相應(yīng)的規(guī)定，但是效果并不明顯，而具體的操作性規(guī)定仍在制定中[2]。

三、第三方支付中的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的相關(guān)對(duì)策

（一）加強(qiáng)第三方支付的金融監(jiān)管，提高第三方支付平臺(tái)質(zhì)量

從第三方支付平臺(tái)的特點(diǎn)我們可以看出，其已經(jīng)具有一些銀行的特征，但是我國目前的第三方監(jiān)管十分松散，沒有規(guī)范的管理法則與專門的法律來進(jìn)行管理約束，加強(qiáng)金融監(jiān)管勢(shì)在必行，可從以下方面著手：

1.明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)日常監(jiān)管。第三方支付可以說是金融行業(yè)的一種衍生，涉及了IT信息行業(yè)和銀行業(yè)。其中在銀行的滯留資金安全需要由銀監(jiān)會(huì)對(duì)涉及銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)監(jiān)管，防止第三方非法使用滯留資金﹔涉及到互聯(lián)網(wǎng)信息的部分則需要信息產(chǎn)業(yè)部負(fù)責(zé)協(xié)助監(jiān)管，對(duì)于虛假網(wǎng)絡(luò)信息給予徹查，刪除﹔另外交易中買賣雙方使用的可以說是一種虛擬貨幣，這應(yīng)該由中央銀行進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)定與管理﹔第三方支付機(jī)構(gòu)的設(shè)立、監(jiān)督則需要工商管理部門的嚴(yán)格審查，對(duì)于沒有支付能力、信用能力低下的公司立刻撤銷。在對(duì)第三方支付的管理過程中，各個(gè)部門之間交叉管理，既需要明確的分工，又需要相互之間配合，使第三方支付平臺(tái)中出現(xiàn)的各種問題沒有死角，都能得到妥善解決。endprint

2.明確監(jiān)管對(duì)象，建立立體的監(jiān)管制度。各監(jiān)管部門首先需要確定各自監(jiān)管對(duì)象，對(duì)第三方支付平臺(tái)的終端即賣家需要進(jìn)行嚴(yán)格篩選與準(zhǔn)入機(jī)制，以防不法分子趁機(jī)獲利；同時(shí)，第三方支付為洗錢行為提供了特殊便利，因此監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)第三方的賬戶監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)問題能夠迅速凍結(jié)開戶銀行資金，并進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)的實(shí)時(shí)監(jiān)控。而對(duì)于客戶資金的監(jiān)管則是重中之重，要嚴(yán)格區(qū)分客戶資金與第三方平臺(tái)資金，禁止第三方公司對(duì)客戶資金隨意挪用，進(jìn)行其他投資行為。消費(fèi)者與第三方機(jī)構(gòu)間存在比較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，為了彌補(bǔ)這種不對(duì)稱，第三方公司有責(zé)任向消費(fèi)者提供財(cái)務(wù)報(bào)告、日累計(jì)交易金額、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)提示、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、強(qiáng)制準(zhǔn)備等措施。

3.明確準(zhǔn)入門檻，在動(dòng)態(tài)監(jiān)管過程中淘汰不合格對(duì)象。研究歐盟和美國的第三方平臺(tái)發(fā)展歷程可以發(fā)現(xiàn)，發(fā)達(dá)國家對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)有著明確的門檻設(shè)定。美國的《統(tǒng)一貨幣服務(wù)法》就對(duì)第三方支付平臺(tái)機(jī)構(gòu)設(shè)置了嚴(yán)格的進(jìn)入門檻，并實(shí)施了針對(duì)性的業(yè)務(wù)許可，歐盟《2000/46/EC指令》《2007/64/EC指令》《2009/110/EC指令》等規(guī)定，各成員國應(yīng)對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)以及支付機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)許可制度，確保遵守審慎監(jiān)管原則的機(jī)構(gòu)才能從事此類業(yè)務(wù)[3]。而我國暫時(shí)對(duì)于第三方機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入制度尚不完善。而在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，對(duì)于由于經(jīng)營不善導(dǎo)致不再符合要求的第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時(shí)要求其退出市場(chǎng)，從而保證第三方機(jī)構(gòu)的整體質(zhì)量，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

（二）保證消費(fèi)者的隱私權(quán)利，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付安全

