第三方支付工具不告訴你的10件事

●唐晚霞 王茹芳

第三方支付工具不告訴你的10件事

●唐晚霞 王茹芳

它們無(wú)權(quán)動(dòng)用你存入的資金

我們?nèi)粘＝佑|到的第三方支付企業(yè)都屬于非金融機(jī)構(gòu)，與網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等支付方式直接隸屬的銀行類金融機(jī)構(gòu)有本質(zhì)區(qū)別：它們沒(méi)有權(quán)力處置匯集來(lái)的資金，不能擅自挪用客戶備付金進(jìn)行投資或貸款。它們賬戶里的“沉淀資金”必須全額交給一家銀行做托管，防止被挪用、支取。而最近比較火的“余額寶”實(shí)際是需要你自己用賬戶余額購(gòu)買一款貨幣基金來(lái)實(shí)現(xiàn)收益。

它們無(wú)法完全繞開(kāi)銀行

有的網(wǎng)絡(luò)支付軟件告訴你“無(wú)須開(kāi)通網(wǎng)銀”，只要輸入姓名、卡號(hào)、身份證等信息便能實(shí)現(xiàn)支付，但這并不等于它們能繞過(guò)銀行。在支付的背后，因網(wǎng)絡(luò)支付工具沒(méi)有屬于自己的直接處理資金的渠道，所以必須依托銀行提供的接口來(lái)處理交易。事實(shí)上，任何包含兩個(gè)不同賬戶的資金流動(dòng)，都需要銀行為其開(kāi)放接口。在法律上，關(guān)于誰(shuí)能做支付工具沒(méi)有特別的限定，但在技術(shù)上，必須由銀行為企業(yè)開(kāi)放不同支付功能的接口。

它們靠的是交易規(guī)模

一位研究支付業(yè)務(wù)的人士介紹：“支付行業(yè)其實(shí)是微利行業(yè)，盈利模式比較單一。同質(zhì)化程度較高，只有交易總量足夠大，才能盈利?！蹦壳袄麧?rùn)的來(lái)源有幾個(gè)方面，最主要的就是來(lái)自合作商戶的手續(xù)費(fèi)和靠交易量抽取傭金。例如某平臺(tái)向使用支付平臺(tái)的商戶收取的手續(xù)費(fèi)最高為1.2%，大額交易還抽取1%左右的傭金。

利息收入歸誰(shuí)還沒(méi)有定論

由于收付款存在著時(shí)間差，第三方支付工具的銀行賬戶中始終都有客戶備付金，尤其是有擔(dān)保交易業(yè)務(wù)的第三方支付，買賣最短兌現(xiàn)周期也需要5天，這部分沉淀資金產(chǎn)生的活期利息就更加可觀。按照國(guó)際慣例，這部分利息收入的確歸支付機(jī)構(gòu)所有，往往被視為第三方的盈利來(lái)源之一。

它們掌握著你的資金風(fēng)險(xiǎn)

一個(gè)郵箱賬號(hào)加一個(gè)支付密碼就可以完成網(wǎng)上或移動(dòng)支付，快捷支付雖然比傳統(tǒng)登錄網(wǎng)銀、輸入繁瑣U盾密碼的方式更便捷，但簡(jiǎn)單與風(fēng)險(xiǎn)是共存的。據(jù)某銀行人士介紹，“第三方支付工具的快捷支付對(duì)銀行來(lái)說(shuō)只限于賬戶綁定，并不進(jìn)入銀行網(wǎng)銀頁(yè)面，不依賴銀行安全體系，而是由工具自己來(lái)控制資金的安全風(fēng)險(xiǎn)?！便y行往往只有一個(gè)快捷支付的限額規(guī)定，所以在選擇使用時(shí)，工具自身的風(fēng)控能力是關(guān)鍵。

它們不一定有擔(dān)保責(zé)任

第三方支付興起的一大特色功能就是信用擔(dān)保功能，也就是將網(wǎng)上購(gòu)物中的支付步驟分步，在用戶和商家之間設(shè)立中間過(guò)渡賬戶，只有交易雙方達(dá)成一致才最終完成支付。這樣可以避免交易糾紛，但并不是所有第三方支付平臺(tái)都具有信用擔(dān)保的義務(wù)。某平臺(tái)負(fù)責(zé)人解釋：“我們是純粹進(jìn)行支付環(huán)節(jié)的專業(yè)化服務(wù)，僅在網(wǎng)上支付時(shí)提供用戶與商家的鏈接，沒(méi)有義務(wù)監(jiān)督商家的發(fā)貨及分辨真?zhèn)?。?/p>

它們與銀行是競(jìng)合關(guān)系

第三方最開(kāi)始扮演的是網(wǎng)上支付的中介角色，銀行也希望拓展線上用戶。但第三方已逐步在支付品類上擴(kuò)展，比如早已實(shí)現(xiàn)的信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款、水電煤代繳、保險(xiǎn)代繳，以及新出現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買等，在結(jié)算支付服務(wù)上開(kāi)始對(duì)商業(yè)銀行有了“替代”和擠壓。同時(shí)它們依然依賴與銀行的合作關(guān)聯(lián)。

它們會(huì)幫商家對(duì)你精準(zhǔn)營(yíng)銷

年終的淘寶賬單著實(shí)火了一把，這其實(shí)也是這類第三方支付平臺(tái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一：它可以為你提供數(shù)據(jù)分析業(yè)務(wù)，而這往往是傳統(tǒng)銀行不愿也無(wú)法提供的。比如為你提供財(cái)務(wù)報(bào)表、消費(fèi)數(shù)據(jù)分析，甚至是管理咨詢分析。而它們掌握的這些數(shù)據(jù)資料也會(huì)讓你繼續(xù)被“精準(zhǔn)營(yíng)銷”。

第三方POS機(jī)套現(xiàn)是違法的

雖然使用第三方平臺(tái)的賬號(hào)可以讓你的信用卡信息免于多次公開(kāi)傳輸，但它們存在的問(wèn)題是看不清資金的具體流向，會(huì)干擾銀行對(duì)交易的追溯。在交易過(guò)程中它們能夠成為信用卡套現(xiàn)的渠道：在網(wǎng)上用信用卡進(jìn)行交易付款，但隨即申請(qǐng)取消交易，現(xiàn)金退回到虛擬賬戶后即可取現(xiàn)。一些線下的POS機(jī)就被商家用來(lái)提供所謂取現(xiàn)服務(wù)。這類“服務(wù)”是違法的。

它們正在改造你的手機(jī)

由于人們對(duì)移動(dòng)支付的需求增大，移動(dòng)刷卡器已經(jīng)取代網(wǎng)絡(luò)支付軟件成為熱潮，在外置刷卡器短暫興起之后，近場(chǎng)通訊支付（NFC）又成為了更新的趨勢(shì)。這是一種內(nèi)置在移動(dòng)設(shè)備中的刷卡功能，可以讓你的手機(jī)直接成為信用卡的刷卡工具。這意味著更多手機(jī)廠商將進(jìn)軍第三方支付領(lǐng)域。

（摘自搜狐網(wǎng)）