隱私問題是網(wǎng)絡(luò)中交易的一大特點(diǎn)，區(qū)別于一般的商業(yè)交易，在交易中，消費(fèi)者的個(gè)人信息難免會(huì)提供給第三方支付機(jī)構(gòu)，這樣消費(fèi)者的隱私就存在被泄露的風(fēng)險(xiǎn)，因而，第三方對(duì)于消費(fèi)者信息的征集與收取必須經(jīng)過其本人同意。而對(duì)于未經(jīng)消費(fèi)者同意，擅自與第三方勾結(jié)，私自轉(zhuǎn)賣或者泄露消費(fèi)者信息的買家，國家法律應(yīng)該對(duì)此有明確嚴(yán)厲的懲罰措施。同時(shí)，支付平臺(tái)有義務(wù)加強(qiáng)安全技術(shù)開發(fā)，并加強(qiáng)與銀行系統(tǒng)的合作，共同彌補(bǔ)技術(shù)漏洞和黑客的攻擊，防止消費(fèi)者信息的泄露。

1.一方面為了相關(guān)部門監(jiān)管執(zhí)法有法律依據(jù)，另一方面當(dāng)消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí)有法律保障，法律部門應(yīng)該為第三方平臺(tái)交易中的消費(fèi)者權(quán)益專門制定相應(yīng)規(guī)定，全面的考慮到消費(fèi)者的權(quán)益。而第三方交易如此盛行，成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)也很有必要，負(fù)責(zé)處理包括第三方支付在內(nèi)的相關(guān)金融服務(wù)投訴，解決金融消費(fèi)糾紛。

2.加強(qiáng)對(duì)第三方支付消費(fèi)者的教育也必不可少，使每一個(gè)消費(fèi)者熟悉第三方支付的業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)，讓消費(fèi)者可以在交易時(shí)有較高的自我保護(hù)意識(shí)，初步具有甄別網(wǎng)絡(luò)虛假欺騙的能力。

（三）通過金融創(chuàng)新來進(jìn)一步加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

我們可以以支付寶的發(fā)展創(chuàng)新歷程來說明創(chuàng)新對(duì)于第三方支付平臺(tái)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性。支付寶最初主要是向淘寶用戶在網(wǎng)上交易時(shí)提供擔(dān)保服務(wù)。它采取了實(shí)名認(rèn)證、數(shù)字證書、支付盾等方式來完善第三方擔(dān)保和信用評(píng)價(jià)功能，很好地解決了網(wǎng)上交易的信任問題，使支付寶深入人心，2004年，支付寶作為獨(dú)立法人，脫離淘寶網(wǎng)，浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司宣告成立；支付寶的業(yè)務(wù)與淘寶網(wǎng)的業(yè)務(wù)正式剝離，從買賣交易中脫離，更公正的進(jìn)行第三方交易擔(dān)保，并開始向在線支付平臺(tái)轉(zhuǎn)變；自2006來，支付寶為了應(yīng)對(duì)大量資金沉淀問題，委托工行對(duì)客戶交易進(jìn)行保證金第三方托管的辦法，并每月發(fā)布托管報(bào)告[4]。這種公開透明的資金管理舉措，很好消除了各方的質(zhì)疑。

在以后的第三方平臺(tái)支付中可以提供實(shí)名認(rèn)證，類似于網(wǎng)絡(luò)微博中的實(shí)名認(rèn)證，實(shí)名后銀行可以更好地對(duì)網(wǎng)上交易進(jìn)行監(jiān)管。而實(shí)名認(rèn)證可以更好的追查進(jìn)行了欺詐等違法行為的商家，有關(guān)部門可以更方便的監(jiān)督管理第三方支付機(jī)構(gòu)。另外，應(yīng)該定期在網(wǎng)上公布第三方的信用指數(shù)，方便消費(fèi)者了解自己選擇的交易對(duì)象，并以此為依據(jù)建立網(wǎng)上交易個(gè)人信用檔案，定期公布，相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)存在可疑的交易進(jìn)行及時(shí)的審核[5]。

參考文獻(xiàn)：

〔1〕雷鑫，謝利平.互聯(lián)網(wǎng)語境下的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2010，26（1）.

〔2〕楊娟.第三方電子支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究[J].西南金融，2010，（10）.

〔3〕楊彪，巴曙松.第三方支付國際監(jiān)管研究及借鑒[J].財(cái)政研究，2012，（4）.

〔4〕約莫.支付寶發(fā)展歷程盤點(diǎn)報(bào)告.中國電子商務(wù)研究中心，2009.

〔5〕劉建偉.第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制問題的探討[J].金融理論與實(shí)踐，2010，（12）.（責(zé)任編輯 姜黎梅）endprint